李憲陽(yáng)

摘要：隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)村信用社發(fā)展得越來越快，雖然農(nóng)村信用社信貸管理取得了一定的成效，但依然存在很多問題，不利于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本文圍繞農(nóng)村信用社信貸管理中的問題進(jìn)行闡述，分析了其解決措施，希望給農(nóng)村信用社借鑒意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 信貸管理 問題 解決措施

近年來，信貸管理屬于農(nóng)村信用社中的重點(diǎn)工作，利于提高農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)利益，但在發(fā)展的過程中，出現(xiàn)了很多貸款風(fēng)險(xiǎn)，不利于農(nóng)村信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

一、信貸管理中存在的問題

（一）信貸管理制度

由于某些農(nóng)村信用社未建立完善的信貸管理制度，為農(nóng)村信用社帶來了消極影響，不利于其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。在實(shí)際工作中，由于某些管理人員工作態(tài)度不認(rèn)真，未嚴(yán)格落實(shí)審查環(huán)節(jié)，某些人未能定期還款，使農(nóng)村信用社無(wú)法正常運(yùn)行，給農(nóng)村信用社帶來了負(fù)面影響，降低了社會(huì)效益；由于某些農(nóng)村信用社未建立健全的管理制度，使某些管理人員乘虛而入，為了個(gè)人利益，出現(xiàn)弄虛作假行為，危害了農(nóng)村信用社的工作風(fēng)氣，同時(shí)降低了農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)利益。很多農(nóng)村地區(qū)土地面積少，人口數(shù)量不多，使人與人之間聯(lián)系密切，互動(dòng)性強(qiáng)，在當(dāng)?shù)厝松暾?qǐng)貸款的過程中，某些工作人員并未對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)的資料審查。

（二）不良貸款

某些農(nóng)村信用社急功近利，只考慮短期利益，忽略了長(zhǎng)期利益。在工作過程中，盲目擴(kuò)大信貸管理的范圍與金額，不符合信貸管理的發(fā)展規(guī)律，大幅度地增加了多額貸款，導(dǎo)致后期不良貸款現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（三）信貸業(yè)務(wù)

隨著我國(guó)對(duì)信貸管理進(jìn)程的推進(jìn)，改革幅度越來越大，使農(nóng)村信用社新建的信貸種類不斷增加。某些農(nóng)村信用社缺乏完整的規(guī)章制度與工作流程，工作人員在工作的過程中出現(xiàn)了很多問題，包括：秩序混亂、不能分清職責(zé)等，降低了工作效率，使農(nóng)村信用社的工作無(wú)法正常運(yùn)行。同時(shí)，當(dāng)信用社缺乏具體的工作流程時(shí)，工作人員難以理清合同文本，出現(xiàn)大量合同文本錯(cuò)誤的現(xiàn)象，不利于農(nóng)村信用社的形象樹立，降低了農(nóng)村信用社的可信力。

（四）未嚴(yán)格落實(shí)管理制度

某些農(nóng)村信用社的審貸組工作質(zhì)量不佳，原因包括客觀因素與主觀因素，例如：某些審貸組成因并未落實(shí)具體職責(zé)，在調(diào)查過程中馬虎大意，導(dǎo)致后期的信貸內(nèi)容出現(xiàn)很多問題，給農(nóng)村信用社帶來?yè)p失；某些成員私自超越權(quán)限，信貸內(nèi)容中涉及很多虛假成分；農(nóng)村信用社未建立責(zé)任追求制度，導(dǎo)致某些工作人員濫用私權(quán)。當(dāng)授權(quán)制度不規(guī)范時(shí)，某些客戶會(huì)出現(xiàn)交叉貸款的現(xiàn)象，使農(nóng)村信用社未能有效管理資金，長(zhǎng)期下去，導(dǎo)致農(nóng)村信用社缺乏資金，不利于社會(huì)的穩(wěn)定。

