繆 苗

(廣東科學(xué)技術(shù)職業(yè)學(xué)院，廣東 珠海 519090)

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區(qū)縣級(jí)普惠金融服務(wù)模式創(chuàng)新研究
——以珠海市金灣區(qū)為例

繆 苗

(廣東科學(xué)技術(shù)職業(yè)學(xué)院，廣東 珠海 519090)

普惠金融指有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。針對(duì)農(nóng)村金融需求，區(qū)分對(duì)待，充分調(diào)動(dòng)發(fā)揮政府和金融機(jī)構(gòu)等組織機(jī)構(gòu)的積極性，結(jié)合普惠金融服務(wù)主體自身特點(diǎn)，借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善金融配套體系建設(shè)，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的普惠金融服務(wù)供給體系，形成信息數(shù)字化普惠金融生態(tài)圈，滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的多樣化需求。

普惠金融；服務(wù)模式；創(chuàng)新研究

1.引言

普惠金融指有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。該概念在2005年小額信貸年時(shí)由聯(lián)合國(guó)提出的。我國(guó)自十八屆三中全會(huì)通過(guò)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”以來(lái)，政府不斷加大普惠金融改革創(chuàng)新與探索。國(guó)務(wù)院于2016年初頒布首個(gè)發(fā)展普惠金融的國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，確立了推進(jìn)普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)。普惠金融作為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，成為“十三·五”計(jì)劃實(shí)施的優(yōu)先領(lǐng)域，體現(xiàn)了中國(guó)對(duì)普惠金融發(fā)展的全面戰(zhàn)略布局和支持，使中國(guó)普惠金融進(jìn)入一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)期。

2.珠海金灣區(qū)普惠金融服務(wù)模式現(xiàn)狀

珠海金灣區(qū)位于廣東珠海西部，屬于珠海市金融后發(fā)區(qū)域，金融業(yè)態(tài)比較單一，在享受金融服務(wù)公共資源與服務(wù)方面比較欠缺，金融機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)業(yè)、對(duì)消費(fèi)的扶持作用發(fā)揮不夠，制約了金灣區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為解決小微企業(yè)融資難和農(nóng)村金融服務(wù)不足等難點(diǎn)問(wèn)題，金灣區(qū)政府大力開(kāi)展普惠金融創(chuàng)新服務(wù)，通過(guò)“政銀企”模式，搭建融資與管理平臺(tái)，于2014年底率先正式運(yùn)營(yíng)全珠海市首家實(shí)體金融超市和全國(guó)首家“鄉(xiāng)村金融吧”。

2.1 成立金灣金融服務(wù)中心，設(shè)置金融服務(wù)超市，為小微企業(yè)“量身打造”扶持政策，提供資金支持”。

金灣金融服務(wù)中心的金融超市是由區(qū)政府主導(dǎo)搭建的新型融資平臺(tái)與管理平臺(tái)，包括3個(gè)線下實(shí)體平臺(tái)：“中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)小貸融資平臺(tái)”、“企業(yè)上市服務(wù)平臺(tái)”、“產(chǎn)業(yè)投資對(duì)接平臺(tái)”和1個(gè)線上網(wǎng)絡(luò)管理平臺(tái)“在線金融管理平臺(tái)”，通過(guò)出臺(tái)多項(xiàng)優(yōu)惠扶持政策，整合線下13家金融、類金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品平臺(tái)和服務(wù)，已進(jìn)駐的金融機(jī)構(gòu)有商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等，讓金融業(yè)態(tài)在金灣區(qū)內(nèi)快速聚集，以低成本和高效率為區(qū)內(nèi)企業(yè)提供了“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、立體化、全方位、一站式”的創(chuàng)新金融服務(wù)。該金融超市的“3+1”平臺(tái)可為企業(yè)提供包括政策咨詢、政府基金、投資洽談、融資策劃、股權(quán)交易、風(fēng)險(xiǎn)投資、上市輔導(dǎo)、項(xiàng)目對(duì)接、融資擔(dān)保、銀行貸款、投資論壇、專題培訓(xùn)、新三板業(yè)務(wù)和中介服務(wù)等14大特色金融服務(wù)。

