丁少群 陳怡迪 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的迫切需求及發(fā)展方向探索

丁少群 陳怡迪 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

2016年7月，人力資源和社會(huì)保障部發(fā)布了《人力資源社會(huì)保障部辦公廳關(guān)于開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）?！兑庖姟访鞔_，從2016年起確定在部分地區(qū)探索建立以社會(huì)互助共濟(jì)方式籌集資金，為長(zhǎng)期失能人員的基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供資金或服務(wù)保障的社會(huì)保險(xiǎn)制度。此次開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)城市總共15個(gè)，包括河北省承德市、吉林省長(zhǎng)春市、黑龍江省齊齊哈爾市、上海市、江蘇省南通市和蘇州市、浙江省寧波市、安徽省安慶市、江西省上饒市、山東省青島市、湖北省荊門市、廣東省廣州市、重慶市、四川省成都市、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)石河子市。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)現(xiàn)階段是否有現(xiàn)實(shí)需求，部分地區(qū)的已有試點(diǎn)情況如何，未來(lái)發(fā)展模式究竟應(yīng)該如何選擇和發(fā)展呢？本文試探討之。

一、國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的迫切需求

（一）老齡化趨勢(shì)嚴(yán)重

老齡化，在國(guó)際上被普遍定義為：當(dāng)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%，或65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%，就意味著這個(gè)國(guó)家或地區(qū)的人口處于老齡化社會(huì)。

自從我國(guó)實(shí)行計(jì)劃生育以來(lái)，出生率大大下降，人口增長(zhǎng)得到有效控制；與此同時(shí)，社會(huì)福利的改善也大大提高了老人的預(yù)期壽命。但出生率與死亡率的共同下降卻也導(dǎo)致了中國(guó)“老齡化”現(xiàn)象的出現(xiàn)和加劇。根據(jù)第六次人口普查結(jié)果顯示，2010年中國(guó)0到14歲的青少年占總?cè)丝诘谋壤齼H為16.6%，較十年前下降6.29個(gè)百分點(diǎn)；而65歲以上老人比例達(dá)到了8.9%，較十年前上升1.91個(gè)百分點(diǎn)。

中國(guó)社會(huì)最初普遍以子女贍養(yǎng)的居家養(yǎng)老方式為主，老年人主要靠自己或者家庭成員來(lái)進(jìn)行日常的活動(dòng)。但隨著整個(gè)社會(huì)的節(jié)奏不斷加快，越來(lái)越多的年輕人因?yàn)閷W(xué)習(xí)、工作、結(jié)婚等原因離開父母，并長(zhǎng)期不在家，導(dǎo)致空巢老人數(shù)量急劇增加。據(jù)《中國(guó)家庭發(fā)展報(bào)告(2015年)》顯示，中國(guó)空巢老人數(shù)量已經(jīng)超過老年人總數(shù)的50%。其中，獨(dú)居老人占老年人總數(shù)的近10%，僅與配偶居住的老人占41.9%。

空巢老人，特別是獨(dú)居老人，隨著年齡增長(zhǎng)，生理功能逐漸衰退，生活自理能力下降，年老體弱、就醫(yī)困難等問題開始出現(xiàn)。尤其是缺少他人陪伴和離開子女生活所帶來(lái)的孤獨(dú)、思念等情緒，可能導(dǎo)致老人內(nèi)心抑郁，甚至導(dǎo)致其心理崩潰，對(duì)其身心健康帶來(lái)嚴(yán)重影響。

中國(guó)人口的老齡化加劇、家庭結(jié)構(gòu)出現(xiàn)的“四二一”甚至“八四二一”和醫(yī)療成本的不斷升高，使得我們不得不面臨一個(gè)非?，F(xiàn)實(shí)的社會(huì)問題，即我們應(yīng)該如何為老年人提供必要的經(jīng)濟(jì)保障。同時(shí)，隨著我國(guó)人口老齡化問題日益嚴(yán)重，傳統(tǒng)家庭護(hù)理功能逐漸弱化，老年人的護(hù)理需求正在不斷地攀升，這使得長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立成為一個(gè)刻不容緩的問題。

