◎杜文好 劉鑫暉 衛(wèi)誠(chéng)超

利率市場(chǎng)化推進(jìn)背景下蚌埠地區(qū)農(nóng)村融資困境與模式

◎杜文好 劉鑫暉 衛(wèi)誠(chéng)超

利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)與發(fā)展，可以使得各銀行更好的進(jìn)行資源整合，提高資金利用率，這對(duì)農(nóng)村的發(fā)展、對(duì)金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展都有很重大的現(xiàn)實(shí)意義。本文主要介紹了利率市場(chǎng)化的涵義，然后進(jìn)一步對(duì)蚌埠地區(qū)農(nóng)村融資的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金外流、農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)較少等問(wèn)題。通過(guò)正反兩方面的分析，最終提出了完善農(nóng)村融資的社會(huì)環(huán)境，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效、有序競(jìng)爭(zhēng)等對(duì)策。

利率市場(chǎng)化的涵義

所謂利率市場(chǎng)化,顧名思義就是利率隨著資本市場(chǎng)中資金供求關(guān)系的變動(dòng)而發(fā)生改變，利率的大小僅由供求關(guān)系決定，而不是由政府和中央銀行直接控制，但最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的資金成本狀況自主調(diào)節(jié)利率水平。它的核心是銀行和金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)化，中央銀行通過(guò)間接貨幣政策工具影響基準(zhǔn)利率，間接調(diào)控市場(chǎng)利率。

農(nóng)村利率市場(chǎng)化是隨著農(nóng)村金融的市場(chǎng)化而發(fā)展的，主要涵義：一是指農(nóng)村的金融市場(chǎng)在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中逐漸形成自主的資金價(jià)格機(jī)制，自主規(guī)定資金交易對(duì)象、交易規(guī)模及交易條件；二是指農(nóng)村金融市場(chǎng)的利率由市場(chǎng)供求決定，中央銀行不對(duì)利率進(jìn)行直接調(diào)控，只是間接地通過(guò)貨幣政策進(jìn)行調(diào)控。

蚌埠地區(qū)農(nóng)村融資的現(xiàn)狀

蚌埠地區(qū)農(nóng)村利率市場(chǎng)化的現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村利率市場(chǎng)化在21世紀(jì)初開(kāi)始在全國(guó)的8家縣市的農(nóng)村信用社進(jìn)行改革試點(diǎn)，后來(lái)試點(diǎn)增多，慢慢運(yùn)用到其他地區(qū)。在蚌埠市，農(nóng)村的利率市場(chǎng)化主要是同時(shí)提高農(nóng)村信用社的存款和貸款利率，一方面提高了農(nóng)民存款的積極性，農(nóng)戶更加愿意把錢(qián)交給農(nóng)信社；另一方面農(nóng)信社吸收了更多的存款資金，它的貸款規(guī)模可以進(jìn)一步擴(kuò)大，貸款利率的提高也為銀行帶來(lái)更多的收益。與此同時(shí)，一些商業(yè)銀行為了自身的發(fā)展逐漸從蚌埠地區(qū)的農(nóng)村撤離。由于在蚌埠地區(qū)的一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)又剛剛開(kāi)始起步，還沒(méi)有站穩(wěn)市場(chǎng)。在這種情形下農(nóng)村信用社在整個(gè)農(nóng)村的金融市場(chǎng)中占住了主要地位，開(kāi)始獨(dú)自占領(lǐng)農(nóng)村金融市場(chǎng)。由于壟斷的出現(xiàn)，蚌埠地區(qū)農(nóng)村的利率市場(chǎng)化同樣也存在一些問(wèn)題。

農(nóng)信社在國(guó)家允許浮動(dòng)的區(qū)間內(nèi)，統(tǒng)一制定一個(gè)利率浮動(dòng)區(qū)間，一定程度上判斷帶有主觀性，并沒(méi)有綜合考慮農(nóng)民的信用情況、規(guī)模以及經(jīng)營(yíng)情況，發(fā)展前景等。這些加重了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，也制約了農(nóng)信社自身的發(fā)展。理論上定價(jià)前需要結(jié)合種種因素進(jìn)行測(cè)算，但是并沒(méi)有這樣做。對(duì)市場(chǎng)上資金供求狀況沒(méi)有確切的調(diào)查，對(duì)影響利率定價(jià)水平的各項(xiàng)指標(biāo)也沒(méi)有認(rèn)真科學(xué)的研究，因此制定的價(jià)格并沒(méi)有合理性。

