文 / 王春華

大數(shù)據(jù)背景下的企業(yè)信用檔案系統(tǒng)共建

文 / 王春華

當(dāng)前，我國(guó)企業(yè)信用檔案系統(tǒng)管理中存在著征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)缺失、系統(tǒng)安全性差、征信體系尚不完善等問題。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠從數(shù)據(jù)收集、信息更新、系統(tǒng)互聯(lián)與共享以及征信監(jiān)管等多方面為企業(yè)信用檔案系統(tǒng)的構(gòu)建提供有力的技術(shù)支撐。現(xiàn)階段，為了加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，需要加快征信法律體系建設(shè)，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)加快各部門（或行業(yè)）的信用信息整合，加快互聯(lián)共享的現(xiàn)代化企業(yè)信用檔案系統(tǒng)共建，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的商業(yè)環(huán)境。

大數(shù)據(jù)；征信體系；企業(yè)信用檔案

大數(shù)據(jù)是一種數(shù)據(jù)集合，具有海量的數(shù)據(jù)規(guī)模、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、多樣的數(shù)據(jù)類型和價(jià)值密度低等特征，其獲取、存儲(chǔ)、管理和分析數(shù)據(jù)的能力大大超出了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)軟件工具[1]。大數(shù)據(jù)不僅可以將數(shù)據(jù)匯集起來(lái)，而且可以從匯集起來(lái)的數(shù)據(jù)中整理分析出有價(jià)值的信息。

由于企業(yè)信用檔案數(shù)據(jù)量大、分布廣，被各單位獨(dú)立存儲(chǔ)，加之我國(guó)征信系統(tǒng)發(fā)展較晚，導(dǎo)致這些信息的有效使用率非常低。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展使得對(duì)這些海量的企業(yè)信用檔案數(shù)據(jù)的處理、存儲(chǔ)和分析成為可能。大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用對(duì)于構(gòu)建互聯(lián)、共享的企業(yè)信用檔案系統(tǒng)，完善我國(guó)企業(yè)征信體系有著相當(dāng)重要的意義。

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)企業(yè)信用檔案系統(tǒng)構(gòu)建的重要性

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)為企業(yè)信用數(shù)據(jù)的收集和評(píng)價(jià)提供技術(shù)支撐

傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集過(guò)程繁瑣，諸多因素的限制使得傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)容易失真或產(chǎn)生偏差，甚至滯后失效。大數(shù)據(jù)征信采用云計(jì)算技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)相連通，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速收集，高效處理海量數(shù)據(jù)，并通過(guò)快速計(jì)算保證信息實(shí)時(shí)更新。[2]大數(shù)據(jù)覆蓋面更廣，維度更全面，能有效避免主觀判斷的影響，確保評(píng)價(jià)結(jié)果的真實(shí)性，為傳統(tǒng)征信的數(shù)據(jù)搜集和分析提供有力的技術(shù)支撐。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)有利于企業(yè)信用信息的及時(shí)更新

信用信息不能及時(shí)更新是企業(yè)征信管理實(shí)踐中的一個(gè)難題。企業(yè)的信息瞬息萬(wàn)變，如不能及時(shí)將這些變化記錄下來(lái)，將很難保證數(shù)據(jù)分析的準(zhǔn)確和嚴(yán)謹(jǐn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以在很短的時(shí)間內(nèi)把企業(yè)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)快速收集起來(lái)，進(jìn)行分類和處理，將企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與政府之間的聯(lián)系記錄下來(lái)，從而更容易對(duì)企業(yè)做出更為全面和客觀的信用評(píng)價(jià)。

（三）大數(shù)據(jù)技術(shù)有利于企業(yè)信用信息的互聯(lián)和共享

目前市場(chǎng)上的信用信息管理系統(tǒng)，既有政府部門管理的，也有某個(gè)行業(yè)或協(xié)會(huì)或組織管理的。這些分散的系統(tǒng)信息只在某個(gè)部門或行業(yè)使用，覆蓋面較低，給信息的整理利用和監(jiān)管帶來(lái)很大困難。大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)為企業(yè)信用行為的分析和監(jiān)管注入了新的力量。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，我們可以把各個(gè)分散的系統(tǒng)接口聯(lián)通起來(lái)，實(shí)時(shí)監(jiān)控企業(yè)信用信息的變動(dòng)，根據(jù)實(shí)際需要及時(shí)對(duì)外公布變動(dòng)信息，對(duì)守信企業(yè)給予激勵(lì)，對(duì)失信企業(yè)給予懲戒。通過(guò)信用信息的互聯(lián)，政府相關(guān)部門或社會(huì)公眾能夠?qū)ζ髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行及時(shí)、有效的監(jiān)督，督促企業(yè)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

