馮小舟，黃 芬

(三江學(xué)院 商學(xué)院，南京 210000)

我國“消費金融”發(fā)展的制約因素及國際借鑒

馮小舟，黃 芬

(三江學(xué)院 商學(xué)院，南京 210000)

作為拉動經(jīng)濟(jì)的三駕馬車之一的消費已連續(xù)三年成為我國經(jīng)濟(jì)增長的第一驅(qū)動力。消費金融的崛起連接了金融服務(wù)和居民消費，其形成的新型金融服務(wù)方式對金融服務(wù)體系的完善有促進(jìn)作用。消費金融的研究不僅包含消費金融產(chǎn)品，還包含居民的認(rèn)知水平、科技的進(jìn)步和金融環(huán)境等方面內(nèi)容。由此可見，消費金融對擴(kuò)大內(nèi)需、滿足消費升級需求和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長起到積極作用,但仍存在許多因素的制約。分析我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀及其主要制約因素，比較美、歐等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的消費金融模式，總結(jié)發(fā)達(dá)國家的消費金融模式及其成功經(jīng)驗并合理借鑒。促進(jìn)我國金融消費發(fā)展的建議將從消費理念、消費金融機(jī)構(gòu)、消費金融產(chǎn)品、信用體系和法律制度等方面提出：轉(zhuǎn)變我國居民量入為出的消費觀念，在收入允許的情況下，積極利用消費金融滿足消費者的消費需求；降低我國消費金融公司設(shè)立的門檻，引入民資為市場注入活力；加大消費金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，避免產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象；構(gòu)建個人信用體系，維護(hù)一個良好的消費金融環(huán)境。

消費金融；國際借鑒；消費觀念

一、引言

十八屆三中全會正式提出了“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新”，我國消費金融至此迎來新局面。相對于金融業(yè)發(fā)達(dá)國家的消費金融發(fā)展?fàn)顩r，我國消費金融發(fā)展速度雖快但仍較為落后。在供給側(cè)改革下，品質(zhì)生活將帶來全新的消費浪潮，消費金融理念將進(jìn)一步助推我國消費結(jié)構(gòu)的升級。消費金融一般指以消費者或家庭為服務(wù)對象的金融產(chǎn)品及服務(wù)(祝紅梅，2011)。狹義的消費金融指向個人發(fā)放的消費信貸，主要用于日常消費及汽車、教育等家庭大宗支出的中短期貸款。廣義的消費金融除了消費信貸，還包括長期貸款形式的住宅抵押貸款，本文傾向于廣義的消費金融概念。消費金融包括支付、風(fēng)險管理、信貸、儲蓄和投資。隨著消費者對消費需求的不斷增加，金融工具的不斷創(chuàng)新和新的金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn),金融市場開始向多層次方向發(fā)展。

2016年，我國最終消費對GDP增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到64.6%，以消費拉動經(jīng)濟(jì)增長的模式已取代了投資和凈出口的地位。立足惠普金融發(fā)展理念，本文意在分析我國消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀及其制約因素，探討以消費驅(qū)動經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的策略，實現(xiàn)我國消費市場的升級為大服務(wù)、大消費領(lǐng)域的企業(yè)帶來發(fā)展機(jī)遇，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展。