截止2016年2季度，金灣金融服務(wù)中心出臺(tái)《金灣區(qū)財(cái)政專項(xiàng)資金股權(quán)投資試行試點(diǎn)方案》，推動(dòng)金融與科技的“創(chuàng)新雙輪”，以財(cái)政杠桿助力優(yōu)質(zhì)企業(yè)股權(quán)投資3000萬(wàn)元；出臺(tái)《金灣區(qū)小微企業(yè)融資擔(dān)?；?助保貸)管理辦法(試行)》，建立“政府牽頭、金融支持、共同推進(jìn)”的合作機(jī)制，創(chuàng)新融資模式，拓寬企業(yè)的融資渠道，緩解小微企業(yè)融資難的局面，通過(guò)“政銀企”業(yè)務(wù)模式設(shè)立融資擔(dān)保“資金池”，為區(qū)內(nèi)抵押擔(dān)保不足的優(yōu)質(zhì)企業(yè)量身打造提供資金支持4350萬(wàn)元。

2.2 開(kāi)展農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)，創(chuàng)新建立全國(guó)首個(gè)“鄉(xiāng)村金融吧”

針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)薄弱，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋低，金融產(chǎn)品單一，切實(shí)解決“三農(nóng)”領(lǐng)域融資難、融資貴問(wèn)題，金灣區(qū)首創(chuàng)的“鄉(xiāng)村金融吧”，致力于打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”，建設(shè)成為農(nóng)村普惠金融一站式服務(wù)、農(nóng)村農(nóng)戶信用綜合評(píng)定以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)天使投資窗口的“三合一”金融服務(wù)綜合平臺(tái)，“鄉(xiāng)村金融吧”可為村民提供助農(nóng)取款、農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)等多項(xiàng)駐點(diǎn)金融服務(wù)。主要服務(wù)內(nèi)容有：

①與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行及珠海農(nóng)商銀行合作設(shè)置取款自助設(shè)備，為村民提供存款、貸款、匯款、取款、保險(xiǎn)等基礎(chǔ)金融服務(wù)；

②協(xié)助采集農(nóng)戶信用信息，開(kāi)展農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)建立信用評(píng)級(jí)與信用貸款額度關(guān)聯(lián)的機(jī)制，對(duì)不同等級(jí)信用戶實(shí)施批量授信，發(fā)放小額信用貸款；

③設(shè)立金灣區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，用于鼓勵(lì)農(nóng)戶、大學(xué)生從事農(nóng)業(yè)，基金主要由金灣區(qū)財(cái)政撥付，余額每年保持500萬(wàn)元，其中200萬(wàn)元用于融資擔(dān)保、貼息及保費(fèi)補(bǔ)助；300萬(wàn)元用于農(nóng)業(yè)天使投資，由“鄉(xiāng)村金融吧”負(fù)責(zé)貸款的審批、發(fā)放和管理；

④創(chuàng)新推廣農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖保險(xiǎn)政策，分擔(dān)農(nóng)戶養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)金灣區(qū)農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖的特點(diǎn)，2015年12月份開(kāi)始與保險(xiǎn)公司合作，在全省首推農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)，政策出臺(tái)不到3個(gè)月，2016年2月遭遇寒潮，就有13位因寒潮襲擊遭受損失的農(nóng)戶獲得養(yǎng)殖保險(xiǎn)補(bǔ)償500萬(wàn)元，為災(zāi)后復(fù)產(chǎn)提供了資金保障，也為農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣提供了行之有效的借鑒經(jīng)驗(yàn)。

⑤開(kāi)展農(nóng)戶金融需求調(diào)查及金融業(yè)務(wù)咨詢，開(kāi)展金融知識(shí)和涉農(nóng)金融政策宣傳，提高農(nóng)戶金融意識(shí)；

