李嘉浩

（對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院，北京 100029）

我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管研究

李嘉浩

（對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院，北京 100029）

近年來，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融領(lǐng)域的一個熱詞，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展將成為現(xiàn)階段的重大課題，引發(fā)廣大學(xué)者的極大關(guān)注。但于此同時，諸多風(fēng)險問題也越來越突出，因而必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管問題。為此，文章從互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險出發(fā)，結(jié)合我國目前的實際情況，分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的現(xiàn)狀及存在的問題，并提出了加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的對策建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險；監(jiān)管

在全球信息化技術(shù)不斷取得突破的新形勢下，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融已是大勢所趨，對推動社會經(jīng)濟的發(fā)展有著不可替代的作用。但由于中國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，而發(fā)展又十分迅猛，因而中國互聯(lián)網(wǎng)金融還存在著很多風(fēng)險因素，必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管問題，為此，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險出發(fā)，結(jié)合我國目前的實際情況，分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的現(xiàn)狀及問題，提出了完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的對策建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

我國互聯(lián)網(wǎng)金融概念的最早提出者是謝平教授，他在《互聯(lián)網(wǎng)金融與模式研究》中將互聯(lián)網(wǎng)金融的概念定義為不同于商業(yè)銀行與資本市場的“第三種”融資模式。然而至今，學(xué)界并沒有給互聯(lián)網(wǎng)金融下一個準確的定義。在經(jīng)濟學(xué)領(lǐng)域，一般認為互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

高效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使金融資源配置突破時間和空間的限制，表現(xiàn)出高效性的發(fā)展趨勢，使得金融服務(wù)效率得到有效的提高。

便捷性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)的一種金融業(yè)態(tài)，不受時間和空間的限制，僅需要通過一部手機、一臺電腦，便可以開展業(yè)務(wù)，有很大的便捷性。

金融風(fēng)險多元化。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與傳統(tǒng)金融相比呈現(xiàn)多元化的特點，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)上開展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致風(fēng)險因素很多。有法律風(fēng)險、業(yè)務(wù)風(fēng)險（流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、交易風(fēng)險、征信風(fēng)險）、技術(shù)安全風(fēng)險等。

金融服務(wù)一體化。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式下，多元化金融服務(wù)、金融混業(yè)經(jīng)營和百貨公司式的全能金融超市出現(xiàn)的可行性越來越大[1]。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

當前互聯(lián)網(wǎng)+金融格局，主要是由傳統(tǒng)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)組成的。傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要是傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)和電商的創(chuàng)新、APP軟件功能等；非金融機構(gòu)主要是利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行的第三方支付平臺、電商企業(yè)、（P2P）模式、眾籌模式和手機理財APP等，是提供資金付和信息中介的新興金融服務(wù)平臺。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為三種模式：一是互聯(lián)網(wǎng)渠道金融模式。如網(wǎng)絡(luò)金融、手機銀行和各大網(wǎng)站的理財超市等。二是互聯(lián)網(wǎng)小微金融模式，以P2P借貸、眾籌融資等最為典型。三是純互聯(lián)網(wǎng)金融模式。如第三方支付、余額寶、阿里小貸、眾安保險等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特點

傳播速度快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，快速遠程操作功能、移動客戶終端功能使得大量的資金快速流動，加上，互聯(lián)網(wǎng)金融交易中使用的虛擬電子貨幣也使得金融風(fēng)險的積聚性增大。當互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中任意一個節(jié)點出現(xiàn)了風(fēng)險問題，相關(guān)的信息都會快速通過互聯(lián)網(wǎng)傳播開來，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)客戶的流失，甚至造成經(jīng)濟的損失，從而影響市場的金融行為，監(jiān)管部門和金融機構(gòu)很難在短時間內(nèi)有效控制局面。

高虛擬性。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的都是“虛擬化”的數(shù)字信息，網(wǎng)絡(luò)金融以互聯(lián)網(wǎng)計算機和移動終端設(shè)備為介質(zhì)，通過電子虛擬化使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的發(fā)生和傳播，一旦這種數(shù)字信息出現(xiàn)問題則會出現(xiàn)極大的風(fēng)險。

