李欣銘，張康男

(哈爾濱金融學院 a.法律系；b.招生就業(yè)處，哈爾濱 150010)

“根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示,截止到2017年上半年,中國網(wǎng)站數(shù)量為506萬個；中國網(wǎng)民規(guī)模達7.51億,網(wǎng)民人數(shù)占全球網(wǎng)民總數(shù)的20%；54.3%的互聯(lián)網(wǎng)普及率,超過全球平均水平4.6個百分點?！盵1]互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展徹底改變了人們的生活，包括一直以精英群體為主要客戶的金融行業(yè)，也開始轉(zhuǎn)型向普羅大眾拋出了橄欖枝?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因其靈活度高，操作便捷，門檻低等特點，迅速吸引了大眾的目光?！?017年上半年,互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模達到1.26億,半年增長率為27.5%”[1]。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了大量的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益受到侵害的事件，有很多性質(zhì)惡劣、影響巨大的案件也讓人記憶猶新。截至2017年7月20日，已經(jīng)有3 255家網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)問題，大部分都是由于失聯(lián)造成的。據(jù)騰訊公開的實驗數(shù)據(jù)表明，差不多每天都有近5萬次的金融欺詐行為發(fā)生。在中國的7.51億網(wǎng)民中，有30%的網(wǎng)民受到過信息泄露和木馬攻擊的影響，也就是說我國有2億多網(wǎng)民面臨著互聯(lián)網(wǎng)安全風險。

以上數(shù)據(jù)都說明，互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式發(fā)展不僅取得了舉世矚目的成就，也同樣面臨著巨大的網(wǎng)絡安全問題，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益受侵害的問題也日益凸顯了出來。

一、邏輯起點：互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的界定

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，在金融領域拓展的創(chuàng)新模式[2]，兼具了互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特征和金融產(chǎn)品的高風險性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融具有更多的優(yōu)勢，如選擇多、成本低、操作便捷等，但也同樣表現(xiàn)出比傳統(tǒng)金融更多的不確定性。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新發(fā)展，促進了許多具有競爭力的金融樣態(tài)出現(xiàn)，主要包括第三方支付、余額寶、P2P網(wǎng)貸和眾籌等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展首要任務是保證互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權益，因此互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權益保護問題也成了我們關注的焦點[3]。對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益給予有效保護，首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者概念進行準確的法律界定。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融消費行為是金融消費行為在互聯(lián)網(wǎng)領域的拓展和延伸，那么對金融消費者的概念有明晰的界定，是研究互聯(lián)網(wǎng)金融消費者含義的前提基礎。

目前，金融消費者這一概念在金融法中并沒有明確界定，只在一些部門法規(guī)中提到金融消費者一詞，而沒有對其進行清楚的解釋說明。學界和業(yè)界都沒有一個明確統(tǒng)一的金融消費者概念，同時對于金融消費者的概念界定也存在較大爭議。

(一)金融消費者與消費者的關系

在這里明確二者的關系問題，就是為了確定金融消費者是否能夠由《消費者權益保護法》來給予保護。對于二者的關系問題，有兩種不同的觀點。一方認為，從邏輯概念劃分角度分析，金融消費者理應屬于消費者的一種，屬于包含關系。在《消費者權益保護法》第2條中有明確規(guī)定，消費者為生活需要消費購買使用商品或者接受服務適用該法。如果將生活消費這一概念的外延擴大，將金融消費也算作是生活消費的一種，出于對消費者傾斜保護的角度來說，就可以將金融消費者用《消費者權益保護法》來保護。但是另一方則認為，金融消費不同于普通的生活消費，具有非常強的專業(yè)性和復雜性，金融消費者進行的金融消費并不是為了生活需要，而是為了獲得更多的利潤而進行的投資，那么這種情況就不能按《消費者權益保護法》來給予保護。筆者較贊同第一種觀點，隨著我國迅猛的經(jīng)濟發(fā)展形勢，人們對生活的各項需求也在不斷提升，金融消費的獲利特點也是對生活消費的一種滿足，歸根結底還是為了提高生活水平，而且在金融交易過程中，金融消費者和金融經(jīng)營者的實力相差懸殊，金融消費者必然處于弱勢地位，因而金融消費者依然屬于消費者范疇，需要《消費者權益保護法》的保護。

