摘要：近年來，我國國民經(jīng)濟不斷提升，人們生活得到了極大的改善，安全意識愈發(fā)明顯，對保險產(chǎn)品需求量越來越大。保險作為一種金融服務產(chǎn)品，能夠通過分散風險，實現(xiàn)保障目標。全球經(jīng)濟一體化趨勢下，保險消費對于經(jīng)濟增長產(chǎn)生的積極影響受到了廣泛關注。通過對保險消費對經(jīng)濟增長行為金融機理的分析，進一步了解保險消費對經(jīng)濟的促進作用。

關鍵詞：保險消費；經(jīng)濟增長；行為；金融機理

中圖分類號：F840 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01

我國正處于市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型階段，經(jīng)濟增長方式發(fā)生了根本性變化，消費在經(jīng)濟活動中占據(jù)的重要位置日漸提升。其中保險業(yè)發(fā)展速度飛快，并成為居民家庭資產(chǎn)配置中的一部分，保險消費能夠緩解人們對于未來預防性心理制約，增強消費信心，鼓勵居民將手中的剩余資金進行合理的消費，以此來推動經(jīng)濟快速增長。了解保險消費對經(jīng)濟增長的金融機理，能夠透過現(xiàn)象掌握該經(jīng)濟現(xiàn)象的本質(zhì)，從而更好地利用保險消費，優(yōu)化和重組保險資源，從而帶動我國經(jīng)濟快速發(fā)展。

一、保險消費對經(jīng)濟增長行為金融機理分析

1.靜態(tài)模型分析

保險作為一種安全性服務，應納入到人們消費范圍當中，將保險消費劃分為生產(chǎn)與生活兩類，前者多以生產(chǎn)要素進入生產(chǎn)領域后的產(chǎn)出為保險對象，促進經(jīng)濟增長。而后者多是圍繞著養(yǎng)老、醫(yī)療等風險為主，與人們生存存在密切聯(lián)系。無論哪種保險類型，都具有保障作用，能夠滿足人安全心理需求，提升人們的幸福指數(shù)，且能夠彌補社會保障方面的缺陷[1]。從某種意義上來看，保險消費具有穩(wěn)定作用。在研究中，我們假設生產(chǎn)要素是必要條件，保險賠償將成為一種事前準備。因此物質(zhì)資本與保險消費具有較強的替代性。具體函數(shù)如下：

其中K為物質(zhì)資本。資本與0越接近，資本的邊際產(chǎn)品趨向無窮大。

2.協(xié)狀態(tài)相位關系

一般來說，當財富資本存量遞增，則財富資本的邊際生產(chǎn)力遞減，邊際生產(chǎn)力較小，生產(chǎn)消費中的保險處于遞增趨勢。生產(chǎn)與生活消費保險存在密切聯(lián)系，二者呈反比關系，前者越多，后者越少，反之，后者越多，前者越少[2]。消費品價格對應的影子價格積累的資本量，會對人們消費結(jié)構(gòu)產(chǎn)生一定影響。

3.敏感性分析

針對保險消費對于經(jīng)濟增長穩(wěn)態(tài)方面來看，非貨幣性固定資產(chǎn)折舊率，對于資本存量的影響判斷難度較大，而針對消費品價格的影響更為直觀。同時，貼現(xiàn)率與時間偏好率等也會對產(chǎn)生相應的影響，如貼現(xiàn)率具有負向影響。

4.動態(tài)機理

隨著時間的推移，人口數(shù)量隨之增加，在一定時間范圍內(nèi)，有效勞動力難以確定。在穩(wěn)定狀態(tài)下，人均生產(chǎn)消費保險與普通消費增長額既定增長率并不會保持在穩(wěn)定水平，受到諸多因素的影響，會發(fā)生巨大的變化[3]。保險總消費彈性增加，會影響消費增長，使得經(jīng)濟發(fā)展緩慢。

