鐘勇智

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，給投資者帶來了極大的便利，不論投資者是否真正懂得投資理財都可以進行投資，其操作都是運用互聯(lián)網(wǎng)進行.以余額寶為例，其產(chǎn)生利用高額的利率吸引了大批投資者參與，本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新之處和未來發(fā)展進行探究，以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品更好的發(fā)展.

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；理財；創(chuàng)新

1 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

2007年中國出現(xiàn)了第一個互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品，隨后的三年間互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都只有幾十家，到了2011年互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品開始呈現(xiàn)一個量上增長，、2012 年，支付寶移動支付交易規(guī)模達到476.4 億元， 至2013 年達到9057.5 億元， 是2012 的19倍， 市場份額從2012 年的31.5%上升至74.3%。2014 年是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)增長的一年，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在推出僅一年時間內(nèi)， 用戶規(guī)模達到6383 萬， 網(wǎng)民使用率達10.1%①?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)不僅改變網(wǎng)民理財行為，也使得理財觀念深入人心，自中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）網(wǎng)絡調(diào)查顯示，在購買過互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的網(wǎng)民中有76.3%的人表示今后會把更多的銀行存款轉(zhuǎn)去購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。由此可見在未來互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品無論是從業(yè)務量還是模式方面都有很大的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品根據(jù)基金形式主要分為三大類：第一種是貨幣基金，主要是以余額寶、微理財（騰訊）等為代表的貨幣基金型理財產(chǎn)品，這種理財產(chǎn)品無需手續(xù)費可進行消費、支付和轉(zhuǎn)出操作，同時承諾T+0 贖回， 實時提現(xiàn)的優(yōu)點滿足消費者對產(chǎn)品流動性的需求，同時具有支付、收益、資金周轉(zhuǎn)功能；第二種是證券投資基金，隨著金融理財產(chǎn)品的發(fā)展， 互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸從以貨幣基金主打的現(xiàn)金管理轉(zhuǎn)向定期管理，這種理財產(chǎn)品的出現(xiàn)為理財產(chǎn)品的發(fā)展提供了更大的空間；第三種是公墓基金，這類理財產(chǎn)品是前兩類的補充，風險和收益較高，主要靠吸引希望得到高回報的投資者。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品受到廣大投資者的喜愛，并且每年都呈現(xiàn)一定數(shù)量的增長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品之所以能夠取得這樣的成果，得益于其突破傳統(tǒng)的理財模式，不斷的進行快速更新，以各種模式進行發(fā)展。

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品模式

相比傳統(tǒng)的金融理財產(chǎn)品模式來說，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品是投資者利用互聯(lián)網(wǎng)進行理財?shù)耐顿Y?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品無需客戶進行繁瑣的手續(xù)辦理，客戶的資格審核全部都在網(wǎng)上實行，快速便捷。銀行理財產(chǎn)品大多利率較低，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品大多利率較高，以吸引投資者進行投資。但是與此同時互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品在高收益的情況下也存在一定的風險。

（二）注重用戶體驗，創(chuàng)新營銷模式

以用戶為先是互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了從產(chǎn)品思維向用戶思維的轉(zhuǎn)變。例如理財通、余額寶的設計就是將最簡便的留給用戶，用戶只要進行兩三步的簡單操作，即可得到自己投資或提取現(xiàn)金的操作，然后它卻把復雜的數(shù)據(jù)留給了后臺工作人員。然而傳統(tǒng)的金融理財產(chǎn)品因為風險控制等一些要求通常會以自我為中心，通常會讓投資者做一些事情，而沒有考慮到投資者的需求，從最大程度上給投資者帶來便利。而互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)淖饔茫举|(zhì)上是利用了資金的運作邏輯，規(guī)模越大，議價能力更強，同時滿足了小眾投資者的理財需要。雖然過程復雜，平臺方和融資方之間的系統(tǒng)對接、資金匹配都事先通過流程設計確定，并滿足資金兌現(xiàn)的最大峰值。但在面對理財者而言，這個過程是簡單的，收益是明顯的，贖回也是十分輕松的。也許這種收益簡單、通俗易懂正是所謂的“互聯(lián)網(wǎng)思維”。

