趙 恒

(中安金控有限公司，浙江 杭州 310000)

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互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響分析

趙 恒

(中安金控有限公司，浙江 杭州 310000)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行必須要審視自己目前在金融市場中的競爭實(shí)力和地位，并轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營觀念，創(chuàng)新經(jīng)營模式，提高銀行的經(jīng)營管理水平。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀先進(jìn)行了簡要分析，然后簡要概述了互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，最后對互聯(lián)網(wǎng)金融在中國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)中的影響和對策提出了若干看法和意見。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；經(jīng)營業(yè)務(wù)；影響

1.引言

近年來，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和金融發(fā)展與科學(xué)技術(shù)的融合，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢較為迅猛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)一方面為我國的金融市場提供了更多的技術(shù)支持，拓寬了我國金融投資和貸款渠道，但是另一方面卻也給商業(yè)銀行的發(fā)展和經(jīng)營業(yè)務(wù)帶來了一定的不良影響。以下文章就互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容以及互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響進(jìn)行了簡要的分析。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概況分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心而發(fā)展形成的現(xiàn)代化金融發(fā)展模式，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展形式為三種：第一，第三方支付模式。第三方支付是一種電子支付模式，金融機(jī)構(gòu)通過與其他銀行的簽約和合作，用戶可以在結(jié)算過程中直接進(jìn)行銀行卡電子支付。第三方支付能夠給用戶帶來不小的便利，因此我們現(xiàn)在經(jīng)?？梢钥匆娛褂眯庞每?、支付寶等進(jìn)行線上和線下支付的現(xiàn)象，就屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付模式[1]。當(dāng)然，第三方支付平臺的出現(xiàn)不僅可以為用戶在消費(fèi)時提供便利，還能夠幫助讓用戶通過電子平臺進(jìn)行貸款。當(dāng)然，用戶在貸款過程中，金融機(jī)構(gòu)必須要結(jié)合對用戶消費(fèi)資料和行為的綜合分析，確定用戶的借貸款能力才能夠予以通過。但是，這樣的金融支付模式很顯然受到了大家的廣泛喜愛，吸引了很多的客戶；第二，P2P模式。P2P模式主要的優(yōu)點(diǎn)在于，首先P2P模式下借款人和貸款人可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺自己自主尋找，其次貸款人可以與其他同樣想要貸款的人一起進(jìn)行貸款，以此來降低自己所面臨的借貸風(fēng)險。借款人和貸款人在P2P模式下均有較多的選擇，這樣可以方便雙方尋找適合自己的對象，以獲得更好的利率條件；第三，眾籌模式。眾籌模式指的是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺向大眾籌集資金的金融模式，也較為受大家歡迎。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和特征

3.1 交易信息更加公開

與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢之一在于，金融交易信息更加公開化和透明化，用戶的交易更加有安全保障[2]。例如，貸款人員或者企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款前就可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺了解相關(guān)的一些信息，如貸款的條件、貸款的手續(xù)、要求等。然后在結(jié)合自己的借貸能力進(jìn)行綜合分析，確定之后再進(jìn)行貸款申請，進(jìn)行貸款。因?yàn)橘J款人能夠通過互聯(lián)網(wǎng)平臺了解到貸款的詳細(xì)信息，因此貸款人可以自己通過計(jì)算掌握實(shí)際的貸款數(shù)額，這樣可以較好地避免因?yàn)榻鹑诮灰仔畔⒌哪：斐刹槐匾慕?jīng)濟(jì)損失。

3.2 交易更加簡單、便捷

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)還能夠?qū)崿F(xiàn)交易的便捷化和合理化。在傳統(tǒng)的金融發(fā)展中，借貸雙方如果要進(jìn)行交易則必須要通過到銀行辦理相關(guān)的手續(xù)，這種借貸交易形式往往需要花費(fèi)大量的時間和金錢，導(dǎo)致交易的效率較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)則能夠省略銀行這一步驟，只需金融機(jī)構(gòu)與銀行進(jìn)行簽約和合作，那么交易雙方就可以直接在互聯(lián)網(wǎng)平臺中進(jìn)行直接交易。這種交易形式不僅能夠節(jié)省交易的時間和成本，還能夠?qū)崿F(xiàn)資源的優(yōu)勢配置，極大地提高互聯(lián)網(wǎng)金融的效率和效益。但是從這一方面來講，互聯(lián)網(wǎng)金融受到了人們越來越多的肯定，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展自然就會受到較大地影響。

3.3 交易成本明顯降低

互聯(lián)網(wǎng)金融是以信息技術(shù)為核心的，將信息技術(shù)和金融發(fā)展相結(jié)合的新型金融發(fā)展模式。在這種金融發(fā)展模式下，人們的所有金融交易行為均可以利用計(jì)算機(jī)平臺完成，這樣可以實(shí)現(xiàn)時間和地域的跨越，節(jié)省人們因?yàn)榈貐^(qū)不同而花費(fèi)的路費(fèi)以及時間[3]。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以更好地降低金融交易的成本，使金融交易更加快速、便捷。相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展模式，這種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融必然會更受大家歡迎。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響

4.1 弱化了商業(yè)銀行的中介功能

商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中占據(jù)著重要的地位，人們的金融活動基本都需要通過商業(yè)銀行發(fā)揮作用。也就是說，商業(yè)銀行在金融行業(yè)發(fā)展充當(dāng)著重要的中介作用。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)卻弱化了商業(yè)銀行的這一項(xiàng)功能[4]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，融資方和需求方只需要通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行操作，就可以免去商業(yè)銀行的中介股過程，直接進(jìn)行金融交易。這樣，商業(yè)銀行就不再能夠通過利用中介功能獲取商業(yè)利潤，損失較為嚴(yán)重。

