閻奇冠 馬平

事件

Z銀行是一家注冊在某地級市的農(nóng)村商業(yè)銀行；其主發(fā)起設(shè)立有C村鎮(zhèn)銀行，C行位于該市下轄的縣域。

某日，C行為該市某礦業(yè)公司代收集資建房款。為方便該礦業(yè)公司職工交款，C行將收款地點安排在位于市區(qū)的Z行營業(yè)部，借用其中兩個營業(yè)窗口。Z、C兩行使用的是同一業(yè)務(wù)系統(tǒng)，C行派出本行員工，用自身柜員卡和口令進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)辦理收款業(yè)務(wù)；收完款項后，由運鈔車將錢款送至C行。

由于礦業(yè)公司部分職工與公司未就集資建房相關(guān)事項達(dá)成一致，這部分職工便通過QQ群發(fā)“消息”，定于某天在Z行營業(yè)部門口集中，再一同前往市政府相關(guān)部門維權(quán)。當(dāng)日即有百余名職工在Z行營業(yè)部門前聚集。雖然事前無法預(yù)知，但經(jīng)妥善處理，事件當(dāng)即平息，未對兩家銀行造成任何不良影響。

Z、C兩家銀行構(gòu)成銀行集團，且是同質(zhì)型。這起外部事件引發(fā)了對銀行集團業(yè)務(wù)協(xié)同和業(yè)務(wù)隔離的以下思考。

思考一：關(guān)于銀行集團的業(yè)務(wù)協(xié)同

銀行的業(yè)務(wù)協(xié)同有著單體銀行和銀行集團兩個不同視野的概念界定。單體銀行的業(yè)務(wù)協(xié)同，是指一家獨立法人銀行，聯(lián)系存款、結(jié)算、授信、理財、咨詢等不同類別業(yè)務(wù)，或者同一類別業(yè)務(wù)的不同模塊（如同屬授信業(yè)務(wù)的貸款和銀行承兌匯票），充分發(fā)揮各類業(yè)務(wù)、各個模塊的特性和優(yōu)勢，實現(xiàn)各業(yè)務(wù)、各模塊間的互補，為客戶提供一攬子金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶個性化、綜合化的金融需求。

就銀行集團而言，其業(yè)務(wù)協(xié)同應(yīng)該指集團內(nèi)部機構(gòu)間的業(yè)務(wù)協(xié)同，具體是指母行與附屬機構(gòu)以及附屬機構(gòu)之間進(jìn)行的資源和信息共享，業(yè)務(wù)協(xié)作，以及相互合理的支持和幫助，以達(dá)到“1+1>2”的效果，提升銀行集團綜合服務(wù)能力，促進(jìn)內(nèi)部機構(gòu)協(xié)同發(fā)展，實現(xiàn)集團戰(zhàn)略與總體利益。銀行集團機構(gòu)間的業(yè)務(wù)協(xié)同，需要母行對包括客戶、產(chǎn)品、渠道、人力和信息系統(tǒng)等在內(nèi)的各項銀行集團資源進(jìn)行合理配置。

案例中，盡管該礦業(yè)公司不是Z行的客戶，但它是C行的客戶，因此它就是整個銀行集團的資源和客戶。C行考慮為礦業(yè)公司職工提供便捷服務(wù)，免去其舟車辛苦和攜帶大額現(xiàn)金的不安全，故借用Z行營業(yè)場所，Z行給予了合理的支持，這做法是可以肯定的。屬于業(yè)務(wù)協(xié)同范疇。

思考二：關(guān)于銀行集團的業(yè)務(wù)隔離

銀行集團需要并表管理，并表管理要素不僅包括業(yè)務(wù)協(xié)同，還包括風(fēng)險隔離。而風(fēng)險隔離的一個重要方面就是業(yè)務(wù)隔離。C行借用Z行營業(yè)柜面辦理屬于自己的收款業(yè)務(wù)，是否違背了業(yè)務(wù)隔離原則呢？

