鹿夢(mèng)瑞

（石河子大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 新疆石河子 832000）

“一帶一路”下新疆普惠金融發(fā)展的機(jī)遇及實(shí)施路徑研究

鹿夢(mèng)瑞

（石河子大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 新疆石河子 832000）

新疆獨(dú)特的地理區(qū)位及嚴(yán)峻的維穩(wěn)形勢(shì)下，推進(jìn)普惠金融發(fā)展，對(duì)新疆經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和全面建成小康社會(huì)都具有重大理論指導(dǎo)和現(xiàn)實(shí)意義。本文研究發(fā)現(xiàn)：新疆身處絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶核心區(qū)建設(shè)、人民幣加入SDR打開了人民幣向西走出去的路徑、“精準(zhǔn)扶貧”及“援疆建設(shè)”和金融科技的普及與運(yùn)用等給新疆普惠金融帶來巨大的發(fā)展機(jī)遇。新疆應(yīng)當(dāng)積極抓住外部機(jī)遇克服內(nèi)部困境，積極作為，探索新疆互聯(lián)網(wǎng)金融支持普惠金融發(fā)展的新模式，構(gòu)建南疆獨(dú)特的信用評(píng)價(jià)體系等。本文根據(jù)新疆的信用環(huán)境，將新疆分為南疆和北疆，分析南北疆普惠金融發(fā)展的情況，對(duì)南北疆普惠金融發(fā)展提出具體的實(shí)施路徑。

普惠金融；困境；機(jī)遇；實(shí)施路徑

一、前言

普惠金融的概念是2005年由聯(lián)合國提出，是指滿足社會(huì)各階層和群體的金融服務(wù)需求。中國也高度重視普惠金融的發(fā)展，并于2016年1月發(fā)布了推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）。新疆普惠金融的發(fā)展面臨許多困境，新疆金融機(jī)構(gòu)的“金融排斥”現(xiàn)象尤其突出，新疆金融資源配置失衡，金融結(jié)構(gòu)不合理，金融支持新疆經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力不足，農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)亟待去解決，因此，新疆應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，發(fā)揮與金融機(jī)構(gòu)的“馬太效應(yīng)”。本文將在新疆地處絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶核心區(qū)建設(shè)及人民幣向西走出去等背景下，著力把握新疆普惠金融發(fā)展蘊(yùn)含的巨大機(jī)遇，針對(duì)新疆普惠金融發(fā)展困境提出針對(duì)性措施。

二、新疆普惠金融發(fā)展的機(jī)遇

（一）新疆地處絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶核心區(qū)建設(shè)戰(zhàn)略機(jī)遇?！耙粠б宦贰睉?zhàn)略下，新疆金融業(yè)發(fā)展不斷提速，2016年新疆喀什首次迎來跨境人民幣借款，4家企業(yè)從外地借資1.08億元。另外，新疆自治區(qū)政府放寬銀行業(yè)準(zhǔn)入，批準(zhǔn)巴基斯坦哈比銀行開業(yè)，新疆小貸公司在美國上市，新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走出國門等金融活動(dòng)蓬勃興起。國家“一帶一路”戰(zhàn)略與新疆自治區(qū)政府政策融合，將對(duì)新疆普惠金融的發(fā)展帶來乘數(shù)效應(yīng)。

（二）“精準(zhǔn)扶貧”政策助力新疆普惠金融發(fā)展。新疆進(jìn)一步加大對(duì)財(cái)政貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的管理工作，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款的積極性?！熬珳?zhǔn)扶貧”政策是普惠金融發(fā)展的實(shí)現(xiàn)路徑之一，新疆在“精準(zhǔn)扶貧”政策東風(fēng)下，將成為其普惠金融發(fā)展的強(qiáng)大助力。

（三）人民幣加入SDR 政策機(jī)遇使新疆金融發(fā)展形成“洼地效應(yīng)”。在人民幣加入SDR的重大政策機(jī)遇中，新疆加強(qiáng)與絲路國家金融合作與交流，增強(qiáng)金融意識(shí)，提升金融服務(wù)水平，這將提高新疆金融發(fā)展的吸引力，形成“洼地效應(yīng)”，進(jìn)而對(duì)接新疆普惠金融的發(fā)展。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)催生眾多普惠金融發(fā)展的機(jī)會(huì)和紅利。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展包括小額貸款公司、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等進(jìn)一步完善了金融結(jié)構(gòu)，形成對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“長(zhǎng)尾效應(yīng)”，擴(kuò)大了“鯰魚效應(yīng)”，這將逐漸消除金融排斥，為新疆普惠金融的發(fā)展帶來機(jī)會(huì)和紅利。

