楊杰

【摘要】近幾年網(wǎng)絡(luò)約租車快速發(fā)展，成為大眾出門的首選。它的優(yōu)點(diǎn)在于能快速滿足有需求的乘客，提供差異化的服務(wù)；但社會(huì)上也不斷出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)約租車保險(xiǎn)賠付的糾紛。網(wǎng)絡(luò)約租車該如何投保，如何收取保費(fèi)等等都是一個(gè)個(gè)亟待解決的問題。本文通過介紹其模式，與私家車、傳統(tǒng)出租車進(jìn)行比較，分析其風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，進(jìn)而有助于其保險(xiǎn)機(jī)制的推進(jìn)。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)約租車 風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)機(jī)制

一、網(wǎng)絡(luò)約租車的保險(xiǎn)現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)約租車（以下簡稱“網(wǎng)約車”）作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新生兒，顛覆了傳統(tǒng)交通行業(yè)的經(jīng)營模式。它依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用“大數(shù)據(jù)”整合供需信息，快速有效地將有需求的乘車人與提供服務(wù)的車輛和駕駛員進(jìn)行匹配，為現(xiàn)代化生活提供了更便捷、更多元、更差異化的服務(wù)。

2016年7月14日交通運(yùn)輸部公布了《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》，認(rèn)可了網(wǎng)約車的合法身份，但其保險(xiǎn)機(jī)制仍是空白，保險(xiǎn)公司也沒有全面地推出相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。作為網(wǎng)絡(luò)約車平臺(tái)，滴滴打車平臺(tái)2015年推出業(yè)內(nèi)首個(gè)平臺(tái)司乘意外綜合險(xiǎn)保障司乘權(quán)益，可為司乘提供300萬的意外保障，但形式單一并不能滿足乘客的需求。

二、網(wǎng)約車風(fēng)險(xiǎn)因子的差異性

（一）自身對比分析風(fēng)險(xiǎn)因子的差異性

在我國網(wǎng)約車大致有四種運(yùn)營模式：一是俗稱的“專車”，即網(wǎng)絡(luò)約車平臺(tái)、租車公司、勞務(wù)公司與乘客四方簽訂協(xié)議展開的約車模式，如滴滴專職專車等；二是網(wǎng)約私家車模式，即私家車在網(wǎng)絡(luò)約車平臺(tái)注冊賬號(hào)，兼職開展相關(guān)業(yè)務(wù)，如滴滴兼職專車等；三是網(wǎng)約順風(fēng)車、拼車模式，即私家車在網(wǎng)絡(luò)約車平臺(tái)注冊賬號(hào)，在其上下班期間開展相關(guān)業(yè)務(wù)，分?jǐn)偛糠殖鲂谐杀镜?，不以盈利為目的，如滴滴順風(fēng)車、滴滴拼車；四是網(wǎng)絡(luò)出租車模式，即網(wǎng)絡(luò)約車平臺(tái)與傳統(tǒng)出租車融合，出租車司機(jī)可以通過網(wǎng)絡(luò)約車平臺(tái)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，如滴滴出租車。

從保險(xiǎn)定價(jià)隨人隨車的角度，對比分析這四種模式。如專車與傳統(tǒng)出租車雖然性質(zhì)相似，均是專門為乘客提供接送服務(wù)，但是這兩種模式司機(jī)的準(zhǔn)入機(jī)制不同，傳統(tǒng)出租車司機(jī)的準(zhǔn)入機(jī)制更嚴(yán)格，故風(fēng)險(xiǎn)也相對較小。專車與順風(fēng)車（拼車）之間的區(qū)別更明顯，順風(fēng)車只有在接受網(wǎng)絡(luò)約車時(shí)才屬于網(wǎng)約車模式，對乘客的安全負(fù)責(zé)，當(dāng)車主非接受網(wǎng)約車使用車輛時(shí)，此時(shí)車輛屬于非營運(yùn)性質(zhì)，此時(shí)的安全風(fēng)險(xiǎn)不同于前者，故也不同于專車。

（二）網(wǎng)約車與私家車對比的風(fēng)險(xiǎn)差異性

上述講述了網(wǎng)約車的模式，與私家車對比，其風(fēng)險(xiǎn)具有如下特殊性：

（1）司機(jī)的駕駛技術(shù)。私家車車主的駕駛技術(shù)差異性較大，有技術(shù)新手，也有技術(shù)老手；而網(wǎng)約車的司機(jī)在注冊時(shí)有一定的把關(guān)，要求有三年駕齡、無交通肇事犯罪、危險(xiǎn)駕駛犯罪記錄等，對于交通事故的風(fēng)險(xiǎn)控制具有一定的把關(guān)。

