□王海梅

（無錫市行政學(xué)院 江蘇 無錫 214000）

用長尾理論來實現(xiàn)的普惠廣大農(nóng)民的金融

□王海梅

（無錫市行政學(xué)院 江蘇 無錫 214000）

發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)時代的大背景下，長尾理論的思維有助于我們更好地實現(xiàn)普惠金融。

普惠金融；長尾理論；協(xié)調(diào)發(fā)展

1 普惠金融的提出與推進

在2005年的“國際小額信貸年”，聯(lián)合國提出普惠金融，指出應(yīng)該讓每一個有金融需求的人都能夠及時、方便、有尊嚴(yán)地以適當(dāng)?shù)膬r格獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。隨后在一些發(fā)展中國家進行了讓金融產(chǎn)品和金融服務(wù)普惠的一些活動，并取得較大的成功。

2013年，黨的十八屆三中全會明確提出“發(fā)展普惠金融”，2015年《政府工作報告》中提出“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖”。

2015年11月9日上午，習(xí)近平主持召開中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會議上強調(diào)：“發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)。”

2016年1月27日，中央一號文件發(fā)布。一號文指出，推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜，加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。

2017年7月14日至15日，習(xí)近平在參加全國金融工作會議時發(fā)表重要講話，強調(diào)要建設(shè)普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠地區(qū)的金融服務(wù)。

2017年中國人民銀行9月30日宣布，為支持金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，對符合一定條件的商業(yè)銀行實施定向降準(zhǔn)政策。這次定向降準(zhǔn)，聚焦單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)貸款、個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款，以及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保、建檔立卡貧困人口、助學(xué)等貸款。

2 大力發(fā)展我國普惠金融

2.1 普惠金融有助于解決貧困問題

消除貧困、改善民生、逐步實現(xiàn)共同富裕，是社會主義的本質(zhì)要求。扶貧開發(fā)事關(guān)事關(guān)人民福祉，事關(guān)鞏固黨的執(zhí)政基礎(chǔ)，事關(guān)國家長治久安。黨的十八屆五中全會明確了新時期脫貧攻堅的目標(biāo)，到2020年實現(xiàn)“兩個確?！保捍_保農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，確保貧困縣全部脫貧摘帽。如何脫貧呢，路徑之一是通過扶持生產(chǎn)和就業(yè)。要保證有生產(chǎn)和就業(yè)能力缺乏資金的貧困人口有渠道有方法獲得資金支持。

長期以來，因為向農(nóng)民提供資金支持存在著風(fēng)險高，成本高，回報低的風(fēng)險。金融機構(gòu)有著“嫌貧愛富”的特征。但是如果金融的大門不能向窮人敞開，不能向無數(shù)農(nóng)民敞開，那要想完成中國的脫貧目標(biāo)，難度是相當(dāng)大的。

當(dāng)然，普惠金融實質(zhì)仍然是金融，獲取普惠金融資金的主體需要按照契約償還本息。普惠金融不是單方面的“輸血”，不是“社會貧困救助”，普惠金融的重點是糾正金融排拆，給更多人以分平的機會來獲取金融資源。

2.2 普惠金融有助于促進經(jīng)濟增長

金融服務(wù)的可獲得性正在成為促進經(jīng)濟增長的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在今天互聯(lián)網(wǎng)的背景下，大眾創(chuàng)業(yè)和萬眾創(chuàng)新已經(jīng)成為拉動中國經(jīng)濟增長的新引擎。國際研究組織“全球創(chuàng)業(yè)觀察”的調(diào)查結(jié)果顯示，在中國的成年人中，有13%～24%的人要么是在準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)，要么是創(chuàng)業(yè)42個月以內(nèi)的早期企業(yè)家，創(chuàng)業(yè)氣氛非?；钴S。

