王占奎 畢崇輝

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主要包括家庭經(jīng)營型、合作經(jīng)營型、集體經(jīng)營型、企業(yè)經(jīng)營型四大類。與普通農(nóng)戶相比，其競爭優(yōu)勢并不明顯，其發(fā)展的主要障礙之一就是融資難，這一問題具有普遍性。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的過程，是一個風(fēng)險與利益共存的過程。如何選擇合理的信貸策略，不斷增加有效信貸投入，是當(dāng)前金融部門面臨的重大課題。

現(xiàn)實的選擇——新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需要金融支持

加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本方向

改革開放以來，我國推行以家庭承包制為核心的農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式，極大調(diào)動了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得巨大成績。與此同時，也出現(xiàn)了一些新問題：小農(nóng)戶分散經(jīng)營仍占多數(shù)，農(nóng)業(yè)競爭力弱的問題沒有根本改善；優(yōu)質(zhì)安全的農(nóng)產(chǎn)品供給不足，高端、個性化、差異化農(nóng)產(chǎn)品短缺，糧食庫存量較大；粗放式發(fā)展方式普遍，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和生產(chǎn)條件改善總體滯后等等。為解決這一問題，中央提出，積極培養(yǎng)造就各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，這是提升農(nóng)業(yè)競爭力的根本舉措。

第一，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體克服了個體農(nóng)戶分散決策經(jīng)營的盲目性和低效性。家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體依靠規(guī)模、集約化經(jīng)營，不僅把分散的農(nóng)戶組織起來，按照市場需求生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，還能讓農(nóng)戶享受到低成本、便利化的自我服務(wù)，有效彌補(bǔ)了分散農(nóng)戶經(jīng)營能力的不足，較大地提高了勞動生產(chǎn)效率，帶領(lǐng)分散農(nóng)戶進(jìn)入大市場，而且更重要的是通過農(nóng)產(chǎn)品的集中銷售，克服了個體農(nóng)戶分散決策經(jīng)營的盲目性和低效性。

第二，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提高了農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量。專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)主要是從事農(nóng)產(chǎn)品加工和營銷的工商企業(yè)，目的不是為了自己消費而是要使其增值之后銷售出去，因而它必須確保開發(fā)項目具有市場適應(yīng)性和先進(jìn)性，努力提高初級農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)，從而為企業(yè)加工優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。

第三，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式進(jìn)行了改造。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體重視科技的開發(fā)、推廣和應(yīng)用，重視規(guī)?；薪?jīng)營，逐步實現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代化技術(shù)對接，與大生產(chǎn)對接，與市場流通對接，將農(nóng)戶組織起來，發(fā)展規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化的大生產(chǎn)和大流通。運用互聯(lián)網(wǎng)思維和手段，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品直供直銷，為消費者提供安全優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品。

金融為什么要支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展

資本最本質(zhì)的特征就是逐利性。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與傳統(tǒng)經(jīng)營模式相比，經(jīng)營效益有較大幅度的提高，這就為信貸資金流入提供了先決條件。有選擇性地支持符合產(chǎn)業(yè)政策、市場前景好的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體企業(yè)，風(fēng)險會相應(yīng)降低，金融機(jī)構(gòu)也贏得了與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)共同成長的機(jī)遇。

第一，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)離不開金融的支持。構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需要生產(chǎn)產(chǎn)地、加工設(shè)備、交通和倉儲設(shè)施等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，由于規(guī)?；?、集約化發(fā)展建設(shè)項目需要大量的資金投入，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身積累的也不足，需要金融的信貸支持。

第二，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需要生產(chǎn)資金。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在生產(chǎn)經(jīng)營的過程中，相對于分散的、小規(guī)模經(jīng)營的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)對資金的需求更為旺盛，特別是購買生產(chǎn)資料所需的流動資金和農(nóng)機(jī)具等設(shè)備固定資產(chǎn)投資的需求加大，需要大量流動性生產(chǎn)資金，用于擴(kuò)建、收貯運銷和加工。

第三，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與農(nóng)村金融相輔相成。一方面，新型農(nóng)村經(jīng)營主體離不開金融支持，另一方面，培育了農(nóng)村金融服務(wù)的巨大市場，尤其是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)遇到很好的發(fā)展機(jī)遇。

金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需要的條件

金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，需要一定的前提。

地方政府加強(qiáng)形勢研判，有效的規(guī)劃與引導(dǎo)。政府部門要加強(qiáng)研判宏觀形勢、國際形勢、農(nóng)產(chǎn)品價格問題、政策導(dǎo)向問題，引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)主體的行為。通過加大科技推廣、公共服務(wù)體系建設(shè)和政策支持力度，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)從業(yè)主體的經(jīng)濟(jì)實力和發(fā)展活力。

有關(guān)部門完善的配套政策，營造良好發(fā)展環(huán)境。近年來，隨著國務(wù)院相關(guān)部委各項扶持家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體政策的出臺，但相關(guān)工作在市、縣兩級落實的進(jìn)度仍然較為緩慢。其難點在于政策分散、涉及部門多，各部門、條塊扶持政策的整合力度不夠。為此，地方政府相關(guān)職能部門要積極推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)改革各項工作，促進(jìn)土地有序健康流轉(zhuǎn)。衛(wèi)生、防疫、質(zhì)檢、土地、工商、財政、稅收、金融等相關(guān)部門共同努力，有針對性地制定配套政策，扶持新型經(jīng)營主體做強(qiáng)做大。