（2）車輛的磨損性。私家車屬于私有財(cái)產(chǎn)，車主從心理上會(huì)更加愛惜車輛，開車時(shí)注意各項(xiàng)細(xì)節(jié)等；而有些網(wǎng)約車輛是網(wǎng)絡(luò)約車平臺(tái)與租車公司合作租賃的，非網(wǎng)約車司機(jī)所有，司機(jī)在駕駛時(shí)可能不會(huì)像駕駛自家車那樣小心翼翼，進(jìn)而影響到車輛的磨損程度，進(jìn)而影響到發(fā)生交通事故的頻率。

從車輛使用的頻率、時(shí)間段等因素分析對車輛磨損性的影響，私家車車主更加自主，例如在下雨天道路不好時(shí)會(huì)放棄開車等，故相對于網(wǎng)約車而言，其對于車輛的磨損性更小。

（3）路況的熟悉情況。相比于網(wǎng)約車，私家車的駕駛路線較為固定，駕駛范圍相對較小，車主對于路況較為熟悉，出現(xiàn)交通事故的風(fēng)險(xiǎn)較??；網(wǎng)約車的司機(jī)通常情況下是根據(jù)乘客的需求，會(huì)到不熟悉甚至不知道路線的地段駕駛，這期間的路況等有很大的不確定性，出現(xiàn)交通事故的風(fēng)險(xiǎn)相對較大。

（三）網(wǎng)約車與傳統(tǒng)出租車對比的風(fēng)險(xiǎn)差異性

網(wǎng)約車與傳統(tǒng)出租車相比，在以下幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)方面具有顯著差別：

（1）司機(jī)的準(zhǔn)入機(jī)制。我國傳統(tǒng)的出租車行業(yè)模式較為成熟，司機(jī)的準(zhǔn)入機(jī)制也較為完善和嚴(yán)謹(jǐn)，從業(yè)者不僅要有駕駛證、一定的駕齡等要求，還要通過相關(guān)的從業(yè)考試，才可以從事出租車服務(wù)；但網(wǎng)約車則不同，其剛剛得到合法地位，司機(jī)準(zhǔn)入的審核力度不夠，比較寬松。

（2）開車期間接打電話的頻率。在我國有些地區(qū)，若出租車司機(jī)在開車期間接打電話，乘客可以拒付車費(fèi)；相關(guān)部門對于出租車司機(jī)開車期間接到電話的監(jiān)管較為嚴(yán)格，社會(huì)公眾對于這種現(xiàn)象也較為排斥。但是對于網(wǎng)約車，由于它經(jīng)營模式的特殊性，司機(jī)在開車期間常常因?yàn)橐獡寙巍⒍ㄎ怀丝偷奈恢玫冉哟螂娫?、玩微信、翻地圖等，其使用手機(jī)的頻率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于出租車司機(jī)。這就造成網(wǎng)約車的駕駛風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于出租車司機(jī)。

（3）救濟(jì)制度的完善性。我國傳統(tǒng)出租車具有完善的救助制度，在發(fā)生交通事故后不會(huì)面臨責(zé)任分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，有效保障了司機(jī)和乘客的利益。但是由于網(wǎng)約車主體多元化的特征，雖然網(wǎng)絡(luò)約車平臺(tái)如滴滴打車，正在布局救濟(jì)制度，但是仍處于摸索起步階段，尚不完善，網(wǎng)約車發(fā)生事故后責(zé)任分擔(dān)尚不明確。

三、網(wǎng)約車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)把控的建議

網(wǎng)約車相較于私家車和傳統(tǒng)出租車，具有鮮明的行業(yè)特色，它是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與共享經(jīng)濟(jì)的新生兒，不能僅以傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)制定其保險(xiǎn)機(jī)制。相關(guān)政府部門應(yīng)該采取動(dòng)態(tài)靈活的監(jiān)管模式，給予充足的空間，充分發(fā)揮其價(jià)值。在其風(fēng)險(xiǎn)把控方面具有如下建議：

（1）區(qū)別對待不同模式?，F(xiàn)階段網(wǎng)約車有四種模式，針對網(wǎng)約車的四種不同模式，網(wǎng)絡(luò)約車平臺(tái)、交通部、保險(xiǎn)公司、保監(jiān)會(huì)等都應(yīng)該有不同的管理、監(jiān)管模式，充分把控各種模式下的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）嚴(yán)格把控準(zhǔn)入機(jī)制。網(wǎng)約車司機(jī)的注冊機(jī)制，要從多方面嚴(yán)格把控，一方面要保障乘客的人身安全，另一方面也要注重交通事故的風(fēng)險(xiǎn)控制。

（3）信息共享化。網(wǎng)約車平臺(tái)可以與交通部門、公安部門等合作，建立信息共享化平臺(tái)?？己藴y評司機(jī)的駕駛技術(shù)、道德品行等，全方位監(jiān)察司機(jī)，充分保障乘客的安全，減少交通事故的發(fā)生。

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