（二）不斷攀升的護(hù)理費(fèi)用

醫(yī)療費(fèi)用，尤其是護(hù)理費(fèi)用的飆升是世界上所有國(guó)家共同面臨的問題，我國(guó)亦不例外。特別是當(dāng)中國(guó)邁入人口老齡化以后，老年人口不斷增多，老年人尤其是高齡老年人口在收入下降的同時(shí)，還要面臨不斷升高的醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用，這無(wú)疑使他們的家庭經(jīng)濟(jì)情況堪憂。

以山東濟(jì)寧市兗州區(qū)中醫(yī)院為例，該醫(yī)院托管當(dāng)?shù)卣d辦的福利中心，派遣部分醫(yī)生進(jìn)駐、聘請(qǐng)護(hù)工。入住這家福利中心的老人生活照料費(fèi)自理，一旦生病可直接入院治療。該醫(yī)院最便宜一檔生活護(hù)理每月1350元，對(duì)于生活完全不能自理的老人，收費(fèi)則是3900元左右。而每月承擔(dān)1350元護(hù)理費(fèi)用的老人，收入水平約在3000元左右，在該縣城中，能達(dá)到這個(gè)收入標(biāo)準(zhǔn)的老人并不多。而與此同時(shí)，醫(yī)院的空床率一直在50%左右，虧損嚴(yán)重。

養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的不完整和提供這類服務(wù)的護(hù)理機(jī)構(gòu)的虧損，使得長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求雖然緊迫卻又無(wú)奈。

（三）社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障不足

我國(guó)現(xiàn)行的社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，雖然擴(kuò)大了保障的人群和保障的范圍，但是因?yàn)椴捎谩白栽竻⒈！钡闹贫?，并不能達(dá)到人人參保的目標(biāo)，這就造成仍有許多居民，尤其是一些老人依然得不到保障，他們連普通醫(yī)療費(fèi)用都無(wú)處報(bào)銷，長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用的保障更是無(wú)從談起。

對(duì)于享有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障的老人來(lái)說，由于醫(yī)療保險(xiǎn)含有起付線、補(bǔ)償比例和封頂，因此社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障也只是在一定程度上的；此外，我國(guó)目前的醫(yī)療保險(xiǎn)制度還存在明顯的差異，新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的保障范圍和保障比例存在較大的不同，這就使得一些條件更差的家庭保障水平也更低。并且從全國(guó)范圍的實(shí)際情況看，一旦患者得了大病，醫(yī)療保險(xiǎn)根本不足以支付，高額的醫(yī)療費(fèi)用依然給老年人尤其是低收入者和體弱多病者難以承受的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。而大病過后的護(hù)理費(fèi)用，依然給不少家庭帶來(lái)巨大的壓力。

因此，人們逐漸意識(shí)到購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，尤其是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的重要性。與此同時(shí)，推出并完善長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，給居民帶來(lái)必要的保障，也是國(guó)家社會(huì)所必須重視的問題。

二、國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)現(xiàn)狀及存在的問題分析

（一）青島長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)現(xiàn)狀

山東省青島市是國(guó)內(nèi)較早探索長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的城市之一。2012年7月，青島建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，幫助失能和半失能老人承擔(dān)部分護(hù)理費(fèi)用。

青島的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)每年合計(jì)籌資約3億元，資金來(lái)源有三：第一，從基本醫(yī)保參保人的個(gè)人賬戶中劃轉(zhuǎn)0.2個(gè)百分點(diǎn)，每年約1.4億元；第二，從基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金中配套劃撥1.4億元；第三，從福彩公益金中每年劃撥2000萬(wàn)元。另外，青島市政府一次性從福彩公益金中劃撥8000萬(wàn)元，作為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的啟動(dòng)資金。青島市政府以籌集到的資金向有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)購(gòu)買老年護(hù)理服務(wù)。該市擁有29家具有醫(yī)療資質(zhì)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、9家二級(jí)和三級(jí)定點(diǎn)醫(yī)院、244家社區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)開展了護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。基本醫(yī)保參保人可以享受長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)，但是必須經(jīng)評(píng)估達(dá)到失能、半失能的標(biāo)準(zhǔn)。這些機(jī)構(gòu)在青島主要提供三種類型的服務(wù)：養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供的“老護(hù)”；基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)支撐的居家護(hù)理服務(wù)，即所謂“家護(hù)”；二級(jí)、三級(jí)定點(diǎn)醫(yī)院提供的醫(yī)療“專護(hù)”。在費(fèi)用結(jié)算上，“老護(hù)”和“家護(hù)”的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)相同，按照每床每日60元的定額費(fèi)用進(jìn)行結(jié)算，其中護(hù)理保險(xiǎn)基金支付96%，個(gè)人負(fù)擔(dān)4%。二級(jí)、三級(jí)醫(yī)院的“專護(hù)”費(fèi)用，分別按照每床日總費(fèi)用170元、200元的標(biāo)準(zhǔn)定額結(jié)算，護(hù)理保險(xiǎn)基金支付90%，個(gè)人負(fù)擔(dān)10%。

