陳文君

（上海法鏈網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，上海200438）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的界定

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的概念

由全國人大會(huì)議通過的1994年版與2014年版 《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，第二條將“消費(fèi)者”定義為“為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)”的人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣，國內(nèi)外學(xué)術(shù)界至今尚未形成統(tǒng)一而明確的定義，也沒有描述性的界定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展率先服務(wù)了中小企業(yè)和消費(fèi)者，本文以互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)為研究焦點(diǎn)，針對(duì)目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融向消費(fèi)者提供的主要服務(wù)，不包含以買房屋和汽車為目的的貸款。本文所指的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)手段為消費(fèi)者消費(fèi)提供的金融服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)的無邊界特征，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在范圍上應(yīng)當(dāng)是廣義的消費(fèi)金融，它既包括傳統(tǒng)消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)化，也包括應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行的消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者新興群體畫像

國內(nèi)以天貓、京東、蘇寧三大電商巨頭為平臺(tái)產(chǎn)生的第一批互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者已經(jīng)達(dá)到了較大規(guī)模。近年來，除了這些基于流量和電商產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者，新型的消費(fèi)者群體也隨著消費(fèi)金融的風(fēng)口而呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長，其中大學(xué)生、女性和藍(lán)領(lǐng)成為三大新興群體。

1.大學(xué)生

傳統(tǒng)的消費(fèi)金融在校園中的盈利能力較差，很多金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展戰(zhàn)略中放棄了校園應(yīng)用場(chǎng)景，因此部分細(xì)分市場(chǎng)仍處于空白狀態(tài)，例如大學(xué)生消費(fèi)金融。隨著數(shù)碼類產(chǎn)品、旅游消費(fèi)熱潮的出現(xiàn)，大學(xué)生大量涌入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，這不僅是金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)的藍(lán)海，也是旅游平臺(tái)發(fā)現(xiàn)的“出在豬身上的羊毛”。去哪兒、途牛等各大旅游平臺(tái)普遍存在虧損的現(xiàn)象，平臺(tái)積極推出旅游金融以增加收入，例如：旅游分期金融服務(wù)，旅游理財(cái)、旅游保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等方面的產(chǎn)品和服務(wù)。旅游平臺(tái)實(shí)時(shí)精準(zhǔn)的客戶營銷，為校園消費(fèi)金融推波助瀾。

2.女性

無論是傳統(tǒng)信用體系還是互聯(lián)網(wǎng)信用體系中，各國女性信用狀況普遍好于男性，例如有信用卡業(yè)務(wù)中女性欠貸情況遠(yuǎn)比男性少，這是業(yè)界公認(rèn)的一個(gè)普遍現(xiàn)象。宜信CEO唐寧也曾表示，根據(jù)宜信的數(shù)據(jù)研究，女性的信用比男性要好；芝麻信用根據(jù)最高人民法院失信被執(zhí)行人（“老賴”）數(shù)據(jù)制作的國內(nèi)首份老賴大數(shù)據(jù)畫像顯示，男性老賴約占“老賴”總?cè)藬?shù)的四分之三，是女性“老賴”的三倍。女性在信用體系上的優(yōu)勢(shì)為發(fā)展女性消費(fèi)金融帶來優(yōu)勢(shì)，另一方面，某些女性為主的消費(fèi)場(chǎng)景也得到了消費(fèi)金融的助推，以醫(yī)學(xué)美容為例，我國整形用戶以女性為主，占比達(dá)83%，并且，醫(yī)美的市場(chǎng)容量持續(xù)保持10%增長，為消費(fèi)金融的發(fā)展提供新的機(jī)會(huì)。

3.藍(lán)領(lǐng)

