周方婕　龔素英

摘要：隨著我國市場經(jīng)濟迅速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，個人理財業(yè)務逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，然而居民在理財過程中存在一系列問題。本文以杭州市居民為例，通過設(shè)計調(diào)查問卷，對其存在的現(xiàn)狀及問題進行分析，提出相應的對策。

關(guān)鍵詞：個人理財；現(xiàn)狀分析；對策建議

中圖分類號：F832.48 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-03

隨著我國市場經(jīng)濟迅速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，他們的理財意識和投資理念也在不斷地進步，這導致了居民的理財結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化。同時，個人理財業(yè)務逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，居民理財成為我國當前金融市場不可或缺的組成部分。但是居民在理財過程中出現(xiàn)了理財觀念落后，目標不明確，投資方式傳統(tǒng)、保守等問題，現(xiàn)以杭州地區(qū)為例，針對居民的投資理財習慣和理財現(xiàn)狀進行了調(diào)查，分析居民對于投資理財?shù)恼J知和投資方法的偏好，從而引導居民樹立科學的理財觀念，提高風險意識及防范。

一、杭州地區(qū)居民個人理財現(xiàn)狀及特點

杭州作為浙江省的省會城市，2015年杭州實現(xiàn)GDP1.005358萬億元，同比增長10.2%，增速居全省第一、全國副省級城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元，同比增長8.7%。其中城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民人均可支配收入分別增長8.3%和9.2%。城鄉(xiāng)居民收入比縮小為1.88?？傮w呈現(xiàn)收入穩(wěn)步增長、城鄉(xiāng)收入差距縮小態(tài)勢。隨著杭州居民生活水平的提高，居民們都希望個人資產(chǎn)能夠得到保值和增值。因此，大多數(shù)居民都通過銀行、網(wǎng)絡(luò)等途徑進行理財，使用投資房地產(chǎn)、購買銀行理財產(chǎn)品等理財手段實現(xiàn)財產(chǎn)的增保值。

現(xiàn)就以杭州市居民的理財實際情況進行問卷調(diào)查。本次總共發(fā)放問卷350份，收回324份，其中有效問卷281份，有效率為80%。問卷收回后借助統(tǒng)計軟件對數(shù)據(jù)進行處理和分析，可以看出杭州市居民理財有如下特點：

（一）銀行存款占比大

通過調(diào)查的數(shù)據(jù)和分析，杭州居民主要的理財方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中，銀行存款所占比重最大，占32.38%，說明儲蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資，占了總比重的22.54%?；鹁哂匈徺I費用相對低廉，透明度相對較高的特點，所以購買基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資，占19.67%。股票投資的收益雖高，但其風險也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風險并存的理財方法，加之近期股市市場持續(xù)低迷，導致很多股民紛紛從股市中退出，所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見表1：

（二）成本與個人負擔能力為主要考慮因素

成本與個人負擔能力成為居民選擇理財產(chǎn)品的主因，占26.64%?；诰用竦膫€人收入水平不同，會考慮購買其負擔能力之內(nèi)的不同成本的理財產(chǎn)品。其次考慮的因素則為投資風險的大小，占23.36%。投資理財具有不確定性，選擇不同的理財產(chǎn)品也意味著將面臨不同的風險與收益。預計收益占18.85%，風險與收益并存，收益的大小會直接影響到投資者的利益大小。另個人偏好，投資觀念對準確選擇適合自己的理財產(chǎn)品具有很大的導向作用。而對于市場熱度，變現(xiàn)能力，政策影響等因素所占的比例較小。詳見表2：

（三）投資收益為理財主要目的

投資收益成為杭州居民理財?shù)闹饕康?，占總比例?5.49%。很多人認為參與理財就在于獲得與投入的資產(chǎn)相對應的或者更高的收益，理財就是收益。其次是出于資產(chǎn)保值、為自己養(yǎng)老準備，分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛好而選擇投資理財?shù)木用裾?2.70%，另外有11.07%的居民選擇投資理財是出于資產(chǎn)的安全性考慮。詳見表3：