青島長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式的實(shí)施，在很大程度上分擔(dān)了居民的護(hù)理費(fèi)用壓力，并且依托于社會(huì)保險(xiǎn)實(shí)施，增強(qiáng)了社保的保障范圍和保障強(qiáng)度。但是，目前青島市的護(hù)理機(jī)構(gòu)的數(shù)目仍然不足以滿足所有需要護(hù)理的老人的需求，護(hù)工人數(shù)不足，素質(zhì)也良莠不齊。并且，因?yàn)橐劳杏谏鐣?huì)保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)施，青島市政府每年需要額外多承擔(dān)一部分財(cái)政壓力，盡管青島市經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況較好，但是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的實(shí)施依然給青島市的財(cái)政帶來(lái)一定的沖擊。

（二）南通長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)現(xiàn)狀

江蘇省南通市在2015年11月成為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市，該市建立的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度主要用來(lái)幫助重度失能老人承擔(dān)部分護(hù)理費(fèi)用。

南通是全國(guó)老齡化程度最嚴(yán)重的地區(qū)之一。目前，該市60歲以上老年人口占總?cè)丝诘?5.28%，70歲以上老年人中有90%患有慢性病、意外或衰弱導(dǎo)致的身體或精神受損。南通長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的實(shí)施也是依賴于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行的，它的資金來(lái)源主要由個(gè)人繳納、醫(yī)保統(tǒng)籌基金籌集和政府補(bǔ)助三部分組成。該保險(xiǎn)制度的支付標(biāo)準(zhǔn)分為三類：在定點(diǎn)護(hù)理醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受護(hù)理服務(wù)的，護(hù)理保險(xiǎn)基金承擔(dān)60%，同時(shí)可享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)住院待遇；在定點(diǎn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)接受護(hù)理服務(wù)的，保險(xiǎn)基金承擔(dān)50%；而接受護(hù)理機(jī)構(gòu)上門服務(wù)的，保險(xiǎn)基金可每月支付最高1200元的費(fèi)用。

南通長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的實(shí)施，一方面通過加強(qiáng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍，另一方面通過深化居家養(yǎng)老服務(wù)的補(bǔ)貼，使得該市的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求得到了一定程度的緩解。但也就是這兩種做法的實(shí)施，給當(dāng)?shù)卣畮?lái)了比較沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān)，政府需要在原來(lái)社保的基礎(chǔ)上，每年花更多的錢來(lái)推行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的實(shí)施。

（三）北京海淀區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)現(xiàn)狀

與青島和南通不同，北京市海淀區(qū)作為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度新增的試點(diǎn)城市，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)工作還目前未正式展開，但相關(guān)部門則意在聯(lián)合中國(guó)人壽，擬推出“政策性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)”，用以應(yīng)對(duì)嚴(yán)峻的老齡化趨勢(shì)。這一險(xiǎn)種主要針對(duì)兩類人群：第一類是北京市海淀區(qū)18周歲以上的居民，每人每月的保費(fèi)約為300元，政府補(bǔ)貼部分費(fèi)用，繳費(fèi)至少為15年，當(dāng)被保險(xiǎn)人年滿65歲后出現(xiàn)失能，就可以以該險(xiǎn)種得到護(hù)理服務(wù)；另一類是已年滿65歲的重度失能老人，繳納一定的保費(fèi)后，馬上就能得到每月價(jià)值1500至2000元的日常生活服務(wù)和專業(yè)護(hù)理服務(wù)。

