孫振鵬，潘衛(wèi)東

（1、中共中央黨校，北京 100091 2、日照市莒縣桑園鎮(zhèn)人民政府，山東 日照 276599）

農(nóng)村金融服務(wù)：基于問題、原因與對策的三維分析

孫振鵬1，潘衛(wèi)東2

（1、中共中央黨校，北京 100091 2、日照市莒縣桑園鎮(zhèn)人民政府，山東 日照 276599）

當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)尚未完善，仍存在投資渠道單一、融資渠道有限和非正規(guī)金融市場管理混亂等問題，其原因在于農(nóng)村金融市場政策法規(guī)缺失、農(nóng)民金融意識薄弱和農(nóng)村現(xiàn)有條件的局限。為此需要加快農(nóng)村金融服務(wù)市場建設(shè)、創(chuàng)新正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和推進(jìn)非正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的合法化。

農(nóng)村金融服務(wù)；問題；原因；對策

“三農(nóng)問題”直接關(guān)乎國計民生，精準(zhǔn)扶貧政策的實施同樣將重點(diǎn)落腳在農(nóng)村地區(qū)。然而，資金短缺問題依舊束縛著農(nóng)村生產(chǎn)力的解放。無論是農(nóng)村城鎮(zhèn)化的繼續(xù)推進(jìn)，還是“調(diào)結(jié)構(gòu)、促增長”所需的從粗放式生產(chǎn)到集約化生產(chǎn)的轉(zhuǎn)變，抑或是農(nóng)村生態(tài)系統(tǒng)的改良與優(yōu)化，都需要足額資金的投入與支持。質(zhì)言之，完善的農(nóng)村金融服務(wù)是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的強(qiáng)勁動力。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)面臨的現(xiàn)實問題

處于社會轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)不完善之處在所難免，關(guān)鍵在于見微知著，對問題保持敏銳的洞察力，防止其進(jìn)一步擴(kuò)大?，F(xiàn)階段，農(nóng)村金融服務(wù)的短板表現(xiàn)在：

1、農(nóng)村地區(qū)投資渠道單一

改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了舉世矚目的成就，且農(nóng)民外出務(wù)工的資金回流規(guī)模較大，農(nóng)村的資金積累已經(jīng)初步完成，資金的投資需求逐漸旺盛。但是，與巨額資金形成對比的卻是單一的投資渠道。在大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，由于1996年以來的金融改革，農(nóng)業(yè)銀行逐步從農(nóng)村撤離，造成了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場的壟斷地位。與城鎮(zhèn)居民可以選擇投資政府債券、股票市場、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品等相比，農(nóng)民在處理剩余資金時，主要選擇存入農(nóng)村信用社這一單一渠道。由于目前標(biāo)準(zhǔn)利率普遍較低，因此農(nóng)民通過農(nóng)村信用社存款獲取的投資收益常常難以實現(xiàn)資金的保值，也就更難獲得較高的收益。由此，在高收益承諾的吸引下，農(nóng)民傾向于轉(zhuǎn)向非正規(guī)渠道，即“處于中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款”，比如地下錢莊、“資金互助會”等。但是由于長期以來這些渠道都不在法律規(guī)范的框架內(nèi)運(yùn)行，與之伴隨的風(fēng)險往往極高，一旦資金鏈出現(xiàn)問題，農(nóng)民資金則會損失慘重。農(nóng)村金融詐騙也經(jīng)常在其間魚目混珠，極易瞞過辨識能力低的普通農(nóng)民。

