鄭水珠，鄭若虹

（1.福建江夏學(xué)院 金融學(xué)院，福建 福州 350108；2.興業(yè)銀行平潭分行，福建 平潭 350400）

試論商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展與創(chuàng)新

鄭水珠1，鄭若虹2

（1.福建江夏學(xué)院 金融學(xué)院，福建 福州 350108；2.興業(yè)銀行平潭分行，福建 平潭 350400）

作為綠色金融的重要組成部分，綠色信貸的推廣倍受社會(huì)各界的關(guān)注。綠色信貸的客觀探索與廣泛實(shí)施，不僅是我國(guó)充分應(yīng)對(duì)環(huán)境污染的關(guān)鍵舉措，也是廣大商業(yè)銀行利用信貸手段實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益與生態(tài)效益有機(jī)融合的時(shí)代需要。在這一背景下，廣大商業(yè)銀行應(yīng)致力于推進(jìn)綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，切實(shí)在管理、產(chǎn)品、合作等領(lǐng)域開(kāi)展創(chuàng)新，通過(guò)綠色信貸的大力推廣從而助力國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

綠色信貸；商業(yè)銀行；發(fā)展；創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展概述

（一）綠色信貸的內(nèi)涵

隨著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的綠色革新和可持續(xù)產(chǎn)業(yè)建設(shè)發(fā)展的推動(dòng)，促使經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)綠色金融的需求日益增加，而綠色信貸就是綠色金融的重要組成部分，它是以各級(jí)政府為主導(dǎo)，以各大商業(yè)銀行為實(shí)施主體，利用不斷創(chuàng)新的信貸手段，為廣大企業(yè)達(dá)成節(jié)能減排進(jìn)行的一系列嘗試與實(shí)踐。[1]

具體而言，綠色信貸主要包括兩大核心概念：其一，商業(yè)銀行利用信貸促進(jìn)手段，為廣大環(huán)保企業(yè)、節(jié)能企業(yè)提供相應(yīng)的優(yōu)惠貸款政策和信貸額度，幫助這些企業(yè)不斷發(fā)展；其二，商業(yè)銀行要積極采取信貸處罰舉措，對(duì)那些不積極整改的高污染、高耗能企業(yè)減少信貸額度，提高信用貸款利率，充分配合各級(jí)政府部門對(duì)相關(guān)企業(yè)整改舉措的廣泛實(shí)施，從而達(dá)到迫使高污染、高耗能企業(yè)按需整改的目的[2]。

（二）綠色信貸的發(fā)展特點(diǎn)

綠色信貸具有較為明顯的發(fā)展特點(diǎn)，其一，具有明顯的時(shí)代性。當(dāng)前，以環(huán)境保護(hù)為前提，不斷發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)，已經(jīng)成為我國(guó)應(yīng)對(duì)環(huán)境污染，尤其是應(yīng)對(duì)霧霾污染的時(shí)代需要。由此，以商業(yè)銀行為主體，通過(guò)信貸促進(jìn)手段、信貸處罰舉措的不斷實(shí)施，鼓勵(lì)環(huán)保企業(yè)、節(jié)能企業(yè)發(fā)展，遏制高污染企業(yè)、高耗能企業(yè)的貸款額度，積極發(fā)展綠色信貸，就具有較為明顯的時(shí)代意義。

其二，具有不斷發(fā)展的融合性。商業(yè)銀行綠色信貸舉措、企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益、生態(tài)效益（環(huán)境效益）、消費(fèi)者群體效益的有機(jī)融合是當(dāng)前綠色信貸不斷發(fā)展所表現(xiàn)出來(lái)的時(shí)代特征，高度融合性也已成為商業(yè)銀行綠色信貸全面發(fā)展的重要標(biāo)志之一[3]。

（三）商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的必要性

1.降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平的關(guān)鍵途徑

綠色信貸支持的企業(yè)和項(xiàng)目大多是新興的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，這些企業(yè)和項(xiàng)目都是以高新技術(shù)為基礎(chǔ)、以循環(huán)發(fā)展為途徑而開(kāi)展的，與傳統(tǒng)的能源企業(yè)相比，對(duì)傳統(tǒng)資源的依賴性較弱，且得到國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策扶持更多，因而形成的信貸風(fēng)險(xiǎn)更小[4]。不僅如此，將新興的節(jié)能減排項(xiàng)目充分納入到商業(yè)銀行整體信貸體系之中，引入更為先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和舉措，也為商業(yè)銀行整體提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平提供實(shí)踐可能，所以對(duì)于各大商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，積極擴(kuò)展綠色信貸業(yè)務(wù)，有助于商業(yè)銀行有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平[5]。