⑥推廣現(xiàn)代支付手段。在“鄉(xiāng)村金融吧”推廣使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子支付手段等。

3.區(qū)縣級(jí)普惠金融服務(wù)模式創(chuàng)新研究

根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)群體的多樣化需求，區(qū)分對(duì)待，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的農(nóng)村普惠金融服務(wù)供給體系。

3.1 縣區(qū)級(jí)政府層面：持續(xù)加強(qiáng)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平建設(shè)，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村一站式金融綜合服務(wù)平臺(tái)建設(shè)；

縣區(qū)級(jí)政府深度整合區(qū)域內(nèi)金融及類金融機(jī)構(gòu)資源，創(chuàng)新構(gòu)建 “政府牽頭、立體化、全方位、一站式”的農(nóng)村金融業(yè)態(tài)綜合服務(wù)平臺(tái)，結(jié)合區(qū)域特點(diǎn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，設(shè)立小微企業(yè)融資擔(dān)?；?助保貸)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金等財(cái)政資金支持為企業(yè)直接提供融資渠道，制定相關(guān)的金融扶持政策，堅(jiān)持“政府推動(dòng)、金融支持、試點(diǎn)帶動(dòng)、逐步推廣”的原則，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，創(chuàng)新融資模式，拓寬企業(yè)的融資渠道，緩解小微企業(yè)融資難的局面。

3.2 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)方面：充分發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)擴(kuò)大“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的現(xiàn)代服務(wù)優(yōu)勢(shì)。

以郵政儲(chǔ)蓄銀行為例，截至2015年底，郵儲(chǔ)銀行約4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已覆蓋全國(guó)100%的城市和98%以上的縣域地區(qū)，其中，71%的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣級(jí)及縣級(jí)以下地區(qū)，設(shè)立助農(nóng)取款點(diǎn)15萬(wàn)個(gè)，布放自助設(shè)備10多萬(wàn)臺(tái)，是全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)最多、覆蓋面最廣、服務(wù)個(gè)人客戶最多的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)主動(dòng)對(duì)接地方政府、行業(yè)協(xié)會(huì)、科技協(xié)會(huì)、農(nóng)業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)等，利用銀政、銀企、銀協(xié)、銀擔(dān)、銀保等合作平臺(tái)，把傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)與各類機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)有機(jī)結(jié)合，擴(kuò)大信貸擔(dān)保范圍，降低客戶準(zhǔn)入門檻，提高金融服務(wù)的可獲得性，為普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供保障。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”服務(wù)，產(chǎn)品和渠道建設(shè)方面以技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新破解發(fā)展難題。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，積極推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，建立健全普惠金融信用信息體系，以數(shù)字化打通普惠金融“最后一公里”。

雖然國(guó)家通過(guò)扶貧貸款、“銀證保聯(lián)合合作”等形式做過(guò)不少的努力，可現(xiàn)實(shí)證明，傳統(tǒng)的金融服務(wù)思維往往難以達(dá)到金融普惠的效果，農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)戶和中低收入的農(nóng)戶通常很難獲得金融支持。對(duì)于區(qū)縣級(jí)的農(nóng)村農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，普惠金融服務(wù)的可獲得性成為關(guān)注的焦點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融急速發(fā)展的時(shí)代，數(shù)字信息技術(shù)的應(yīng)用可從兩方面能改善現(xiàn)有的普惠金融服務(wù)：一方面通過(guò)智能手機(jī)的使用、支付手段、網(wǎng)絡(luò)和通信服務(wù)等提升金融的服務(wù)效率和服務(wù)范圍，另一方面，大數(shù)據(jù)分析共享、云計(jì)算又能夠?qū)ΜF(xiàn)有的征信體系進(jìn)行外延和補(bǔ)充，最終提高普惠金融服務(wù)的針對(duì)性和精準(zhǔn)性。