2、農(nóng)村地區(qū)融資渠道有限

目前，農(nóng)村地區(qū)不但涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)較少，并且相應(yīng)的涉農(nóng)產(chǎn)品的種類也相對匱乏，授信額度也較低。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型，一方面，農(nóng)業(yè)形態(tài)轉(zhuǎn)變和集約化生產(chǎn)需要的資金量相比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大得多。農(nóng)民改善生活條件，諸如修建住房、購置大件消費(fèi)品等，也需要大量的資金注入；另一方面，由于轉(zhuǎn)型中的收益不確定性和相關(guān)產(chǎn)權(quán)界定的缺失，銀行在審核貸款時通常設(shè)置相關(guān)質(zhì)押物、擔(dān)保人等門檻，成為了農(nóng)民獲得貸款的巨大障礙，極大提高了貸款的物質(zhì)和時間成本。因之，農(nóng)民在生產(chǎn)性投資和消費(fèi)性投入方面都面臨著較多的信貸阻礙。

3、非正規(guī)金融市場管理混亂

客觀來看，各類非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)確實為解決農(nóng)村投融資問題起到了緩解作用，但是，其間的管理亂象依然堪憂。在資本固有的擴(kuò)張性的支配下，這些機(jī)構(gòu)往往為謀取更高收益而將籌集到手的農(nóng)村資金投入到風(fēng)險更高的城市資本借貸中，其對資金的掌控能力也進(jìn)一步下降。農(nóng)村非正規(guī)金融市場的無序發(fā)展映射出農(nóng)村對金融服務(wù)產(chǎn)品的強(qiáng)烈需求，也反映出農(nóng)村地區(qū)金融規(guī)范的缺失和金融風(fēng)險意識的淡薄。這種無序發(fā)展也隱藏著各類不良后果：（1）引起經(jīng)濟(jì)糾紛。（2）缺乏引導(dǎo)和監(jiān)管，容易誘發(fā)社會問題。（3）沖淡了國家對經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控。

二、現(xiàn)階段完善農(nóng)村金融服務(wù)的對策分析

應(yīng)著力尋找解決農(nóng)村當(dāng)前金融服務(wù)難題的治本之策，以多樣化、制度化為要求，多管齊下，在提升金融服務(wù)質(zhì)量的同時最大限度地降低農(nóng)民可能遭遇的風(fēng)險。

1、加快農(nóng)村金融服務(wù)市場建設(shè)

（1）完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施及配套制度?；鶎诱畱?yīng)該時刻保持2020年所有貧困縣脫貧摘帽的緊迫意識，牢牢抓住精準(zhǔn)扶貧的契機(jī)，從農(nóng)村入手，將完善農(nóng)村金融服務(wù)市場寓之于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的時代課題之中。突出“看得見的手”的引導(dǎo)作用，為農(nóng)村金融服務(wù)市場的建構(gòu)謀劃大致藍(lán)圖。恰如社會主義三大改造時“一體”與“兩翼”之不可分離，農(nóng)村金融服務(wù)市場的建立健全，內(nèi)在地需要農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和相關(guān)配套制度的輔佐與支持。首先，應(yīng)加大對農(nóng)村通訊、交通等基礎(chǔ)設(shè)施的投入，確保農(nóng)民能夠獲取足夠的金融市場信息、了解外界金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀，在開闊眼界的同時，主動接觸和融入發(fā)展農(nóng)村金融市場的大勢；其次，加強(qiáng)農(nóng)村保障制度的建設(shè)，健全農(nóng)村扶貧救濟(jì)制度、最低生活保障制度以及基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險制度，從而將農(nóng)民從自給自足、保障基本生活的狀況中解放出來，使其把更多的資金和精力投入到高收入的生產(chǎn)經(jīng)營活動中去；再次，在農(nóng)民中間普及農(nóng)村金融市場的基本知識，實現(xiàn)其與農(nóng)村義務(wù)教育的有機(jī)結(jié)合。鼓勵教師在授課中適當(dāng)增加相關(guān)理論與案例的教學(xué)。大學(xué)生村官應(yīng)該發(fā)揮其特長，積極宣傳農(nóng)村金融市場知識，并創(chuàng)造條件向農(nóng)民演示基本金融服務(wù)的流程。在宣傳和演示中增強(qiáng)農(nóng)戶的金融、法律和信用意識，從而幫助金融機(jī)構(gòu)降低在農(nóng)村的“拓荒成本”。