二、我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國消費金融的發(fā)展可追溯到20世紀(jì)80年代的以住房體制為改革背景的個人住房貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)歷了消費金融萌芽階段、消費金融啟動階段，目前正處在消費金融的拓容和創(chuàng)新階段。由于我國是發(fā)展中國家，經(jīng)濟(jì)底子薄弱，金融市場體制不健全，這就阻礙了消費金融在我國的正常發(fā)展。1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，宏觀經(jīng)濟(jì)政策開始注重到拉動內(nèi)需的重要性。1999年，中國人民銀行頒布的《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》正式將消費金融的發(fā)展提上日程。2008年次貸危機(jī)的爆發(fā)對我國由出口為導(dǎo)向的經(jīng)濟(jì)增長模式敲了警鐘，對外貿(mào)易的不斷萎縮導(dǎo)致我國經(jīng)濟(jì)走向衰退期。因此，我國正式開啟了拉動內(nèi)需的經(jīng)濟(jì)增長模式，消費金融對擴(kuò)大內(nèi)需的作用也越來越受重視。2010年至2015年期間，我國消費信貸余額從7.5萬億元增長到19萬億元，增幅達(dá)到153%，預(yù)計到2019年我國信貸余額將增加到41.1萬億元。雖然我國消費信貸余額增速較快，但居民消費信貸占全國總信貸的比重只有20%左右，其中約75%為住房貸款，所以非住房貸款占全國信貸總額的比重只有5%左右，而同期美國的該數(shù)據(jù)為18.4%，是我國的3倍多。由此可見，我國消費金融市場有很大的發(fā)展空間。

我國現(xiàn)階段消費金融市場的發(fā)展有以下四個特點：第一，消費信貸總量年均增速較快。在政策鼓勵下我國短期消費貸款余額每年增長速度超過20%。第二，消費金融公司數(shù)量增加，消費金融產(chǎn)品日益豐富。除了住房貸款和汽車消費貸款外，針對旅游、信用卡消費、教育和醫(yī)療等方面都提供消費貸款。截至2015年年末，我國居民住房貸款占國內(nèi)居民信貸總額的75%，信用卡消費貸款占16.4%，小額貸款、汽車貸款和其他貸款的總額占8.6%，這說明消費金融產(chǎn)品雖然有多元化發(fā)展趨勢，但消費者對新型消費金融產(chǎn)品的認(rèn)知不足。此外，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的盛行，我國消費金融公司也如雨后春筍般建立起來，滿足了不同消費群體的需求，最早獲批的消費金融公司是由北京銀行在2010年發(fā)起設(shè)立的北京消費金融公司。同年，由成都銀行發(fā)起設(shè)立的錦城消費金融公司和由中國銀行發(fā)起設(shè)立的中銀消費公司相繼成立。目前，我國主要的持牌消費金融公司有20家，其中螞蟻金融、京東金融和微粒貸位居前三位。第三，商業(yè)模式不斷創(chuàng)新。傳統(tǒng)消費金融產(chǎn)品是由商業(yè)銀行發(fā)放的以資金驅(qū)動為前提的信用卡和個人消費信貸兩大產(chǎn)品，其特點是以商業(yè)銀行為中心、運行成本偏高、效率較低、用戶過度集中在高收入人群?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”催生出以場景驅(qū)動為基礎(chǔ)的電商消費金融商業(yè)模式，其特點是盈利模式靈活、征信數(shù)據(jù)多樣化、以小額產(chǎn)品為主。大數(shù)據(jù)技術(shù)的創(chuàng)新改變了消費金融業(yè)務(wù)的形態(tài)，消費金融技術(shù)驅(qū)動模式應(yīng)運而生，其特點是注重對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和自動化審貸模型的應(yīng)用，這在極大程度上豐富了我國消費金融的商業(yè)模式。第四，人均消費信貸余額較低。從我國消費金融整體情況看，近些年消費信貸余額總量不斷提升，但由于我國人口基數(shù)大，且消費觀念存在認(rèn)識上的不足，導(dǎo)致人均水平較低。2016年我國人均消費額水平只有500余美元，與美國相比僅為其人均水平的5%。