縣區(qū)級(jí)政府可采用政策鼓勵(lì)和扶持?jǐn)?shù)字普惠金融發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展，鼓勵(lì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，增加ATM機(jī)、POS機(jī)終端、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)等金融設(shè)備設(shè)施數(shù)量，為數(shù)字支付、網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付等數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供政策支持和鼓勵(lì)，打通數(shù)字普惠金融“最后一公里”。

3.4 “電商+供應(yīng)鏈金融”普惠金融的探索與創(chuàng)新

農(nóng)村金融有特殊性，例如對(duì)于資金需求有周期性特征：年初農(nóng)戶集中需要資金購(gòu)置化肥、等生產(chǎn)資料。在種植過(guò)程中，農(nóng)戶不需要額外資金。到了銷售季節(jié)可能又產(chǎn)生了支付、理財(cái)?shù)男滦枨?。這種需求正是基于農(nóng)村供應(yīng)鏈產(chǎn)生的金融需求，其特點(diǎn)是資金信貸規(guī)模小，沒(méi)有規(guī)模效益；同時(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)高；信息不對(duì)稱程度大；可抵押財(cái)產(chǎn)少，可抵押財(cái)產(chǎn)的流動(dòng)性低。面對(duì)這些傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板，互聯(lián)網(wǎng)金融公司運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行了“電商+供應(yīng)鏈金融” 的普惠金融模式創(chuàng)新。以京東金融為例，京東金融針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)和農(nóng)民需求，推出農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”，以“龍頭企業(yè)+合作社(農(nóng)戶)+保險(xiǎn)+電商金融”的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式”，解決農(nóng)戶在農(nóng)資采購(gòu)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品加工銷售等環(huán)節(jié)的融資難問(wèn)題；針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)推出消費(fèi)信貸產(chǎn)品“鄉(xiāng)村白條”，覆蓋全國(guó)近30萬(wàn)多萬(wàn)的行政村，全線上申請(qǐng)，3分鐘激活開(kāi)通，最高額度3萬(wàn)等。農(nóng)村供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)一方面激活了農(nóng)村市場(chǎng)生產(chǎn)和消費(fèi)，農(nóng)民可以隨時(shí)從京東金融等平臺(tái)貸款擴(kuò)大生產(chǎn)、增加收入，幫助降低信息不對(duì)稱性，在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)戶信用不完善而損失的金融服務(wù)機(jī)會(huì)，幫助處于供應(yīng)鏈上下游的農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)解決融資、保險(xiǎn)、結(jié)算等一系列的金融服務(wù)問(wèn)題。另一方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，實(shí)現(xiàn)貸款規(guī)模效應(yīng)，延伸了服務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)拓了新市場(chǎng)。

總之，針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求，要區(qū)分對(duì)待，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的普惠金融服務(wù)供給體系，充分調(diào)動(dòng)發(fā)揮政府和金融機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)和新型、大型和小型、線上和線下金融組織機(jī)構(gòu)的積極性、能動(dòng)性，積極引導(dǎo)各類普惠金融服務(wù)主體結(jié)合自身特點(diǎn)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善金融配套體系建設(shè)，形成信息數(shù)字化普惠金融生態(tài)圈，滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的多樣化需求。

[1] 《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》.

[2] 《中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告(2015)》.

[3] 《中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告(2016)》.

[4] 李明賢 葉慧敏.普惠金融與小額信貸的比較研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題.201209.

[5] 王婧 胡國(guó)輝.中國(guó)普惠金融的發(fā)展評(píng)價(jià)及影響因素分析[J].金融論壇.201306.

[6] 王金龍 喬成云.互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融與普惠金融的互動(dòng)發(fā)展[J]. 新視野. 201405.

[7] 譚志斌.社區(qū)銀行金融服務(wù)模式創(chuàng)新發(fā)展研究.

本文系珠海市金灣區(qū)社會(huì)科學(xué)“十二五”規(guī)劃課題“區(qū)縣級(jí)普惠金融服務(wù)模式創(chuàng)新研究-以珠海市金灣區(qū)為例”研究成果之一(201537)