在蚌埠地區(qū)的農(nóng)村，農(nóng)村信用社一直處于相對(duì)壟斷的地位，因此利率市場(chǎng)的供求關(guān)系很難達(dá)到平穩(wěn)起到制約作用，農(nóng)村貸款只能接受高利率，這和市場(chǎng)上的利率有差別。在貸款利率定價(jià)時(shí)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不能適應(yīng)，缺乏合理性，導(dǎo)致蚌埠地區(qū)偏僻的農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中資金來(lái)源渠道變窄，很難融到發(fā)展的資金，貸款選擇范圍小，只能接受信用社高利率的貸款。

蚌埠地區(qū)農(nóng)村融資的現(xiàn)狀與模式

蚌埠地區(qū)農(nóng)村儲(chǔ)蓄款外流。和城市不一樣的是，在農(nóng)村，農(nóng)民將所取得收入不是進(jìn)行花費(fèi)或繼續(xù)投入生產(chǎn)，而是將所得收入放在銀行里存起來(lái)作為積蓄。這些存起來(lái)的錢(qián)被銀行最終是以貸款的形式流入城市。農(nóng)民主要以農(nóng)作物為主，收入較低，存款余額較少。蚌埠位于淮河中游兩岸，蚌埠的農(nóng)業(yè)受自然因素影響較大，農(nóng)戶的收益具有相對(duì)的不穩(wěn)定性，對(duì)資金的需求同時(shí)具有明顯的季節(jié)性，農(nóng)戶貸款又沒(méi)有可靠的擔(dān)保抵押，大量的貸款只能憑借個(gè)人信譽(yù)。因此蚌埠地區(qū)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)為了提高效益和減少不必要的風(fēng)險(xiǎn)，通常都寧愿接收存款不愿貸款，最終導(dǎo)致了農(nóng)村儲(chǔ)蓄外流。

蚌埠地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少。蚌埠地區(qū)農(nóng)村因?yàn)榈貐^(qū)偏遠(yuǎn)，且農(nóng)戶分散，所以很多銀行在那里經(jīng)營(yíng)獲利少，為了自身的利益，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)偏少。目前在蚌埠農(nóng)村地區(qū)，比較常見(jiàn)的金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社這種正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)村信用社在蚌埠農(nóng)村缺乏其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)，因此它的發(fā)展也較為緩慢。

金融機(jī)構(gòu)缺乏貸款積極性。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的周期比較長(zhǎng)，受自然氣候的影響較大，也增加了農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)性，也因此使得金融機(jī)構(gòu)缺乏貸款的積極性。

.非正規(guī)金融組織沒(méi)有合法地位。民間金融借貸雖然比較多見(jiàn)，但是還沒(méi)有形成合理正規(guī)的體系，目前只有對(duì)農(nóng)村信用社的發(fā)展規(guī)范，卻沒(méi)有相關(guān)機(jī)構(gòu)出臺(tái)政策來(lái)規(guī)范民間金融借貸的發(fā)展。

利率市場(chǎng)化對(duì)蚌埠地區(qū)農(nóng)村融資的影響

積極影響。對(duì)蚌埠地區(qū)來(lái)說(shuō)，利率市場(chǎng)化可以使金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展更靈活，既能得到存款又能增加貸款業(yè)務(wù)，使得資金流通充足，改善自身經(jīng)營(yíng)狀況。可以幫助解決農(nóng)村融資難問(wèn)題。還可以使蚌埠地區(qū)農(nóng)村信用社不斷加強(qiáng)提高服務(wù)質(zhì)量，幫助激活新的發(fā)展動(dòng)態(tài)和趨勢(shì)。當(dāng)前，各銀行之間的最大競(jìng)爭(zhēng)還是儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)。各家商業(yè)銀行都通過(guò)各種現(xiàn)代信息化的方式獲得先機(jī)，而農(nóng)村信用社就失去了部分市場(chǎng)和客戶。實(shí)行利率市場(chǎng)化后，農(nóng)村信用社就可以靈活快捷地制定利率價(jià)格，迅速占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，增強(qiáng)了農(nóng)村信用社自主調(diào)整利率的自由權(quán)限，可以更方便快捷幫助農(nóng)戶融到發(fā)展資金。方便了農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到低利率的貸款。沒(méi)有實(shí)行市場(chǎng)利率華之前，由于貸款困難，很多農(nóng)戶選擇了從非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)貸款，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，并且利息高，增加了農(nóng)戶的資金負(fù)擔(dān)。