強時效性。因為互聯(lián)網(wǎng)信息和技術(shù)的快速、自由的傳播，加上操作的便捷，因此互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的放大效應(yīng)就會增強，一旦出現(xiàn)了微小的非預(yù)期損失，就會借助網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)迅速的傳播，導(dǎo)致風(fēng)險的破壞性和損失性增大。

超復(fù)雜性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)的節(jié)點增加，進行信息挖掘、處理和傳播。如互聯(lián)網(wǎng)遭遇黑客攻擊、信息泄漏等等，都會增加金融風(fēng)險出現(xiàn)的可能性。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融信息的披露一般普遍不準確完整，這就導(dǎo)致難以對風(fēng)險的特性進行全面的評估，也難以對其他的金融產(chǎn)品的相關(guān)性進行準確的評估預(yù)測[2]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的分類

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管問題越來越被重視。但目前中國對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)定還不夠完善，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著多方面的風(fēng)險，從而影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展[3]。

互聯(lián)網(wǎng)金融立法模糊。目前我國仍然沒有形成一部分關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的專門法律規(guī)定，以支付寶為例，如支付指令的失誤導(dǎo)致的責(zé)任承擔問題、第三方支付沉淀資金使用的問題等等。法律規(guī)定不夠完善，以互聯(lián)網(wǎng)借貸為例，對于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺所開展的業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門也本著法無禁止則允許的管理理念，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的業(yè)務(wù)混亂，金融風(fēng)險發(fā)生的不確定因素較大。

監(jiān)管制度的缺失。目前，在法規(guī)制度層面沒有專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的法律規(guī)范，缺失統(tǒng)一的監(jiān)管制度，這成為互聯(lián)網(wǎng)金融最突出的風(fēng)險問題。以 P2P網(wǎng)貸為例，目前沒有對于 P2P網(wǎng)貸平臺明確的法律定位，因此開展業(yè)務(wù)時會面臨一定的法律風(fēng)險問題。

監(jiān)管手段的落后。數(shù)據(jù)的共享在一定程度上為風(fēng)險的監(jiān)管增加了難度，高速網(wǎng)絡(luò)與計算機在服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，也為犯罪分子提供了機會，由于缺乏有效的監(jiān)管手段，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪活動都是在問題發(fā)生后才能夠被發(fā)現(xiàn)，這種事后監(jiān)管措施并未實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有效預(yù)防。

風(fēng)險監(jiān)管權(quán)責(zé)模糊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷增加，相關(guān)部門在監(jiān)管方面缺乏明確的責(zé)任歸屬，這將大大降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管力度和效果。以信用卡為例，對于信用卡套現(xiàn)所造成的風(fēng)險應(yīng)當采取源頭制止的手段，也未將治理信用卡套現(xiàn)行為的責(zé)任明確給任何一個部門，導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)行為屢禁不止。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)風(fēng)險

流動性風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在資金實力不足的情況下，由于缺乏操作風(fēng)險和市場風(fēng)險控制，出現(xiàn)了流動性風(fēng)險。如互聯(lián)網(wǎng)金融的跨境風(fēng)險，就導(dǎo)致與本國金融系統(tǒng)產(chǎn)生摩擦，從而誘發(fā)一系列的風(fēng)險。

操作風(fēng)險。比如，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司過分追求業(yè)務(wù)量的增加，金融企業(yè)沒有及時的對流程管理中存在的問題進行改進，也沒有及時針對其操作風(fēng)險進行準確的評估和監(jiān)控，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的操作風(fēng)險。

信用風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由多邊信用共同建立，只要其中的一個節(jié)點出現(xiàn)問題，就會影響整個網(wǎng)絡(luò)的正常運行，甚至?xí)?dǎo)致整個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的癱瘓。如網(wǎng)絡(luò)的外包技術(shù)支持者的道德風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險、企業(yè)員工違規(guī)盜用客戶丟失信息的風(fēng)險等等[4]。