(二)金融消費者與投資者的關系

對于投資者是否屬于消費者的問題，在這里也有兩種截然相反的觀點：一種認為消費者的消費行為是為了滿足生活需要，而投資者的金融消費是為了資金的保值和獲得利潤，所以投資者不算消費者。另一種觀點認為在滿足基本生活需要之外的金融消費也是提高生活消費水平的手段之一，最終也是為了滿足個人、家庭的生活需要，所以投資者也屬于消費者的范疇。在這里還有一個問題需要解決，就是投資者按其專業(yè)知識掌握程度多少、風險識別能力大小和金融金額的數(shù)量可分為一般投資者和專業(yè)投資者。筆者認為一般投資者由于其專業(yè)知識少、風險識別力低、資金額度小等現(xiàn)實情況，完全可能因信息不對稱而造成經(jīng)濟損失，在金融交易中明顯處于劣勢，所以應該屬于消費者范疇，受《消費者權益保護法》的保護。但是專業(yè)投資者，他們信息的獲得渠道廣，專業(yè)金融知識豐富，有能力識別和承擔金融風險，同時也在明知風險的情況下繼續(xù)金融交易，屬于能夠承擔風險并且愿意承擔風險的一類群體，所以他們應該不屬于消費者范疇。

(三)金融消費者與法人的關系

目前，大部分研究成果得出的結論都認為金融消費者應該限定為自然人，而法人、其他組織不包含其中?！断M者權益保護法》作為一部經(jīng)濟法當中的重要法律，其實質(zhì)在于維護交易的公平，促進市場的健康發(fā)展，所以在交易雙方明顯地位不平等的情況下，會對弱勢一方進行傾斜保護。傳統(tǒng)的觀點認為法人是不會處于弱勢地位的。同時，根據(jù)《消費者權益保護法》，消費者的消費行為首先是滿足生活消費需要，但是只有自然人才能涉及生活需要，法人是不可能有生活需要的，所以認為法人不應屬于消費者。但是筆者卻有不同的觀點，首先，法人就一定不會是弱勢一方嗎？金融市場區(qū)別于傳統(tǒng)的消費市場，專業(yè)化程度極高，即使是已經(jīng)公布的信息，因其專業(yè)性也很難被一般人理解。在這樣的情況下，一些公益性法人、小微企業(yè)因其缺乏相關的專業(yè)人員，也很難在金融交易過程中處于平等地位。目前我國對公司注冊資本的要求很低，未來必將出現(xiàn)大量的小微企業(yè)，即使他們在資本證券行業(yè)不會有較大作為，但是與銀行、保險行業(yè)的關系還是非常緊密的，小微企業(yè)與銀行這種金融機構的實力對比顯然不對等，也可能會出現(xiàn)維權困難的情況。其次，即使法人不可能存在生活消費，但是所涉及的產(chǎn)品或者服務最終消費者卻是自然人；最后，在2015年年底發(fā)布的《網(wǎng)絡借貸信息中介結構業(yè)務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》中，明確將法人作為消費主體進行監(jiān)管。所以法人屬于金融消費者范疇，同時也屬于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者[4]。

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下金融發(fā)展的創(chuàng)新模式，具備傳統(tǒng)金融模式的獨特屬性，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者也具有傳統(tǒng)金融消費者的獨特屬性，所以互聯(lián)網(wǎng)金融消費者應屬于金融消費者的范疇，受到《消費者權益保護法》的保護[5]。但是我們也能看出，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，《消費者權益保護法》的約束力明顯不足，更希望能制定專門的法律，本著解決互聯(lián)網(wǎng)金融市場中地位不平等問題為基本考量，保護消費者權益不受侵害。綜上所述，筆者認為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺購買金融產(chǎn)品或接受金融服務的自然人、法人和其他組織，不包含專業(yè)投資人。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益受侵害的表現(xiàn)形式

金融消費者區(qū)別于一般消費者，他的消費行為具有明顯的投機性質(zhì)，目的就是資本的升值，所以具有高風險性。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，產(chǎn)品的多樣性、復雜性，途徑的虛擬性、靈活性，經(jīng)營者的不穩(wěn)定性和低安全性特征，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費者面臨了比傳統(tǒng)金融消費者更復雜、更多樣的風險。