2.開(kāi)拓綠色市場(chǎng)，增加經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的發(fā)展動(dòng)力

隨著綠色經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，諸如新能源汽車行業(yè)、微生物制藥、清潔煤技術(shù)企業(yè)、城市污水凈化、水力、電力、核能源發(fā)電等一系列節(jié)能減排行業(yè)日漸成熟，成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷呈現(xiàn)科學(xué)化、高效化、環(huán)保化發(fā)展趨勢(shì)的重要經(jīng)濟(jì)支撐。因此，在當(dāng)前形勢(shì)下各大商業(yè)銀行積極開(kāi)拓綠色市場(chǎng)，不斷增加利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，就顯得至關(guān)重要。

綠色經(jīng)濟(jì)成為經(jīng)濟(jì)主體是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，各大商業(yè)銀行積極開(kāi)展綠色信貸，將貸款支持方向從代表落后產(chǎn)能的能源經(jīng)濟(jì)向綠色經(jīng)濟(jì)過(guò)渡、轉(zhuǎn)移，正是迎合我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的時(shí)代需要，也是商業(yè)銀行搶占綠色市場(chǎng)，優(yōu)化貸款比例，提升利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，將社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益不斷融合的集中表現(xiàn)[6]。

二、商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展和創(chuàng)新現(xiàn)狀

（一）“三個(gè)支持+三個(gè)不支持”構(gòu)成綠色信貸政策現(xiàn)狀

“三個(gè)支持+三個(gè)不支持”是2007年我國(guó)各大商業(yè)銀行依托中央政府《環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》，共同提出的綠色信貸開(kāi)展總基調(diào)。所有銀行在開(kāi)展綠色信貸工作過(guò)程中，都是以“三個(gè)支持+三個(gè)不支持”為基準(zhǔn)進(jìn)行內(nèi)容上的延伸與發(fā)展，可以說(shuō)，“三個(gè)支持+三個(gè)不支持”構(gòu)成我國(guó)各大商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的政策現(xiàn)狀（見(jiàn)表1）。

表1商業(yè)銀行“三個(gè)支持+三個(gè)不支持”內(nèi)容一覽表Tab.1 Commercial bank“three support+three does not support”content list

從表1可以看出，根據(jù)“三個(gè)支持+三個(gè)不支持”的規(guī)定，所有商業(yè)銀行在開(kāi)展綠色信貸工作，設(shè)定貸款支持領(lǐng)域、貸款控制領(lǐng)域時(shí)，都有了明確的借鑒和遵循標(biāo)準(zhǔn)，只有在三個(gè)支持范疇內(nèi)的項(xiàng)目或者行業(yè)，才能得到商業(yè)銀行綠色信貸的資金支持，而被各大商業(yè)銀行納入三個(gè)不支持的項(xiàng)目或者行業(yè)，將會(huì)受到相應(yīng)銀行的貸款控制。

（二）不同商業(yè)銀行形成不同的綠色信貸支持領(lǐng)域

在綠色信貸支持領(lǐng)域方面，不同商業(yè)銀行的側(cè)重點(diǎn)也不同。與此同時(shí)，在高耗能、高污染行業(yè)的貸款控制上，不同商業(yè)銀行也有其不同的控制領(lǐng)域[7]。表2是關(guān)于各大商業(yè)銀行在綠色信貸重點(diǎn)支持行業(yè)、貸款控制領(lǐng)域方面的具體闡述。

表2各大商業(yè)銀行綠色信貸工作開(kāi)展情況詳表Tab.2 Details of the implementation of green credit work ofmajor commercial banks

從表2可以看出，多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)在綠色信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中，結(jié)合自身貸款運(yùn)營(yíng)實(shí)際情況，形成不同的綠色信貸支持領(lǐng)域，也形成了各有側(cè)重點(diǎn)的貸款控制領(lǐng)域。具體來(lái)說(shuō)，工、農(nóng)、中、建這四大國(guó)有商業(yè)銀行在貸款支持領(lǐng)域中更為廣闊，且能夠給予一些新興的、高技術(shù)含量的項(xiàng)目及行業(yè)更多的貸款支持。