（2）建立健全農(nóng)村金融的政策扶持體系。農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共性特征決定了農(nóng)村金融市場既不能不受政府調(diào)控、完全實現(xiàn)市場化，也不能像公共產(chǎn)品一樣完全由政府提供。換言之，農(nóng)村金融服務(wù)市場具有二重性，表現(xiàn)在它是在政府的引導(dǎo)下，各種不同層次不同類型的金融機(jī)構(gòu)積極參與的市場。政府應(yīng)當(dāng)綜合運(yùn)用農(nóng)村的財政補(bǔ)貼政策、貨幣政策和監(jiān)管政策，發(fā)揮三者合力、實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，使之在配合銜接中共同作用于農(nóng)村金融市場的完善，初步建立起“寬嚴(yán)相濟(jì)、激勵相容”的農(nóng)村金融政策扶持體系。第一、建立農(nóng)村財政金融一體化的財稅支持政策。政府應(yīng)及時制定和出臺農(nóng)村財政金融相統(tǒng)一的政策，以減免稅收為突破口，有效吸引金融機(jī)構(gòu)扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民。對需要扶持的涉農(nóng)信貸給予合理的財政補(bǔ)貼政策，從而降低農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的成本。第二、建立與農(nóng)村財政政策相配合的農(nóng)村貨幣政策。相關(guān)決策部門應(yīng)該適度放松對農(nóng)村金融市場的利率干預(yù)，確保利率能夠比較客觀地反應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)的供求狀況，從而建立有利于農(nóng)村金融市場良性循環(huán)的利率“篩選”和補(bǔ)償機(jī)制。第三、建立與農(nóng)村貨幣政策相結(jié)合的農(nóng)村金融監(jiān)管政策。應(yīng)制定相應(yīng)的約束和激勵并存的監(jiān)管政策，合理確定當(dāng)?shù)刭Y金投入到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場中的比例。從而實現(xiàn)農(nóng)村金融監(jiān)管與農(nóng)村貨幣政策的有效結(jié)合，引導(dǎo)當(dāng)?shù)刭Y金資源在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)中更為充分有效地配置。

（2）實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)市場的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。市場的建立是供需兩者實現(xiàn)對接的最佳途徑。通常而言，我國農(nóng)村資金的供方是農(nóng)民的存款，但是由于一系列的政策和現(xiàn)實障礙，這部分存款并不能順暢地流向需方，導(dǎo)致現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場的單一和低效。我國農(nóng)村投融資現(xiàn)狀的分析中反映出，這種供需之間的不和諧已經(jīng)成為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要問題，為此亟待建設(shè)運(yùn)轉(zhuǎn)高效的金融服務(wù)市場，進(jìn)一步打開農(nóng)民直接投融資渠道，深化供需雙方的有效對接。具體而言，可以將現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)作為主導(dǎo)力量，以相關(guān)的融資項目為載體，通過發(fā)行金融債券等創(chuàng)新方式，籌集相應(yīng)的資金。暢通渠道，確保能夠提供完善財務(wù)報告并且發(fā)展前景比較好的項目可以向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提出直接融資申請，金融機(jī)構(gòu)則直接面向項目申請方進(jìn)行放款。

2、創(chuàng)新正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品

（1）創(chuàng)立融資租賃中心。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度的不斷深化和農(nóng)村土地集約化經(jīng)營的穩(wěn)步推進(jìn)，對大型農(nóng)業(yè)機(jī)械的使用和技術(shù)創(chuàng)新的需求日益明顯，大額足量資金的支持由此而顯得尤為必要。經(jīng)由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的推動，創(chuàng)立融資租賃中心，成為為需要大型機(jī)器設(shè)備的農(nóng)民提供融資租賃服務(wù)的救急良策。同時，金融機(jī)構(gòu)可以將融資租賃服務(wù)產(chǎn)品化，拓展資金來源，吸引農(nóng)村閑置資金的投資。這樣，通過發(fā)揮融資租賃中心的橋梁與紐帶作用，著力建構(gòu)起資金供需雙方交流互動的平臺，使農(nóng)村地區(qū)普遍存在的投資無門和融資無術(shù)的困境得以同時解決。作為回報，金融機(jī)構(gòu)也能夠借此實現(xiàn)資金來源的多元化，同時擴(kuò)展金融服務(wù)項目，獲得更大的客戶市場和較高的經(jīng)濟(jì)收益，在這個過程中也實現(xiàn)了金融風(fēng)險的多方分擔(dān)和化解。