藍(lán)領(lǐng)群體是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)放棄的一塊細(xì)分市場(chǎng)，該群體收入的改善和消費(fèi)能力的提升，使市場(chǎng)逐漸膨脹，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)降低了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)推廣的高成本門檻，助推了藍(lán)領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2016年中國年輕藍(lán)領(lǐng)階層人均收入4000元左右，其中北上廣深的秘書、保姆/護(hù)工等職位工資最高，約為4820元。超過50%的藍(lán)領(lǐng)表示每個(gè)月存不下錢。他們不僅有強(qiáng)烈的消費(fèi)意愿，并且具有沖動(dòng)性消費(fèi)的習(xí)慣，心態(tài)上更容易著急、缺乏耐心。但受限于藍(lán)領(lǐng)人群有限的收入和不存錢的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，消費(fèi)信貸很好地滿足了藍(lán)領(lǐng)人群較強(qiáng)的消費(fèi)需求和急切消費(fèi)的心態(tài)。按目前4000元左右的月收入衡量，如3C數(shù)碼產(chǎn)品這樣的一次性大額消費(fèi)支出會(huì)對(duì)其造成較大的資金壓力。短期大額消費(fèi)的訴求和當(dāng)月收入能力之間的矛盾，促使藍(lán)領(lǐng)人群選擇分期消費(fèi)。據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)顯示，藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)金融潛在市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)萬億元，預(yù)計(jì)在2019年將增長至1.7萬億元，市場(chǎng)空間巨大。針對(duì)藍(lán)領(lǐng)人群做的消費(fèi)金融平臺(tái)如捷信、佰仟、買單俠等近年都有很快的發(fā)展，可能還會(huì)有新的機(jī)構(gòu)不斷涌入藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)市場(chǎng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的主要問題

經(jīng)過兩年多對(duì)P2P的整治后，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)大批倒閉或關(guān)門，但是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛依然呈上升態(tài)勢(shì)，以浦東新區(qū)為例，2016年浦東法院共受理金融消費(fèi)糾紛26607件，占同期全部金融商事案件的91.47%，較2015年同比增長54.59%，接近2014年的兩倍，增幅明顯。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)，涉訴主體也隨之發(fā)生變化，涉金融信息服務(wù)公司的案件明顯增多。值得關(guān)注的是，以金融消費(fèi)者為原告的案件數(shù)較2015年同比增長49.14%，但這只是冰山一角，由于司法體系的高成本、程序化和專業(yè)化，大量的金融消費(fèi)糾紛用非訴訟等其他方式解決。

（一）消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)信息安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的交易架構(gòu)不可避免地讓用戶用出讓部分隱私數(shù)據(jù)的方式換取交易的方便，大量用戶行為數(shù)據(jù)和交易信息存儲(chǔ)在互聯(lián)網(wǎng)上，為此產(chǎn)生了較大的網(wǎng)絡(luò)信息安全問題。

1.金融機(jī)構(gòu)本身的信息保護(hù)漏洞

金融機(jī)構(gòu)本身的后臺(tái)運(yùn)營中會(huì)出現(xiàn)很多的漏洞。2016年1月29日，保監(jiān)會(huì)發(fā)函通報(bào)信誠人壽存在內(nèi)控缺陷，要求其進(jìn)行整改。信誠人壽此前還被曝出存在嚴(yán)重信息安全漏洞。按照監(jiān)測(cè)報(bào)告顯示，信誠人壽保險(xiǎn)公司面臨泄漏數(shù)以萬計(jì)的客戶銀行卡號(hào)、密碼、開戶行地址、身份證等敏感信息的風(fēng)險(xiǎn)。2016年5月，爆支付寶實(shí)名認(rèn)證存在漏洞，這一漏洞源于個(gè)人信息被盜，一方面支付寶存在用戶身份驗(yàn)證不完全即可綁定賬號(hào)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，而另一方面用戶方也存在某種疏忽，比如個(gè)人信息泄露，或者賬號(hào)密碼或郵箱泄露等。

2.信息竊取

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道報(bào)道，由于多數(shù)用戶難以記住過多的網(wǎng)站登錄賬戶名和密碼，傾向于使用部分相同或近似的用戶名和密碼，帶來便利的同時(shí)也存在一定隱患。一些網(wǎng)站可能會(huì)把用戶名和密碼明文保存，或者未做任何加密、防火墻攔阻，當(dāng)系統(tǒng)稍有漏洞時(shí)，就會(huì)被黑客攻擊盜走用戶數(shù)據(jù)，進(jìn)而進(jìn)行“撞庫”，即利用這些賬戶名和密碼等信息嘗試登陸許多其他網(wǎng)站，一旦使用了相同的賬戶名和密碼，便會(huì)被黑客“撞”進(jìn)賬戶，進(jìn)而盜走用戶資金或其他相關(guān)信息。