農(nóng)戶貸款門(mén)檻很高，由于金融控制的客觀條件的存在使得農(nóng)戶很難貸款，影響農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展。實(shí)行利率市場(chǎng)化以后，金融機(jī)構(gòu)可以靈活調(diào)整利率，改善了以往貸款利率高的現(xiàn)狀，農(nóng)戶可以更容易貸款，解決了當(dāng)前農(nóng)村融資難的難題。農(nóng)村利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，更有助于“三農(nóng)政策”的積極開(kāi)展，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村的和諧穩(wěn)定、農(nóng)民的安居樂(lè)業(yè)起到了一定的積極作用。

消極影響。蚌埠地區(qū)農(nóng)村實(shí)行利率市場(chǎng)化后，各金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)自身的資金成本和資金負(fù)債情況自行決定利率，國(guó)有銀行和商業(yè)銀行都比農(nóng)村信用社的資金容量大、規(guī)模高，因此在自主調(diào)節(jié)的時(shí)候占有優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村信用社失去了先機(jī)。

蚌埠地區(qū)農(nóng)村實(shí)行利率市場(chǎng)化后，各金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展必須要考慮成本及運(yùn)作費(fèi)用及其他風(fēng)險(xiǎn)成本，這就使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿意承擔(dān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，增加了貸款的難度和費(fèi)用。

蚌埠地區(qū)農(nóng)村利率市場(chǎng)化發(fā)展對(duì)策

蚌埠地區(qū)農(nóng)村融資在利率市場(chǎng)化改革不斷推進(jìn)的情況下，作為支撐農(nóng)村發(fā)展的重要金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社應(yīng)該不斷提高自身利率定價(jià)的合理性，從而更好地支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展。在利率市場(chǎng)化環(huán)境下，完善蚌埠地區(qū)農(nóng)村融資條件需要進(jìn)行如下的改變。

完善農(nóng)村融資的社會(huì)環(huán)境。積極創(chuàng)造有利于農(nóng)村信貸的條件和環(huán)境。因?yàn)槟壳斑€存在貸款利率的上限，這對(duì)市場(chǎng)化的發(fā)展不是十分的有利，建議取消上限，靈活調(diào)整。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村融資的業(yè)務(wù)管理，積極引導(dǎo)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展、拓展發(fā)展渠道，增加業(yè)務(wù)。

加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效、有序競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村金融的發(fā)展主要依靠農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社的發(fā)展和完善需要從內(nèi)部開(kāi)始改變和完善，外部環(huán)境配合發(fā)展，逐步達(dá)到“質(zhì)”的改變和進(jìn)步。健康有序的金融市場(chǎng)的發(fā)展不能只依靠一家金融機(jī)構(gòu)，而是應(yīng)該應(yīng)積極引導(dǎo)商業(yè)性金融及其他金融機(jī)構(gòu)來(lái)共同發(fā)展，構(gòu)建一個(gè)多元化體系，同步競(jìng)爭(zhēng)，這樣才能使得金融市場(chǎng)健康發(fā)展，才能幫助農(nóng)村發(fā)展提供更多的更方便快捷的資金借貸。

因地制宜，根據(jù)蚌埠地區(qū)自己的實(shí)際發(fā)展情況，更好地提升服務(wù)，使服務(wù)更專業(yè)化和人性化，推動(dòng)服務(wù)體系的健康發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也要借鑒其他銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，從根本上提升服務(wù)品質(zhì)，改進(jìn)服務(wù)態(tài)度和方式。

利率市場(chǎng)化正在幫助金融市場(chǎng)逐步走向完善，更重要的是使得農(nóng)村融資更便利。通過(guò)分析蚌埠地區(qū)利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)村融資的影響，我們得出利率市場(chǎng)化可以更好地幫助農(nóng)村融資的結(jié)論。為了更好地實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的發(fā)展，提出了完善農(nóng)村融資的社會(huì)環(huán)境；加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效、有序競(jìng)爭(zhēng)；加強(qiáng)農(nóng)村融資的業(yè)務(wù)管理；提升服務(wù)，推動(dòng)服務(wù)體系的健康發(fā)展的對(duì)策。

（作者單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

本論文由安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目經(jīng)費(fèi)支持；項(xiàng)目編號(hào)：201510378033