王在全

(北京大學(xué) 馬克思主義學(xué)院，北京 100871)

一、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展中的農(nóng)村金融問題

城鄉(xiāng)一體化離不開金融支持，但是我國完善的農(nóng)村金融體系尚未建立，資金需求缺口短期內(nèi)難以得到緩解和滿足。從中央連續(xù)多年“一號文件”對農(nóng)業(yè)的重視，到黨的十八提出新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，支農(nóng)的信貸政策和財政資金不斷加強(qiáng)和加大。但從供需狀況看，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)主體和小企業(yè)的信貸需求仍難滿足。農(nóng)村金融領(lǐng)域存在的主要問題是：基層網(wǎng)點(diǎn)的撤并、人員的精簡和審批權(quán)的上移使農(nóng)業(yè)銀行“離農(nóng)化”傾向日益明顯；改制使農(nóng)村信用社日益商業(yè)化，合作金融的性質(zhì)蕩然無存；“只貸不存”嚴(yán)重限制了小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)對象；業(yè)務(wù)開展的地域限制和在結(jié)算系統(tǒng)中所處的孤立地位使村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)“脫農(nóng)化”趨勢[1]；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為一個糧食、棉花、農(nóng)產(chǎn)品收購銀行，其業(yè)務(wù)對象和范圍具有相當(dāng)?shù)木窒扌訹2]；郵政儲蓄銀行在農(nóng)村雖擁有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，但由于缺乏與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融合的金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，很難真正解決農(nóng)村信貸需求，其金融風(fēng)險管理也是一個不容忽視的問題。

1.農(nóng)村金融的發(fā)展滯后分析。農(nóng)村金融的不足主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是農(nóng)村金融體系不完善，金融主體缺乏。正規(guī)的銀行大多撤離，現(xiàn)在只剩下農(nóng)村信用社及其轉(zhuǎn)型的農(nóng)村合作銀行和農(nóng)商行，以及新成立的郵儲銀行，卻都有從農(nóng)村“吸血”的特點(diǎn)。與農(nóng)村小額資金需求對接的正規(guī)金融主體數(shù)量和質(zhì)量嚴(yán)重不足，而且金融發(fā)展存在著地區(qū)上的不平衡性，落后地區(qū)的金融支持有待發(fā)展。涉農(nóng)的保險、證券、基金等各類其它正規(guī)金融缺乏，銀行金融服務(wù)之外的金融供給更是嚴(yán)重不足。二是金融供給和金融需求不對稱，導(dǎo)致缺口較大。金融的供給追求高收益、短期限，并且有擔(dān)保抵押和信用的保證，而農(nóng)村金融的需求方恰好是盈利性較低、附加值較少、期限相對較長、農(nóng)產(chǎn)品的風(fēng)險較大以及缺乏抵押擔(dān)保和較好的信用記錄，再加上農(nóng)民本身的封閉性和保守性，以及申請貸款過程的復(fù)雜性等因素的疊加，導(dǎo)致農(nóng)村金融的實(shí)際需求得不到有效解決。缺乏政策性的優(yōu)惠扶持和追逐利潤的商業(yè)性金融，只愿意吸儲而不愿意增加資金供應(yīng)成為農(nóng)村資金供需的矛盾所在。三是金融市場和金融產(chǎn)品未能達(dá)到普惠。多層次的資本市場體系的不斷建立、日益開拓的各類金融業(yè)務(wù)以及快速創(chuàng)新的金融產(chǎn)品雖然也不斷向農(nóng)村滲透，但是距離金融的普惠還有很大的距離。無論是一級市場還是二級市場、現(xiàn)貨市場還是期貨市場、風(fēng)險投資還是產(chǎn)業(yè)基金，農(nóng)民都對其知之甚少，農(nóng)民對于現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中的各類金融產(chǎn)品和金融服務(wù)也了解不多，更談不上真正地享受這類服務(wù)了。