二、解決措施

為了從根本上提高信貸管理的質(zhì)量，農(nóng)村信用社必須建立嚴(yán)密的管理制度，不斷完善具體條例，使員工能夠各司其職，充分發(fā)揮個(gè)人價(jià)值，同時(shí)，農(nóng)村信用社必須建立責(zé)任追求制度，對(duì)違法亂紀(jì)的工作人員進(jìn)行責(zé)任追求，加大懲罰力度，不斷規(guī)范員工的操作行為，從而提高員工的綜合素養(yǎng)，同時(shí)，營(yíng)造農(nóng)村信用社的良好風(fēng)氣。農(nóng)村信用社必須堅(jiān)持取其精華棄其糟粕的原則，建立創(chuàng)新理念，對(duì)傳統(tǒng)的信貸管理內(nèi)容進(jìn)行適當(dāng)改進(jìn)，降低信貸管理的風(fēng)險(xiǎn)率，從而促進(jìn)信貸管理工作的規(guī)范化、科學(xué)化。

（一）建立信貸管理制度

農(nóng)村信用社必須根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，不斷完善管理制度，規(guī)范員工的行為規(guī)范，對(duì)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)做出評(píng)估報(bào)告，信貸工作涵蓋的環(huán)節(jié)非常多，農(nóng)村信用社必須充分考慮各個(gè)環(huán)節(jié)，重視各主體的利益，從多個(gè)角度對(duì)信貸管理內(nèi)容進(jìn)行分析，包括：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、準(zhǔn)入條件、管理原則等，建立完善的管理制度，提高農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)效益，滿足當(dāng)?shù)厝嗣竦男刨J需求，從而促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)村信用社還應(yīng)重視決策環(huán)節(jié)，對(duì)于重要項(xiàng)目進(jìn)行會(huì)議討論，使工作人員能夠提出個(gè)人意見，不斷提高決策的科學(xué)性，保障農(nóng)村信用社后期的正常發(fā)展。在重要的信貸業(yè)務(wù)項(xiàng)目中，審貸小組必須遵守農(nóng)村信用社的相關(guān)條例，按照規(guī)范制度進(jìn)行嚴(yán)格操作。

（二）規(guī)范業(yè)務(wù)流程

為了加快城市化進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)發(fā)展，農(nóng)村信用社必須及時(shí)建立完善的信貸管理流程，管理流程中包含信貸業(yè)務(wù)的所有程序，作為工作人員的操作指南，不斷提高工作人員的工作效率，從而提高農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)利益。農(nóng)村信用社通過規(guī)范審貸組的操作行為，從而加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的管理。在實(shí)際工作中，農(nóng)村信用社必須建立以人為本的原則，重視審貸組的利益，及時(shí)滿足審貸組的生活需求，提高審貸組的工作熱情，提高工作效率，從而促進(jìn)農(nóng)村信用社的發(fā)展，同時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)涉及到信貸管理的各個(gè)環(huán)節(jié)做出明確規(guī)定，不斷提高審貸組成員的綜合素質(zhì)，對(duì)出現(xiàn)不良貸款的行為的審貸組成員進(jìn)行責(zé)任追求。在信貸管理工作過程中，農(nóng)村信用社必須明確各員工的工作職責(zé)，嚴(yán)格監(jiān)管貸后檢查環(huán)節(jié)，規(guī)范客戶的檔案管理，對(duì)重要數(shù)據(jù)信息表進(jìn)行備份與加密措施，設(shè)計(jì)好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方案，保障農(nóng)村信用社信貸管理工作的科學(xué)化與規(guī)范化，從最大程度上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)農(nóng)村信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）提高工作人員的綜合素質(zhì)

為了促進(jìn)農(nóng)村信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，農(nóng)村信用社必須聘請(qǐng)高素質(zhì)人才，從而提高農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)效益。在日常工作中，對(duì)工作人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，不斷提高工作人員的專業(yè)知識(shí)水平與工作經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)，要求工作人員學(xué)習(xí)相關(guān)的法律條例，加強(qiáng)工作人員的法律觀念，保障工作過程中不出現(xiàn)違法亂紀(jì)的行為。工作人員必須持證上崗，具有相關(guān)的資格證書，有一定的工作能力。同時(shí)，農(nóng)村信用社還應(yīng)建立員工評(píng)價(jià)體系，對(duì)員工的工作績(jī)效進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，給予相應(yīng)地物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)與精神獎(jiǎng)勵(lì)，提高員工的工作積極性，提升信貸管理的工作效率。

三、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，能夠改善農(nóng)村人民的生活條件，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村信用社在信貸管理過程中，必須及時(shí)解決存在的問題，加強(qiáng)自身的社會(huì)責(zé)任感，從而為社會(huì)做貢獻(xiàn)。

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