農(nóng)村社會青年、高校畢業(yè)生、復(fù)轉(zhuǎn)軍人、農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力等創(chuàng)業(yè)者，帶動各種類型小微企業(yè)如雨后春筍破土而出。這些現(xiàn)在看來很稚嫩的幼苗恰恰是中國經(jīng)濟的未來，這些幼苗都需要一些金融服務(wù)和金融支持。只有為這些雙創(chuàng)企業(yè)提供好為他們所需能用的金融產(chǎn)業(yè)，金融機構(gòu)和雙創(chuàng)企業(yè)才能實現(xiàn)雙贏，中國經(jīng)濟增長才更健康，更持續(xù)，更有活力。

2.3 普惠金融有助于推動社會公平正義

曾為普惠金融做法而獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國尤納斯教授指出，貸款是一項基本人權(quán)。從社會公平正義的角度看，人人享有平等的融資權(quán)，每一個有意愿、有能力的人都可以利用這個融資權(quán)來獲得資金來獲得生活尊嚴(yán)，來改善個人生產(chǎn)環(huán)境，提高生活質(zhì)量，從而實現(xiàn)自身發(fā)展。

公平的普惠金融其實不僅包括融資權(quán)，還包括存款、支付結(jié)算、保險、財富管理等等一切金融服務(wù)。所有的這些金融服務(wù)是面向所有有意愿并有能力的人，機會是均等的，是公平的，是公開的，是公正的，是沒有任何歧視的。

3 用長尾理論來推進普惠金融

在互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展、被各行各業(yè)所廣泛應(yīng)用的背景下，2004年10月，美國連線雜志總編克里斯·安德森（Chris Anderson）提出長尾理論。在互聯(lián)網(wǎng)時代下，消費者對所需個性化商品的搜索成本下降，供應(yīng)商展示自己商品的展示成本的下降（在大部分情況下二得幾乎可以忽略為零）。在生產(chǎn)力高度發(fā)達的今天，生產(chǎn)者可以有能力生產(chǎn)出個性的定制產(chǎn)品，消費者也有能力可以購買真正滿足自身的個性化需求。二者的相互作用下，使得那些個性化需求的“冷門商品”的銷售量逐漸增加，所有“冷門商品”的銷售總量可以等于甚至大于那些暢銷的“熱門商品”。長尾理論提出十多年來，市場冷門商品與熱門商品的銷售確如長尾理論所揭示的那樣，而且所謂個性化的冷門商品越來越多，銷售量越來越大。長尾理論想要告訴我們的是一種思路，企業(yè)戰(zhàn)略的思路。

反觀金融行業(yè)，長期以來，金融企業(yè)重視VIP，信奉“二八定律”，主要的精力在于開拓和維護重要客戶，開發(fā)的主要的產(chǎn)品也是針對重要客戶。對于大量的小微企業(yè)、大量的創(chuàng)業(yè)者、大量的農(nóng)村人口卻關(guān)注不夠，因為這些人員的需求比較分散，要滿足他們需求的成本比較高、風(fēng)險大。但是時代變了，互聯(lián)網(wǎng)可以集中需求，可以降低成本和風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)時代下，商業(yè)銀行應(yīng)審時度勢，應(yīng)用長尾效應(yīng)調(diào)整戰(zhàn)略，調(diào)整思路。普惠金融不僅有利于廣大小微企業(yè)貸款、個體工商戶等“金融弱勢群體”，更是有利于金融企業(yè)的長久持續(xù)發(fā)展。

金融企業(yè)如果能很好的運用長尾理論及其相關(guān)思想來開展金融工作，不僅能更好地做好普惠金融工作，更好地服務(wù)好民眾，并且也能為金融企業(yè)自身帶來業(yè)務(wù)量和銷售量甚至利潤額的上升，不斷開拓業(yè)務(wù)邊界，發(fā)現(xiàn)自身的新價值，從而取得供需雙方雙贏的美好局面。

3.1 利用好互聯(lián)網(wǎng)，利用好大數(shù)據(jù)