（2）創(chuàng)新抵押制度。由于農(nóng)民通常無法具體表明其償還貸款的能力與意愿、無法提供透明專業(yè)的財務(wù)報表，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也缺乏他們的信用記錄，因而基于風(fēng)險與收益之間比例的考慮，金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民提供的貸款通?？偭可?、規(guī)模小，這也反過來成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的鉗制因素。農(nóng)村土地和房屋性質(zhì)等方面的政策限制，也成為農(nóng)村融資質(zhì)押難的癥結(jié)所在。應(yīng)探索關(guān)于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)的抵押貸款業(yè)務(wù)，并積極推動和做好集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)的工作，以制度化為目標(biāo)，研究和創(chuàng)新上述業(yè)務(wù)、服務(wù)規(guī)范運(yùn)行的現(xiàn)實路徑。通過合理完善的質(zhì)押和抵押制度，打破農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)貸款服務(wù)中的現(xiàn)實閾限。

（3）推進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合法化。作為農(nóng)村金融市場的重要力量，盡管各類非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)尚未獲得明確地位，但其對農(nóng)村發(fā)展發(fā)揮出了一定的推動作用卻是不爭的事實。從治理的歷史和效果角度看，加強(qiáng)疏導(dǎo)遠(yuǎn)比粗暴地禁止會產(chǎn)生更加令人滿意的效果。它們有力地填補(bǔ)了商業(yè)性金融、政策性金融和合作社金融由于覆蓋不足所產(chǎn)生的空白，迎合了部分農(nóng)民的需求。許多國家對其上述作用尤為重視，并將其納入正規(guī)的農(nóng)村金融體系，制定相應(yīng)的法律法規(guī)以保障其運(yùn)行，取得了良好的效果。應(yīng)重點(diǎn)結(jié)合非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資速度快、利率富有彈性、回收快、渠道覆蓋范圍廣、服務(wù)態(tài)度好、資金利用率高和信息費(fèi)用低等優(yōu)點(diǎn)，在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，對其進(jìn)行辨別與分類，避免以偏概全和一刀切的處理措施，加速其向正規(guī)化與合法化的轉(zhuǎn)型。將其資金運(yùn)作納入正常的金融監(jiān)管，并且對資金的用途進(jìn)行監(jiān)督，防止惡意融資和金融詐騙的出現(xiàn)，遏制金融風(fēng)險，以此推動農(nóng)村征信體系的完善。要深刻剖析和特別重視其內(nèi)在的合理因素，并以創(chuàng)新精神將之作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)升級完善的有益借鑒。此外，對嚴(yán)重影響農(nóng)村金融安全和經(jīng)濟(jì)、社會健康發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)采取有力措施將其取締。

[1] 參見劉民權(quán)主編．中國農(nóng)村金融市場研究[M]．中國人民大學(xué)出版社,2006:15．

[2] 郭延安,陶永誠．現(xiàn)代農(nóng)村金融[M]．中國金融出版社,2009:27．

[3] 農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會辦公室．農(nóng)村金融與信貸政策[M]．中國農(nóng)業(yè)出版社,2001:171．

[4] 參見孫若梅．小額信貸與農(nóng)民收入——理論與來自扶貧合作社的經(jīng)驗數(shù)據(jù)[M]．中國經(jīng)濟(jì)出版社,2006:116．

（責(zé)任編輯：戴國際）