董莉

這家具有金融機(jī)構(gòu)背景的征信公司在大數(shù)據(jù)分析挖掘和產(chǎn)品化的道路上走出自己的風(fēng)格。

對(duì)于多數(shù)人而言，跟數(shù)據(jù)打交道是一項(xiàng)無聊又刻板的工作。然而，“朝陽35處”卻把數(shù)據(jù)玩出了樂趣。

CIA中情局、KGB克格勃、MOSSAD摩薩德以及MI6軍情六處都是世界知名的王牌情報(bào)組織，曾有網(wǎng)友開完笑將BJCYQZ也就是北京朝陽群眾稱為世界第五大情報(bào)組織。

而這個(gè) “朝陽35處”，其實(shí)是在上海，這是前海征信的大數(shù)據(jù)挖掘團(tuán)隊(duì)的代號(hào)。用他們自己的解讀，“朝陽”代表一個(gè)年輕朝氣蓬勃的團(tuán)隊(duì)，也有朝陽群眾和反欺詐斗爭的隱含意義；“35處”是因?yàn)閳F(tuán)隊(duì)開始的地方是在陸家嘴平安大廈的35樓，以其命名不忘初心。

“朝陽35處”的團(tuán)隊(duì)來自多個(gè)產(chǎn)品線，他們不僅是數(shù)據(jù)科學(xué)家，更是數(shù)據(jù)玩客，既用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)解決專業(yè)領(lǐng)域的問題，也喜歡在各個(gè)領(lǐng)域?qū)ふ覕?shù)據(jù)的樂趣。

“朝陽35處”的創(chuàng)建者，是前海征信的首席數(shù)據(jù)官兼副總經(jīng)理施奕明。去年1月，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。八家機(jī)構(gòu)當(dāng)中，前海征信是中國平安下屬全資子公司，也是唯一一家金融機(jī)構(gòu)背景的進(jìn)入者。施奕明也是在那個(gè)時(shí)候加入前海征信，出任首席數(shù)據(jù)官兼副總經(jīng)理。

數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成產(chǎn)品

施奕明認(rèn)為，從數(shù)據(jù)到產(chǎn)品并不是一個(gè)技術(shù)就能夠完成的事情，它其實(shí)是一個(gè)藝術(shù)性的加工過程。正因?yàn)榇?，前海征信的大?shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)由兩種不同類型的人才組成。

第一類是技術(shù)性人才，也就是數(shù)據(jù)科學(xué)家，可以從數(shù)據(jù)當(dāng)中挖掘到更深層次的內(nèi)容。另一類是產(chǎn)品專家，要把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成產(chǎn)品，要考慮的是數(shù)據(jù)和場景的結(jié)合來解決實(shí)際的問題。

“我們認(rèn)為，征信是金融行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，風(fēng)控是金融的底線，前海征信的核心業(yè)務(wù)是為金融客戶提供風(fēng)控服務(wù)。”

有了技術(shù)型人才和產(chǎn)品專家，前海征信可以針對(duì)市場需求更好地研發(fā)產(chǎn)品。比如信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估三大核心產(chǎn)品“好信度”、“好信風(fēng)險(xiǎn)度提示”、“常貸客”；反欺詐一站式解決方案“好信一鑒通”、“好信欺詐度提示”、“好信盔甲”；另外，前海征信打造“氧分子大數(shù)據(jù)平臺(tái)”，用于線上產(chǎn)品展示、客戶自助采購、簽約和查詢。

可以看到，這個(gè)服務(wù)平臺(tái)貫穿線上貸款的貸前、貸中和貸后環(huán)節(jié)，這與前海征信的初衷定位不無關(guān)系。從創(chuàng)立之初，前海征信就將自己定位成央行征信中心的補(bǔ)充，做的是拾遺補(bǔ)缺的事情。

“開始時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不良率很高，而他們又無法接入央行征信系統(tǒng)，風(fēng)控能力不足。我們的想法就是先服務(wù)于他們，幫助他們提升風(fēng)控能力。把這些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)原先收集不到的那些數(shù)據(jù)，通過合法的、合規(guī)的形式提供給他們用于風(fēng)控上的參考，同時(shí)與他們合作，讓他們也報(bào)送網(wǎng)絡(luò)信貸數(shù)據(jù)?！?/p>

“常貸客”