二、研究結(jié)論

人口規(guī)模保持穩(wěn)定時，經(jīng)濟系統(tǒng)中存在保險消費最優(yōu)點，且最佳配置條件是生產(chǎn)保險消費與邊際成本保持一致。如果貼現(xiàn)率提高，將會造成物質(zhì)資本邊際成本下降，進而使得保險產(chǎn)品在市場的投入減少，在很大程度上阻礙保險業(yè)持續(xù)性發(fā)展。另外，嵌入保險消費中，促進經(jīng)濟增長效果更佳明顯，但是持久性不長。而調(diào)節(jié)嵌入保險消費緩慢，但是作用效果更為明顯。究其根本是，人們生活水平提升，對于保險消費支出更大，積極購買保險產(chǎn)品，為保險市場注入了更多活力，且能夠帶動經(jīng)濟增長。人口變動時，人均總消費遞增推動經(jīng)濟發(fā)展目標能夠?qū)崿F(xiàn)。通常來說，貼現(xiàn)率越低，保險費用需求會上升，導致保險商品價格增加，能夠?qū)崿F(xiàn)對保險資源的重新優(yōu)化和配置，以最少資源投入，創(chuàng)造更多的產(chǎn)出。隨著國民綜合素質(zhì)的提升，人們風險意識愈發(fā)增強，將保險消費納入到家庭開支當中，對于保險消費的貢獻率有所提升，拉動經(jīng)濟增長[4]。嵌入生產(chǎn)和生活性保險對于經(jīng)濟增長的積極作用較為明顯，且能夠產(chǎn)生較高的人力資本增加效應。

可見，保險作為金融服務產(chǎn)品，具有較強的特殊性，是社會經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，其存在于企業(yè)、家庭等方面，前者能夠促進投資、保障生產(chǎn)，為企業(yè)持續(xù)性發(fā)展解決后顧之憂。而后者能夠減少不良預期，改善消費意愿，增強人們消費信心，激活原有儲蓄資金，為經(jīng)濟發(fā)展奠定堅實的基礎[5]。二者共同構(gòu)成了嵌入性投入，雖然數(shù)量不大，但作用機制具有特殊性、復雜性，與化學催化劑具有相似之處。雖然保險消費作為一種全新的消費增長點，并沒有實體對經(jīng)濟促進效果明顯，但是其間接推動作用巨大，不容忽視。因此，我們要充分認識保險消費的重要作用，充分利用保險消費，促進社會公共服務管理創(chuàng)新，適當放寬保險資金運用限制，促進保險資金流通，能夠創(chuàng)造更高的經(jīng)濟效益，且能夠為企業(yè)和居民提供更多實質(zhì)上的保障。

三、結(jié)語

根據(jù)上文所述，金融業(yè)在高速發(fā)展經(jīng)濟中占據(jù)關鍵角色，金融服務是后起之秀，也是社會經(jīng)濟發(fā)展的必然發(fā)展趨勢。本文從不同角度對保險消費促進經(jīng)濟增長的行為進行了分析，最后總結(jié)出保險消費的積極促進作用。未來，我國還應大力發(fā)展資本市場，促進保險資金能夠積極參與到經(jīng)濟建設中，同時，加強的地域性保險業(yè)務的協(xié)調(diào)，使得保險消費能夠在廣度和深度進一步深化，從而充分發(fā)揮自身對經(jīng)濟產(chǎn)生的正向影響。

參考文獻：

[1]蒲成毅，潘小軍.保險消費促進經(jīng)濟增長的行為金融機理研究[J].經(jīng)濟研究，2012，（S1）：139-147.

[2]曾智，姚鵬，楊光.我國保險市場非線性經(jīng)濟增長效應分析——基于ACE算法的實證研究[J].保險研究，2014（12）：14-23.

[3]肖攀，李連友，蘇靜.保險業(yè)發(fā)展水平門檻與中國經(jīng)濟增長的動態(tài)均衡[J].山西財經(jīng)大學學報，2015（10）：33-43.

[4]張靜，李星敏，解鵬.保險發(fā)展促進我國經(jīng)濟增長的路徑探討——基于VAR模型和嶺回歸的實證分析[J].商業(yè)時代，2014（21）：84-85.

[5]潘小軍，蒲成毅.嵌入保險消費的動態(tài)經(jīng)濟增長效應模型分析[J].財經(jīng)科學，2013（01）：57-64.

作者簡介：婁天哲（1996-），女，本科，主要從事金融保險研究。