公安部披露，在網(wǎng)絡(luò)犯罪黑色產(chǎn)業(yè)中，各類釣魚網(wǎng)站、手機(jī)木馬，以及竊取用戶個(gè)人信息的犯罪最為猖獗。2015年，僅各地公安部門破獲的相關(guān)案件就超過千起，涉案金額超過10億元。山東學(xué)生徐玉玉遭電信詐騙離世案件偵破細(xì)節(jié)披露，黑客利用網(wǎng)上報(bào)名系統(tǒng)的漏洞上傳木馬，侵入系統(tǒng)盜出60多萬條考生信息并在網(wǎng)上出售，徐玉玉的個(gè)人信息就這樣從黑客手中流入騙子手中。此事引起廣泛關(guān)注，將網(wǎng)絡(luò)信息安全問題變成所有互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的達(dá)摩克里斯之劍?！?016年度互聯(lián)網(wǎng)安全威脅報(bào)告》指出，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)黑市中專職于網(wǎng)絡(luò)詐騙的黑色產(chǎn)業(yè)大軍高達(dá)160萬人，在黑市中流通的用戶資料則高達(dá)6億條。行業(yè)內(nèi)測(cè)算，每年我國因黑產(chǎn)相關(guān)造成的經(jīng)濟(jì)損失近千億元。廣東省公安廳通報(bào)，廣東省警方近日集中開展的“颶風(fēng)1號(hào)”專案收網(wǎng)行動(dòng)，成功摧毀侵犯公民個(gè)人信息犯罪團(tuán)伙6個(gè)，搗毀犯罪窩點(diǎn)14個(gè)，抓獲犯罪嫌疑人138名，繳獲涉及全國公民個(gè)人信息近1億條。

3.消費(fèi)者數(shù)據(jù)非法交易

2016年雙十二前夕，有媒體爆最近黑市上流通著12G疑似京東的數(shù)據(jù)包。黑市買賣雙方皆稱，“這些數(shù)據(jù)來自京東?！睌?shù)據(jù)包里的信息包括用戶名、密碼、郵箱、QQ號(hào)、電話號(hào)碼、身份證等等，數(shù)據(jù)多達(dá)數(shù)千萬條。而且一些地下渠道已經(jīng)開始對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行明碼標(biāo)價(jià)交易，價(jià)格從“10萬到70萬”不等。南都記者在網(wǎng)上以700元買到同事的相關(guān)隱私信息，且整個(gè)交易有第三方軟件為其服務(wù)提供擔(dān)保，上升到“平臺(tái)化”地步。這些信息包括開房記錄、名下資產(chǎn)、乘坐航班，甚至網(wǎng)吧上網(wǎng)記錄信息，只要有人付錢，就可以輕易被查到。此外，四大銀行存款記錄，手機(jī)實(shí)時(shí)定位，手機(jī)通話記錄，也都能被查到，且7×24小時(shí)不間斷服務(wù)。

根據(jù)媒體報(bào)道描述“大公司都是高層集中采購”，公司總部就會(huì)下發(fā)一份“客戶數(shù)據(jù)表”，讓大家電銷。小公司則由信貸員通過QQ群等方式采購用戶數(shù)據(jù)，然后電銷。在各大信貸員的QQ群里，用戶數(shù)據(jù)被隨意販賣。一份上萬用戶的數(shù)據(jù)，只賣200元。但是如果這個(gè)名單已經(jīng)被信貸員“清洗過”即使用戶全是真的，但被信貸員反復(fù)“清洗過”，價(jià)值榨取殆盡，“很難再撈”。所以信貸員會(huì)直接去撈取一手?jǐn)?shù)據(jù)，比較典型的是利用小區(qū)物業(yè)，并用各種利益誘餌，讓物業(yè)將業(yè)主數(shù)據(jù)出售。使用后，再將這些一手?jǐn)?shù)據(jù)售出。

（二）消費(fèi)者人身安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中出現(xiàn)了一些非法獲客、非法催收手段，使消費(fèi)者的人身安全受到威脅。

