關(guān)超

【摘要】住房公積金貸款是指商業(yè)銀行接受住房公積金管理中心的委托，運用住房公積金向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的貸款。與商業(yè)性的個人住房按揭貸款不同，住房公積金貸款屬于委托性個人住房貸款。本文將對商業(yè)銀行住房公積金貸款業(yè)務(wù)風險防范進行探討。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 公積金貸款 風險防范 住房保障

近年來，住房公積金貸款規(guī)模急劇擴大，貸款風險也隨之擴大，而住房公積金貸款起步較晚，人員素質(zhì)參差不齊，經(jīng)驗不足，雖然住房公積金管理中心委托銀行辦理住房公積金貸款，但是這項業(yè)務(wù)為銀行的受托業(yè)務(wù)，銀行不一定完全按照自營業(yè)務(wù)去嚴格管理住房公積金貸款，而貸款的最終審批權(quán)在住房公積金管理中心，同樣住房公積金貸款的最終風險也是由住房公積金管理中心承擔 。因而如何控制住房公積金貸款風險，加強住房公積金貸款風險管理顯得日趨重要。

一、住房公積金貸款風險的分類

（1）信用風險。信用風險，主要包括借款人的還款能力、個人信用以及開發(fā)商、中介公司和物業(yè)管理公司的資質(zhì)和信用狀況。貸款信用風險受借款人的素質(zhì)和行為方式、工作的穩(wěn)定性、個人財務(wù)管理方面影響，都具有不確定性。由于公積金貸款的對象大部分為社會的中低收入職工，在社會經(jīng)濟飛速發(fā)展的時期，由于企業(yè)改制和社會勞動用工制度的改革，一部分職工會因失業(yè)、下崗或收入的大幅減少而發(fā)生貸款違約；還有些借款人因疾病災(zāi)等意外事故導(dǎo)致喪失自身勞動能力，或因家庭成員患上重大疾病、子女入學(xué)等突發(fā)事件發(fā)生大額費用的支出，出現(xiàn)償還貸款能力下降而發(fā)生的貸款風險。

（2）市場風險。由于目前房地產(chǎn)市場活躍，盲目投資購房、投機購房、炒房現(xiàn)象普遍，加劇了貸款的風險。個人投資房地產(chǎn)進行期房炒賣的現(xiàn)象，一旦市場出現(xiàn)價格下跌或通貨膨脹，所購房屋套牢，將對個貸帶來很大的風險。特別是當前房地產(chǎn)市場的狀況，也可見一斑。同時，開發(fā)商捂盤惜售哄抬房價、中介公司以及炒房團刻意抬高二手房價格，也會給公積金貸款發(fā)放帶來“零首付”風險，危害及其嚴重。

（3）操作風險。操作風險主要是指在貸款受理、審批及貸后管理等環(huán)節(jié)中審查和管理不嚴，造成貸款風險。住房公積金管理中心內(nèi)部制度不完善，具體表現(xiàn)為：中心辦理貸款各相關(guān)部門的工作人員在貸款調(diào)查、審核、審批等環(huán)節(jié)過程中責任心不強、工作疏忽等因素，對不符合規(guī)定的貸款給予辦理，最終導(dǎo)致了不良貸款的產(chǎn)生，造成了無法追償?shù)膿p失。

（4）抵押物處置風險。一是，由于我國現(xiàn)行法律、法規(guī)不健全，無法保障抵押物的完善處置，借款人在出現(xiàn)違約現(xiàn)象時，相關(guān)部門在處理抵押住房時難以執(zhí)行到位，抵押不易實現(xiàn)；二是，由于火災(zāi)、水災(zāi)等自然災(zāi)害可能造成抵押物損失或滅失；三是，由于某種原因，以前未發(fā)現(xiàn)的優(yōu)先索償權(quán)行使困難；四是由于估價的原因，處置抵押物時的估價低于設(shè)置時的估價，或者拍賣收益低于未還貸款而造成的損失。