三、制約我國消費金融發(fā)展的四大因素

我國居民受傳統(tǒng)思想影響,仍秉持“量入為出”的宗旨,一般不會為實現(xiàn)當(dāng)前消費而主動采用負(fù)債的模式，對“提前消費”這種新型消費信貸模式不能完全接受。同時，我國尚未形成惠及全體國人的教育、醫(yī)療等社會保障機(jī)制，導(dǎo)致我國居民傾向于存款而非消費或跨期消費，這種理念直接影響到消費金融的發(fā)展速度。總體上看，我國消費金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足20年，雖然在近些年得以迅速提升，但與其他發(fā)達(dá)國家仍有明顯差距。美國的消費金融發(fā)展歷史已有百年，其消費金融體系、商業(yè)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新和法律法規(guī)的發(fā)展都很成熟，消費者已經(jīng)形成了超前消費的理念。以下將從法律體系、信用體系、消費金融機(jī)構(gòu)和消費金融產(chǎn)品這四方面闡述制約我國消費金融發(fā)展的主要因素。

(一)法律體系相對滯后

消費金融市場發(fā)展只有依靠法律的強力支持，才能確保市場秩序不受破壞。發(fā)達(dá)國家在消費金融發(fā)展中都十分重視相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。英國于1974年頒布了《消費信貸法案》；美國于1968年后相繼頒布了《統(tǒng)一消費信貸法典》《公信信貸法》和《信用控制法》等，形成了一套完整的征信法律體系。這些法規(guī)在立法、執(zhí)法上為行業(yè)規(guī)范、消費者權(quán)益和個人信用信息等構(gòu)建了框架。我國雖然有《商業(yè)銀行法》《擔(dān)保法》和《個人住房貸款管理辦法》等一些涉及市場運行的法律，但是過于滯后且不能夠涵蓋整個體系，缺乏約束力，違約風(fēng)險得不到法律的有效保護(hù)。

(二)信用體系不完善

消費金融貸款的發(fā)放對象是單個消費者，消費金融機(jī)構(gòu)在對消費者個人進(jìn)行風(fēng)險評估時會因信息不對稱而對自身造成一定的風(fēng)險。美國的征信行業(yè)發(fā)展最成熟，在一百多年的發(fā)展期間共頒布了17部與征信相關(guān)的法律，這些法律對美國整個征信行業(yè)的規(guī)范性發(fā)展起到了支撐作用。其中，《公平信用報告法》是美國信用法律體系中影響力最大的一部，在保障信息自由流通的情況下，該法規(guī)在個人信息保護(hù)方面和征信機(jī)構(gòu)的責(zé)任與義務(wù)方面做了詳細(xì)的規(guī)定。目前，美國三大主要信用局是艾奎法克斯(Epuifax)、益百利(Experian)和環(huán)聯(lián)(Trans Union)，他們的數(shù)據(jù)庫幾乎覆蓋了全美的個人信用資料。這三大信用局不僅擅長征信評估，還能利用大數(shù)據(jù)分析潛在客戶，提供咨詢和增值信息服務(wù)。此外，美國個人征信信息的共享提高了消費金融企業(yè)的辦事效率，同時降低了消費者個人的信用風(fēng)險。也就是，消費金融機(jī)構(gòu)需全面了解和掌握消費者個人信用信息方能降低違約風(fēng)險。因此，建立信用制度在消費金融發(fā)展中顯得尤為重要。但是，我國征信體系正處于起步階段，覆蓋范圍有限，個人信用記錄較分散且不完整，不能形成有效的信息傳導(dǎo)和約束機(jī)制。

(三)金融機(jī)構(gòu)種類過于單一

商業(yè)銀行在我國是最主要的消費金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，市場份額較大。消費金融機(jī)構(gòu)過于單一主要與我國消費金融公司設(shè)立政策的嚴(yán)格限制有關(guān)。這種不合理的發(fā)展結(jié)構(gòu)使我國消費金融市場缺乏競爭，造成消費金融機(jī)構(gòu)降低成本、創(chuàng)新產(chǎn)品的動力和意識不強，阻礙我國消費金融的快速發(fā)展。