4.2 經(jīng)營業(yè)務(wù)受到了一定的影響

中小企業(yè)在貸款過程中，一般不會選擇與商業(yè)銀行合作。一方面是由于商業(yè)銀行出于本銀行的經(jīng)營風(fēng)險考慮，不愿意給償還能力較差的中小企業(yè)貸款，另一方面是由于中小企業(yè)在很多貸款要求上無法達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正好針對這一點(diǎn)進(jìn)行改良?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式中的眾籌模式、P2P模式等面對的群體均是中小企業(yè)甚至是個人，這樣中小企業(yè)和個人需要貸款的就會傾向于在互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行金融貸款[5]。而事實(shí)上，我國中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模雖然較小，但是發(fā)展數(shù)量卻較多，已經(jīng)成為了我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將金融投資對象由商業(yè)銀行的大型企業(yè)延伸到中小企業(yè)和個人，在業(yè)務(wù)能力方面有了較大的提高，業(yè)務(wù)范圍更加廣泛。此外，雖然借款給這些中小企業(yè)和個人有可能面臨較大的借貸風(fēng)險，但是事實(shí)證明，這種風(fēng)險仍然在可控范圍內(nèi)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融利用信息技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)平臺中進(jìn)行實(shí)時貸款，貸款的過程一般只需要幾分鐘，既快捷又方便，因此深受中小企業(yè)和個人的喜愛。而相對地，無論是中小企業(yè)還是大型企業(yè)，商業(yè)銀行在這些方面就明顯更加滯后，因而業(yè)務(wù)量也受到了一定的影響。

4.3 支付功能進(jìn)一步削弱

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)點(diǎn)在于，人們可以利用計(jì)算機(jī)終端或者手機(jī)客戶端進(jìn)行網(wǎng)上金融交易操作，消除因?yàn)闀r間和地區(qū)的差距帶來的不良影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的幫助下，人們的金融交易更加及時而且有效，極大地改善了人們的日常生活。就支付寶來說，目前我國支付寶客戶的數(shù)量已經(jīng)超過了10億，用戶通過支付寶可以完成大部分生活中的難題，如購物、繳水電費(fèi)、購買電影票、交保險費(fèi)用以及買飛機(jī)票和火車票等等。可以說，支付寶已經(jīng)成為了人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚牟糠?。而正是由于互?lián)網(wǎng)金融這些功能優(yōu)勢的存在，商業(yè)銀行的支付功能進(jìn)一步被削弱，現(xiàn)代社會已經(jīng)很少有人通過銀行卡來進(jìn)行支付，對商業(yè)銀行的經(jīng)營和發(fā)展影響較為嚴(yán)重。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展對策

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行要想獲得較好的發(fā)展首先需要轉(zhuǎn)變自己的營銷管理理念。商業(yè)銀行必須要認(rèn)識到，隨著時代的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的營銷策略和理念已經(jīng)不能夠適用于當(dāng)前，銀行必須要堅(jiān)持從客戶的角度出發(fā)，調(diào)整營銷方案，促進(jìn)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。具體來說，商業(yè)銀行必須要做到的是：第一，要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作。這是時代發(fā)展的趨勢，也是促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展不得不進(jìn)行的戰(zhàn)略調(diào)整；第二，銀行必須要轉(zhuǎn)變服務(wù)模式[6]。新時期下銀行必須要堅(jiān)持以客戶為中心，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，開發(fā)安撫和客戶需求的產(chǎn)品，這樣才能夠吸引更多新客戶；第三，加強(qiáng)對銀行的信息管理和全面管理。要實(shí)現(xiàn)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合必然要求銀行要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)管理，同時在客戶關(guān)系、人力資源、風(fēng)險管理等方面也需要進(jìn)一步加大力度，以確保銀行的更好發(fā)展。

6.結(jié)語

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響主要在于弱化了商業(yè)銀行的中介功能，銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)受到了一定的影響以及支付功能進(jìn)一步削弱。因此要求我國商業(yè)銀行能夠轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，并加強(qiáng)管理，以此來應(yīng)對新形勢的變化，促進(jìn)銀行的發(fā)展。

[1] 李毅，尹笑怡. 互聯(lián)網(wǎng)金融對三四線城市商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響機(jī)制分析——以湘潭為例[J]. 金融會計(jì)，2015，01:67-70.

[2] 王錦虹. 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利影響測度研究——基于測度指標(biāo)體系的構(gòu)建與分析[J]. 財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2015，01:7-12.

[3] 牛華勇，閔德寅. 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響機(jī)制研究——基于新實(shí)證產(chǎn)業(yè)組織視角[J]. 河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報，2015，03:66-71.

[4] 鄭志來. 互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響路徑——基于“互聯(lián)網(wǎng)+”對零售業(yè)的影響視角[J]. 財(cái)經(jīng)科學(xué)，2015，05:34-43.

[5] 陳嘉欣，王健康. 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品余額寶對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響——基于事件分析法的研究[J]. 經(jīng)濟(jì)問題探索，2016，01:167-173.

[6] 吳成頌，周煒，張鵬. 互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行創(chuàng)新能力的影響研究——來自62家城商行的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J]. 貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2016，03:54-65.