一般意義上，銀行集團的業(yè)務(wù)隔離是指在跨業(yè)經(jīng)營的銀行集團各主體間的業(yè)務(wù)隔斷，系“防火墻制度”之一。業(yè)務(wù)隔離是銀行集團，特別是異質(zhì)銀行集團，必須遵從的原則。近年來，我國不少銀行經(jīng)營投行、基金、保險、租賃、信托、消費金融等非銀行金融業(yè)務(wù)熱情很高，有的已經(jīng)通過設(shè)立基金管理公司、投資保險公司、信托公司等子公司的方式進(jìn)行了探索試點。審慎穩(wěn)妥推進(jìn)其綜合化經(jīng)營，就必須做到業(yè)務(wù)隔離，這是為綜合化發(fā)展構(gòu)建機制。從此意義上講，Z、C兩銀行不涉及業(yè)務(wù)隔離。

但銀行集團業(yè)務(wù)隔離除了包括上述界定，還應(yīng)擴展到“誰的業(yè)務(wù)由誰在其地盤上開展”。這是從時間和空間兩個維度對“銀行集團業(yè)務(wù)隔離”的界定，是更嚴(yán)格的“防火墻制度”，不僅適用于異質(zhì)銀行集團，更適用于同質(zhì)銀行集團。

案例中，盡管礦業(yè)公司及其百余名職工是C行客戶，與C行有著業(yè)務(wù)關(guān)系，但他們是聚集在Z行營業(yè)部門口，極易引發(fā)對Z行的聲譽風(fēng)險。如果不明真相的人引爆起類似于2014年江蘇射__陽農(nóng)商行“3·24集中取款事件”，則對Z行產(chǎn)生巨大沖擊。案例中，C行借用Z行營業(yè)窗口之前和之時，兩行均不知也無法預(yù)知后期發(fā)生集會事件。倘若兩行得知或應(yīng)當(dāng)?shù)弥笃跁屑瘯录琙行依然向C行提供方便，則違背了業(yè)務(wù)隔離制度。

思考三：Z、C兩銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)的其他辦法

案例中，C村鎮(zhèn)銀行除了借用主發(fā)起行Z行的營業(yè)窗口來完成收款業(yè)務(wù)這一辦法外，或認(rèn)為還有兩種辦法可選。

一是C行使用“拎包銀行”，進(jìn)入企業(yè)收款?！傲喟y行”是使用無線通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)接入的專用定制設(shè)備，通過無線網(wǎng)絡(luò)訪問銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，銀行工作人員可以就地實現(xiàn)柜臺各項業(yè)務(wù)操作。其由筆記本電腦、無線網(wǎng)卡、無線路由器、打印機、柜員指紋儀、密碼鍵盤等一套設(shè)備組成。C行可在前期購置、配備“拎包銀行”，再安排操作員、授權(quán)員、安全員和駕駛員，前往礦業(yè)公司辦理收款業(yè)務(wù)。

二是C行將客戶讓渡給Z行。即C行將有關(guān)礦業(yè)公司的業(yè)務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給Z行，由Z行向其提供一攬子金融服務(wù)。這樣做，當(dāng)然要有政策以鼓勵C行讓渡客戶——Z行應(yīng)建立健全符合銀行集團業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展要求的綜合績效考評體系，從財務(wù)效益、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險防范等角度客觀有效評估各附屬機構(gòu)對銀行集團的綜合貢獻(xiàn)度。

上述兩種辦法，第一個辦法或許更好。因為配備了“拎包銀行”，C村鎮(zhèn)銀行平時還可以帶著“拎包銀行”進(jìn)村入戶，實現(xiàn)流動作業(yè)。此舉既能將金融服務(wù)輻射到偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，又能為老弱病殘等特殊人群辦理業(yè)務(wù)，踐行普惠金融理念，還能培育、壯大農(nóng)村客戶市場。這些客戶不單屬于C行，也屬于整個銀行集團，能提高C行對整個銀行集團的貢獻(xiàn)度。

（作者單位為中國銀監(jiān)會銅陵監(jiān)管分局，其中馬平系該局局長）

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