交易風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)交易，如P2P平臺、手機銀行等的金融業(yè)務(wù)，將傳統(tǒng)金融交易方式變?yōu)樘摂M電子化交易，且使用電腦終端、手機客戶端等交易方式，使金融業(yè)務(wù)從線下交易轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上交易。

征信風(fēng)險。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚未接入中國人民銀行的征信系統(tǒng)，也沒有建立信用信息的共享機制，對網(wǎng)絡(luò)借款人的信用等信息審核只憑借各自的審核技術(shù)，缺乏有效的信息交流，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融公司在獨立獲取客戶信用信息和財務(wù)信息的過程中，時效性變差導(dǎo)致誘發(fā)惡意騙貸等的風(fēng)險。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)安全風(fēng)險

技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托的金融模式，網(wǎng)絡(luò)的自由開放性使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨很多的技術(shù)風(fēng)險。如當前中國互聯(lián)網(wǎng)金融在加密技術(shù)方面存在一些不足，易受到網(wǎng)絡(luò)黑客的入侵，使交易雙方受到很大的損失。

安全風(fēng)險。由于信息技術(shù)的快速發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，使得互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題越來越突出。再加上網(wǎng)絡(luò)的開放性使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)往來的過程中重要信息極易被竊取，如各種欺詐手段、木馬程序來竊取交易的重要數(shù)據(jù)信息，從而阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。這就是網(wǎng)絡(luò)支付的安全風(fēng)險問題。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的現(xiàn)狀及問題

目前，我國已經(jīng)形成了較為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲入到社會各領(lǐng)域，其中以網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上理財、網(wǎng)上支付的使用最為廣泛。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)依托強大的數(shù)據(jù)庫，不斷密切金融行業(yè)與其它各行業(yè)之間的聯(lián)系，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的體系化與跨行業(yè)發(fā)展。我國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶已經(jīng)超過全國人口總數(shù)的42%，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含第三方支付平臺、P2P（網(wǎng)絡(luò)借貸平臺）、手機APP金融平臺、眾籌融資、財富管理等多種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式正如火如荼的發(fā)展。第三方支付市場規(guī)模從2011年初的不到3 700億元，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，截至2015年第三方支付市場規(guī)模已達到3.55萬億元，5年間增長了8倍。同時，中國P2P（網(wǎng)絡(luò)借貸平臺）起源于2006年，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，呈現(xiàn)出蓬勃的生命力。

我國的金融服務(wù)機構(gòu)目前主要分為兩大陣營：一種是以移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)創(chuàng)新為支撐的新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，另一種是如傳統(tǒng)銀行、保險、證券等的傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)也紛紛開始“觸網(wǎng)”，加速其信息化金融的大布局。

但是，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”概念被各方大力熱捧的熱潮中，金融監(jiān)管的問題也隨之出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路上充滿著很大的風(fēng)險和不確定性。以P2P網(wǎng)貸平臺為例，根據(jù)第三方網(wǎng)貸資訊平臺網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計，自P2P平臺2011年上線以來，截至2016年，國內(nèi)累計成立的P2P平臺達3 984家，已有1 523家公司破產(chǎn)、跑路或無法兌付，問題平臺占比高達38%。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題的不斷加大，完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管已迫在眉睫。

四、加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)

我國在互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律、法規(guī)建設(shè)方面仍然處在摸索階段，一系列法律、法規(guī)的制定需要通過長時間的實踐檢驗。加快互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管立法。立足于法律層面，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進程。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)主要涉及計算機使用安全保障和網(wǎng)上證券交易等方面，而這些立法遠遠不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展的要求。應(yīng)結(jié)合中國國情，從互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險因素以及未來發(fā)展趨勢出發(fā)，制定《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管條例》，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場準入、金融安全等多方面做出明確的法律規(guī)定，大大有利于將中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管納入到法治化軌道中去。