（四）組合投資為主要投資方式

選擇不把雞蛋放一個籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規(guī)避高風險投資，以穩(wěn)健性投資為主的居民占24.20%。根據(jù)時刻關(guān)注市場變化，提高判斷能力的方式來規(guī)避風險所占比例為18.86%。另有少數(shù)居民選擇見好就收這種投資方式來回避風險的僅占11.74%。理財方式要多元化，往各方面發(fā)展，不要局限于一種方式，這才能使資產(chǎn)得到最大化的利用。詳見表4：

二、杭州居民個人理財存在的問題及原因分析

雖然杭州居民個人理財業(yè)務發(fā)展迅速，但從調(diào)查結(jié)果來看，仍存在大部分居民的理財觀念落后，理財目標不明確，理財方式較為傳統(tǒng)等問題。這些都是杭州居民個人理財業(yè)務發(fā)展將面臨的難題，需要使用科學的方法進行引導。

（一）杭州居民個人理財方面存在的問題

1.居民個人理財觀念落后

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，杭州市居民的理財知識來源于網(wǎng)絡(luò)和金融宣傳的各占59.43%和34.43%，來自專業(yè)知識的占比為36.07%。由此看出，更多居民的理財知識是從雜亂無章的互聯(lián)網(wǎng)或者書報中獲得的，沒有進行專業(yè)的培訓。并且有42.35%的居民對理財還處于不太了解的階段，對各類投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說明杭州市居民還沒有從根本上認識到理財?shù)闹匾?，人人都需理財?shù)挠^念還沒有得到普及。詳見表5、6：

2.居民理財追求短期利益，缺乏長期規(guī)劃

選擇短期投資規(guī)劃和中庸投資規(guī)劃的居民分別占50.53%和30.25%，而僅有19.22%的居民對理財制定了長期的投資規(guī)劃。不少居民認為在短期獲得最大利益才是最重要的，風險防范意識不強，缺乏對市場的長遠認識，因此沒有確立適合自己的理財目標和合理設(shè)置理財計劃。詳見表7：

3.居民的理財方式較為傳統(tǒng)

杭州市居民大部分都選擇了風險中等或較低的理財方式，所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風險高收益的理財方式。所以風險低，投資便捷的儲蓄成為了大眾居民最喜愛的理財方式。居民之所以會采取比較保守的理財方式，主要體現(xiàn)在居民對于理財產(chǎn)品的不熟悉，從而導致居民難以選擇合適的，風險較低又有一定收益的理財產(chǎn)品。詳見表8：

（二）影響杭州居民理財收益的因素分析

正因為居民理財方面存在觀念薄弱，目標不明確，方式保守等問題，究其原因主要在于政府、金融機構(gòu)未做出積極的引導和決策，以及社會宣傳力度不足所致。

1.政府部門未發(fā)揮積極的引導作用

居民在選擇理財工具時受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%，這足以表明政府未對居民理財做出積極的引導。如果政府出臺一些支持居民理財?shù)南嚓P(guān)政策，居民投資的需求就會增加。作為政府，有責任為居民的投資理財創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，建立一套完善的投資理財政策，保護各投資者的利益。

2.金融機構(gòu)產(chǎn)品單一，服務水平不高

雖然各金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品不在少數(shù)，但都大同小異，種類單一。目前，金融機構(gòu)還未能提供一些富有特色，能滿足客戶個性化投資需求的理財產(chǎn)品。而金融機構(gòu)的員工在為客戶服務過程中很難做到耐心為客戶講解，沒有針對不同的客戶制定具有個性化的方案，而是簡單的將客戶的需求進行整合。金融企業(yè)缺乏專業(yè)理財人員也是影響居民理財投資的一道阻礙。

