王博韜

摘 要：隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融引起了社會(huì)各界的關(guān)注。P2P、眾籌等多種金融理財(cái)形式大量涌出，有效解決了融資時(shí)間和空間限制所存在的問(wèn)題，同時(shí)也符合不同客戶對(duì)金融產(chǎn)品的選擇需要。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在為人們提供方便的基礎(chǔ)上，也存在較多的安全隱患。對(duì)此，本文站在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的背景下，對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展中存在的安全隱患進(jìn)行分析，從而提出相應(yīng)的監(jiān)管模式，確保金融行業(yè)能夠穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；監(jiān)管模式

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的飛速發(fā)展，云支付、P2P等多種技術(shù)形式逐漸融入到金融行業(yè)，和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有關(guān)的金融產(chǎn)品以及所使用的工具日益增加，同時(shí)也逐漸走進(jìn)人們的生活中?？偠灾?，互聯(lián)網(wǎng)金融是屬于互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融之間所形成的結(jié)合體，具有傳統(tǒng)金融無(wú)法實(shí)現(xiàn)的功能，但是也同樣存在新的安全隱患。在最近幾年里，有關(guān)人員在金融論壇中提出希望盡快出臺(tái)相應(yīng)的金融制度，從而增大網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管工作力度。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融作為發(fā)展初期的新事物，在其發(fā)展過(guò)程中逐步演化成三種主要的發(fā)展形式，分別是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資。

1.第三方互聯(lián)網(wǎng)支付模式

第三方支付是以非金融機(jī)構(gòu)作為第三方服務(wù)平臺(tái)，客戶進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)時(shí)先將資金付給中介，由中介收到款項(xiàng)后通知賣家發(fā)貨，客戶收到貨物后通過(guò)確認(rèn)，第三方才將資金付給賣家。具有以下特點(diǎn)：第一，第三方支付平臺(tái)提供了中介平臺(tái)，通過(guò)此平臺(tái)將賣家和買家聯(lián)系起來(lái)，保證了雙方的信用，使網(wǎng)購(gòu)更加安全；第二，利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)，操作流程簡(jiǎn)單易于接受，節(jié)省了客戶傳統(tǒng)交易過(guò)程中的各種成本；

2.P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式

P2P信貸是第三方為資金借貸雙方搭建平臺(tái)，通過(guò)第三方進(jìn)行供求匹配，需要資金方通過(guò)該平臺(tái)提出申請(qǐng)，愿意借貸方借助此平臺(tái)尋找合適對(duì)象加以匹配，從而完成資金的借貸。其有兩種運(yùn)營(yíng)模式，一是純線上模式，即資金的借貸活動(dòng)是通過(guò)線上進(jìn)行，不結(jié)合線下的審批。二是線上線下結(jié)合的模式，借款人通過(guò)線上提出借款申請(qǐng)后，平臺(tái)安排線下人員進(jìn)行家庭財(cái)產(chǎn)調(diào)查，評(píng)估借款人的資信和還款能力。

3.眾籌融資模式

目前眾籌融資因?yàn)榫哂泻軓?qiáng)的靈活性和市場(chǎng)性日漸被人們所認(rèn)可。眾籌的含義就是利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的便捷和傳播范圍廣的特點(diǎn)，將具有一定可行性的創(chuàng)意項(xiàng)目投放在公共平臺(tái)上向人們展示，在獲得人們的認(rèn)同后，向人們籌集項(xiàng)目運(yùn)行資金，最終達(dá)到網(wǎng)絡(luò)融資的目的。眾籌目前作為使用做廣泛的融資方式，主要原因是其對(duì)融資的發(fā)起者的要求較低，只需要具有符合市場(chǎng)特性、可行性的創(chuàng)意就要，并得到大眾認(rèn)可便可以進(jìn)行融資。這樣新型的融資方式在一定程度上打破了傳統(tǒng)融資的模式，只有有能力又想法的人都能得到資金上的支持，不僅使融資不在局限于專業(yè)機(jī)構(gòu)中，還有效的促進(jìn)了社會(huì)的發(fā)展。

通過(guò)以上互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展模式可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下特點(diǎn)：首先是有效性。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面廣。最后是互聯(lián)網(wǎng)金融的先進(jìn)技術(shù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中產(chǎn)生的問(wèn)題

在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展階段，即使能夠完善以往金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的局限性，但是在我國(guó)金融市場(chǎng)中依然還沒有對(duì)該領(lǐng)域出臺(tái)合理的制度，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中依然會(huì)存在較多的不足。

1.創(chuàng)新的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)交易通常情況下都是在網(wǎng)上進(jìn)行操作的，隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的金融行業(yè)倘若想要一直保持高利潤(rùn)的狀態(tài)，相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)對(duì)金融發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行重視。目前金融參與者逐漸對(duì)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生更多的要求，如果互聯(lián)網(wǎng)金融想要在現(xiàn)在的金融業(yè)站穩(wěn)腳跟，首要任務(wù)就是在原有的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，緊跟時(shí)代發(fā)展的腳步，進(jìn)而對(duì)服務(wù)創(chuàng)新提出更嚴(yán)格的要求。