(一)個人信息保護不力，個人隱私泄露嚴重

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā)布的《中國網(wǎng)民權益保護調(diào)查報告2016》顯示，在4.8億網(wǎng)購用戶中[6]，有一半以上遭到個人信息泄露。尤其是在網(wǎng)絡購物的過程中，遭到個人信息泄露的人群比例達到了51%，因信息泄露受到騷擾或損失的比例達到84%，僅2016年一年，因個人信息泄露等遭受的經(jīng)濟損失就高達915億元。隱私權是消費者的一項重要權利，但是互聯(lián)網(wǎng)領域的隱私權保護卻沒有得到應有的重視。消費者在互聯(lián)網(wǎng)進行金融消費的過程中經(jīng)常被要求提供姓名、聯(lián)系電話、身份證號、銀行卡號、郵箱、工作單位等個人信息，當消費者購買理財產(chǎn)品的時候還會被要求進行風險評估、理財偏好、資金狀況等內(nèi)容的調(diào)查。在互聯(lián)網(wǎng)上的消費行為，消費者的網(wǎng)購習慣和購物痕跡都是十分重要的個人信息，同時這些信息又可以變成實實在在的經(jīng)濟利益，有的企業(yè)可以通過數(shù)據(jù)分析，得出消費者的消費喜好，進行有針對性的產(chǎn)品或服務推薦，或者賣給不法分子進行欺詐犯罪，嚴重危害了消費者權益。我國部分互聯(lián)網(wǎng)金融服務企業(yè)并沒有對客戶信息進行加密處理，所以個人信息面臨著嚴重的泄露風險?！?017年3月7日，公安部刑事偵查局官方微信公眾號平臺發(fā)布消息稱，在公安部統(tǒng)一指揮下，安徽、北京、遼寧、河南等14個省、直轄市公安機關開展集中收網(wǎng)行動，徹底摧毀一個通過入侵互聯(lián)網(wǎng)公司服務器竊取出售公民個人信息的犯罪團伙，抓獲犯罪嫌疑人96名，查獲被竊公民個人信息50多億條?！盵1]還有很多不法分子為了利益鋌而走險，監(jiān)守自盜。2016年，全國公安機關共偵辦各類侵犯公民個人信息案件1 886起，抓獲犯罪嫌疑人4 261名，其中行業(yè)內(nèi)部人員達391人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者信息的泄露渠道多，范圍廣，速度快，規(guī)模大，進而造成的經(jīng)濟損失也是非常巨大。

(二)交易信息不對稱，合法權益受到侵害

互聯(lián)網(wǎng)金融交易區(qū)別于傳統(tǒng)的線下金融就是因其具有的虛擬性特征，在互聯(lián)網(wǎng)金融消費行為中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者無法接觸實際產(chǎn)品，也不能與經(jīng)營者進行面對面的溝通，對金融產(chǎn)品的了解只能是從網(wǎng)站上發(fā)布的信息得到。在這里消費者面臨著兩方面的問題：一方面，當大量的專業(yè)術語和復雜的信息介紹出現(xiàn)在消費者面前時，沒有專業(yè)背景，或者對金融市場不甚了解的一般消費者是無法得出真實、準確信息的；另一方面，會存在經(jīng)營者對產(chǎn)品的信息披露不充分，刻意回避金融產(chǎn)品的高風險，而突出它的高收益，即使消費者發(fā)生疑問，通過在線客服進行咨詢，客服也可能會用模棱兩可或者極易產(chǎn)生歧義的語言進行回復，使消費者在不能獲取真實信息的情況下，僅被高收益吸引，而忽略可能帶來的高風險，做出錯誤決定。與此同時，部分P2P網(wǎng)貸企業(yè)，還會通過發(fā)布虛假信息的方式來招攬投資人，造成更大的經(jīng)濟損失。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)普遍缺少自律的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品真實信息的披露非常有限，披露信息的不完整和風險警示的不明顯都會影響消費者對金融產(chǎn)品的判斷，侵害消費者的知情權。同時，一些互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營者會利用格式條款來規(guī)避自己的義務，賦予更多的權利，將更多的責任轉(zhuǎn)嫁到消費者身上。在這種情況下，消費者也別無選擇只能接受，從而使自己的自主選擇權和公平交易權受到侵害。