3.社會宣傳力度欠佳

雖然居民可以從多種渠道獲得理財?shù)南嚓P(guān)信息，但大多數(shù)介紹沒有把各類產(chǎn)品明確的區(qū)分，也沒有將各類理財產(chǎn)品的優(yōu)劣性，風險與收益做總結(jié)歸納。某些中介機構(gòu)則是挑選一些收益較高的或近段時期內(nèi)投資熱度比較高的產(chǎn)品向居民介紹，而并非所有的理財產(chǎn)品。社會的宣傳不到位，就會造成居民做出不正確的選擇，從而缺乏對理財?shù)臒崆椤?/p>

三、加強杭州居民個人理財收益的對策建議

（一）杭州居民應樹立理財意識，科學規(guī)劃理財方式

要加強杭州居民個人理財收益，首先，要樹立正確的理財意識，可通過互聯(lián)網(wǎng)、書籍等渠道學習各種關(guān)于理財?shù)闹R和技巧，也可參加理財知識培訓加強對理財?shù)恼J知能力，保證在投資前做好充分的前期準備，同時要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的理財態(tài)度和思維方式，有時一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷；其次，杭州居民要根據(jù)現(xiàn)階段自己的資產(chǎn)情況和風險承受能力來制定符合自己的的理財目標，做好精細的收入和開支規(guī)劃。并且要把目光放的長遠些，不要只著眼于投資所帶來的利益，而要正確分析各種投資的特點；最后，杭州居民要改善自身的理財方式，做到正確識別風險，分析各種理財產(chǎn)品的利弊，風險大小和收益狀況，從以往單一的理財方式向多元化理財方式轉(zhuǎn)變。

（二）政府應當發(fā)揮積極的引導、調(diào)節(jié)作用

政府要通過各種方式做到科學引導，首先，應當積極出臺一些有利于理財投資的政策，進一步完善融資信用擔保體系和改善個人理財業(yè)務的政策環(huán)境；其次，要做好對金融機構(gòu)的監(jiān)督，針對部分銀行存在的信息不透明、運行情況不公開、信息不對稱等問題，建立健全信息披露制度；最后，政府可引進國外的先進思想和個人理財管理制度，以保證我國金融市場的健康發(fā)展。

（三）金融機構(gòu)豐富理財產(chǎn)品，提高服務水平

金融機構(gòu)首先應該針對不同居民，推出更多富有特色的，能滿足居民個性化投資需求的理財產(chǎn)品。金融機構(gòu)所做的一切政策變化，都要以居民的理財需求為導向，在提升自身業(yè)務的同時滿足投資者的需求；其次，金融機構(gòu)要加強對理財人員的培養(yǎng)，必須要有一批專業(yè)知識扎實、職業(yè)道德高尚、投資經(jīng)歷豐富的理財師。最后，建立一套以客戶為中心的服務體系，做到讓客戶滿意，讓居民對不同的理財產(chǎn)品有更深的了解。

（四）加強社會宣傳力度

首先，社會方面可以通過各種形式加大對理財知識的宣傳，在居民們常用的渠道對產(chǎn)品做詳細的介紹，做到把產(chǎn)品明確的區(qū)分，把優(yōu)劣勢、風險和收益做歸納總結(jié)，讓居民能夠更好地了解到各種產(chǎn)品的異同；其次，社會也可通過相關(guān)媒體單位在電視、報紙上刊登相關(guān)理財信息，引導居民更好的進行理財；最后，相關(guān)機構(gòu)也應該讓居民了解每種理財產(chǎn)品的功能，真正讓居民樹立正確的理財理念。

四、結(jié)論

杭州經(jīng)濟發(fā)展迅速，居民的理財觀念也在不斷地改變，與時俱進。隨著國家政策的改變，越來越多的人將會加入理財?shù)年犖橹?。投資理財是使資產(chǎn)保值增值的一種方式，居民需要結(jié)合自身的資金狀況和相應的風險承擔能力進行投資，要避免因盲目投資而帶來的不必要損失。

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