（三）商業(yè)銀行對(duì)綠色信貸的配套管理日益完善

為了更好地開(kāi)展綠色信貸工作，各個(gè)商業(yè)銀行都在積極探索并構(gòu)建綠色信貸管理體系，對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展予以建章立制并配以相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施，為綠色信貸工作穩(wěn)步推進(jìn)提供扎實(shí)的管理保障（見(jiàn)表3）。

表3 商業(yè)銀行綠色信貸管理措施一覽表Tab.3 Listof Green CreditManagementMeasures for Commercial Banks

（四）綠色信貸的創(chuàng)新發(fā)展持續(xù)推進(jìn)

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)正處于發(fā)展階段，市場(chǎng)前景廣闊，具有較大的融資需求和效益商機(jī)。政府陸續(xù)出臺(tái)各類優(yōu)惠政策鼓勵(lì)支持綠色金融發(fā)展、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，及時(shí)淘汰高耗能、高排放項(xiàng)目。各商業(yè)銀行也積極開(kāi)展以低碳消費(fèi)、綠色節(jié)能為導(dǎo)向的綠色金融創(chuàng)新模式。作為我國(guó)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的領(lǐng)頭羊，興業(yè)銀行積極開(kāi)展綠色信貸的創(chuàng)新實(shí)踐，并取得較好的成效（見(jiàn)表4）。

表4興業(yè)銀行綠色信貸創(chuàng)新實(shí)踐一覽表Tab.4 Industrial Bank Green Credit Innovation Practice List

截至2016年第二季度，興業(yè)銀行累計(jì)投放綠色金融融資突破9000億元，支持了6000多個(gè)節(jié)能環(huán)保企業(yè)和項(xiàng)目。隨著綠色發(fā)展上升為國(guó)家戰(zhàn)略，綠色金融將迎來(lái)新一輪爆發(fā)式的增長(zhǎng)。作為連續(xù)五次獲得“最具社會(huì)責(zé)任金融機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)”和“最佳綠色金融獎(jiǎng)”及國(guó)內(nèi)金融牌照最多的銀行集團(tuán)之一，興業(yè)銀行已將綠色金融列為集團(tuán)七大核心業(yè)務(wù)群之一，并且制定了“兩個(gè)一萬(wàn)”的五年目標(biāo)，即到2020年，興業(yè)銀行集團(tuán)的綠色金融融資余額突破1萬(wàn)億元，綠色金融企業(yè)客戶突破1萬(wàn)戶。

三、商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展創(chuàng)新存在的問(wèn)題

（一）社會(huì)責(zé)任感弱，信息披露不夠充分

首先，多數(shù)商業(yè)銀行并不重視信息的及時(shí)披露，更多將經(jīng)濟(jì)效益放在銀行發(fā)展的第一位，經(jīng)濟(jì)效益大于社會(huì)責(zé)任，這就使得商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任感較弱，對(duì)于綠色信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)信息披露，處于可有可無(wú)的狀態(tài)，或者是披露不充分的狀態(tài)。即使一些銀行開(kāi)展了信息披露工作，也只是跟風(fēng)建設(shè)，不重視相應(yīng)人力、物力、財(cái)力的持續(xù)投入。以民生銀行為例，僅僅對(duì)環(huán)保企業(yè)、高污染、高耗能企業(yè)的年度貸款數(shù)據(jù)進(jìn)行簡(jiǎn)單披露，并沒(méi)有對(duì)這些企業(yè)的月度數(shù)據(jù)、歷年貸款增減趨勢(shì)等內(nèi)容進(jìn)行整理和披露，即使在2013年該銀行將綠色信貸信息披露納入銀行數(shù)據(jù)發(fā)展整體規(guī)劃，但后續(xù)也沒(méi)有進(jìn)行持續(xù)性投入，致使綠色信貸信息披露效果有限。

其次，信息披露不及時(shí)、不透明。很多銀行的綠色信貸信息披露工作具有極大的隨機(jī)性，沒(méi)有相應(yīng)的披露計(jì)劃與披露目標(biāo)，不注重信息披露的有序開(kāi)展。一些商業(yè)銀行，如中信銀行、交通銀行等，在綠色信貸的實(shí)施過(guò)程中既沒(méi)有制定相應(yīng)的實(shí)施目標(biāo)，也不注重信息披露的持續(xù)開(kāi)展，跟風(fēng)建設(shè)、形式主義，使得這些銀行的綠色信貸信息披露工作面臨諸多問(wèn)題。