三、新疆普惠金融發(fā)展的實(shí)施路徑

（一）對(duì)北疆而言，由于北疆經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和城鎮(zhèn)化水平相對(duì)較高，居民信用體系較為完善，具有較強(qiáng)的金融意識(shí)，但是北疆地區(qū)借貸利率較高，限制了貧困人群的金融可得性。根據(jù)北疆金融發(fā)展的情況提出的具體舉措：

1.申請(qǐng)建設(shè)國家級(jí)“金融城”，面向國內(nèi)，輻射中亞?！敖鹑诔恰钡慕ㄔO(shè)就是要通過放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)現(xiàn)北疆地區(qū)金融機(jī)構(gòu)多元化、形成以政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)為核心，以非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的完整的金融市場(chǎng)體系，優(yōu)化新疆金融結(jié)構(gòu)，拓寬服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金來源渠道。

2.搭建新疆金融年會(huì)或者民間組織新疆金融理事會(huì)。通過搭建新疆金融年會(huì)，邀請(qǐng)國內(nèi)及中亞各國金融機(jī)構(gòu)、相關(guān)政府機(jī)構(gòu)、各高校知名教授學(xué)者來共同就某一論題展開討論，增加新疆地區(qū)居民的金融關(guān)注度和自信心，覺醒金融意識(shí)。

3.探索新疆互聯(lián)網(wǎng)金融支持普惠金融發(fā)展的新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以整合碎片化需求，聚少成多，發(fā)揮“長(zhǎng)尾效應(yīng)”，形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)?？商剿餍陆貐^(qū)“互聯(lián)網(wǎng)金融+產(chǎn)業(yè)鏈”模式，實(shí)現(xiàn)新疆產(chǎn)業(yè)縱深發(fā)展，產(chǎn)業(yè)與金融發(fā)展互利互惠。

（二）對(duì)南疆而言，南疆地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相對(duì)落后，居民信用意識(shí)差，一般熱衷于民間熟人借貸，南疆主要是農(nóng)業(yè)區(qū)，農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)比較大，農(nóng)戶借貸額小而多，這些因素造成南疆金融邊緣化趨勢(shì)越來越嚴(yán)重，嚴(yán)重阻礙了其普惠金融的推進(jìn)。根據(jù)南疆金融發(fā)展的情況提出的具體舉措有：

1.推動(dòng)創(chuàng)建新疆金融扶貧實(shí)驗(yàn)縣。一方面，全縣居民可獲得更多的金融訊息去了解國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)，可以更好地通過金融扶貧貸款參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)更大效益和帶動(dòng)效益。另一方面，通過金融扶貧試驗(yàn)縣，金融機(jī)構(gòu)可在理財(cái)產(chǎn)品、借貸信用、大宗農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面實(shí)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)突破點(diǎn)。

2.構(gòu)建南疆獨(dú)特的信用評(píng)價(jià)體系，優(yōu)化其金融生態(tài)環(huán)境。應(yīng)根據(jù)南疆地區(qū)居民信仰、習(xí)俗、生活特性構(gòu)架獨(dú)特的信用評(píng)價(jià)和約束機(jī)制，在這個(gè)體系中，可包括“自我選擇”、“同伴監(jiān)督”、“社會(huì)懲罰”等機(jī)制。“自我選擇”可通過支農(nóng)政策優(yōu)惠與社會(huì)福利加以獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰。“同伴監(jiān)督”可通過熟人關(guān)系對(duì)個(gè)人信用履行加以限制和監(jiān)督。“社會(huì)懲罰”可通過宗教教義和社會(huì)輿論對(duì)個(gè)人信用履行進(jìn)行評(píng)價(jià)和監(jiān)督。

3.控制南疆資金流向，引導(dǎo)居民樹立正確的生產(chǎn)生活觀念。要控制南疆地區(qū)資金的外流，一方面，采取政策優(yōu)惠、支農(nóng)扶貧等加緊引進(jìn)企業(yè)入駐，促進(jìn)南疆地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，控制資金的進(jìn)一步外流。另

一方面，對(duì)居民加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，改變消費(fèi)觀念，增加當(dāng)?shù)貎?chǔ)蓄和投資。

[1]晏海運(yùn).中國普惠金融發(fā)展研究[D]. 中共中央黨校，2013.

[2]孟飛.普惠金融生態(tài)及其優(yōu)化[J]. 上海經(jīng)濟(jì)研究，2009;(06).

[3]孫世艷.我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究[D].天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，2010.

F830.2

A

10.3969/j.issn.1673-0968.2017.11.006

鹿夢(mèng)瑞（1992-），男，漢族，河南濮陽人，石河子大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院研究生，研究方向是國際貿(mào)易及金融學(xué)。