制定和出臺的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管法律和法規(guī)應(yīng)涵蓋：一是制定和出臺的法律法規(guī)要就互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場準入、業(yè)務(wù)準入和管理人員準入進行明確規(guī)定。二是對不同業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進行明確的規(guī)定，應(yīng)建立不同程度的信息披露制度。三是對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體方、監(jiān)管方的權(quán)責(zé)進行明確規(guī)定。四是對監(jiān)管機構(gòu)的現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查的權(quán)責(zé)進行明確規(guī)定。

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)操作過程中，要結(jié)合現(xiàn)實的發(fā)展情況，在業(yè)務(wù)實踐過程中不斷加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，同時加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，對不法行為給予嚴厲的打擊和懲處，從而將互聯(lián)網(wǎng)金融帶入正軌中，加速互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管制度

加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管，必須高度重視風(fēng)險監(jiān)管制度建設(shè)。健全和完善行政監(jiān)管制度，大力加強行業(yè)監(jiān)管，大力加強社會監(jiān)督，形成有效的社會監(jiān)管機制。提高市場準入的門檻，避免不法、不良參與者的進入，建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入、退出機制。明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、對象和范圍，完善金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機制。對于跨國界的互聯(lián)網(wǎng)金融活動，監(jiān)管機構(gòu)需完善和緊密與其他國家的監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)。

建立科學(xué)有效的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管指標體系。要建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險識別、統(tǒng)計、評估、預(yù)警和補救體系；建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露機制；建立懲罰機制，強制信息披露制度，對虛假披露和未按要求進行信息披露的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行懲罰處理；指導(dǎo)各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立完善的內(nèi)部控制體系，完善協(xié)同監(jiān)管與風(fēng)險協(xié)調(diào)機制。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)有著高度依賴，存在較高的技術(shù)風(fēng)險，健全互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全體系顯得尤為重要。必須完善通信軟硬件的設(shè)施；強化對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的監(jiān)管，提高網(wǎng)絡(luò)安全。同時，應(yīng)建立一套信用服務(wù)體系，促使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的正常運行。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的統(tǒng)一標準

明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管原則。必須從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點出發(fā)，結(jié)合我國國情，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管原則，這一點應(yīng)當引起監(jiān)管機構(gòu)的高度重視。一是應(yīng)當堅持“綜合監(jiān)管”的原則，二是應(yīng)當堅持“聯(lián)合監(jiān)管”的原則；三是應(yīng)當堅持“專門監(jiān)管”的原則，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)該從金融監(jiān)管體系中剝離，同時建立專門的監(jiān)管機構(gòu)，使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管更具實效性。應(yīng)該構(gòu)建市場自律、司法干預(yù)和外部監(jiān)管的三位一體安全網(wǎng)，從而更好的維護互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)健運行[5]。

建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的統(tǒng)一標準。制定整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標準，加強系統(tǒng)內(nèi)部協(xié)調(diào)性，這是我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的重要方面。國家應(yīng)開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融硬件和軟件系統(tǒng)，從而確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運行安全。這不僅有利于我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)督和防范，更有利于促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的安全健康發(fā)展[6]。

（四）建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

信用風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險之一，完善征信體系十分重要，健全的事前征信體系有利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險的規(guī)避。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)要加強內(nèi)部控制和風(fēng)險管理，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管部門應(yīng)鼓勵有條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、云計算等新興信息技術(shù)，引入企業(yè)的信用評級機制，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警機制，通過運用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)建立企業(yè)網(wǎng)絡(luò)征信評分系統(tǒng)，將風(fēng)險問題從源頭控制。推動互聯(lián)網(wǎng)金融正常運營和業(yè)務(wù)的順利開展。同時，采用大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警機制能夠科學(xué)預(yù)測該風(fēng)險的影響范圍與深，進而為制定一系列的解決方案提供參考。其次，應(yīng)依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的實際發(fā)展現(xiàn)狀，采取不同指標進行預(yù)警，建立系統(tǒng)、完善的風(fēng)險評估體系，從而有效管理金融創(chuàng)新所帶來的一系列風(fēng)險問題。最后，在實際業(yè)務(wù)操作中，應(yīng)加強對網(wǎng)絡(luò)借款人個人信息數(shù)據(jù)的完整性、真實性的確認，應(yīng)注重網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營模式中的風(fēng)險分散。

