不同年齡段人群對理財?shù)男枨蠓治?/h1>
2017-04-05 15:11葉宏
現(xiàn)代經濟信息 2017年3期
葉宏
摘要：隨著社會的不斷發(fā)展，我國人均可支配收入增長迅猛，社會中基于家庭為單位的財富的累積量在制定國家經濟政策時的影響越來越大。收入增長使人們對財富積累和增長中理財?shù)淖饔媒o予關注。事實上，理財是人的一生中一直進行的活動。但是不同年齡階段其理財需求呈現(xiàn)不同特點，對不同年齡段群體理財需求進行分析，使人們理財更加合理。
關鍵詞：理財；個人投資；年齡段
中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）003-0-01
引言
隨著社會的不斷發(fā)展，金融創(chuàng)新速度提高，金融業(yè)分業(yè)經營正快速轉變?yōu)榫C合經營，基于復雜的加以結構，資金實現(xiàn)了跨市場、跨行業(yè)的流動，經濟制度不斷完善，同時，伴隨著人們生活水平的提高，人均可支配的收入增加，越來越多的資金流向資本實現(xiàn)。創(chuàng)新理財產品與理財渠道，推動社會大眾群體對理財?shù)恼J識。盡管金融現(xiàn)代化進程不斷加快，然而，不同年齡段對理財?shù)男枨蟪尸F(xiàn)出不同的特征，因此，通過對不同年齡段理財需求的分析，為其推薦合適的理財產品，推動個人理財市場不斷發(fā)展。
一、18-25歲階段理財需求分析
18-25歲年齡段人群通常是學生與單身青年，處于上學時期或者畢業(yè)剛參加工作，一般還沒有結婚。這個年齡段的人群特征為，具有較高的知識文化，年輕活力強，追求時尚，對新事物的出現(xiàn)具有濃厚的興趣，經濟收入不高，然而花銷比較大。該年齡段具有較多的轉賬、匯款需求，購物方式通常為刷卡、微信轉賬、支付寶等。
在這個年齡段群體具有上學、耐用消費品購買、留學深造等需求，同時，具有較低的風險承受力，其投資活動不多，因此，投資風格具有保守性?；诖耍@個年齡段的理財以儲蓄為主。同時，抽出部分小額資本進行高風險的投資，另外，因為具有較小負擔，這個年齡段人群保費相對比較低，因此，可以投保人壽保險。一方面，對理財知識進行有意識的學習，強化理財觀念，另外一方面，對收入與支出進行合理的安排，適度消費。
二、25-30歲階段理財需求分析
25-30歲年齡階段通常已經大學畢業(yè)，剛步入社會工作，這個年齡階段的群體經濟收入增加，生活比較穩(wěn)定，家庭具備了一定的財力以及基本的生活用品，然而生活用品相對還較為簡單；為了使自身的生活質量提高，一般需要比較多的家庭建設支出，比如對于一些比較高檔用品進行購買，同時，這個年齡段的人群貸款購買房子時，月供款是家庭的一項重要開支，如果沒有購買房子，那么租房的房租同樣是一項重要支出。
該年齡階段的人群處于消費期，基于此，其理財?shù)闹饕膬热菔菍彝ソㄔO支出的合理安排。該年齡階段人群具有時尚的消費觀念，用卡消費非常頻繁，對買房、買車具有強烈的購買欲望，同時，具有迫切的資產增值愿望，已經初步形成了理財?shù)挠^念。
這個年齡階段的人群具有一定的風險承擔的能力，對投資收益更加重視，其投資風格呈現(xiàn)出溫和進取型特點。
這個年齡時期的人群，財力還不夠強大，有余錢投資的需求，其投資的方式通常選擇儲蓄、債券等安全的投資方式；同時，部分人群為了確保一家之主遭受意外不會出現(xiàn)放貸斷供的問題，撥出一部分錢進行投保，選擇定期險、健康保險、意外保險等交費少險種。
三、31-40歲階段理財需求分析
31-40歲年齡階段人群處于青壯年時期，通常已經成家立業(yè)，但是子女還沒有成年。無論是生活方式還是經濟方面都已經趨于穩(wěn)定，同時，也越來越清晰未來的生活安排與人生的目標。此時，家庭處于成長時期。家庭成員保持穩(wěn)定，一般不會增加。
31-40歲年齡階段人群具有比較穩(wěn)定的日常消費，重視對子女教育的投資，具有投資增值計劃，同時，希望資金流動保持合理，以備不時之需。具有較強的理財意識，這個年齡段人群具有迫切的理財需求。
整體而言，31-40歲年齡群體的風險承受能力比較強，具有多元化的投資品種。其投資風格呈現(xiàn)出進取型的特征。
這個年齡時期的人群，保健醫(yī)療費、教育支出、開發(fā)智力費用等是家庭最大的支出。因此，對上述費用進行合理的安排是其理財?shù)闹攸c。并且，隨著子女的成長，子女自理能力不斷增強，父母具有充沛精力，積累了一定社會經驗，不斷提高工作能力，因此，投資方面對創(chuàng)業(yè)進行考慮，包括進行風險投資等。