2.農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的發(fā)展及問題。農(nóng)業(yè)中的金融支持可分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩種類型，農(nóng)村金融的發(fā)展水平不高和發(fā)展的不平衡性也體現(xiàn)在這兩類金融發(fā)展的不足上。[3]1979年國家重新組建了農(nóng)業(yè)銀行，兼具政策性與商業(yè)性金融于一體，并管理農(nóng)村信用合作社，成為農(nóng)村金融的正規(guī)軍和主力軍。1994年以后，為了解決金融機(jī)構(gòu)的政策性與商業(yè)性混同問題，剝離政策性金融，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐漸獨(dú)立出來成為專門的政策性金融機(jī)構(gòu)。2000年以來，農(nóng)村信用合作社也逐漸與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，形成獨(dú)立經(jīng)營的商業(yè)金融系統(tǒng)。這樣原來的農(nóng)行體制中就演變出了兩支重要的商業(yè)金融系統(tǒng)——農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。2007年郵儲銀行有限公司成立，2012年正式組建郵儲銀行股份有限公司。此外，截止到2014年底，我國已有1254家村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會批準(zhǔn)的13家小額貸款公司和49家資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)也逐漸在農(nóng)村推廣業(yè)務(wù)。這樣農(nóng)村金融的正規(guī)軍日益走向多元化、個性化，隨著組織機(jī)構(gòu)的不斷推陳出新，產(chǎn)品和服務(wù)的不斷開拓創(chuàng)新，農(nóng)村金融日益走向多彩的道路，對于促進(jìn)和解決我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融問題做出了巨大的貢獻(xiàn)。但其存在的問題和不足也很多，主要體現(xiàn)在以下幾方面。

首先，正規(guī)金融遠(yuǎn)沒有發(fā)揮好主力軍的作用。農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融正規(guī)軍中的主力軍，隨著其商業(yè)化和股份制改造的不斷深化，最終成功上市成為公眾公司，市場化的取向使得其服務(wù)“三農(nóng)”的功能不復(fù)存在，在縣以下的農(nóng)行分支幾乎全部撤離，且縣級分支的放貸權(quán)也受到很大的制約，僅僅保留了從農(nóng)村吸收資金的功能。農(nóng)村信用合作社的合作金融幾乎“名存實(shí)亡”，已經(jīng)逐漸演變成商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，目前也逐漸向農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行轉(zhuǎn)型，其商業(yè)性金融的定位幾乎完全喪失了合作金融的特點(diǎn)，成為目前農(nóng)村中真正的商業(yè)金融的主力軍，但實(shí)際上在一定程度上扮演的也是一個農(nóng)村資金“抽水機(jī)”的角色。

郵儲銀行過去就是一個純粹的攬儲機(jī)構(gòu)，雖然已經(jīng)改制為股份有限公司，定位為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和覆蓋率也非常廣，但是由于其金融運(yùn)營的經(jīng)驗(yàn)不足，業(yè)務(wù)和服務(wù)還有待于進(jìn)一步創(chuàng)新，其服務(wù)農(nóng)村的作用還很薄弱，未來仍然有很大的提升空間。

其次，非正規(guī)金融發(fā)展迅速，但存在很大的金融風(fēng)險。隨著我國金融管制的放松，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等信息時代的技術(shù)變革，農(nóng)村中的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也在日益發(fā)展成長，逐漸演變成為農(nóng)村金融中的一支重要力量。除了傳統(tǒng)意義上的民間借貸、民間的“臺會”、“合會”和地下錢莊外，近幾年新型的民間借貸形式發(fā)展較為迅速，例如以小額貸款公司形式出現(xiàn)的民間借貸、典當(dāng)行，各類以投資公司或者租賃公司等名義存在的借貸和投融資主體，以及農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社中的資金互助社的資金借貸行為等。截止到2014年末，小額貸款公司已達(dá)8791家。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式也逐漸滲透到農(nóng)村，第三方支付已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融中相對成熟的支付模式，尤其是移動端的互聯(lián)網(wǎng)金融更加迅速地普及開來。此外，P2P公司也將觸角深入到農(nóng)村，各種創(chuàng)新的眾籌模式也逐漸走進(jìn)人們的生活，互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)門戶、各種消費(fèi)金融與分期也在不斷促進(jìn)大眾的理財方式、生活和消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變。這些非正規(guī)金融的產(chǎn)生與發(fā)展，一方面大大增加了農(nóng)村的金融供給，在一定程度上滿足了“三農(nóng)”的金融需求；另一方面由于非正規(guī)金融畢竟處于灰色地帶，其追逐收益的本性、對于風(fēng)險控制的缺失，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的信息不對稱和對其難以識別和監(jiān)管的特點(diǎn)，距離真正成為老百姓信得過的金融還有很大差距。近年來層出不窮的卷款潛逃和騙貸事件，時刻警示著我們這個灰色領(lǐng)域潛在的巨大風(fēng)險。如何進(jìn)一步規(guī)范監(jiān)管和引導(dǎo)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)良性發(fā)展，也是擺在監(jiān)管當(dāng)局面前的一大挑戰(zhàn)。