通過一年的運(yùn)營，前海征信積累了大量的網(wǎng)貸數(shù)據(jù)，這吸引了銀行的關(guān)注。“銀行也開始對(duì)我們感興趣了，因?yàn)樗玫搅嗽谘胄姓餍胖行牡貌坏降男畔??！笔┺让魈寡裕@是一個(gè)聯(lián)動(dòng)滾動(dòng)的形式。得益于這種聯(lián)動(dòng)報(bào)送數(shù)據(jù)的形式，前海征信研發(fā)出了一款反欺詐產(chǎn)品“常貸客”。顧名思義，“常貸客”就是指常常貸款的客戶，產(chǎn)品基于合作近2000家機(jī)構(gòu)合作的數(shù)據(jù)共享，覆蓋千萬級(jí)別的客戶信貸記錄，能準(zhǔn)確地識(shí)別多頭借貸行為。由于網(wǎng)貸信息不會(huì)被記入到央行的征信系統(tǒng)，所以就會(huì)有人到各個(gè)貸款平臺(tái)去申請(qǐng)貸款。這有兩種情況：一種情況是這類人的確非常缺乏資金，所以金融機(jī)構(gòu)貸給他錢的時(shí)候需要考慮可能會(huì)出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)。第二種情況是這類人屬于純粹就是騙子，用虛構(gòu)的身份信息在各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)上集中貸款，騙到貸款就走。

“我們通過數(shù)據(jù)分析研究發(fā)現(xiàn)，他每多申請(qǐng)一家機(jī)構(gòu)，違約的概率就上升20%。這是個(gè)非?？膳碌那闆r，針對(duì)這兩種情況其實(shí)都要做風(fēng)險(xiǎn)控制?！笔┺让鹘榻B，在貸前審核上，針對(duì)第一類人平臺(tái)需要控制好給他的貸款額度、期限和利率?！捌鋵?shí)是給平臺(tái)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)警示，要考慮我是不是該貸款給他？或者說用什么樣的利率去抵抗這樣的風(fēng)險(xiǎn)。比如他預(yù)期的貸款利率是20%，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)高又上升20%，那就變成40%了，所以你給他的利率就需要提高。針對(duì)第二類用虛假信息騙貸的用戶就可以不貸款給他?！?/p>

中國的第三方商業(yè)征信機(jī)構(gòu)起步較晚，當(dāng)初施奕明帶著大干一場的熱情進(jìn)入到征信行業(yè)，但是在業(yè)務(wù)開始之初，吃過一些閉門羹?！暗?，我們很快找準(zhǔn)了自己的定位，就是為金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控服務(wù)”。目前，前海征信合作了近2000家機(jī)構(gòu)，施奕明深切感受了業(yè)務(wù)從零到迅速增長的過程：“市場的反饋是最真實(shí)的?！?/p>

“第一次去拜訪金融機(jī)構(gòu)的話，得到的幾乎都是很禮貌的拒絕”。隨后，前海征信開始和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合作，“他們處于一個(gè)既感興趣又觀望的階段，慢慢愿意跟你來談。再之后就是有一些敢于嘗試的銀行合作。在有了合作案例后，其他機(jī)構(gòu)就希望聽聽我們和這些吃螃蟹的勇士合作的方式、內(nèi)容以及效果?！笔┺让骰貞浀溃爱?dāng)他們聽到有同行稱贊的時(shí)候，也就開始有機(jī)構(gòu)主動(dòng)來尋求合作了。從拒絕到主動(dòng)要求合作、測(cè)試，確實(shí)是一個(gè)明顯的轉(zhuǎn)變過程。但也經(jīng)歷了很艱難的過程。所以不要放棄，不要?dú)怵H。相信你的產(chǎn)品是好的情況下，他最終會(huì)來選擇你的產(chǎn)品?！?/p>

對(duì)于未來中國征信市場的發(fā)展，施奕明認(rèn)為，和美國征信局發(fā)展的路會(huì)比較像，在進(jìn)行充分的市場競爭后逐步趨向于穩(wěn)定以及合并。“我覺得肯定是一個(gè)洗牌的階段，在合規(guī)性、技術(shù)、人才和數(shù)據(jù)等方面進(jìn)行競爭。我覺得會(huì)在2到3年內(nèi)出現(xiàn)大概兩到三家比較大的征信機(jī)構(gòu)?！?