(四)產(chǎn)品趨同，缺乏創(chuàng)新

從供給角度看，我國消費金融產(chǎn)品的類型比西方發(fā)達(dá)消費金融市場的產(chǎn)品類型少很多。我國主要消費金融產(chǎn)品包括住房信貸、汽車信貸和信用卡等，其他消費金融產(chǎn)品很少出現(xiàn)。房抵押貸款在消費金融產(chǎn)品中的占比一直很高。各經(jīng)營機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品種類和產(chǎn)品定價方面都體現(xiàn)出同質(zhì)性，缺乏創(chuàng)新。

四、發(fā)達(dá)國家消費金融發(fā)展的比較及借鑒

發(fā)達(dá)國家消費金融發(fā)展的水平遠(yuǎn)超過我國，由于他們的市場和產(chǎn)品起步較早，有許多值得我們借鑒的地方。

(一)美國消費金融的發(fā)展

美國作為全球第一大經(jīng)濟(jì)體，其消費金融業(yè)務(wù)占據(jù)全球領(lǐng)先地位，且在政府的大力扶持和各部門的鼓勵下，經(jīng)過百年發(fā)展已形成完善的消費金融體系。美國的消費金融模式具有以政府為主導(dǎo)、法律較完善、體系十分健全和業(yè)務(wù)流程高效等特點。美國消費金融也經(jīng)歷了一個發(fā)展階段，二戰(zhàn)后，經(jīng)濟(jì)增長模式的轉(zhuǎn)變和消費觀念的變革使得分期付款應(yīng)運而生，這促使了消費金融快速發(fā)展起來。2016年9月底，美國的消費金融市場規(guī)模已達(dá)到3.71萬億美元，且繼續(xù)呈現(xiàn)逐年增長態(tài)勢。

(二)歐洲消費金融的發(fā)展

歐洲消費金融始于20世紀(jì)50年代，稍晚于美國，但發(fā)展較快。歷經(jīng)幾十年的發(fā)展，歐洲的消費金融市場約占全球市場總額的1/4，成為全球第二大消費金融市場。但2008年的金融危機(jī)和歐債危機(jī)等市場風(fēng)險導(dǎo)致歐洲消費金融市場發(fā)展停滯。歐盟區(qū)的消費信貸余額從2008年的11 820億歐元降到2014年的10 930億歐元。直到2015年汽車金融的崛起才使得歐洲消費信貸余額出現(xiàn)上升趨勢。2015年，英國的消費信貸規(guī)模為3 290億歐元，占?xì)W盟國家消費信貸余額總量的29%，位于歐盟國家之首；德國次之，為2 000億歐元，占總量的20%；法國位列第三，在1 500億歐元以上，占總量的14%。在人均消費信貸余額上，英國亦位列第一，達(dá)到5 000歐元，而波蘭的人均水平尚未達(dá)到1 000歐元。由此可見，歐洲市場雖然發(fā)展較快，但是內(nèi)部成員國顯現(xiàn)不平衡發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

(三)美、歐消費金融模式的比較及借鑒

發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對其消費金融的發(fā)展有很強的支持力度。了解發(fā)達(dá)國家消費金融發(fā)展的制度模式和經(jīng)驗，并進(jìn)行對比和總結(jié)，方能為構(gòu)建我國消費金融體系提供重要的依據(jù)。

1.法律制度。美國針對消費金融發(fā)展出臺了一系列法律,目前已擁有整套的法律法規(guī)管制消費信貸。此外美國政府提供立法支持和監(jiān)管，規(guī)范信息處理流程規(guī)則，以消費金融市場透明公開為原則、以重點保護(hù)消費者權(quán)益為立足點，對涉及消費金融的活動做出了相關(guān)規(guī)定。20世紀(jì)70年代，美國頒布了《貸款真實性法》；20世紀(jì)90年代頒布了《金融服務(wù)業(yè)信貸法》和《房屋抵押貸款披露法》；2010年頒布了《多德—弗蘭克華爾街改革和消費者保護(hù)法》和《公平準(zhǔn)確信用交易法案》等。