1.非法獲客

傳銷獲客或者是類傳銷形式的獲客在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中比較常見，甚至在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推廣中隱藏著新型傳銷組織。媒體報(bào)道，一個(gè)名叫“聚寶金融集團(tuán)”的機(jī)構(gòu)在不到一年的時(shí)間里，卷走的金額達(dá)400億之多。這些互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的危害，相比傳統(tǒng)傳銷危害更大。因?yàn)閭鹘y(tǒng)傳銷還有地域的限制，雖然能拉人從外地入伙，但畢竟影響力和輻射范圍都還比較小，單個(gè)傳統(tǒng)傳銷項(xiàng)目的受害者相對(duì)來說也較少。主要是傳統(tǒng)傳銷項(xiàng)目較多，讓受害者數(shù)量呈幾何級(jí)上升。而互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷上線發(fā)展下線的方式，除了傳統(tǒng)的線下以外，還極力通過互聯(lián)網(wǎng)傳播渠道全面擴(kuò)散，波及范圍更廣，受害者也更多。

2.非法催收

從2015年開始，由于監(jiān)管的多重紅線，合法合規(guī)經(jīng)營的盈利空間非常狹窄，消費(fèi)金融一個(gè)重要的分支開始強(qiáng)勢(shì)崛起。現(xiàn)金貸正在以熊熊燎原的趨勢(shì)，席卷而來，一、二線城市以線上為主，三、四線城市以線下為主，幾乎侵襲中國所有角落，例如在太原，小公司每月放款額，已從千萬發(fā)展到上億。據(jù)好貸網(wǎng)統(tǒng)計(jì)稱，全國信貸員總數(shù)已達(dá)100萬。據(jù)一本財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，線上現(xiàn)金貸平臺(tái)已多達(dá)上千家。沒有風(fēng)控，依靠后端催收。小額現(xiàn)金貸一般金額并不高，大多在500到5000元之間。對(duì)于這樣的一個(gè)金額數(shù)，一旦逾期，上門催收、起訴，這些傳統(tǒng)催收方式，都不適應(yīng)于小額現(xiàn)金貸，“因?yàn)槌杀咎?，催回來的錢，還不足以覆蓋成本”。催收可以用的手段幾乎都是“轟炸通訊錄”催收人員就會(huì)給你通訊錄所有的親朋好友，甚至前男女朋友打電話，“廣而告之”你欠錢。也有一些機(jī)構(gòu)采用“裸條”等黑社會(huì)催討手段，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)利。

（三）消費(fèi)者適格性問題

消費(fèi)者適格性問題是金融領(lǐng)域特有的，即消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)匹配，這是金融監(jiān)管對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的基本原則之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大大拓展了業(yè)務(wù)的邊界，消費(fèi)者面臨迭代式發(fā)展的新型的各類金融服務(wù)，不僅交易架構(gòu)改變，而且交易媒介也發(fā)生重大變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融脫離了傳統(tǒng)的間接融資模式與直接融資模式之分，其核心精神之一就是去中介化。使金融出現(xiàn)開放、共享、去中介化、去中心化、自由選擇、平等、普惠、民主等眾多特征。在傳統(tǒng)金融體系中居于次要地位的，大量未被已有金融業(yè)覆蓋的人群，長尾人群（主要表現(xiàn)形式是投資和P2P貸款）成為金融服務(wù)對(duì)象。金融消費(fèi)者的金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力比較弱，信息獲取能力和處理能力較弱，信息不對(duì)稱性更加明顯，更容易遭到非面對(duì)面交易的誤導(dǎo)、欺詐；而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，機(jī)構(gòu)很容易忽略這個(gè)情況，快速的業(yè)務(wù)增長裹挾了大量的新手入場(chǎng)，比較容易引發(fā)群體性事件。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)路徑

互聯(lián)網(wǎng)非法外之地，法律同樣適用于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，同時(shí)，法律科技的發(fā)展，讓互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)獲得了新的手段。

（一）獨(dú)立第三方對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)