二、發(fā)揮商業(yè)銀行在城鄉(xiāng)一體化建設(shè)中的主導(dǎo)作用

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口的市民化，這些當(dāng)前農(nóng)村建設(shè)中的核心問題的解決，都離不開金融的支持。農(nóng)業(yè)金融的主要功能就在于將資金配置到農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化的建設(shè)中來,而當(dāng)前的新農(nóng)村建設(shè)也為資金提供了新的機(jī)會和投資需求，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)將是未來推動經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要力量。通過不斷推進(jìn)農(nóng)村的城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化、農(nóng)民的市民化，最終使得農(nóng)民生活水平得以迅速提高，實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會的目標(biāo)。

從目前的發(fā)展情況來看，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，規(guī)模經(jīng)營不斷提升，土地流轉(zhuǎn)等產(chǎn)權(quán)改革再次釋放農(nóng)村發(fā)展的紅利和動力，政策性金融和合作性金融難以承擔(dān)這個重任，商業(yè)性金融一定要擔(dān)當(dāng)重任，發(fā)揮主導(dǎo)作用。根據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)，截止到2014年末，我國銀行業(yè)共有金融法人機(jī)構(gòu)4091家，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括3家政策性銀行、5家大型商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行、133家城市商業(yè)銀行、665家農(nóng)村商業(yè)銀行、89家農(nóng)村合作銀行、1596家農(nóng)村信用社、1家郵政儲蓄銀行、4家金融資產(chǎn)管理公司、41家外資法人金融機(jī)構(gòu)、1家中德住房儲蓄銀行、68家信托公司、196家企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、30家金融租賃公司、5家貨幣經(jīng)紀(jì)公司、18家汽車金融公司、6家消費(fèi)金融公司、1153家村鎮(zhèn)銀行、14家貸款公司以及49家農(nóng)村資金互助社。2014年，5家民營銀行獲批籌建，其中1家開業(yè)，1家信托業(yè)保障基金公司設(shè)立。隨著我國商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的日益發(fā)展，農(nóng)村的商業(yè)金融缺陷將越來越凸顯。

以中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社和郵儲銀行為代表的商業(yè)銀行應(yīng)該在城鄉(xiāng)一體化建設(shè)中發(fā)揮主導(dǎo)作用。未來農(nóng)村金融發(fā)展中，主要是這三家商業(yè)銀行在農(nóng)村的競爭，我們也可以稱為“三駕馬車”的較量和比拼。