二、企業(yè)信用檔案系統(tǒng)建設(shè)中存在的主要問題

（一）立法滯后導(dǎo)致企業(yè)征信缺乏法律依據(jù)

我國(guó)征信立法的滯后突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的系統(tǒng)應(yīng)用缺乏相應(yīng)的制度安排和法律保護(hù)，對(duì)違規(guī)企業(yè)的追責(zé)缺乏適用的法律依據(jù)；二是對(duì)政府信用信息的密與非密、企業(yè)信用信息中的公開信息與商業(yè)秘密、個(gè)人信用信息中的公開信息與個(gè)人隱私的界定不清晰，導(dǎo)致信用中介機(jī)構(gòu)向社會(huì)公開進(jìn)行信息披露時(shí)無(wú)法可依[3]； 三是部分征信管理工作人員對(duì)于數(shù)據(jù)管理、使用的安全意識(shí)不強(qiáng)，法律觀念淡薄，甚至存在泄露或倒賣企業(yè)及個(gè)人征信信息的行為。在具體的舉證、處罰環(huán)節(jié)缺乏適用的法律法規(guī)，使得責(zé)任追究困難重重；四是對(duì)失信的企業(yè)懲罰力度不夠，對(duì)守信的企業(yè)激勵(lì)不足，使得企業(yè)缺乏共享真實(shí)、全面的征信信息的動(dòng)力。

（二）現(xiàn)有征信信息沒有發(fā)揮應(yīng)有作用

近年來(lái)，一些企業(yè)頻繁出現(xiàn)失信行為，如惡意騙貸、偷稅漏稅、假冒洋品牌、哄抬物價(jià)、售后服務(wù)差、產(chǎn)品質(zhì)量低劣等，已在市場(chǎng)上造成惡劣影響，其中超過(guò)60%的企業(yè)失信行為之前已在企業(yè)誠(chéng)信檔案中留有記錄，只不過(guò)這種記錄沒有發(fā)揮出應(yīng)有的控制作用。隨著我國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易聯(lián)系的日益緊密，國(guó)內(nèi)會(huì)有更多的企業(yè)將市場(chǎng)擴(kuò)展至海外。在國(guó)際市場(chǎng)上，企業(yè)誠(chéng)信將受到格外重視，如果我國(guó)企業(yè)在國(guó)際交往中頻頻失信，不但會(huì)影響自身發(fā)展，更會(huì)影響到國(guó)家形象[5]。

（三）征信系統(tǒng)覆蓋率偏低，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

當(dāng)前，我國(guó)征信系統(tǒng)覆蓋率偏低。以央行征信系統(tǒng)為例，截至2013年底，央行征信系統(tǒng)中有征信記錄的人群有3.2億人，約占人口總數(shù)13.5億的23.7%，遠(yuǎn)低于美國(guó)征信體系對(duì)人口85%的覆蓋率。傳統(tǒng)征信覆蓋率較低主要是由于數(shù)據(jù)種類比較單一，來(lái)源渠道狹窄，數(shù)據(jù)采集困難、成本過(guò)高[4]。另外，我國(guó)企業(yè)征信體系指標(biāo)在各行業(yè)的分類差異較大，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，尚未與國(guó)際接軌。這無(wú)疑大大影響了企業(yè)征信工作的開展，不利于企業(yè)信用檔案系統(tǒng)建設(shè)。部分單位內(nèi)部征信系統(tǒng)由于缺乏專業(yè)人員，對(duì)操作的流程和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)掌握不夠，導(dǎo)致征信系統(tǒng)未能得到有效利用。