同樣，歐盟也有健全的法律，主要包括《社會保障法》《破產(chǎn)法》《信貸法》等。消費金融公司一旦獲得信貸資格后就要接受統(tǒng)一的監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)能自行遵守專業(yè)化經(jīng)營、自律性監(jiān)管的原則。此外，歐盟也十分注重保護(hù)消費者權(quán)益，相關(guān)的法規(guī)有《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》《消費者信用指令》和《歐盟消費者權(quán)利指令提案》等法案。

2.個人信用體系。美國主要采用市場化征信，政府給予充分支持，信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮其主要作用，充分利用金融市場進(jìn)行自我管理的作用，并通過立法進(jìn)行監(jiān)管，以保證整個體系的正常運轉(zhuǎn)。

歐洲主要采用公共征信，這其中政府起到主導(dǎo)作用，由其出資建立征信機(jī)構(gòu)并設(shè)立專門的監(jiān)管部門，建設(shè)的效率比較高。政府強制要求企業(yè)和個人向征信機(jī)構(gòu)提供真實的信用信息，然后載入公共征信機(jī)構(gòu)建立的信用信息數(shù)據(jù)庫，并依法確保數(shù)據(jù)的完整性和真實性。

3.消費金融機(jī)構(gòu)。美國的非銀行金融機(jī)構(gòu)在消費金融市場中的地位高于商業(yè)銀行。美國消費金融的服務(wù)提供商有多種類型，服務(wù)的消費者群體包括多個階層。美國消費金融市場監(jiān)管相對寬松，因而消費金融公司較自由，不吸收公眾存款，對資金來源和產(chǎn)品種類等也沒有法律嚴(yán)格限制，可以靈活開展業(yè)務(wù)。

歐洲消費金融公司主要向一些中低端客戶提供服務(wù)，這些人收入普遍較低，但是卻能保持穩(wěn)定。歐洲主要消費金融公司為巴黎銀行的全資子公司法商佳信(Cetelem)和于1997年成立的捷信集團(tuán)(HomeCredit)。消費金融公司有直接和間接兩種不同銷售模式，前者主要立足于金融機(jī)構(gòu)，后者更多見于批發(fā)商等。

4.消費金融產(chǎn)品。美國消費金融公司根據(jù)市場總體狀況確定自身產(chǎn)品，定位于收入偏低但穩(wěn)定群體，其中年輕人占比較大。美國消費金融公司涉及領(lǐng)域包括教育、旅游、助學(xué)貸款和醫(yī)療貸款等，產(chǎn)品期限長且靈活。

歐洲在消費金融產(chǎn)品定位上與美國相似，同樣關(guān)注于中低端人群，根據(jù)現(xiàn)實需求提供各類金融服務(wù)，尤其在特定用途貸款方面發(fā)展較好，最多見的如汽車貸款，除此之外無特定用途貸款也有一定市場需求。同時，他們還會發(fā)行信用卡，通過這種方式促進(jìn)貸款服務(wù)，從而獲得更多人群關(guān)注。

(四)國外消費金融發(fā)展小結(jié)

從發(fā)達(dá)國家消費金融發(fā)展的經(jīng)驗看，美國和歐盟消費金融市場的產(chǎn)品都較豐富，能滿足不同人群的需求；兩市場都建立了與消費金融相關(guān)的法律法規(guī)。美國市場得到政府大力支持，金融機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。歐洲市場雖然發(fā)展略晚于美國，但是呈現(xiàn)迅速擴(kuò)張局面。

五、提出我國消費金融發(fā)展的建議

借鑒美、歐等國家和地區(qū)的消費金融發(fā)展的成功經(jīng)驗,從消費理念、消費金融機(jī)構(gòu)、消費金融產(chǎn)品、信用體系和法律制度等方面著手改革，發(fā)揮消費金融對拉動經(jīng)濟(jì)增長的作用。