消費(fèi)者權(quán)利是由國家法律規(guī)定，適用于各個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域，為此，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域與傳統(tǒng)金融消費(fèi)者權(quán)利保持一致，但是權(quán)利的可訴性，即有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的問題變得非常突出。如何構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)統(tǒng)合法體系將是一項(xiàng)統(tǒng)合法意義上的系統(tǒng)工程，需要借助法律科技得以實(shí)現(xiàn)。

1.獨(dú)立第三方存證

銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部和工商總局共同發(fā)布 《網(wǎng)絡(luò)貸款信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》后，各地網(wǎng)貸監(jiān)管新政紛紛出臺(tái)，廣州、廈門以及即將出臺(tái)監(jiān)管新政的上?；疽汛_認(rèn)要將第三方數(shù)據(jù)存證納入網(wǎng)貸平臺(tái)。筆者近日調(diào)研了深圳法大大網(wǎng)絡(luò)科技公司，該公司是一家提供電子文件簽署及存證服務(wù)，同時(shí)整合提供司法鑒定、網(wǎng)絡(luò)仲裁和律師服務(wù)的SaaS服務(wù)公司，從2014年起，這家公司迎著互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮而上，已經(jīng)為近200家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供了電子合同簽署及存證業(yè)務(wù)，法大大平臺(tái)上所簽電子合同已經(jīng)超過1300萬份，在近一年多的整治中，該公司服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)普遍發(fā)展穩(wěn)健。非常有意思的是，在這家公司的業(yè)務(wù)拓展中，也接觸過很多后來倒閉或“跑路”的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，這些公司在了解了互聯(lián)網(wǎng)法律服務(wù)內(nèi)容后，主動(dòng)選擇了放棄。這種反向選擇，使最后剩下的都是健康、合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，從一個(gè)側(cè)面達(dá)到了治理的效果。

2.獨(dú)立第三方評(píng)價(jià)

一個(gè)完善的、公平的、有公信力的第三方金融評(píng)價(jià)體系是行業(yè)健康發(fā)展的市場(chǎng)指針。2017年3月15日互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域第三方評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)——上海互聯(lián)網(wǎng)金融評(píng)價(jià)中心上線試運(yùn)行，通過網(wǎng)站和APP等平臺(tái)發(fā)布權(quán)威的互聯(lián)網(wǎng)金融評(píng)估指數(shù)、評(píng)價(jià)報(bào)告、輿情報(bào)告、風(fēng)控模型、信用管理報(bào)告、PPP報(bào)告等多類型產(chǎn)品，此次上線板塊首先針對(duì)網(wǎng)貸、銀行及信托三個(gè)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。該中心是經(jīng)上海市金融服務(wù)辦公室批準(zhǔn)，由奇虎360科技有限公司和大數(shù)聚信息科技有限公司等多家互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)起成立，其定位是作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)的功能性機(jī)構(gòu)，專注于金融評(píng)價(jià)、金融風(fēng)險(xiǎn)管理、信用管理及政府與社會(huì)資本合營（PPP）業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。雖然該中心的獨(dú)立性有待于驗(yàn)證，但是依靠市場(chǎng)評(píng)價(jià)的方式，為消費(fèi)者揭開互聯(lián)網(wǎng)金融背后的面紗是非常有價(jià)值的嘗試。

3.獨(dú)立第三方的代碼閱讀

IT系統(tǒng)的口號(hào)“代碼即法律”會(huì)逐漸演變?yōu)閲覍用娴牧⒎ā?017年3月1日美國亞利桑那州立法機(jī)關(guān)的眾議院議員全票通過了一項(xiàng)法案，該法案旨在將區(qū)塊鏈簽名和智能合約技術(shù)納入法律。該項(xiàng)法案指出：“智能合同很有可能在商業(yè)中得以生存。與交易有關(guān)的合同的法律效力、有效性和可執(zhí)行性也許不會(huì)被否定，因?yàn)檫@種合約中包括了智能合約條款。”而金融領(lǐng)域的區(qū)塊鏈應(yīng)用也在推進(jìn)智能合約，例如43個(gè)銀行組成的區(qū)塊鏈聯(lián)盟與區(qū)塊鏈公司R3開始合作研發(fā)基于區(qū)塊鏈的行業(yè)共享平臺(tái)，以期變革金融合約方式。作為承載交易雙方權(quán)利義務(wù)的智能合約，需要律師、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)的代碼閱讀和監(jiān)管，以保護(hù)消費(fèi)者利益。代碼翻譯技術(shù)、代碼機(jī)器閱讀等技術(shù)已經(jīng)成熟，只是我國缺乏對(duì)于代碼監(jiān)管的專門的機(jī)構(gòu)，對(duì)于金融產(chǎn)品提供方的代碼進(jìn)行閱讀是保證消費(fèi)者利益的重要途徑。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)成熟為技術(shù)治理金融消費(fèi)者保護(hù)提供了可能性。

