王 健

(鹽城工業(yè)職業(yè)技術學院, 江蘇 鹽都 224000)

國家生源地助學貸款學生誠信問題的對策

王 健

(鹽城工業(yè)職業(yè)技術學院, 江蘇 鹽都 224000)

國家生源地的助學貸款是無抵押信用貸款，但是存在著貸款的高職學生畢業(yè)不能按時償還貸款或者存在著惡意欠貸等問題;從國家生源地助學貸款高職學生誠信問題現(xiàn)狀入手，分析其中存在的原因，提出了建立健全高職學生誠信制度，完善國家助學貸款制度，注重貸款學生職業(yè)生涯規(guī)劃引導等相關策略，為助學貸款可持續(xù)發(fā)展提供理論參考。

高職； 學生； 誠信

國家生源地助學貸款實施了多年，能夠幫助許多的貧困高職學生順利完成其學業(yè)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，到2016年12月底，實現(xiàn)貸款審批的學生達到了636.8萬人，其中累計審批的金額高達462.3億元。但是在助學貸款政策的執(zhí)行過程中一些問題層出不窮，比如高職學生拖欠貸款，有的難以還貸，銀行不愿意放貸等問題。2014年起助學貸款又進入還貸的高峰期，但是其中接受助學貸款學生違約率達到了25 %，一些高校的違約率達到了68 %。2015年因為有的大學學生貸款違約率偏高，造成各大銀行逐步暫停貸款業(yè)務。雖然我國建立了以風險補償機制作為其核心的助學貸款政策，但是由于各方面的因素，當前的還貸率不良問題還是高居不下。2016年我國學生貸款管理中心調查最早辦理助學貸款的高職院校，其數(shù)據(jù)顯示助學貸款的不良貸款率達到了23.64 %，在銀行的各類貸款之中違約率偏高。

一、國家生源地助學貸款高職學生誠信問題存在的原因

(一)國家法律制度不健全

從社會方面來說，誠信管理體系不夠健全，缺少相關的法律保障。目前我國聯(lián)網(wǎng)的個人信用檔案以及評價體系都還在發(fā)展的初期，關于個人信用的系統(tǒng)還不夠完善，其中還款體系不夠健全，沒有形成一個有效的信用評估體系以及失信的懲罰機制，導致銀行不能夠有效評估高職學生的信用。高職院校缺少對于學生的學習、生活情況的記錄以及考核，對于那些違反誠信原則的行為沒有制定相應有效的懲戒措施，造成失信行為不斷發(fā)生。由于我國缺少相應的法律支撐，針對那些早已申請助學貸款的學生無法用法律來進行具體的約束，特別是惡意欠款、延期還款的學生更難以追究其法律責任。如果貸款中出現(xiàn)了問題，那么就很難追繳其中的貸款。

(二)學校誠信教育制度不健全

高職院校對于學生的誠信問題重視不夠，普遍存在著重智輕德的問題。高職院校中的德育工作雖然是說起來重要，但是做起來次要，而且忙起來不要。在高職階段，德育工作的地位有所提升，但是有些高職忽視德育教育，還是用分數(shù)來論成敗。其次是對于學生誠信問題的德育教育方式簡單，內容單一。有的院校用政治教育代替道德教育，偏重于強調政治方面的忠誠，但是忽略了對于學生誠信品質的培養(yǎng)。

(三)家庭教育方面有缺陷

當代高職學生都是上世紀九十年代出生的，大多是獨生子女，但是其家庭中對于誠信教育的情況卻不夠樂觀。有的家長只關心孩子的學習成績以及日常的生活，對于孩子的道德品質缺少相應的教育。甚至于有的家長幾乎不管孩子，任憑孩子任意發(fā)展。有的家長對于孩子不誠信的行為不但沒有及時地加以制止，反而起著教唆的作用。

(四)學生本人誠信意識不強

當代高職學生的自律意識比較差。首先當代高職學生的社會經(jīng)歷相對較為簡單，閱歷也較淺，而且其道德心理也不夠成熟，缺乏對是非的正確判斷能力。對于自身和社會之間，現(xiàn)實和未來之間缺少客觀的認知，對于缺乏誠信的危害性更加沒有認識。而且當前在網(wǎng)絡信息中充斥著一些有關在現(xiàn)實生活中有的人不講誠信，有的失信者反而得利這些反面的事例，影響到一些高職學生的判斷能力，甚至于有的學生還將社會中的一些消極現(xiàn)象作為社會的本質，由此而形成錯誤的誠信觀念。從另一方面來講，雖然大多數(shù)高職學生對于誠實守信等方面的道德認知是非常清楚的，但是在實際生活中一旦關系到自身利益或者自身安危時，就會放松對自身的要求。

二、防范國家生源地助學貸款高職學生誠信問題的對策

(一)建立健全高職學生誠信制度

要加強對貸款學生在校情況等情況進行分析評判，時時評估學生的償債能力，這有利于對助學貸款投放率的掌控，進而有效控制助學貸款的風險率。其一要建立健全高職學生的誠信監(jiān)督機制。對申請助學貸款的學生，學校和銀行要全方位、多角度調查學生的實際情況，確保學生申請情況的真實性，同時要隨時監(jiān)控助學貸款的實際用途，及時準確記錄學生的還貸狀況；其二要建立高職學生的誠信檔案。在誠信檔案中要記錄每一個高職學生在校期間情況，包括學生的品德行為、學習方面，還有受到的獎懲方面，信用記錄方面等等，由此來形成相關的檔案；最后還需要建立健全行之有效的誠信評估機制。在建立學生誠信檔案的基礎上，還需要定期根據(jù)學生的記錄情況進行評價，對于有著不良行為記錄的學生實施預警制度，需要對這些學生進行教育，從而讓這些學生建立正確的誠信認知。還需要把對這些學生的誠信評估結果放到其檔案中。當這些學生在畢業(yè)后將其誠信檔案同相關部門進行聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)嚴密有效的監(jiān)督網(wǎng)，完善其監(jiān)督機制。