（三）投資門檻的創(chuàng)新模式

傳統(tǒng)的理財方式通常會設置一定的金額限制或者有一定的專業(yè)性，一些不懂得投資的人會不知道如何進行投資。然而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品通常本著為用戶考慮的思想，從而設計出明顯移動的投資，通過利用手機、電腦、電話等各種渠道就可以實現(xiàn)投資，降低對于投資者的要求，并且一些產(chǎn)品允許投資者以少量的金額進行投資，總之運用各種手段降低對于投資者的要求，也就是降低投資的門檻，最大化的方便投資者。

（四）營銷渠道創(chuàng)新

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品通常會用各種微信朋友圈的軟文進行宣傳，同時也會用贈送一些投資體檢金的方式讓用戶去體驗自己理財產(chǎn)品，從而達到吸引投資者的目的。同時互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品還會采用通過贈送一些推薦過新用戶的老用戶的方式，去增加自己的投資者，這些營銷方式相比傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品來說都是創(chuàng)新的營銷方式，像余額寶等理財產(chǎn)品在短時間內(nèi)吸引那么多的投資者，在傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品中是不可能達到的。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的未來發(fā)展策略

（一）選擇合適自己的營銷渠道

一個企業(yè)要想有良好的發(fā)展，就需要將自己的產(chǎn)品銷售的很好，因此選擇合適的營銷渠道就銷售自己的產(chǎn)品就顯得尤為重要。通常互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品主要有三種營銷渠道：建立自己的網(wǎng)站；通過淘寶等平臺進行銷售；借助其他金融機構進行產(chǎn)品銷售。建立自己的網(wǎng)站需要大量的時間和金錢但是能夠增加自己與客戶的粘合度并且能夠建立自己的品牌增加自己的知名度，第三種見效快，借助第三方平臺往往都是利用一些比較知名的平臺，可以幫助經(jīng)營者在短時間內(nèi)獲得效益。三種方式各有利弊，這就需要經(jīng)營者選擇一種或幾種適合自己的方式。

（二）定制符合大眾需求的個性化的理財產(chǎn)品

市場上的理財產(chǎn)品隨著客戶的需求每年都在大量的增長，經(jīng)營者應該根據(jù)客戶的實際需要，制定一些符合客戶需要的理財產(chǎn)品，從整體上來看理財產(chǎn)品大同小異，但是還是會有區(qū)別，比如一些投資者可以承受高風險就可以將收益率設置的高些，有些投資者認為自己承擔風險的能力較低就可以設置一些收益率適中的保本的理財產(chǎn)品，從而吸引不同的投資者。

（三）改革技術，方便用戶

經(jīng)營者應該加強技術方便的改革，給用戶帶來最大程度的方便，把復雜的留給自己，提高自己的服務效率。比如余額寶實現(xiàn)了現(xiàn)金贖回的T+0的方式，但是并不是所有的理財產(chǎn)品都能實現(xiàn)，經(jīng)營造可以優(yōu)化流程實現(xiàn)這樣的方式，以達到最大程度的方便用戶。同時在網(wǎng)站的設計上也可以進行優(yōu)化，使用戶能夠在方方面面都體驗到技術改進帶來的益處。

（四）加強企業(yè)管理，控制風險

作為互聯(lián)網(wǎng)金融理財是有一定的風險存在的，其實無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融都有一定的風險，但是由于互聯(lián)網(wǎng)為用戶提供了最大化的便捷，把麻煩留給自己就容易出現(xiàn)一些由于審核等等各個方面出現(xiàn)的問題進而影響到企業(yè)的經(jīng)營。因此作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要有一支過強過硬的風險控制隊伍對每個環(huán)節(jié)進行把關，總之要建立健全的監(jiān)管機制才能控制住風險的發(fā)生，同時也要注重對于互聯(lián)網(wǎng)的安全控制，以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的數(shù)量規(guī)模。

4 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品有著與傳統(tǒng)理財產(chǎn)品大為不同的創(chuàng)新優(yōu)勢，其創(chuàng)新的模式、營銷方式、較低的投資門檻都為投資者帶來了諸多便利和益處，使得不懂金融的投資者也可以參與投資，極大的激發(fā)了投資者的積極性，促進了金融行業(yè)的發(fā)展，在未來相信互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品還會有一定的上升空間.當然投資者在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的紅利的同時需要注意金融產(chǎn)品的世界還是有一定風險的.

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