（二）綠色信貸產(chǎn)品較為單一

很多商業(yè)銀行的綠色信貸產(chǎn)品較為單一，涉及到的貸款支持領(lǐng)域也較為狹窄，能夠?yàn)楦鞯貐^(qū)環(huán)保企業(yè)、節(jié)能減排項(xiàng)目提供的金融支持也相對(duì)有限，甚至一些新興的領(lǐng)域還沒(méi)有引起商業(yè)銀行的充分重視，比如：交通銀行主要針對(duì)可再生能源企業(yè)進(jìn)行貸款支持，其他環(huán)保領(lǐng)域的企業(yè)則得不到較多的貸款支持，然而，在針對(duì)可再生能源企業(yè)進(jìn)行貸款支持時(shí)，也僅有兩個(gè)較為成熟的貸款產(chǎn)品，一是貸款數(shù)額不超過(guò)20萬(wàn)的小額貸款支持產(chǎn)品，二是貸款數(shù)額不超過(guò)50萬(wàn)的貸款支持產(chǎn)品，而且每個(gè)月對(duì)于這兩個(gè)產(chǎn)品的具體放貸數(shù)量也有明顯的限制，這就使得一些可再生能源企業(yè)在需要大宗貸款時(shí)，難以獲得相應(yīng)的資金支持，而且受到貸款數(shù)量的限制，很多符合條件的企業(yè)或項(xiàng)目也難以得到及時(shí)的貸款支持[8]。

（三）綠色信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展模式有待進(jìn)一步創(chuàng)新

就現(xiàn)階段而言，我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)一直都是處于相對(duì)獨(dú)立、互不溝通的狀態(tài)，在這樣的情況下，由于各大商業(yè)銀行缺乏必要的溝通，且沒(méi)有相應(yīng)的政府部門提供互相溝通、互相交流的平臺(tái)與途徑，這就使得很多商業(yè)銀行只能結(jié)合自身實(shí)際來(lái)開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)，卻不能根據(jù)各個(gè)地區(qū)綠色信貸的具體開(kāi)展情況來(lái)進(jìn)行有針對(duì)性的調(diào)整，從而導(dǎo)致一部分綠色信貸業(yè)務(wù)重復(fù)建設(shè)，浪費(fèi)了大量的金融資源，而另一些領(lǐng)域卻得不到充分的貸款支持，或者得不到針對(duì)性的貸款遏制，出現(xiàn)了一系列明顯的問(wèn)題。因此，商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展模式有待進(jìn)一步創(chuàng)新。

四、促進(jìn)商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展創(chuàng)新的對(duì)策建議

（一）管理創(chuàng)新：增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，構(gòu)建信息披露創(chuàng)新制度

首先，增強(qiáng)商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任感。各大商業(yè)銀行可以為廣大企業(yè)集團(tuán)提供較為穩(wěn)定的貸款支持，也可以通過(guò)應(yīng)有的信貸手段，配合各級(jí)政府環(huán)保部門控制不符合環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)的發(fā)展規(guī)模，促進(jìn)其積極實(shí)現(xiàn)企業(yè)轉(zhuǎn)型。我國(guó)各大商業(yè)銀行應(yīng)不斷配合政府治理高耗能、高污染企業(yè)的政策步伐，增強(qiáng)銀行的社會(huì)責(zé)任感，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益相融合，在謀取經(jīng)濟(jì)效益最大化的過(guò)程中，兼顧對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)扶持[9]。

其次，加強(qiáng)商業(yè)銀行綠色信貸信息披露的有效管理，實(shí)現(xiàn)管理創(chuàng)新。這一舉措的實(shí)施，既是銀行著力落實(shí)信息披露的核心所在，也是銀行扎實(shí)推進(jìn)綠色信貸的關(guān)鍵之處。一方面，制定銀行信息披露管理機(jī)制，組建較為完善的專業(yè)隊(duì)伍，針對(duì)銀行信息披露工作囊括下的相關(guān)企業(yè)貸款信息進(jìn)行分門別類地收集、歸納、分析，制定出有利于銀行綠色信貸信息處理的相應(yīng)管理機(jī)制。另一方面，以銀行信息收集管理機(jī)制為基礎(chǔ)，進(jìn)行著重分析，并與其他商業(yè)銀行的披露情況進(jìn)行實(shí)時(shí)對(duì)比，為銀行制定全面的綠色信貸決策提供必要的信息基礎(chǔ)。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新：發(fā)展環(huán)境融資產(chǎn)品、低碳金融產(chǎn)品