(三)技術風險和信用風險并存，財產(chǎn)安全難以保障

“根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡安全專報提供的信息，截至2017年2月28日，系統(tǒng)共發(fā)現(xiàn)1 023個互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站漏洞；1 205個互聯(lián)網(wǎng)金融APP漏洞，22.3%的漏洞可導致信息泄露，15.4%的漏洞直接威脅交易安全。系統(tǒng)監(jiān)測到針對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站的網(wǎng)絡攻擊達105萬次，4.36萬個互聯(lián)網(wǎng)金融仿冒網(wǎng)頁，受害用戶達7.66萬人次，1 322個互聯(lián)網(wǎng)金融仿冒APP，910個互聯(lián)網(wǎng)金融僵尸APP?！盵7]從以上數(shù)據(jù)可以看出，互聯(lián)網(wǎng)安全問題不容小覷。大量的釣魚網(wǎng)站和冒仿頁面也有極大危害，如果不能有效識別網(wǎng)站的真假，在冒牌支付網(wǎng)站上輸入自己的用戶名及密碼，就會被不法犯罪分子竊取信息，導致經(jīng)濟損失。除了技術上的風險還有信用上的風險，截至2016年年末，P2P借貸平臺共有4 856家，其中正常運營的僅有1 625家，占33%；P2P跑路事故頻發(fā)，極易引發(fā)信用風險，資金安全難以保證。第三方支付平臺也存在巨大的資金安全問題，目前我國的第三方支付平臺，除了幾個大型的第三方支付公司能夠營利，其他的大部分支付公司都處于虧損運營的狀態(tài)。第三方支付機構存在巨大的資金沉淀，大部門公司規(guī)避第三方資金托管，非常容易被挪作他用，影響客戶的資金安全，一旦出現(xiàn)波動，很有可能會攜款潛逃。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者維權意愿較低

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過程中，避免不了會發(fā)生侵權事件。有的消費者在發(fā)現(xiàn)自己的個人信息泄露之后，只要沒有造成什么大的損失，一般都會選擇不了了之，不會想要用法律武器來保護自己?；蛘咴斐闪艘欢ǖ慕?jīng)濟損失，可是考慮到維權的成本又選擇自認倒霉，而放棄維權?；ヂ?lián)網(wǎng)金融超越了時空的限制，有很多侵權事件的發(fā)生，消費者和經(jīng)營者可能會處于不同的城市，甚至不同的國家，消費者為維權付出的時間成本和經(jīng)濟成本可能遠遠超出了經(jīng)濟損失，大大增加了消費者維權的難度，降低了維權的意愿。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性和不確定性，致使消費者的舉證責任非常困難。目前的維權渠道也非常有限，僅僅依靠《消費者權益保護法》并不能全面地保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權益。每個侵權行為表面上是個人行為，但是卻會對整個社會造成影響，侵權行為得不到應有的懲處，消費者不積極維護自己的權利，實際上就是在縱容侵權行為的發(fā)生，導致侵權行為泛濫，長此下去，必將進一步侵害消費者的權益，致使更多的消費者權益受到侵害。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益受侵害的主要原因

目前，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的保護問題上還存在著一些問題，比如法律法規(guī)不健全；監(jiān)管主體不明確，監(jiān)督體系不完善；存在信息安全漏洞，難以保障資金安全；缺乏有效的維權途徑，維權難度大[8]。這都無法充分保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權益，使得消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融抱有懷疑的態(tài)度，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不健全

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間與國外幾乎同步，但是在金融專項立法方面卻有很大的差距?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，將我國立法的滯后性暴露無遺。互聯(lián)網(wǎng)金融混合經(jīng)營模式的出現(xiàn)，給我國的金融立法帶來了前所未有的壓力。目前我國沒有一部專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護法規(guī)，只是散見于《民商法》《刑法》《金融法》《證券法》《保險法》等基本法規(guī)中的一般條款，專門保護消費者權益的法律只有《消費者權益保護法》，互聯(lián)網(wǎng)消費者具有區(qū)別于普通消費者的特點，完全由《消費者權益保護法》對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權益進行全面保護存在較大難度。在這里還要特別提出對個人信息的合法保護問題，目前存在大量的過度收集、擅自披露、擅自提供、非法買賣個人信息的行為，這嚴重侵犯了消費者的合法權益，必須加大對個人信息的保護力度，將個人信息保護法的立法工作盡早提上日程。