（四）企業(yè)信用信息分散化，未實(shí)現(xiàn)全面整合和共享

目前，我國(guó)很多單位和企業(yè)都建立了信用檔案，如銀行、司法、海關(guān)、質(zhì)檢、衛(wèi)生檢疫等部門，不少大型企業(yè)集團(tuán)也已結(jié)合業(yè)務(wù)信息建立起客戶的誠(chéng)信檔案。這些信用檔案雖包含著豐富的企業(yè)信用信息，但由于分散保存而沒有發(fā)揮最大用途。從實(shí)踐上看，由于我國(guó)的征信體系無(wú)固定形式，征信管理在不同的地域、部門和行業(yè)相對(duì)獨(dú)立，信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)差異較大。一方面，這導(dǎo)致部分行業(yè)和部門基于自身利益和安全考慮，對(duì)客戶征信信息進(jìn)行加密保留，不愿意對(duì)外公開和共享，大量高價(jià)值的信息被閑置浪費(fèi)。另一方面，由于信息共享的復(fù)雜性和共享技術(shù)的落后，大部分地域、部門以及行業(yè)難以有效整合一個(gè)完整的征信體系，做到數(shù)據(jù)共享。雖然部分發(fā)達(dá)城市和地區(qū)正在嘗試建立聯(lián)合共享的征信系統(tǒng)，但到目前為止，仍未能建立起有效的企業(yè)信用檔案系統(tǒng)整合共享機(jī)制。

三、基于大數(shù)據(jù)共享的企業(yè)信用檔案系統(tǒng)共建策略

2013年，世界銀行國(guó)際征信業(yè)委員會(huì)制定的《征信國(guó)際通用原則》指出，征信數(shù)據(jù)要準(zhǔn)確、及時(shí)和充分，信息來(lái)源要制度化、系統(tǒng)化；數(shù)據(jù)要保存足夠長(zhǎng)的時(shí)間；數(shù)據(jù)處理要安全、可靠、高效；在法律和監(jiān)管環(huán)境上要確保清晰、可預(yù)測(cè)、非歧視性、恰當(dāng)并支持?jǐn)?shù)據(jù)主體權(quán)利；在征信機(jī)構(gòu)的治理上要確保機(jī)構(gòu)治理科學(xué)有效。這表明，完善的征信體系、誠(chéng)實(shí)有序的社會(huì)環(huán)境對(duì)于任何企業(yè)和個(gè)人來(lái)講都至關(guān)重要。大數(shù)據(jù)技術(shù)為我們建立完善的企業(yè)信用檔案系統(tǒng)提供了有效工具。我們要充分利用這一工具加快企業(yè)信用檔案系統(tǒng)建設(shè)。

（一）加快征信法律體系建設(shè)，為大數(shù)據(jù)的應(yīng)用提供法律保障

政府相關(guān)部門應(yīng)盡快制定系統(tǒng)的針對(duì)各行業(yè)企業(yè)征信管理的法律法規(guī)，逐步完善企業(yè)征信法律體系建設(shè)，確保企業(yè)征信有法可依。統(tǒng)一征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、明確操作流程，保護(hù)企業(yè)征信信息安全，對(duì)違法行為進(jìn)行處罰，消除企業(yè)因信用檔案數(shù)據(jù)泄露而造成損失的擔(dān)憂，使大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用具有充分的法律保障。在此基礎(chǔ)上，各地方政府相關(guān)部門要加大企業(yè)征信法律法規(guī)的宣教力度，提高社會(huì)成員誠(chéng)信守法意識(shí)，提高地方誠(chéng)信水平，加大對(duì)違規(guī)企業(yè)的處罰力度及守信企業(yè)的激勵(lì)，為發(fā)展征信事業(yè)、創(chuàng)建誠(chéng)信文化、建設(shè)社會(huì)信用體系營(yíng)造良好的社會(huì)環(huán)境，提供全面的法律保障。

（二）依托大數(shù)據(jù)做好企業(yè)征信數(shù)據(jù)的多維度采集、存儲(chǔ)和分析

中國(guó)的經(jīng)濟(jì)主體的征信信息普遍存在于銀行、工商、稅務(wù)、法院等部門的歷史業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中，如企業(yè)工商登記中必須公開的法人等信息、法院判決的公開文書、上市公司披露的信息等。這些數(shù)據(jù)具有較高的公信力和使用價(jià)值，可以直接通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)采集處理。大數(shù)據(jù)技術(shù)與企業(yè)征信的結(jié)合，可以快速拓展征信信息渠道，多維度采集征信信息，進(jìn)行分布式存儲(chǔ)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和深加工，將這些無(wú)形的信息資源轉(zhuǎn)化成實(shí)際的商業(yè)價(jià)值，促進(jìn)企業(yè)信用檔案系統(tǒng)的構(gòu)建。

（三）運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)進(jìn)行征信評(píng)級(jí)