(一)轉(zhuǎn)變居民消費觀念

隨著我國人口文化素質(zhì)的提高、城鎮(zhèn)人口的比重增加、居民收入的增長、消費金融產(chǎn)品日益豐富，消費者將會接受現(xiàn)代化消費觀念，居民消費金融在消費中的占比也將增加。另外，要實現(xiàn)居民消費觀念轉(zhuǎn)變這個目標(biāo)，國家應(yīng)該抓緊制定并出臺國民消費方面的政策進(jìn)行正確引導(dǎo)，并加強對消費金融基本知識和政策法規(guī)的宣傳力度，讓民眾真正認(rèn)識到消費金融的便利性，使人們在收入允許的情況下，積極利用消費金融滿足其消費需求。因此，國內(nèi)居民消費信貸具備很大的提升空間。

(二)發(fā)展多種消費金融機(jī)構(gòu)

我國消費金融公司設(shè)立的門檻較發(fā)達(dá)國家偏高，因此，應(yīng)在控制風(fēng)險的前提下，逐步減少限制消費金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立主體的條件，同時根據(jù)不同地區(qū)的消費水平和不同的服務(wù)對象確立消費金融公司準(zhǔn)入門檻，并通過引入民資的方式為整個市場發(fā)展注入活力，以此大力發(fā)展消費金融公司。

(三)加大消費金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

單一的金融產(chǎn)品不能滿足不同層次的消費者對消費金融產(chǎn)品的需求，因此，針對性創(chuàng)造個性化產(chǎn)品是未來發(fā)展方向。金融機(jī)構(gòu)在開發(fā)產(chǎn)品時要根據(jù)消費者的不同需求進(jìn)行層次劃分，有針對地推出消費金融業(yè)務(wù)品種。同時，還需將大數(shù)據(jù)與云計算等新技術(shù)引入消費金融領(lǐng)域，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷尋求突破。

(四)構(gòu)建個人信用體系

近年來，我國個人信用體系的發(fā)展取得了較大進(jìn)展，但金融行業(yè)在個人征信領(lǐng)域仍有很大的完善空間，其中最主要的問題體現(xiàn)在信息的完整性上。用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的消費行為偏好、信用歷史和搜索行為等海量數(shù)據(jù)的價值并未被充分挖掘。此外，政府及相關(guān)部門應(yīng)從法律層面防范消費信貸中可能出現(xiàn)的風(fēng)險，比如制定《消費信貸法》等相關(guān)法律標(biāo)準(zhǔn)以保證市場的健康發(fā)展和消費者的利益，維護(hù)一個良好的消費金融環(huán)境。

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〔責(zé)任編輯：張 毫〕

從情景劇看中美文化觀

馬冬在《學(xué)術(shù)交流》2017年第6期撰文指出，《家有兒女》和《成長的煩惱》兩部情景劇借助于父母與子女的日常生活片段，揭示了中國和美國兩國的文化觀點。中國的文化觀中體現(xiàn)出群體本位，而美國的文化觀念則體現(xiàn)出個體本位。中美兩國的文化中，父母都將子女視為本國文化的天然繼承者。在中國的文化中，父母對于子女的情感是顯性的，能夠被直觀地感受到。在美國的文化中，父母的情感則是含蓄的，他們習(xí)慣于在旁邊觀察子女的表現(xiàn)，當(dāng)覺得需要時才會出來干涉子女的行為。雖然兩國擁有差異的文化觀念，但只要把握平等交流、個性自由、文化自信的原則就會很好地實現(xiàn)中美文化間的交流。

(崔家善 摘)

2017-04-26

國家社會科學(xué)基金項目“供給側(cè)改革視角下的我國經(jīng)濟(jì)增長動力轉(zhuǎn)換研究”(16BJL056)

馮小舟(1981-)，女，江蘇南京人，講師，從事應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。

F832.479

A

1000-8284(2017)07-0057-05

國情國策研究 馮小舟,黃芬.我國“消費金融”發(fā)展的制約因素及國際借鑒[J].知與行,2017,(7):57-61.