(二)監(jiān)管主體不明確，監(jiān)督體系不完善

目前互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏專門的立法規(guī)范，對新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的監(jiān)管仍存在空白，監(jiān)管體系有待完善。我國當前采用分業(yè)監(jiān)管的模式對金融行業(yè)進行監(jiān)管，在《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中[9]，已經(jīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融各領域的監(jiān)管部門進行了確立，互聯(lián)網(wǎng)支付由人民銀行負責監(jiān)管，網(wǎng)絡借貸由銀監(jiān)會負責監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險由保監(jiān)會負責監(jiān)管，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的領域已遠遠超過銀行、保險、證券這三大業(yè)務范圍，日益融合的交易形式使分業(yè)監(jiān)管的模式對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管很難開展。同時，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打著創(chuàng)新的幌子，將原來的地下銀行、擔保公司改頭換面，在互聯(lián)網(wǎng)上推銷產(chǎn)品和服務，處于監(jiān)管套利的邊緣。對于一些小規(guī)模的股權眾籌，監(jiān)管部門并未給予實質(zhì)性的業(yè)務監(jiān)管規(guī)則，極有可能損害消費者的利益。目前我國的監(jiān)管主體眾多，但具體由誰來監(jiān)管又不明確，這就會導致監(jiān)管重復和監(jiān)管真空的局面發(fā)生，有的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)有很多主體來監(jiān)管，有的則無人問津，處于無監(jiān)管狀態(tài)，監(jiān)管體制的混亂必然對消費者權益的保護造成負面影響。

(三)存在信息安全漏洞，難以保障資金安全

互聯(lián)網(wǎng)是手段，金融是內(nèi)容，而安全是基礎?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這種創(chuàng)新模式如果缺少風險控制和技術支持，極容易成為網(wǎng)絡侵權的“便道”。互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，從開始到結束，整個過程都依托于互聯(lián)網(wǎng)操作平臺，操作平臺的安全性及平臺工作人員的職業(yè)操守就顯得非常重要，在巨大的經(jīng)濟利益面前，難保不會出現(xiàn)人為的資金安全隱患。雖然現(xiàn)在我們在進行網(wǎng)絡支付等資金使用過程中會利用數(shù)字證書、動態(tài)密碼或?qū)嵜苼肀ＷC資金安全，但是互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字化特點致使數(shù)據(jù)在傳輸?shù)倪^程中容易被破壞或盜取。同時，在技術層面，秘鑰管理和加密技術還不夠完善，TCP/IP協(xié)議安全性較差，缺乏自主研發(fā)、安全可信的互聯(lián)網(wǎng)核心技術使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易網(wǎng)站容易被計算機病毒或電腦黑客攻擊。隨著智能手機功能的強大，利用手機終端進行互聯(lián)網(wǎng)消費的群體越來越大，但是手機操作系統(tǒng)也存在嚴重漏洞，目前不同的手機廠家都會根據(jù)自己的設計需要修改安卓系統(tǒng)，對于本來就很脆弱的安全系統(tǒng)更是雪上加霜。奇虎在2017年上半年對國內(nèi)主流的10家手機廠商進行安全測試，發(fā)現(xiàn)手機存在安全漏洞的比例達到了100%。

(四)缺乏有效的維權途徑，維權難度大

一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者還是要將自己視為普通消費者，按照《消費者權益保護法》第三十九條的規(guī)定，采用協(xié)商、調(diào)節(jié)、投訴、仲裁和訴訟的方式來維護自己的權益。目前我國缺乏有效的投訴維權渠道，不利于互聯(lián)網(wǎng)消費者的保護。在爭議的具體解決過程中，消費者也明顯處于弱勢地位，“誰主張、誰舉證”對消費者的要求非常高，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者必須要自己證明權益受侵害的事實，互聯(lián)網(wǎng)金融消費都是電子證據(jù)，即使截屏或拍下照片，但沒有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的簽字蓋章，這種證據(jù)是否能被采用，金融企業(yè)出于對自身利益的維護存在刪改證據(jù)的可能性，證據(jù)收集難度很大。同時，侵權責任人如何認定，在互聯(lián)網(wǎng)侵權行為中，涉及的責任主體不僅是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還可能涉及軟硬件供應商、網(wǎng)絡服務商、非法入侵者等，復雜的法律關系，導致侵權責任難以認定，消費者很難在訴訟維權中取勝。而且，如果走法律程序，經(jīng)營者可以委托律師與消費者進行持久戰(zhàn)，大大提高消費者的訴訟成本，使消費者知難而退。行業(yè)協(xié)會也并沒有充分發(fā)揮監(jiān)督作用，由行業(yè)協(xié)會進行自律監(jiān)管在互聯(lián)網(wǎng)消費者權益保護方面作用并不明顯[10]。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護的若干建議