（四）國(guó)內(nèi)試點(diǎn)城市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

根據(jù)青島、南通和北京海淀區(qū)三個(gè)地方的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的實(shí)施情況，我們不難看出，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的推行，在一定程度上有效緩解了老齡化帶來(lái)的大量護(hù)理需求問題。但是，試點(diǎn)城市所暴露出的問題更應(yīng)值得我們關(guān)注：

1.試點(diǎn)缺乏統(tǒng)一指導(dǎo)，發(fā)展方向不明確

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)一直以來(lái)沒有統(tǒng)一的文件作為指導(dǎo)，雖然2016年出臺(tái)的《意見》，指明了以“社會(huì)互助共濟(jì)方式籌集資金”，但是究竟誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)具體實(shí)施、以怎樣具體的方式進(jìn)行實(shí)施、參保的具體條件、保障范圍等一系列實(shí)際的問題并沒有明確的規(guī)定。

從三個(gè)地區(qū)的試點(diǎn)情況可以看出，海淀區(qū)的實(shí)施模式明顯與青島、南通有所不同，海淀區(qū)傾向于引入商業(yè)保險(xiǎn)，而青島、南通則依賴于社保，這便反映出我國(guó)當(dāng)前長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)缺乏有效的統(tǒng)一指導(dǎo)，發(fā)展方向不明確，各地的實(shí)施模式都較為隨意。由于缺乏指導(dǎo)與監(jiān)督，所以試點(diǎn)對(duì)實(shí)施全國(guó)統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度提供經(jīng)驗(yàn)借鑒的作用十分有限。

2.實(shí)施資金過度依賴社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，資金籌集有困難

在全國(guó)范圍來(lái)看，大部分試點(diǎn)城市都采用了將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)依托于社會(huì)保險(xiǎn)的方法來(lái)進(jìn)行，同時(shí)，《意見》中也提到“可通過優(yōu)化職工醫(yī)保統(tǒng)賬結(jié)構(gòu)、劃轉(zhuǎn)職工醫(yī)保統(tǒng)籌基金結(jié)余、調(diào)劑職工醫(yī)保費(fèi)率等途徑籌集資金”。

毫無(wú)疑問，當(dāng)前長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的實(shí)施需要很大程度依賴于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行，這就需要當(dāng)?shù)卣块T每年都從醫(yī)療保險(xiǎn)中劃撥一定的資金比例來(lái)支持該項(xiàng)制度的發(fā)展，由于社會(huì)保險(xiǎn)的資金大部分來(lái)自于當(dāng)?shù)氐呢?cái)政收入，如今又將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的資金壓力施加給社保，這對(duì)于目前中國(guó)絕大多數(shù)城市的醫(yī)療保險(xiǎn)體系來(lái)說，是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。

3.地方政府收入有限，相關(guān)制度財(cái)政支持不足

我國(guó)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡，因此各地的財(cái)政收入也有較大的差異，對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的地區(qū)來(lái)說，因?yàn)樨?cái)政收入較為有限，又沒有國(guó)家相關(guān)的財(cái)政資金支持，于是發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度就變得尤為困難，這也為該制度在全國(guó)范圍內(nèi)的實(shí)施增添了不小難度。

4.相關(guān)護(hù)理配套設(shè)施建設(shè)落后，專業(yè)人才缺失

我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)起步較晚，相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還落后一大截。一方面，護(hù)理機(jī)構(gòu)的供需失衡，使得護(hù)理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重，因此開設(shè)數(shù)量較少，無(wú)法滿足快速增長(zhǎng)的老年人護(hù)理需求；另一方面，護(hù)理人員的相關(guān)專業(yè)素質(zhì)亟待提高，護(hù)理機(jī)構(gòu)對(duì)護(hù)理人員的培訓(xùn)不足，導(dǎo)致了專業(yè)和高端人才的匱乏。

三、我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施模式選擇及其發(fā)展建議

（一）我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施模式選擇

在試點(diǎn)城市中，青島、南通的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施依托于基本醫(yī)療保險(xiǎn)，而北京海淀區(qū)則傾向于引入商業(yè)保險(xiǎn)，兩種不同的資金籌集模式，也恰巧代表了國(guó)際上長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)施的兩類。