1.農(nóng)業(yè)銀行一定程度上的回歸。中國農(nóng)業(yè)銀行曾經(jīng)是支農(nóng)金融的中堅(jiān)力量，不僅是農(nóng)村最主要的商業(yè)性金融支持的提供者，也曾經(jīng)承擔(dān)了大量的政策性金融功能。1979 年2 月國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行的通知》，從此農(nóng)業(yè)銀行身兼多任，統(tǒng)領(lǐng)農(nóng)村商業(yè)金融從事存貸支付等各種商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，同時還兼顧國家支農(nóng)資金的調(diào)配，具有政策性金融職能，此外還領(lǐng)導(dǎo)信用合作社進(jìn)行金融活動。1994年和2000年經(jīng)過多次金融改革和調(diào)整，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社各自走上了獨(dú)立的發(fā)展道路。而從1996 年以后,國家金融體制改革促使農(nóng)業(yè)銀行逐步從農(nóng)村市場撤出貸款業(yè)務(wù)。2009年1月，中國農(nóng)業(yè)銀行整體改制為股份制商業(yè)銀行。2010年7月，農(nóng)業(yè)銀行先后在上海和香港上市，至此，農(nóng)業(yè)銀行徹底完成了從國家專業(yè)銀行向公眾上市公司商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的歷程。隨著我國金融的普惠發(fā)展，面對互聯(lián)網(wǎng)金融等新技術(shù)帶來的影響和挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)銀行有向農(nóng)村回歸的跡象和可能。隨著二八定律向長尾理論的轉(zhuǎn)變，金融物理網(wǎng)點(diǎn)向無形網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)化，信貸技術(shù)從傳統(tǒng)抵押擔(dān)保向大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)銀行也在信息化、互聯(lián)網(wǎng)化方向上努力創(chuàng)新，其未來的客戶定位和業(yè)務(wù)范圍勢必要重新調(diào)整；其服務(wù)多年和有一定基礎(chǔ)的農(nóng)村市場還是一個巨大的潛力市場，即使完全從商業(yè)性角度考量也不失為一個重要領(lǐng)域。

2.農(nóng)村信用社的商業(yè)化取向與服務(wù)“三農(nóng)”有結(jié)合點(diǎn)。目前，農(nóng)村信用社的發(fā)展呈現(xiàn)如下趨勢：一是商業(yè)化取向漸成主導(dǎo)，合作金融的性質(zhì)幾乎蕩然無存 。一部分的農(nóng)信社改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，直接選擇了商業(yè)化道路，剩余的1500多家農(nóng)信社有些準(zhǔn)備繼續(xù)改制為商業(yè)銀行，有些已經(jīng)商業(yè)化運(yùn)作，合作性質(zhì)基本上名存實(shí)亡。根據(jù)銀監(jiān)會的公報，截止到2014年底，全國已有665家農(nóng)村商業(yè)銀行、89家農(nóng)村合作銀行、1596家農(nóng)村信用社。目前農(nóng)商行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)信社已經(jīng)取代農(nóng)業(yè)銀行，成為農(nóng)村中主導(dǎo)的商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)。二是新的農(nóng)信社組織還有待于進(jìn)一步完善，以發(fā)揮其服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)勢。農(nóng)商行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)信社誕生于服務(wù)三農(nóng)之中，但是其自身存在著市場定位失準(zhǔn)等問題。產(chǎn)權(quán)不清和治理結(jié)構(gòu)的不完善，直接導(dǎo)致新型信用社系統(tǒng)存在管理問題，政府干預(yù)較強(qiáng)，大部分組織的實(shí)際控制權(quán)掌握在政府手中。信用社服務(wù)水平低，人才缺乏，風(fēng)險管控意識淡薄，不良資產(chǎn)較多，業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)性水準(zhǔn)，服務(wù)低端化，產(chǎn)品單一化和缺乏創(chuàng)新，是信用社發(fā)展中存在的普遍現(xiàn)象。[4]因此，新型的農(nóng)信社體系必須不斷改善自身管理，提升服務(wù)水平，借助互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，重塑服務(wù)“三農(nóng)”的新形象，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化提供金融支撐。

