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除了汽車電商,車貸也在野蠻生長

2017-03-02 19:35駱毅
汽車周刊 2017年2期
關(guān)鍵詞:高息車貸二手車

駱毅

想知道什么公司正當(dāng)紅?看看主流的樓宇廣告你就能知道個(gè)大概。

O2O、互聯(lián)網(wǎng)金融、二手車電商……風(fēng)口不斷切換。現(xiàn)在,輪到車貸公司了。在北京等城市的眾多樓宇里,神州車閃貸的廣告已經(jīng)成功卡位。

號稱月息低至0.36%、兩小時(shí)貸走50萬、估值高達(dá)九成的神州車閃貸,只是當(dāng)下的車貸行業(yè)大發(fā)展的一個(gè)縮影。在粗略的梳理了一番后,我發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)車貸公司儼然成為了推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的主力之一。

全國的P2P車貸交易量已經(jīng)是一個(gè)千億級的大盤子了。據(jù)零壹研究院數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計(jì),2017年2月(6日至12日)P2P車貸行業(yè)交易規(guī)模保守估計(jì)在38億左右,較上周(2017/1/30-2017/2/5)有大幅增加,基本回到春節(jié)前最后一周的水平(42億);加權(quán)平均投資利率為9.93%,與P2P行業(yè)平均數(shù)據(jù)(9.81%)基本持平;平均期限為110天。

從車貸類型來看,普通的抵押/質(zhì)押類約為29.1億元,占到76.67%的比重;車商貸款、汽車墊資和融資租賃分別在3.4億、2.4億和2億元左右,消費(fèi)貸款(非墊資類)約1.1億元。

顯然,汽車抵押/質(zhì)押貸款是占比最高的。所謂汽車抵押貸款,簡單說就是客戶在辦理汽車抵押登記手續(xù)、車上安裝GPS后,可以把車開走。汽車質(zhì)押貸款則是客戶辦理相關(guān)手續(xù)之后,車輛會留給平臺控制。這類以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物/質(zhì)押物向金融機(jī)構(gòu)或汽車消費(fèi)貸款公司取得貸款的產(chǎn)品,主要滿足的是客戶的短期資金周轉(zhuǎn)需求。通常來看,最后的借款金額可以達(dá)到評估價(jià)格的五到八成。

誰是這些金融產(chǎn)品的用戶呢?其實(shí)這個(gè)用戶畫像不難得出,通常是碰上急事急需用錢解決問題的,例如生意周轉(zhuǎn)困難等等。另外,那些貸款資質(zhì)不佳或者征信黑戶想要借錢,也只能考慮高息的金融產(chǎn)品。也正因?yàn)檫@類客群基數(shù)龐大,二手車抵押/質(zhì)押貸款這種具有周期短、審批快、方便靈活等特點(diǎn)的金融產(chǎn)品,才會受到金融機(jī)構(gòu)、P2P公司的看重。

互聯(lián)網(wǎng)車貸平臺在一二線城市完成布局外,正在積極的向三四線城市滲透。在中部的一個(gè)汽車保有量約為20萬輛的地級市,就活躍著微貸網(wǎng)、人人聚財(cái)?shù)榷嗉襊2P車貸公司。當(dāng)?shù)氐呐笥迅嬖V我,一家公司一個(gè)月的放款量大概七百萬左右。如果客戶選擇二手車抵押,月利率約為2.5%,如果是質(zhì)押,月利率水平大概在1.68%左右。

這是一個(gè)混亂的市場,也是一個(gè)生機(jī)勃勃的市場。

從市場特征來看,這個(gè)行業(yè)還處于比較早期的階段。雖然微貸網(wǎng)、錢保姆、神州車閃貸等平臺出于開拓資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制的需要,普遍采取了線上線下相結(jié)合的模式。但不可否認(rèn)的是,很多公司前期的風(fēng)控流于形式,主要依靠貸后管理。

他們的邏輯是追求對車的控制權(quán),一般客戶有車,能夠拿回來處置,就不會太審查他本身的資質(zhì)——身份、職業(yè)、收入等并都不重要,并且當(dāng)天做完抵押就能馬上拿錢。有一些公司為了收取高息,連還在按揭的車輛也可以做。但風(fēng)控能力的不足和對貸后的依賴,也會讓這個(gè)行業(yè)與暴力催收、搶車等負(fù)面新聞聯(lián)系在一起。

因此未來的車貸行業(yè),肯定會朝著一些更好的方向進(jìn)化,例如,更強(qiáng)大的基于大數(shù)據(jù)的差異化風(fēng)險(xiǎn)識別能力,更快的審批放款速度,而不是一味追求高息。

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