新型經(jīng)營主體管理水平的提高，提升生產(chǎn)效率和效益。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，依靠現(xiàn)代化的管理水平，不斷健全內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范化的市場運作，通過優(yōu)化土地、勞動力、資本、技術(shù)四大要素組合方式和促進(jìn)制度創(chuàng)新，降低生產(chǎn)成本，提高農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率，提升農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量和效益，實現(xiàn)中高端農(nóng)產(chǎn)品的有效供給，增強(qiáng)競爭力。

制約金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的主要因素

新型經(jīng)營主體承貸能力低。目前，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資“瓶頸”和銀行“貸款難”的矛盾仍然十分突出，實現(xiàn)對接難度很大。主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一是抵押權(quán)證不完備，抵押物不足值。大部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體沒有足值的不動產(chǎn)抵押給商業(yè)銀行作為還款來源，貸款的風(fēng)險“敞口”很大，難以滿足商業(yè)銀行的貸款審批條件。難以提供有效抵押擔(dān)保已成為制約新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得信貸支持的主要原因。二是部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的財務(wù)制度不健全，銀行對貸款后管理難。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)規(guī)模小，設(shè)備落后，技術(shù)含量低，經(jīng)營管理不規(guī)范，生產(chǎn)經(jīng)營隨意性大，債權(quán)沒有保證，不符合貸款條件。新

型經(jīng)營主體缺乏科學(xué)管理。大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體設(shè)立門檻較低，有的僅辦理了工商登記，沒有辦理稅務(wù)登記、法人登記等必要手續(xù)，存在缺少組織機(jī)構(gòu)代碼以及未申領(lǐng)貸款卡，經(jīng)營證件不齊等情況，不僅財務(wù)數(shù)據(jù)不真實，缺乏管理，也限制了金融支持。

風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制缺失。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，這就決定了貸款具有更大的風(fēng)險。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了大部分政策性支農(nóng)任務(wù)，但是國家長期以來在財政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面卻沒有建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制，同時，由于農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)滯后，農(nóng)村信貸資金風(fēng)險的控制難度較大。

金融服務(wù)品種單一。針對蓬勃發(fā)展的新型農(nóng)村經(jīng)營主體，基層金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新動力及機(jī)制安排嚴(yán)重不足，授信形式單一，與實際需求形式多樣化存在矛盾，還需要創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)種類和服務(wù)方式，滿足多層次信貸需求還需要加大力度。

社會信用環(huán)境不佳。信用環(huán)境的制約作用還很突出，缺乏誠信基礎(chǔ)上的合作，具體表現(xiàn)在銀行體系中的特征就是有被懸空、逃廢債務(wù)的現(xiàn)象，對銀行債權(quán)的保護(hù)不夠，貸款安全難有保障。

金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的對策

人民銀行要充分發(fā)揮貨幣信貸政策工具的導(dǎo)向作用。一是最大限度地增加涉農(nóng)法人金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)劃。建議上級人民銀行在不突破地區(qū)整體規(guī)劃的前提下，對下級行的信貸規(guī)劃指標(biāo)在縣域間、法人機(jī)構(gòu)間進(jìn)行調(diào)劑，解決資金供求不平衡的問題。二是充分發(fā)揮人民銀行支農(nóng)再貸款的杠桿引導(dǎo)作用。要充分用足用活支農(nóng)再貸款優(yōu)惠傾斜政策，支持農(nóng)村信用社不斷增加農(nóng)業(yè)貸款投入，滿足農(nóng)戶生產(chǎn)及投資方面的合理資金需求。三是對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展較快的地區(qū)的地方法人金融機(jī)構(gòu)實施有差別的準(zhǔn)備金政策，強(qiáng)化存款準(zhǔn)備金政策的正向激勵作用。四是大力推進(jìn)農(nóng)村利率市場化改革，利用利率杠桿作用調(diào)節(jié)農(nóng)村資金的供求關(guān)系，增加信貸支農(nóng)實力。

加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。人民銀行總行提出了關(guān)于支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的主辦行制度的要求，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要至少支持一家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，作為主辦行為其提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不僅局限于信貸服務(wù)，還應(yīng)該包括支付結(jié)算、理財、征信等方面的金融服務(wù)。要針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求，按照“宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則，簡化審貸流程，主動了解農(nóng)民的金融服務(wù)需求特點，有針對性地研究開發(fā)創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品。

調(diào)整涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸管理政策。根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體收入情況和信用情況，適度提高合意貸款額度，給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)更大的放貸空間。根據(jù)市場化原則，綜合調(diào)配信貸資源，合理確定利率水平。出臺激勵約束機(jī)制，細(xì)化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款額度、比例及增速等要求，并進(jìn)行獎優(yōu)罰劣。

建立完善金融服務(wù)組織體系。構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融市場，形成定位明確、分工合理、功能互補(bǔ)的金融支農(nóng)組織體系，確?？h域金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)100%參與到支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中來。積極引導(dǎo)商業(yè)銀行要在風(fēng)險可控前提下，加強(qiáng)向縣域和鄉(xiāng)村的資源配置，圍繞區(qū)域優(yōu)勢和特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)建立專營服務(wù)機(jī)構(gòu)和專業(yè)支行，將更多資金投向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點領(lǐng)域。

大力發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)。各級政府要充分考慮弱質(zhì)農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性，對涉農(nóng)信貸、保險在政策機(jī)制上給予財政貼息、風(fēng)險補(bǔ)償、風(fēng)險分擔(dān)等大力支持，積極發(fā)展農(nóng)戶人身保險、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險等農(nóng)業(yè)保險品種，提高農(nóng)村保險密度和保險深度，建立“低保費、廣覆蓋”的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，形成金融、保險支農(nóng)合力。

（作者單位：中國人民銀行白城市中心支行）