3.未來農(nóng)村商業(yè)銀行中的一匹黑馬——郵儲銀行。中國郵政儲蓄銀行于2007年3月正式掛牌成立，2012年2月，公司整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。郵儲銀行在我國城鄉(xiāng)一體化建設(shè)中發(fā)揮了自己的特長和優(yōu)勢，取得了可喜的成績。[5]其優(yōu)勢主要表現(xiàn)在：(1)品牌優(yōu)勢。經(jīng)過多年的運(yùn)營，已經(jīng)在農(nóng)村中扎根。(2)成本優(yōu)勢。網(wǎng)點(diǎn)深入農(nóng)村，在原來郵政基礎(chǔ)上開辦，相對成本較低。(3)資金優(yōu)勢。過去只存不貸，不良資產(chǎn)較少，積累了大量的資金。(4)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。全國覆蓋，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，擁有近4萬個網(wǎng)點(diǎn)。郵儲銀行作為物理網(wǎng)點(diǎn)最多的商業(yè)銀行，60%的網(wǎng)點(diǎn)扎根于農(nóng)村，為農(nóng)民提供存款、貸款、匯兌、結(jié)算、代收代繳各種費(fèi)用，代辦“新農(nóng)?！钡葮I(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村的城鎮(zhèn)化做出了巨大貢獻(xiàn)。但是，由于郵儲銀行成立較晚，其自身業(yè)務(wù)管理上還沒有完全理順，風(fēng)險控制不到位，人才隊(duì)伍建設(shè)滯后，各網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢尚未完全發(fā)揮，產(chǎn)品單一，業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，如何進(jìn)一步發(fā)揮郵儲銀行的后發(fā)優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、不良資產(chǎn)較少的優(yōu)勢，把郵儲銀行逐漸發(fā)展成為新農(nóng)村建設(shè)中的商業(yè)銀行的一支生力軍，是郵儲銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略中需要不斷思考和創(chuàng)新的。例如目前在有些地區(qū)推行的電商物流與郵政和郵儲的合作等就是一種創(chuàng)新，由此進(jìn)一步演化出新型的互聯(lián)網(wǎng)金融和供應(yīng)鏈金融。近期郵儲與阿里開展合作，未來的阿里金融與郵儲的融合創(chuàng)新將是一大看點(diǎn)。郵政企業(yè)和郵政儲蓄銀行交叉管理網(wǎng)點(diǎn)改革繼續(xù)推進(jìn)，有利于在商業(yè)可持續(xù)前提下，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，拓展農(nóng)村金融、社區(qū)金融、小微企業(yè)金融等普惠金融業(yè)務(wù)。

總之，雖然多年來農(nóng)業(yè)銀行偏離了農(nóng)村金融的基本方向，但不可否認(rèn)未來其有回歸的趨勢和可能。信用社盡管還有合作性質(zhì)的一面，但是其合作的性質(zhì)已逐漸弱化，商業(yè)性轉(zhuǎn)型不可逆轉(zhuǎn)。郵儲銀行華麗轉(zhuǎn)身為股份制商業(yè)銀行，也力圖在農(nóng)村和小微貸中分得一杯羹。在未來城鄉(xiāng)一體化建設(shè)中，商業(yè)性金融這“三駕馬車”如何進(jìn)行比拼，如何在城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中發(fā)展和演化，我們還要拭目以待。

三、發(fā)揮新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的新生力量

近年來，隨著金融管制的不斷放松，在我國農(nóng)村不斷涌現(xiàn)出新型的金融機(jī)構(gòu)，這些新型的金融機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管的不同大體可以分為兩類：一類是監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批成立的新型金融機(jī)構(gòu)，主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社；另一類是沒有經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批而自行成立的民間新型金融主體，例如典當(dāng)、租賃、小貸公司、投資公司以及互聯(lián)網(wǎng)金融的各種模式。

自2006 年銀監(jiān)會開展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作以來, 我國農(nóng)村金融體系逐步完善，金融服務(wù)水平明顯提高。[6]截至2014年底，全國已經(jīng)建成1134 家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中1254家村鎮(zhèn)銀行、13家貸款公司、49 家農(nóng)村資金互助社，中西部地區(qū)的新型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量占比達(dá)62%。民間資本入股村鎮(zhèn)銀行的積極性很高，在村鎮(zhèn)銀行股本中民間資本占比達(dá)71%。新型金融機(jī)構(gòu)主要面向農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款，合計占比達(dá)90%。目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已成為服務(wù)農(nóng)戶和小微企業(yè)的一支新生力量。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中發(fā)展最快和數(shù)量最多的當(dāng)屬村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行快速成長，機(jī)構(gòu)覆蓋率和服務(wù)能力明顯提升。表現(xiàn)在：一是機(jī)構(gòu)的普及面不斷提升。截至2013 年底，全國31 個省市已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，覆蓋率達(dá)到57.6%的縣(市)。二是服務(wù)能力顯著提升。堅(jiān)持“立足縣域、支農(nóng)支小”的服務(wù)理念，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款余額的90%，服務(wù)小農(nóng)的作用顯著。三是民間投資渠道暢通。村鎮(zhèn)銀行大力支持民間資本入股，將吸收的資金再用于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)社會發(fā)展，投融資渠道暢通，經(jīng)濟(jì)社會效益得到很大提高。四是監(jiān)管有效適當(dāng)。村鎮(zhèn)銀行資本充足率和撥備覆蓋率都達(dá)到了監(jiān)管要求，沒有出現(xiàn)明顯的金融風(fēng)險，整體運(yùn)作良好。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未來還有很大的發(fā)展空間，我國近年還計劃建設(shè)2000家以上的村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