（五）重視互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)監(jiān)管人才的培養(yǎng)

要達到專業(yè)性有效性地對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管，就必須加快培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管人才提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理水平，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的發(fā)生。

加強對現(xiàn)有監(jiān)管人員的培訓(xùn)。加快培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管人才，可通過舉辦專題培訓(xùn)班、定向委托培養(yǎng)等多種方式完善現(xiàn)有監(jiān)管人員的知識技能結(jié)構(gòu)。同時強化素質(zhì)教育，提高現(xiàn)有監(jiān)管人員的專業(yè)能力和職業(yè)素養(yǎng)，從而培養(yǎng)一支職業(yè)素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強的精英隊伍；另外，安排企業(yè)優(yōu)秀的人員出國培訓(xùn)、交流、深造，學(xué)習(xí)國外先進的經(jīng)驗和技術(shù)，從而提高我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理水平。

培養(yǎng)復(fù)合型人才隊伍。網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才必須掌握金融風(fēng)險管理技，并且熟悉網(wǎng)絡(luò)金融運作，因此必須建設(shè)一支高素質(zhì)、復(fù)合型的管理人才隊伍。通過金融技術(shù)院校的培養(yǎng)、現(xiàn)有監(jiān)管人才的內(nèi)部培訓(xùn)和挖潛以及國外適度引進等多種方式，另外，對網(wǎng)絡(luò)金融感興趣、有發(fā)展?jié)摿Φ娜藛T進行重點培養(yǎng)，改變我國金融監(jiān)管隊伍人才結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)熟悉計算機網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)和金融實務(wù)的復(fù)合型人才。

（六）加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者教育和保護工作

保障金融消費者的合法權(quán)益，應(yīng)該高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融消費者和投資者的教育和引導(dǎo)。應(yīng)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融消費者樹立科學(xué)、合理的消費理念，做到全面了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，同時，要引導(dǎo)金融消費者理性去投資金融市場，辨別和識別互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險點，應(yīng)增加對互聯(lián)網(wǎng)金融的信心，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護意識，增強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的風(fēng)險防范意識。

高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融消費糾紛解決機制建設(shè)。廣大金融投資者消費者對于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興金融創(chuàng)新的認知還不夠全面，尚存在一些誤區(qū)，導(dǎo)致他們在進行投資時只看利益不顧風(fēng)險，從而容易產(chǎn)生矛盾與糾紛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要認真遵循金融消費者權(quán)益保護原則，應(yīng)將對保護投資者的利益作為關(guān)鍵關(guān)注點，開辦各項業(yè)務(wù)，要進一步明晰投資人權(quán)利和義務(wù)，建立保護消費者權(quán)益的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，能夠為金融行業(yè)的投資者和消費者在參與活動中可能遇到的矛盾和糾紛提供解決方案并給予幫助，保障他們的合法權(quán)益不受侵害，有效維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場運營和發(fā)展秩序，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)、健康、可持續(xù)發(fā)展。

[1]何文虎，2014.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管研究[J].南方金融（10）：45-49.

[2]黎來芳，牛尊，2017.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析及監(jiān)管建議[J].宏觀經(jīng)濟管理（1）：52-54.

[3]徐明，2017.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及風(fēng)險管理分析[J].宏觀經(jīng)濟管理（1）：40-41.

[4]黃莉萍，2014.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險特點及監(jiān)管建議[J].北方經(jīng)濟（7）：18-20.

[5]宮兆輝，2017.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范研究[J].經(jīng)濟師（1）：152-153.

[6]祁讓坤，2014.我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管現(xiàn)狀及完善措施[J].時代金融（4）：39-40.

（責(zé)任編輯：C 校對：R）

F832.1

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1004-2768（2017）05-0034-04

2017-04-30

李嘉浩（1994-），男，山西太原人，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院碩士研究生，研究方法：金融學(xué)。