(二)進一步完善國家助學貸款制度

要建立行之有效的助學貸款規(guī)章制度，就需要不斷查找不足之處，多借鑒國內外的先進經(jīng)驗，設置專門單位來負責這方面的日常事務，這才能確保銀行貸款的風險問題從根本上得到解決。貸款機構負責助學貸款的發(fā)放，同時也負責貸款的回收，在運行過程產生的呆帳、壞帳由政府承擔相應的風險。同時，還需要不斷完善高職院校國家助學貸款的代償資助制度，采取相應的激勵措施，鼓勵大學畢業(yè)生到艱苦的、國家最需要人才的地區(qū)去工作一定的年限，這就需要國家財政代為償還其在校學習期間獲得的助學貸款本息。還可以創(chuàng)新建立生源地貸款制度，通過延長學生貸款的還款期限，結合實際情況設立各式各樣的補償貸款機制辦法，最終達到降低助學貸款的還款風險，不斷促進助學貸款工作有序推進。

(三)加強學校監(jiān)督，提高助學貸款的償還率

高職院校需要對申請助學貸款的學生進行嚴格的有效資格審查，以此建立相應的學生信用檔案，把學生貸款情況記到其檔案中，時時監(jiān)督貸款學生的日常生活、學習情況，并向貸款銀行反饋相關情況，讓銀行共同關注學生相關情況。班主任、輔導員還要主動參與對貸款學生的及時追蹤，掌握其心理狀況。采取多種行之有效的辦法，加強對在校接受助學貸款學生的誠信教育，讓他們及時樹立正確的誠信觀念。同時，對已經(jīng)畢業(yè)走向工作崗位并享受助學貸款的學生，這需要與其用人單位加強溝通聯(lián)系，讓用人單位及時掌握了解學生在校期間的生活學情情況，特別是貸款情況，讓用人單位參與監(jiān)督學生， 不斷提高學生助學貸款的償還率。針對那些沒有償還貸款能力而拖欠助學貸款的畢業(yè)生，各級政府、社會組織、高職院校需要共同加強為其就業(yè)服務指導，保障其能夠順利就業(yè)，這也是能夠按時償還貸款的必要條件，也能夠降低貸款的違約率。

(四)注重貸款學生職業(yè)生涯規(guī)劃的引導

高職院校要結合實際，采取行之有效的措施對有助學貸款學生的就業(yè)進行鼓勵支持。對于接受助學貸款的學生，在畢業(yè)之后凡是服務基層兩年以上的，進行一定金額的獎勵。如學校需要選聘學生生活輔導員等工作人員時，對那些服務期滿并考核優(yōu)秀的畢業(yè)生要優(yōu)先考慮。對在校期間接受過國家助學貸款的高職學生，學校等單位要積極協(xié)助他們辦理助學貸款的延期還款等手續(xù)，幫助貸款學生度過難關。

同時，高職院校還需要采取多種有效措施，積極引導畢業(yè)學生到艱苦邊遠的基層去就業(yè)?？梢酝ㄟ^開展符合助學貸款高職學生職業(yè)生涯規(guī)劃的就業(yè)指導課。從高職教師中聘請教師作為就業(yè)指導員，在高職學生中成立就業(yè)委員會，為那些接受助學貸款的學生在基層就業(yè)時給予指導和幫助。同時聘請在基層就業(yè)，又在校期間接受了助學貸款的優(yōu)秀校友回到母校作講座，宣講自己在基層錘煉的真實事例，為即將畢業(yè)的學生指明正確的就業(yè)方向，幫助其還清助學貸款。

(五)政府要加大投入，制定更加靈活的還貸政策

政府各級部門要進行有效的分工合作，教育主管部門要高度重視助學貸款工作，加大助學貸款的投入力度。財政部門要按照工作安排籌集好各項貼息資金，確保各項助學貸款能夠足額及時發(fā)放到每一位申請助學貸款學生手中。財政部門還需要為商業(yè)銀行提供一定程度上的擔保，以此來降低高職院校所需要承擔的風險，還需要做好承擔一部分的助學貸款損失的預防策略。目前，助學貸款不分學校、不分地區(qū)、不分家庭情況，都是按照年度最大貸款額度6000元進行助學貸款的發(fā)放。為此，政府需要結合實際，通過適當提高助學貸款的額度、不斷延長貸款學生的還貸期限、建立有效靈活的還貸政策等方式方法，更大限度地滿足貸款學生的實際需求。

[1] 劉劍霞.創(chuàng)新高校助學貸款誠信教育模式的研究[J].湖北科技學院學報,2014(9):137-138.

[2] 吳燕端.大學生資助體系下誠信和感恩教育探析[J].內蒙古師范大學學報(教育科學版),2013(11):57-59.

[3] 胡珊.我國大學生助學貸款政策執(zhí)行過程中存在的問題及對策研究[D].南寧：廣西大學,2012.

[4] 李小平.助學貸款運行中的問題與對策研究[D].重慶：西南農業(yè)大學,2003.

2017-06-06

鹽城工業(yè)職業(yè)技術學院校級研究項目“國家生源地助學貸款與高職學生信用問題的研究與對策” (項目編號：YGY-XSZZ-2017008)

王健(1974-)，男，江蘇鹽都人，講師，研究方向為學生思想政治教育。

G645

A

1671-4733(2017)05-0092-02