互聯(lián)網(wǎng)金融是實現(xiàn)普惠金融和民生金融的必要途徑。在這個大背景下，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的保護是互聯(lián)網(wǎng)金融民主化和普惠化的應有之義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融降低了金融消費的門檻，向普羅大眾投出了橄欖枝，但是互聯(lián)網(wǎng)金融中大量復雜的專業(yè)知識，普通的消費者很難真正了解，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融參與人數(shù)眾多，地域廣泛，一旦發(fā)生法律糾紛，極容易造成巨大的經(jīng)濟損失，引起群體性事件和社會的不安定，對金融市場的健康發(fā)展也是極大的威脅，因此，必須將互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權益作為出發(fā)點和落腳點，找到保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者合法權益的有效途徑。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對健全完善法律法規(guī)提出新要求

1.要營造一個健康的互聯(lián)網(wǎng)金融消費環(huán)境，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的高風險，必須要以建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)為前提。目前我國現(xiàn)行的金融法律法規(guī)已經(jīng)不能滿足日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，使得金融基本法的滯后性越發(fā)突出。為了適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，制定新法的同時還要對現(xiàn)行基本法進行及時的修訂和補充。無論是制定新法還是修訂現(xiàn)行法都要注意以下幾點：第一，建立統(tǒng)一的監(jiān)管標準，破除由于金融分業(yè)監(jiān)管模式造成的部門法沖突問題；第二，要針對互聯(lián)網(wǎng)金融的全新業(yè)態(tài)制定相關的法律法規(guī)，滿足監(jiān)管需要；第三，要注意互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，立法要有前瞻性，加強配套法規(guī)的構建。

2.制定《互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護法》。從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護問題，首要任務就是制定專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護法》，明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的權責，保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權益?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者權益保護法》必須要將互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的義務明確進行規(guī)范。第一，信息披露義務，凡是能夠影響消費者做出決策的信息，都應當主動、全面、及時地向消費者公布，并且信息披露要清晰規(guī)范，易于理解，杜絕使用模糊、易產(chǎn)生歧義的語句，保證信息披露的真實性；第二，風險提示義務，金融經(jīng)營者有義務將金融產(chǎn)品的風險性用清晰，明顯的方式表示出來，讓消費者在充分了解產(chǎn)品的情況，根據(jù)自身認知做出理性判斷；第三，對消費者個人信息的保護義務，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的交易過程在網(wǎng)上都會留下痕跡，金融經(jīng)營者會掌握大量的客戶資料，如果不慎泄露會造成嚴重的影響，因此，必須在立法中明確金融經(jīng)營者對消費者信息的保護義務。

(二)完善監(jiān)管體系，建立協(xié)調(diào)合作機制

如果說為應對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展而進行的立法是讓互聯(lián)網(wǎng)金融行為“有法可依、有法必依”，那么金融監(jiān)管體系的完善就是“執(zhí)法必嚴，違法必究”的重要措施。法律制定得再好，最終都要體現(xiàn)在落實上。我國目前實行的分業(yè)監(jiān)管應用到互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式，具體到互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護問題上，存在嚴重的監(jiān)管重疊或監(jiān)管空白問題。舉個簡單例子，消費者在余額寶里存了錢，用來日常的消費支付，這屬于第三方支付業(yè)務，也就是支付寶的業(yè)務范圍，這部分內(nèi)容歸中國人民銀行監(jiān)管；而余額寶里的錢還會升值，這屬于投資獲利行為，是支付寶的合作伙伴天弘基金的業(yè)務，歸證監(jiān)會監(jiān)管，那么當消費者權益受到侵害的時候，到底是哪個部門來保護消費者的權益呢？這時監(jiān)管沖突的問題就會顯現(xiàn)出來。所以有必要建立消費者保護協(xié)調(diào)合作機制，將行業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)楣δ鼙O(jiān)管，加強金融監(jiān)管部門的溝通與協(xié)調(diào)，實現(xiàn)監(jiān)管信息共享，建成統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化管理，制定協(xié)調(diào)周全的實施辦法，將監(jiān)管規(guī)則統(tǒng)一，增強可操作性，建立風險檢測及預警機制，制定緊急處理預案。