在農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展中，除了上述三類正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理和監(jiān)督外，還有一些民間的非正規(guī)的隱形金融組織大量存在，包括典當(dāng)、租賃、擔(dān)保、民間借貸、小貸公司以及專業(yè)合作資金組織；此外， 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出現(xiàn)的一些P2P公司、第三方支付業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)理財和保險業(yè)務(wù)以及財富管理公司等也將業(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村。這些組織有些是經(jīng)過地方政府金融辦和工商局注冊的企業(yè)，有些則是沒有任何審批的地下資金借貸組織，我們這里統(tǒng)稱為非正規(guī)金融。 截至2014年底，根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，全國共有小額貸款公司8791家，貸款余額已達(dá)到 9420億元。而P2P公司也已經(jīng)突破了2000多家，以陸金所、宜信為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融已逐步深入到各個領(lǐng)域和主體，金融的普惠化程度顯著提升。而以阿里金融和京東金融為代表的大數(shù)據(jù)金融也正在利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢全面展開。阿里早已推行“千縣萬村”戰(zhàn)略，推出農(nóng)村淘寶站的宏偉計劃，其計劃投資100億元，建立1000個縣級運(yùn)營中心和10萬個村級服務(wù)站來開展全面的商業(yè)運(yùn)營，這就意味著不久的將來我國每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)就有2.4個農(nóng)村淘寶站提供阿里的電商和金融等服務(wù)。而阿里系已經(jīng)成立了自己的網(wǎng)商銀行，主要通過互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)。阿里還不斷開展與蘇寧、郵儲銀行等其它公司的合作，借助各種平臺和渠道進(jìn)行更加廣泛的合作與創(chuàng)新。網(wǎng)商銀行近期上線的旺農(nóng)貸最高可拿到50萬元純信用貸款，不需要任何抵押和擔(dān)保，期限分為6個月、12個月、24個月三檔，可采取每月還息、一次性還本或等額本金還款。有貸款需求的農(nóng)民，直接通過當(dāng)?shù)氐奶詫毞?wù)站，即可進(jìn)行純信用貸款，最快3分鐘可得到資金。傳統(tǒng)信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將會面臨巨大挑戰(zhàn)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)和云計算領(lǐng)域的深刻變革，在金融領(lǐng)域?qū)I(lǐng)新的商業(yè)模式和服務(wù)模式的產(chǎn)生、孕育和發(fā)展，服務(wù)于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的新型金融形式將是一股不可忽視的新生力量，促進(jìn)農(nóng)村金融加速發(fā)展。

[1]黃艷,景美鳳.借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融一體化發(fā)展[J].法制與經(jīng)濟(jì),2010,(12).

[2]林小平.加強(qiáng)農(nóng)村政策性金融支農(nóng)作用研究[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報,2014,(1).

[3]衛(wèi)志民,李忠昶,關(guān)園.美國農(nóng)業(yè)金融體系的基本架構(gòu)、特征及啟示[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2014,(9).

[4]盧文祥.發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融服務(wù)體系歷史演進(jìn)研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2011,(33).

[5]王碩,等.淺談郵政儲蓄銀行在支持新農(nóng)村建設(shè)中存在的問題[J].河北金融,2011,(12).

[6]武函竹.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展存在的問題及對策[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2013,(23).