1.大數(shù)據(jù)支持的糾紛消費(fèi)解決機(jī)制

大數(shù)據(jù)可以及時(shí)監(jiān)控消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)狀況，通過數(shù)據(jù)可視化技術(shù)，可以使金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)了解相關(guān)情況。同時(shí)，大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的智慧線上就糾紛解決機(jī)制也是消費(fèi)者保護(hù)的一個(gè)重要途徑。例如智慧法院。最高人民法院院長周強(qiáng)在最高人民法院工作報(bào)告中指出，2016年將繼續(xù)深化司法公開，加快建設(shè)“智慧法院”。所謂智慧法院，是指以確保司法公正高效、提升司法公信力為目標(biāo)，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，促進(jìn)審判體系與審判能力現(xiàn)代化，建成以大數(shù)據(jù)分析為核心的人民法院信息化3.0版，促進(jìn)審判體系和審判能力現(xiàn)代化。例如在浙江省濱江法院，作為“互聯(lián)網(wǎng)+訴訟服務(wù)”的試點(diǎn)之一，擁有集在線立案、舉證、庭審、答辯、調(diào)解為一體的電子商務(wù)網(wǎng)上法庭，用戶打官司足不出戶，不用再跑法院，只需打開電腦，就可以在線實(shí)現(xiàn)。重慶法院打造了一個(gè)數(shù)據(jù)“云中心”，綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、4G等先進(jìn)信息技術(shù)，匯集了全市法院的海量數(shù)據(jù)。通過這個(gè)平臺(tái)，審判數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)“同步錄入、同步掃描、同步審批”，眾多數(shù)據(jù)綜合形成的“大數(shù)據(jù)”更有利于法院的分析決策。

2.利用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)

隨著對(duì)區(qū)塊鏈潛力的探索，用加密技術(shù)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)信息安全已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)。德意志銀行全球交易銀行首席數(shù)字官Edward Budd表示：“對(duì)區(qū)塊鏈的隱私要求和當(dāng)前對(duì)其他金融市場(chǎng)所采用的技術(shù)的規(guī)定沒有任何不同。因此，任何分布式賬本技術(shù)的潛在應(yīng)用都要確保達(dá)到金融服務(wù)規(guī)定的行業(yè)安全高標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

（1）經(jīng)許可方式

即在區(qū)塊鏈上限制閱讀權(quán)限稱為保護(hù)隱私。去鏈方式，即隱私相關(guān)的信息在側(cè)鏈、狀態(tài)渠道，僅僅是它們的加密指紋或哈希被包含在區(qū)塊鏈中，作為事件發(fā)生的證明。哈希是單向加擾函數(shù)；如果你只有哈希算法和一串隨機(jī)的數(shù)字字符，那么找出原始數(shù)據(jù)所耗時(shí)間是無法想象的，但該數(shù)據(jù)每次都會(huì)立即產(chǎn)生相同的哈希。即使對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行最小的修改也將完全更改哈希，在解決許多隱私問題的同時(shí)，這些去鏈方法放棄了開放式區(qū)塊鏈技術(shù)的一個(gè)主要特性，這是面對(duì)多臺(tái)計(jì)算機(jī)擁有重復(fù)相同數(shù)據(jù)的現(xiàn)象做出的調(diào)整。