一方面，拓展現(xiàn)有綠色信貸產(chǎn)品的廣度與深度，合理開(kāi)發(fā)和豐富信貸產(chǎn)品，以滿足企業(yè)不同的貸款需求。同時(shí)，也要適當(dāng)增加綠色信貸貸款名額，為更多的企業(yè)和項(xiàng)目提供必要的貸款支持，在綠色環(huán)保的前提下可以適當(dāng)放寬貸款限制。

另一方面，積極推進(jìn)綠色產(chǎn)品的探索創(chuàng)新，比如：可以迎合低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，發(fā)展環(huán)境融資產(chǎn)品、低碳金融產(chǎn)品。在環(huán)境融資產(chǎn)品方面，各大商業(yè)銀行可以專門為林業(yè)再造、水循環(huán)、環(huán)境管理等企業(yè)、項(xiàng)目提供貸款支持，形成金融產(chǎn)品體系。在低碳金融產(chǎn)品方面，各大商業(yè)銀行可以推出為水力發(fā)電、風(fēng)力發(fā)電、地溫回收項(xiàng)目、高爐煤氣項(xiàng)目等能核減碳排放量的企業(yè)、項(xiàng)目提供貸款支持的金融產(chǎn)品。

（三）合作創(chuàng)新：形成政府與銀行、銀行與銀行合作創(chuàng)新機(jī)制

一方面，要形成政府與銀行業(yè)務(wù)合作創(chuàng)新機(jī)制。各級(jí)政府部門在業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系形成過(guò)程中，具有不可或缺的中介、組織作用，只有真正落實(shí)政府部門在創(chuàng)新體系中的作用與地位，及時(shí)組織區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行的綠色信貸專屬部門，定時(shí)傳達(dá)國(guó)家政策法規(guī)，從而有針對(duì)性地對(duì)各自開(kāi)展的綠色信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行規(guī)范和調(diào)整[10]。

另一方面，要形成銀行與銀行業(yè)務(wù)合作創(chuàng)新機(jī)制。銀行與銀行之間既有合作關(guān)系，也有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，加強(qiáng)各大商業(yè)銀行在綠色信貸業(yè)務(wù)方面的溝通交流，強(qiáng)化綠色人才的培養(yǎng)和綠色業(yè)務(wù)的整合，既能促進(jìn)相互之間的合作創(chuàng)新，有利于資源的合理配置；也有助于形成理性的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，杜絕不必要的行業(yè)壟斷。

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型必須堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展。因此，大力推進(jìn)商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展具有非常重要的時(shí)代意義。雖然現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中仍然存在一系列的問(wèn)題，但是，在政府對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)的日益重視、民眾對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)的迫切期待等因素的共同影響下，商業(yè)銀行也必須積極行動(dòng)起來(lái)，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，努力推進(jìn)綠色信貸的發(fā)展創(chuàng)新，切實(shí)為我國(guó)綠色經(jīng)濟(jì)的全面推進(jìn)保駕護(hù)航。

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（責(zé)任編輯：蘇娟娟）

Research on the Development and Innovation of Green Credit of Commercial Banks

ZHENG Shuizhu1，ZHENG Ruohong2
(1.School of Finance,Fujian Jiangxia University，F(xiàn)uzhou，F(xiàn)ujian 350108; 2.Industrial Bank Pingtan Branch，Pingtan，F(xiàn)ujian 350400)

As an important partof green finance,the promotion of green credits hasmuch attention from all social circles.By objective exploration and widely implementation,green credits are not only the key measures to respond adequately to environmental pollution,but also the needs of the times for commercial banks to use creditmeans to achieve economic efficiency and ecological benefits.Based on the current development of China's commercial banks,this article analyzes the problems of green credits,and actively explores the promoting methods to sustain effectively developmentof green economy in China.

green credit;commercial bank;development;innovation

F832.4

A

1674－2109(2017)01－0011－05

2016-08-08

福建省中青年教師教育科研項(xiàng)目（JAS150631）。

鄭水珠（1982-），女，漢族，講師，主要從事國(guó)際金融、金融理論與政策研究。