第一類是社會(huì)保險(xiǎn)模式，這類模式的代表國(guó)家是日本。在日本，該保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，費(fèi)用由政府、企業(yè)、個(gè)人共同承擔(dān)，該方法可以有效化解個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)增加高風(fēng)險(xiǎn)人群的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。具體來(lái)說，日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的實(shí)施采取中央集權(quán)與部分權(quán)利下放相結(jié)合的方式，在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)相關(guān)制度確定的條件下，允許所繳納的保費(fèi)因地域不同而存在差異，這樣不僅更加人性化，也使制度的運(yùn)行更有效率。同時(shí)，在保險(xiǎn)制度的保障下，日本的養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)發(fā)展完備，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、日間照料中心、護(hù)理評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)一應(yīng)俱全，相應(yīng)的專業(yè)護(hù)理人員人數(shù)充足，能力出眾。

第二類是商業(yè)保險(xiǎn)模式，這類模式的代表國(guó)家是美國(guó)。在美國(guó)，這類險(xiǎn)種主要是依賴于個(gè)人向商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，同時(shí)，也有越來(lái)越多的雇主開始為他們的員工購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對(duì)個(gè)人的投保要求高于對(duì)團(tuán)體的投保要求，一般情況下，通過投保人對(duì)自己身體狀況的描述和醫(yī)院開具的相關(guān)證明來(lái)確定是否承保。但由于美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)保障層次較高，并且有各種社會(huì)救助形式，所以解決護(hù)理問題的途徑大大拓寬，也正因如此，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的覆蓋率始終不高。

在中國(guó)，如果長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度以社會(huì)保險(xiǎn)的模式進(jìn)行，就需要從醫(yī)療保險(xiǎn)中劃撥出一部分資金，這就給部分醫(yī)保結(jié)余不足的地區(qū)帶來(lái)了很大的壓力，而提高保費(fèi)又明顯與當(dāng)前降低費(fèi)率的主旋律不符。中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際還無(wú)法完全承受將長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)納入社保所要支付的費(fèi)用，因此實(shí)行起來(lái)有一定的困難；而采取與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，讓商業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、家庭互助等方式相輔相成，就目前情況來(lái)說，這或許是更加合理的選擇。

（二）促進(jìn)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的建議

目前，我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度還處在起步階段，因此需要在結(jié)合我國(guó)國(guó)情的情況下，參考日美等發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)施情況來(lái)進(jìn)行自我完善。據(jù)此，筆者提出以下幾點(diǎn)建議：

1.明確保險(xiǎn)責(zé)任，完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度若以商業(yè)保險(xiǎn)的模式進(jìn)行，那么商業(yè)保險(xiǎn)公司相關(guān)產(chǎn)品的研發(fā)便是重要一環(huán)。由于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)2006年起才開始出現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，至今僅10年時(shí)間，所以相關(guān)的產(chǎn)品數(shù)量較少，并且因?yàn)槿狈?jīng)驗(yàn)和技能，已有的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品都存在一些不足之處。最為重要的便是關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定的相關(guān)制度還不健全，一些產(chǎn)品的賠付標(biāo)準(zhǔn)存在較大的爭(zhēng)議；其次是目前保費(fèi)費(fèi)率普遍偏高，由于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間較短，故缺少可供參考的定價(jià)數(shù)據(jù)；再則，國(guó)內(nèi)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)給付方式缺乏多樣性，基本上都是現(xiàn)金定額支付；最后，不少長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)存在不合理的投保條件，我國(guó)目前很多保險(xiǎn)公司將投保對(duì)象的年齡上限設(shè)為是50周歲至60周歲，只有少數(shù)公司將年齡上限設(shè)為65周歲，而事實(shí)上65歲以上的老年人將會(huì)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理有較大的需求。

因此，相關(guān)政府部門應(yīng)當(dāng)充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的積極性，鼓勵(lì)其進(jìn)行該類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研究。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提高產(chǎn)品與服務(wù)的靈活性，根據(jù)不同人群的不同需求開發(fā)出多樣化的產(chǎn)品，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上考慮增加層次豐富的保障條款、清晰的健康管理特點(diǎn)以及高水平高技術(shù)的保障等。