企業(yè)評(píng)估可以參考很多指標(biāo)，如注冊(cè)資本、員工數(shù)量、營(yíng)業(yè)額以及是否是上市企業(yè)、是否有法律訴訟和相關(guān)處罰等。這些信息都可以作為企業(yè)征信評(píng)級(jí)的指標(biāo)，通過(guò)大數(shù)據(jù)可以對(duì)這些數(shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行采集和系統(tǒng)分析，作為企業(yè)信用和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的參照，不斷完善企業(yè)的征信評(píng)級(jí)體系。通過(guò)征信評(píng)級(jí)，可以將企業(yè)更加真實(shí)的征信信息公開，提高企業(yè)之間的信任度，從而促進(jìn)企業(yè)間交易。需要注意的是，由于錯(cuò)誤信息的干擾，大數(shù)據(jù)是否能有效利用，還有賴于使用者對(duì)精確性優(yōu)劣的重視，不能在應(yīng)用過(guò)程中夸大和神化大數(shù)據(jù)的價(jià)值和作用[6]。

（四）構(gòu)建互聯(lián)共享的現(xiàn)代化企業(yè)信用檔案系統(tǒng)平臺(tái)

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)主體的各類交易行為也越來(lái)越多地與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系起來(lái)。這些網(wǎng)絡(luò)上的“交易痕跡”信息如果得到合理的開發(fā)利用，將會(huì)產(chǎn)生很大價(jià)值?；ヂ?lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，使得建立涵蓋企業(yè)和個(gè)人信用信息的數(shù)據(jù)庫(kù)成為可能。征信管理者可以將相關(guān)行業(yè)數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)將企業(yè)、個(gè)人的各類信息鏈接起來(lái)，進(jìn)行存儲(chǔ)和分析，整合到互聯(lián)共享的企業(yè)信用檔案系統(tǒng)平臺(tái)；通過(guò)實(shí)時(shí)采集、系統(tǒng)查詢、異議處理、信用評(píng)級(jí)等多種形式實(shí)現(xiàn)信用信息的有效利用。經(jīng)過(guò)平臺(tái)處理的數(shù)據(jù)可開放給相關(guān)單位和個(gè)人，以增強(qiáng)企業(yè)或個(gè)人之間的相互了解和信任，促進(jìn)交易合作。各級(jí)政府部門及相關(guān)機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過(guò)企業(yè)信用檔案系統(tǒng)平臺(tái)做好企業(yè)征信的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，確保對(duì)企業(yè)的客觀評(píng)價(jià)，營(yíng)造良好的商業(yè)環(huán)境。

隨著互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來(lái)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策將會(huì)越來(lái)越多地依托大數(shù)據(jù)分析結(jié)果。因此，數(shù)據(jù)的真實(shí)性就變得非常重要。無(wú)論是信息的采集、存儲(chǔ)及分析，還是動(dòng)態(tài)監(jiān)控、共享互聯(lián)，大數(shù)據(jù)都為做好企業(yè)信用檔案系統(tǒng)構(gòu)建、加快企業(yè)征信體系建設(shè)提供了重要工具。我們要積極運(yùn)用好大數(shù)據(jù)技術(shù)，加快企業(yè)信用檔案系統(tǒng)共建，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的商業(yè)環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。同時(shí)，在加快企業(yè)信用檔案系統(tǒng)共建中，要注意由于運(yùn)營(yíng)能力不足所導(dǎo)致的征信數(shù)據(jù)泄露問題，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)主體的隱私保護(hù)。

[1]張安法.大數(shù)據(jù)時(shí)代要有大數(shù)據(jù)思維[EB/OL].http://www.cbdio.com/BigData/2015-06/25/content_3337099.htm.

[2]九次方大數(shù)據(jù)研究院.大數(shù)據(jù)打通金融征信市場(chǎng)[J].國(guó)際融資,2015(10).

[3]張啟陽(yáng).加快征信體系建設(shè)優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境[N].大連日?qǐng)?bào),2006-03-23.

[4]張健華.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展與監(jiān)管研究[EB/OL].http://www.cf40.org.cn/plus/view.php?aid=9241.

[5]倪劉根.我國(guó)商業(yè)企業(yè)誠(chéng)信檔案管理的現(xiàn)狀與發(fā)展對(duì)策研究[J].檔案學(xué)通訊,2012(05).

[6]張軍,姚飛.大數(shù)據(jù)時(shí)代的國(guó)家創(chuàng)新系統(tǒng)構(gòu)建問題研究[J].中國(guó)科技論壇,2013(12).

（責(zé)任編輯：虞志堅(jiān)）

G275.9；F272

A

1005-9652（2017）05-0095-03

王春華（1985-），男，河北人，清華大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)研究所碩士研究生，研究方向：共享經(jīng)濟(jì)、大數(shù)據(jù)、企業(yè)信用檔案建設(shè)、企業(yè)征信。