2.信用問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，因?yàn)椴皇菍?shí)體進(jìn)行，所以為了保證借貸與交易時(shí)的穩(wěn)定性，相比實(shí)體金融來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融更重視借貸雙方的信用問(wèn)題，以P2P模式為例，因?yàn)槠渲薪?jīng)受的資金規(guī)模較小流量較小，所以許多銀行在進(jìn)行利益方面的考慮后往往不會(huì)與網(wǎng)貸公司達(dá)成最終協(xié)議，在這樣的情況下，就很容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.監(jiān)管問(wèn)題

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間還不算長(zhǎng)，所以針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律條款和相關(guān)條例還不算完善。并且在已經(jīng)存在的法律當(dāng)中也因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)快而存在漏洞。直接影響了以此為管理標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)監(jiān)管單位和部門的監(jiān)管力度。所以想要制止互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)內(nèi)亂象發(fā)生，就需要政府盡快出臺(tái)相關(guān)新政策針對(duì)現(xiàn)在所存在的監(jiān)管漏洞進(jìn)行補(bǔ)救，加大各項(xiàng)金融項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

4.資金的安全問(wèn)題

許多消費(fèi)者在使用網(wǎng)絡(luò)支付體系進(jìn)行交易的過(guò)程中，資金是放在第三方系統(tǒng)中暫時(shí)保存的，例如使用淘寶軟件，其資金來(lái)回的周轉(zhuǎn)較為復(fù)雜，并且業(yè)務(wù)量也相對(duì)比較大，這樣就會(huì)使資金出現(xiàn)流動(dòng)性強(qiáng)的情況，倘若沒有對(duì)這些交易資金做好監(jiān)管工作，那么極有可能就會(huì)在資金方面產(chǎn)生不必要的麻煩。

三、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的建議

目前互聯(lián)網(wǎng)深入人們生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融在這樣的形勢(shì)下也不斷發(fā)展，而傳統(tǒng)的金融行業(yè)也在這樣的沖擊下在不斷的進(jìn)步改革，我國(guó)金融市場(chǎng)朝著更遠(yuǎn)的目標(biāo)發(fā)展，金融工具也存在很多形式，然而在金融發(fā)展的過(guò)程中也會(huì)存在一些不足之處。對(duì)此，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管力度。在此本文提出幾點(diǎn)合理化的建議，供以借鑒。

1.完善投資者的權(quán)益保護(hù)機(jī)制

倘若想要將投資人員的權(quán)益保護(hù)有效的融入到消費(fèi)者保障的范圍中，相關(guān)單位就應(yīng)當(dāng)將投訴機(jī)制做好完善工作，使投訴渠道能夠暢通無(wú)阻。然后建立信息保護(hù)機(jī)制，加大對(duì)投資人員的保護(hù)力度，從而保護(hù)消費(fèi)者的基本權(quán)益。最后，應(yīng)當(dāng)成立相應(yīng)的咨詢平臺(tái)，為參與者提供更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

2.統(tǒng)一金融行業(yè)的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)

因?yàn)楫?dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)還存在一些不足之處，相應(yīng)的法律規(guī)不完善，和傳統(tǒng)銀行有關(guān)的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)還處于不一致的狀態(tài)，致使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)融資現(xiàn)象時(shí)缺乏參照，尤其是在辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)過(guò)程中，有可能會(huì)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)所制定的制度相背離。

3.構(gòu)建有效的監(jiān)管體系

第一，要意識(shí)到監(jiān)管工作對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展起著重要的作用，應(yīng)有效解決監(jiān)管工作和創(chuàng)新工作之間所產(chǎn)生的矛盾。相關(guān)單位對(duì)金融進(jìn)行創(chuàng)新是必要的，但是沒有完善的監(jiān)管系統(tǒng)，其創(chuàng)新也會(huì)變得沒有任何意義。第二，相關(guān)部門在對(duì)監(jiān)管系統(tǒng)進(jìn)行建立過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)將金融行業(yè)所具有的特點(diǎn)結(jié)合在一起，依據(jù)相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)方式采取恰當(dāng)?shù)拇胧瑥亩贡O(jiān)管模式能夠達(dá)到有效目的；第三，相關(guān)人員對(duì)不同資源進(jìn)行整理，能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融和資源分布的情況實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一，進(jìn)而可以使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)達(dá)到統(tǒng)一的目的，對(duì)預(yù)防安全隱患有著重要意義。第四，相關(guān)單位倘若想要互聯(lián)網(wǎng)金融能夠朝著正規(guī)的方向發(fā)展，那么就應(yīng)當(dāng)依據(jù)我國(guó)的基本國(guó)情，對(duì)監(jiān)管系統(tǒng)的相關(guān)制度進(jìn)行完善。

四、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上內(nèi)容的論述，可以得知：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的日益進(jìn)步，使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生了質(zhì)的飛躍，但同時(shí)也對(duì)其提出了更高的要求。在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展下，也存在一些不足之處。對(duì)此可以采取合理的措施預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中所存在的安全隱患，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在未來(lái)的道路上實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一、規(guī)范化的目標(biāo)，推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

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