2.中央財(cái)政給予支持，提供充分保障

由于各地的經(jīng)濟(jì)情況差異較大，對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)說，即使與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，當(dāng)?shù)卣匀恍枰醒胴?cái)政給予必要的幫助。中央的相關(guān)部門可以每年根據(jù)各地的實(shí)際財(cái)政收入，給予當(dāng)?shù)卣欢ǖ馁Y金補(bǔ)貼，來(lái)確保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度可以有效地在各地進(jìn)行。同時(shí)地方政府也可以制定一些稅收優(yōu)惠制度，鼓勵(lì)各企業(yè)為員工購(gòu)買該類保險(xiǎn)，努力形成由個(gè)人、企業(yè)、政府多方共同出資的“三源合一”的籌資機(jī)制。

3.提升護(hù)工專業(yè)素質(zhì)，健全護(hù)理服務(wù)體系

針對(duì)護(hù)工素質(zhì)良莠不齊的問題，全國(guó)應(yīng)當(dāng)建立統(tǒng)一的護(hù)工上崗資格認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，各個(gè)護(hù)理機(jī)構(gòu)據(jù)此對(duì)護(hù)工進(jìn)行培訓(xùn)與管理，嚴(yán)格遵照標(biāo)準(zhǔn)培訓(xùn)護(hù)理人員，并通過對(duì)每個(gè)護(hù)理人員進(jìn)行專業(yè)能力考核來(lái)為他們進(jìn)行等級(jí)的劃分，使得不同等級(jí)的失能老人可以得到對(duì)應(yīng)級(jí)別的護(hù)理人員的服務(wù)，避免人才的浪費(fèi)。從護(hù)理服務(wù)的供給方面來(lái)說，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度需要明確不同失能等級(jí)所對(duì)應(yīng)的服務(wù)時(shí)間、服務(wù)內(nèi)容及服務(wù)水平，并提供護(hù)理產(chǎn)品的使用目錄，讓投保人事先知曉可選服務(wù)產(chǎn)品的類別、價(jià)格等，并由專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行評(píng)估，確保服務(wù)有章可循。

此外，有數(shù)據(jù)顯示，照料老人的護(hù)工工資分別比服務(wù)業(yè)和其他家政業(yè)低34.5%和28%，所以應(yīng)當(dāng)有意識(shí)地提高護(hù)工人員的收入水平和社會(huì)地位，通過實(shí)行績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)等制度，來(lái)吸引更多的服務(wù)人員從事護(hù)理行業(yè)，逐步消除社會(huì)對(duì)于護(hù)理人員的偏見，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)對(duì)其的尊重和認(rèn)可，并且對(duì)不同專業(yè)能力等級(jí)的護(hù)工收入實(shí)現(xiàn)差異化，以此來(lái)激勵(lì)護(hù)理人員更加積極認(rèn)真地完成護(hù)理工作。

4.營(yíng)造健康發(fā)展環(huán)境，護(hù)理有法可依

現(xiàn)階段，醫(yī)患關(guān)系是一個(gè)敏感問題。各類醫(yī)療糾紛不時(shí)發(fā)生，患者和醫(yī)護(hù)人員的權(quán)益經(jīng)常受到侵害，與醫(yī)療密切相關(guān)的護(hù)理行業(yè)很難不受牽連。因此，必須讓“護(hù)理”變得有法可依，充分保障失能老人、護(hù)理人員、護(hù)理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律權(quán)益，避免發(fā)生不必要的糾紛，將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度上升到法律層面，為制度的實(shí)施奠定良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，要建立全國(guó)統(tǒng)一的護(hù)理機(jī)構(gòu)資格認(rèn)定及評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，允許公立護(hù)理機(jī)構(gòu)與私營(yíng)護(hù)理機(jī)構(gòu)并存、不同等級(jí)的護(hù)理機(jī)構(gòu)并存，以滿足各類護(hù)理需求者的需要，實(shí)現(xiàn)有益于發(fā)展的良性競(jìng)爭(zhēng)。