二、住房公積金貸款風險防范的重要意義

（1）防范住房公積金貸款風險足社會主義市場經(jīng)濟的客觀需要。我國正處在改革、發(fā)展、穩(wěn)定的關(guān)鍵時期，隨著房改政策不斷深入，住房公積金的規(guī)模呈逐年大幅遞增態(tài)勢，一個地方少則幾億多則幾百億，如果管理使用得好，貸款風險防范得當，不僅促進住房建設(shè)，促進地方經(jīng)濟的發(fā)展，反之造成社會不穩(wěn)定、阻礙經(jīng)濟的發(fā)展。

（2）防范住房公積金貸款風險是繳存住房公積金職工的迫切要求。住房公積金是老百姓的血汗錢，是一種返還性的住房公益性基金，不允許出現(xiàn)風險損失?！蹲》抗e金管理條例》（以下簡稱“條例”）明確規(guī)定。職工繳存的住房公積金所有權(quán)屬職工個人所有，職工在符合提取條件時可以隨時提取、使用。若住房公積金管理出現(xiàn)風險，必將造成資金損失，直接關(guān)系到繳存住房公積金職工的切身利益。

（3）防范住房公積金貸款風險是住房公積金制度的必然要求。《條例》明確規(guī)定，管理中心負責住房公積金的保值、增值，風險由管理中心承擔，管理中心的管理費用來源于住房公積金增值收益。如果管理中心管理公積金不到位。使用不當，存在較大風險，住房公積金越管越少，職工對繳存住房公積金失去了信心，必然要動搖住房公積金各項利國利民的制度，建立與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的住房保障體系就無從談起。

三、商業(yè)銀行加強住房公積金貸款風險管理的對策

住房公積金貸款雖屬于受托銀行的低風險、高收益業(yè)務(wù)，但絕不是零風險業(yè)務(wù)。各種各樣的風險與生俱來地存在于該業(yè)務(wù)操作的各個環(huán)節(jié)，因此，只有時刻保持清醒的頭腦，認清日益激烈的競爭形勢，加強自身風險管理、提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而不斷提高客戶滿意度，才能夠長期維護受托銀行與公積金管理中心的良好合作關(guān)系，在繼續(xù)發(fā)展公積金貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，帶動受托銀行其他業(yè)務(wù)（如對公存款業(yè)務(wù)、中高端個人金融客戶等）的全面發(fā)展。第一，加強溝通，控制操作風險。加強與公積金管理中心的溝通，及時了解其流程改造和制度建設(shè)，共同增強合規(guī)操作意識和風險防控能力，從源頭控制操作風險、避免資金損失。第二，加強銀行內(nèi)控制度建設(shè)，優(yōu)化相關(guān)業(yè)務(wù)流程。一是制訂完善的責任承擔制度，使每一位經(jīng)辦人員明確自己的職責和權(quán)限，一旦發(fā)生風險事件，責任可以具體到人。二是優(yōu)化相關(guān)業(yè)務(wù)流程，在合理控制風險的基礎(chǔ)上，以方便客戶為出發(fā)點，設(shè)計盡量簡化和科學(xué)的流程，在不留操作風險隱患的同時為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。第三，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的公積金貸款業(yè)務(wù)服務(wù)團隊。首先，要加強對臨柜員工思想道德方面的教育和專業(yè)素質(zhì)的培訓(xùn)，使每一位前臺員工都能樹立立足本崗、服務(wù)客戶的全局意識。其次，加強對員工風險意識的培養(yǎng)，使每一位員工都清楚意識到風險的客觀存在，并了解風險事件可能帶來的危害，進而在工作中形成全員防風險意識。

從本文的分析可以看出，公積金貸款的風險具有社會性、隱蔽性和長期性，公積金的政策性特點決定了它的主要目的是為中低收入職工服務(wù)，同時還要保證資金的安全回收。由于公積金制度的特殊性，所以此類政策性貸款防范風險的經(jīng)驗很少。

參考文獻：

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