（2）零知識(shí)證明

區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)研究出了隱私保密的新手段，比較公認(rèn)的是零知識(shí)證明，這個(gè)是由ZCash做出的技術(shù)貢獻(xiàn)。ZCash公司在2016年發(fā)布了同名數(shù)字貨幣，它在很多方面與比特幣相同，都是基于數(shù)字帳薄區(qū)塊鏈技術(shù)，但它在一個(gè)重要方面與比特幣不同——它是真正的匿名的數(shù)字貨幣。比特幣的交易都記錄在區(qū)塊鏈，雖然用戶可以生成無數(shù)的地址，但并非真正匿名，而ZCash將是第一種將區(qū)塊鏈屬性和加密屬性結(jié)合起來的數(shù)字貨幣，加密層讓ZCash的交易不會(huì)在區(qū)塊鏈中留下痕跡，外界唯一知道的事情是有交易發(fā)生了。ZCash使用一個(gè)被稱為zk-SNARK的零知識(shí)證明架構(gòu)，這個(gè)框架允許網(wǎng)絡(luò)在不公開交易參與方或者交易數(shù)額的情況下維護(hù)一個(gè)安全的賬戶余額賬本。這些加密技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景中的應(yīng)用，可以起到很好的隱私保護(hù)作用。

（三）傳統(tǒng)路徑對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)

1.加強(qiáng)立法

2017年3月15日通過的《中華人民共和國民法總則》對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)保護(hù)、數(shù)據(jù)信息、數(shù)據(jù)交易行為等新型民事權(quán)利客體做出明確規(guī)定①，這將意味著網(wǎng)絡(luò)虛擬（貨幣）財(cái)產(chǎn)、數(shù)據(jù)信息將受到法律保護(hù)。為此，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)從線下“移民”到線上時(shí)，法律治理同時(shí)也在移民線上。這樣給法律服務(wù)業(yè)帶來了新的發(fā)展契機(jī)，在網(wǎng)上的交易、交流節(jié)點(diǎn)提供電子合同、公證、仲裁、存證等服務(wù)，使線上的業(yè)務(wù)安全可靠、可信任。例如對(duì)P2P業(yè)務(wù)而言，通過各個(gè)交易節(jié)點(diǎn)的自動(dòng)認(rèn)證，做到該業(yè)務(wù)的法律意義上的本質(zhì)——精準(zhǔn)匹配，使監(jiān)管方、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、客戶都能夠回到一個(gè)充分信任與誠信的環(huán)境中。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育

消費(fèi)者越來越習(xí)慣使用新的技術(shù)，每年一度的愛立信消費(fèi)者研究室中國研究顯示：超過3/4的消費(fèi)者認(rèn)為，在過去5年，他們對(duì)技術(shù)的使用已經(jīng)顯著提高。該年度研究針對(duì)中國城市地區(qū)的2600多名消費(fèi)者進(jìn)行面對(duì)面的訪談，研究結(jié)果代表了中國3.5億城市消費(fèi)者的觀點(diǎn)。根據(jù)FACEBOOK的調(diào)查，用戶對(duì)品牌宣傳內(nèi)容反映方面，點(diǎn)贊占97%，此外，其他反應(yīng)也與原生內(nèi)容相似。甚至有品牌宣傳內(nèi)容獲得參與度比原生內(nèi)容更高，例如Alex&Ani和Kay珠寶。這說明品牌Facebook上宣傳內(nèi)容并沒有招致像彈出廣告那樣的討厭。這一特性的改變，為傳統(tǒng)金融消費(fèi)者教育方式的改造，提出了互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)的要求。

注釋：

① 《民法總則》第一百二十七條 法律對(duì)數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的保護(hù)有規(guī)定的，依照其規(guī)定。第一百三十七條 以對(duì)話方式作出的意思表示，相對(duì)人知道其內(nèi)容時(shí)生效。

以非對(duì)話方式作出的意思表示，到達(dá)相對(duì)人時(shí)生效。以非對(duì)話方式作出的采用數(shù)據(jù)電文形式的意思表示，相對(duì)人指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，該數(shù)據(jù)電文進(jìn)入該特定系統(tǒng)時(shí)生效；未指定特定系統(tǒng)的，相對(duì)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道該數(shù)據(jù)電文進(jìn)入其系統(tǒng)時(shí)生效。當(dāng)事人對(duì)采用數(shù)據(jù)電文形式的意思表示的生效時(shí)間另有約定的，按照其約定。

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