這個年齡階段的人群面臨著未來子女接受高等教育的經濟壓力，子女沒有經濟來源，需要父母經濟支持。因此，這個年齡階段人群理財對子女教育給予關注，利用保險能夠確保子女教育保障。個人投資方面，對開放式資金、國債、個人外匯買賣具有需求。開放式基金能夠享受專業(yè)理財服務，對投資風險進行分散；國債可以享受穩(wěn)定的收益，變現(xiàn)靈活，資金調動合理。個人外匯買賣投資門檻不高，具有較多交易渠道，委托方式靈活。
四、41-55歲階段理財需求分析
41-55歲年齡階段人群子女已經成年，家庭處于成熟期，不斷減輕生活壓力，事業(yè)發(fā)展，開始準備退休生活。這個年齡時期人群對財富結構比例進行調整，對投資安全性更加重視，增加保險支出，出現(xiàn)二次置業(yè)需求，積累財富，具有較強理財經驗與知識。
該年齡階段人群承受風險的能力比較強，對投資風險更加關注，投資風格呈現(xiàn)出均衡型特征。通過投資范圍擴大，分散風險，同時，一般不選擇風險投資，儲存養(yǎng)老金。這個年齡階段理財需求，一方面，對家庭投資進行綜合合理規(guī)劃，對投資結構進行調整，適當提高房地產投資；另外一方面，重點考慮資產安全，主要目標實現(xiàn)資產長期增長。
五、56歲及以上階段理財需求分析
56歲及以上的年齡階段人群通常即將退休，開始對新生活進行安排，子女已經獨立，因此，這個年齡階段人群主要安度晚年，理財原則健康第一，財富第二。這個年齡階段人群具有較低的風險承受能力，對投資風險給予重視。投資風格呈現(xiàn)出溫和保守型特征。
該年齡階段人群，家庭不富裕的人群需要對晚年醫(yī)療、保健、鍛煉、娛樂、旅游等支出進行合理安排，理財時優(yōu)先考慮固定資產的收入，不進行風險投資。家庭富裕的人群具有投資需求，購買國債、購買開放式基金、炒股等。理財過程中需要注意，一方面進行投資對資產安全性與現(xiàn)金收益穩(wěn)定性給予重視；另外一方面，負債比例盡可能降低，從而使家庭財務的安全性得到保障；提高儲蓄與債券在金融投資中的比例，投資方式的主要方式采取具有穩(wěn)定分紅的開放式基金證券，對財務進行合理安排。
參考文獻：
[1]陳小天.互聯(lián)網金融對銀行個人理財業(yè)務的影響[J].市場周刊：理論研究，2014（5）.
[2]徐弦，程姣姣，符之瑜，等.不同年齡階層對互聯(lián)網理財產品的信任度研究[J].經貿實踐，2015（16）.
[3]李朝信.個人客戶不同年齡階段理財策略研究[J].時代金融，2014（2）.
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葉宏
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關鍵詞：理財；個人投資；年齡段
中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）003-0-01
引言
隨著社會的不斷發(fā)展，金融創(chuàng)新速度提高，金融業(yè)分業(yè)經營正快速轉變?yōu)榫C合經營，基于復雜的加以結構，資金實現(xiàn)了跨市場、跨行業(yè)的流動，經濟制度不斷完善，同時，伴隨著人們生活水平的提高，人均可支配的收入增加，越來越多的資金流向資本實現(xiàn)。創(chuàng)新理財產品與理財渠道，推動社會大眾群體對理財?shù)恼J識。盡管金融現(xiàn)代化進程不斷加快，然而，不同年齡段對理財?shù)男枨蟪尸F(xiàn)出不同的特征，因此，通過對不同年齡段理財需求的分析，為其推薦合適的理財產品，推動個人理財市場不斷發(fā)展。
一、18-25歲階段理財需求分析
18-25歲年齡段人群通常是學生與單身青年，處于上學時期或者畢業(yè)剛參加工作，一般還沒有結婚。這個年齡段的人群特征為，具有較高的知識文化，年輕活力強，追求時尚，對新事物的出現(xiàn)具有濃厚的興趣，經濟收入不高，然而花銷比較大。該年齡段具有較多的轉賬、匯款需求，購物方式通常為刷卡、微信轉賬、支付寶等。
在這個年齡段群體具有上學、耐用消費品購買、留學深造等需求，同時，具有較低的風險承受力，其投資活動不多，因此，投資風格具有保守性?；诖耍@個年齡段的理財以儲蓄為主。同時，抽出部分小額資本進行高風險的投資，另外，因為具有較小負擔，這個年齡段人群保費相對比較低，因此，可以投保人壽保險。一方面，對理財知識進行有意識的學習，強化理財觀念，另外一方面，對收入與支出進行合理的安排，適度消費。
二、25-30歲階段理財需求分析
25-30歲年齡階段通常已經大學畢業(yè)，剛步入社會工作，這個年齡階段的群體經濟收入增加，生活比較穩(wěn)定，家庭具備了一定的財力以及基本的生活用品，然而生活用品相對還較為簡單；為了使自身的生活質量提高，一般需要比較多的家庭建設支出，比如對于一些比較高檔用品進行購買，同時，這個年齡段的人群貸款購買房子時，月供款是家庭的一項重要開支，如果沒有購買房子，那么租房的房租同樣是一項重要支出。