(三)健全行業(yè)自律體系，加強互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)抵御風險的能力

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為普惠金融和金融創(chuàng)新做出了巨大的貢獻，監(jiān)管機構的監(jiān)管應當堅持審慎適度的原則。若想互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，更多的還是要依靠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的自律機制，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律組織作用。首先，應加強對行業(yè)自律組織的建設，加強企業(yè)成員的歸屬感；其次，制定統(tǒng)一的行業(yè)標準、自律方式，明確成員的權力與責任，建立統(tǒng)一的消費者權益保護標準，促進自律維權模式在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的開展，同時協(xié)會還要負責協(xié)調(diào)解決與互聯(lián)網(wǎng)金融有關的投訴與糾紛；再次，對不遵守協(xié)會規(guī)定，損害消費者權益的企業(yè)進行通報批評直至開除，通過完善協(xié)會的職能，致使那些劣質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)被市場拋棄，退出金融市場，并通過網(wǎng)絡平臺定期發(fā)布相關信息來給消費者選擇金融企業(yè)提供參考。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)若想保障資金安全，維護消費者的合法權益，還要不斷提高自身的網(wǎng)絡安全技術水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融兼具了網(wǎng)絡安全風險與金融安全風險，較傳統(tǒng)金融行業(yè)風險性更加突出，因此強化互聯(lián)網(wǎng)安全技術就顯得非常重要。對于一個安全的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，強有力的網(wǎng)絡技術支持和堅固的網(wǎng)絡安全建設是平臺安全的必要條件，沒有安全作保障，互聯(lián)網(wǎng)消費者的資金安全無從談起。首先從法律的角度來保障平臺的安全，目前我國已經(jīng)建立了較完善的計算機信息系統(tǒng)方面的法律法規(guī)，只是在執(zhí)法上還需加強。其次在技術層面，加大客戶信息保護力度，提高信息系統(tǒng)安全配置，采用防火墻、風險評估等手段提升安全保障能力；采用自主研發(fā)可控的計算機操作軟硬件，建立云計算和數(shù)據(jù)保護標準，保護云端用戶信息；建立完善企業(yè)內(nèi)部安全管理機制，明確安全管理責任，建立用戶個人信息收集、使用、保存、銷毀工作流程和安全管理制度。最后，出臺信息泄露應急預案，加強責任追究，對當事責任人從嚴處罰。

(四)拓寬維權渠道，加強消費者自我保護

1.對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益進行保護，除了立法監(jiān)管方面的努力，還要拓寬消費者的維權渠道，給消費者維權打開方便之門。首先，應建立企業(yè)內(nèi)部的投訴機制，目前京東、淘寶都有相對較好的投訴渠道及問題處理態(tài)度，能夠積極主動與消費者進行協(xié)商溝通，解決問題；其次，在行業(yè)內(nèi)部建立消費者投訴處理機制，以行業(yè)協(xié)會為主要協(xié)商機構，或建立專門的金融消費者權益保護協(xié)會；再次，建設各監(jiān)管主體內(nèi)在的消費者投訴處理機制；最后，建立多元化的金融糾紛解決機制，可引入第三方獨立組織進行糾紛調(diào)解或裁決，處理決定具有法律效力。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度遠遠超出了我們學習金融知識的速度，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的缺乏在今后的一段時間內(nèi)依然存在，作為消費者權益保護的必要手段，建立長效的金融知識教育機制十分必要，大力進行互聯(lián)網(wǎng)知識和金融知識的宣傳教育，提高其應對金融風險和自我保護的能力。通過定期舉辦講座，發(fā)布風險防范的宣傳手冊，聘請金融專家通過媒體進行宣傳等形式，深入持續(xù)普及互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識，引導消費者合理消費。

五、結語

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術高速發(fā)展的背景下新興的一種金融業(yè)態(tài)，我們對其應該抱有寬容的態(tài)度，鼓勵其創(chuàng)新發(fā)展，但也要對其高風險性給予足夠的重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者人數(shù)眾多、地域廣泛、涉及資本金額龐大、專業(yè)水平參差不齊，極容易產(chǎn)生消費糾紛，這也給消費者群體帶來了全新的風險挑戰(zhàn)，因此，保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權益也是維護社會和諧的重要內(nèi)容。切實保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益是三方面共同努力的結果，金融管理者要盡職盡責，制定健全的法律法規(guī)，完善監(jiān)管體系；金融經(jīng)營者要誠信經(jīng)營，加強行業(yè)自律；金融消費者要理性消費并且敢于爭取自己的合法權益。本文以明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的概念界定為邏輯起點，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益受侵害的表現(xiàn)形式及其原因，最后提出適合我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護建議，以期為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供有益建議。

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