該年齡階段的人群處于消費期，基于此，其理財?shù)闹饕膬热菔菍彝ソㄔO支出的合理安排。該年齡階段人群具有時尚的消費觀念，用卡消費非常頻繁，對買房、買車具有強烈的購買欲望，同時，具有迫切的資產增值愿望，已經初步形成了理財?shù)挠^念。
這個年齡階段的人群具有一定的風險承擔的能力，對投資收益更加重視，其投資風格呈現(xiàn)出溫和進取型特點。
這個年齡時期的人群，財力還不夠強大，有余錢投資的需求，其投資的方式通常選擇儲蓄、債券等安全的投資方式；同時，部分人群為了確保一家之主遭受意外不會出現(xiàn)放貸斷供的問題，撥出一部分錢進行投保，選擇定期險、健康保險、意外保險等交費少險種。
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31-40歲年齡階段人群處于青壯年時期，通常已經成家立業(yè)，但是子女還沒有成年。無論是生活方式還是經濟方面都已經趨于穩(wěn)定，同時，也越來越清晰未來的生活安排與人生的目標。此時，家庭處于成長時期。家庭成員保持穩(wěn)定，一般不會增加。
31-40歲年齡階段人群具有比較穩(wěn)定的日常消費，重視對子女教育的投資，具有投資增值計劃，同時，希望資金流動保持合理，以備不時之需。具有較強的理財意識，這個年齡段人群具有迫切的理財需求。
整體而言，31-40歲年齡群體的風險承受能力比較強，具有多元化的投資品種。其投資風格呈現(xiàn)出進取型的特征。
這個年齡時期的人群，保健醫(yī)療費、教育支出、開發(fā)智力費用等是家庭最大的支出。因此，對上述費用進行合理的安排是其理財?shù)闹攸c。并且，隨著子女的成長，子女自理能力不斷增強，父母具有充沛精力，積累了一定社會經驗，不斷提高工作能力，因此，投資方面對創(chuàng)業(yè)進行考慮，包括進行風險投資等。
這個年齡階段的人群面臨著未來子女接受高等教育的經濟壓力，子女沒有經濟來源，需要父母經濟支持。因此，這個年齡階段人群理財對子女教育給予關注，利用保險能夠確保子女教育保障。個人投資方面，對開放式資金、國債、個人外匯買賣具有需求。開放式基金能夠享受專業(yè)理財服務，對投資風險進行分散；國債可以享受穩(wěn)定的收益，變現(xiàn)靈活，資金調動合理。個人外匯買賣投資門檻不高，具有較多交易渠道，委托方式靈活。
四、41-55歲階段理財需求分析
41-55歲年齡階段人群子女已經成年，家庭處于成熟期，不斷減輕生活壓力，事業(yè)發(fā)展，開始準備退休生活。這個年齡時期人群對財富結構比例進行調整，對投資安全性更加重視，增加保險支出，出現(xiàn)二次置業(yè)需求，積累財富，具有較強理財經驗與知識。
該年齡階段人群承受風險的能力比較強，對投資風險更加關注，投資風格呈現(xiàn)出均衡型特征。通過投資范圍擴大，分散風險，同時，一般不選擇風險投資，儲存養(yǎng)老金。這個年齡階段理財需求，一方面，對家庭投資進行綜合合理規(guī)劃，對投資結構進行調整，適當提高房地產投資；另外一方面，重點考慮資產安全，主要目標實現(xiàn)資產長期增長。
五、56歲及以上階段理財需求分析
56歲及以上的年齡階段人群通常即將退休，開始對新生活進行安排，子女已經獨立，因此，這個年齡階段人群主要安度晚年，理財原則健康第一，財富第二。這個年齡階段人群具有較低的風險承受能力，對投資風險給予重視。投資風格呈現(xiàn)出溫和保守型特征。
該年齡階段人群，家庭不富裕的人群需要對晚年醫(yī)療、保健、鍛煉、娛樂、旅游等支出進行合理安排，理財時優(yōu)先考慮固定資產的收入，不進行風險投資。家庭富裕的人群具有投資需求，購買國債、購買開放式基金、炒股等。理財過程中需要注意，一方面進行投資對資產安全性與現(xiàn)金收益穩(wěn)定性給予重視；另外一方面，負債比例盡可能降低，從而使家庭財務的安全性得到保障；提高儲蓄與債券在金融投資中的比例，投資方式的主要方式采取具有穩(wěn)定分紅的開放式基金證券，對財務進行合理安排。
參考文獻：
[1]陳小天.互聯(lián)網金融對銀行個人理財業(yè)務的影響[J].市場周刊：理論研究，2014（5）.
[2]徐弦，程姣姣，符之瑜，等.不同年齡階層對互聯(lián)網理財產品的信任度研究[J].經貿實踐，2015（16）.
[3]李朝信.個人客戶不同年齡階段理財策略研究[J].時代金融，2014（2）.
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