長尾效應(yīng)能夠發(fā)揮作用的前提條件是互聯(lián)網(wǎng)時代，通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的供需雙方能很好的對接，交易成本、管理成本都大幅下降，有時幾乎可以為零。金融企業(yè)應(yīng)更好地利用好互聯(lián)網(wǎng)，利用好大數(shù)據(jù)。

不管是在提供金融產(chǎn)品之前的調(diào)查過程，還是放貸過程的業(yè)務(wù)流程，抑或是放貸后的風(fēng)險管控，金融機構(gòu)都應(yīng)明晰互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)在其中的重要作用。金融機構(gòu)要慢慢擴大客戶的數(shù)據(jù)規(guī)模，健全客戶的各信息，不斷對數(shù)據(jù)的加工和分析，向大數(shù)據(jù)要效率，向大數(shù)據(jù)要安全。

中央銀行應(yīng)進行頂層設(shè)計，打破信息孤島，構(gòu)建多層次、覆蓋全國的、互聯(lián)網(wǎng)普惠金融信用征信系統(tǒng)。多層次是指既要有央行的征信系統(tǒng)，還要有民間的第三方的征信系統(tǒng)；覆蓋全國是指對所有人口和所有企業(yè)的全覆蓋；互聯(lián)網(wǎng)是指導(dǎo)這個征信系統(tǒng)應(yīng)接入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

3.2 延長金融企業(yè)各種不同的長長的尾巴

普惠金融的本質(zhì)在于：只要是有合理金融服務(wù)需求的民眾都可以平等獲取，但是為何小微企業(yè)、低收入群體和窮人較少獲得金融服務(wù)，原因是金融機構(gòu)沒有提供針對他們的金融產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，按照長尾理論，每全客戶對金融產(chǎn)品的需要不再是千篇一律，而是需要更為個性化適合自身的金融產(chǎn)品。所以我們的金融企業(yè)應(yīng)沉下心來，在服務(wù)好現(xiàn)有大客戶的基礎(chǔ)上，從用戶的角度出發(fā)，開發(fā)出真正為客戶所需的金融產(chǎn)品。擴大金融產(chǎn)品的各方面的門類品種，延長服務(wù)對象的長尾。資金是社會經(jīng)濟和生活的血液，每位民眾其實都需要金融產(chǎn)品和金融服務(wù)?，F(xiàn)實情況是商業(yè)銀行發(fā)放貸款的企業(yè)和個人僅占到中的一小部分，2013年阿里推出的“余額寶”業(yè)務(wù)，只要是淘寶實名認(rèn)證的客戶，只要支付寶里有金額，不管金額大小是多少，都可以購買“增利寶”貨幣基金，短短一年時間，客戶數(shù)達到1.49億人。足夠多的客戶長尾是基礎(chǔ)。

延長金融產(chǎn)品的長尾。農(nóng)戶所在的區(qū)域不同、年齡性別不同，教育經(jīng)歷背景不同，其金融需求也不同。商業(yè)銀行應(yīng)不斷根據(jù)農(nóng)戶的不同需求，創(chuàng)造不同的金融產(chǎn)品，不斷延長金融產(chǎn)品這一條長長尾巴。

延長金融服務(wù)的長尾。金融機構(gòu)應(yīng)不斷進行金融服務(wù)創(chuàng)新，重視和提升農(nóng)戶體驗，讓農(nóng)戶不斷體驗到與這個時代相稱的更加快捷、更加方便、更加安全、更加多功能的金融服務(wù)。要不斷改善農(nóng)村金融機構(gòu)的存取款、支付等基本金融服務(wù)。提高農(nóng)村信用社縣域法人地位的治理水平和服務(wù)能力。國有和股份制金融機構(gòu)要不斷拓展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部要加大“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新，國家開發(fā)銀行要加強對“三農(nóng)”融資服務(wù)模式的創(chuàng)新。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加大中長期“三農(nóng)”信貸投放力度。中國郵政儲蓄銀行的三農(nóng)金融事業(yè)部是專業(yè)化為農(nóng)服務(wù)的機構(gòu)，不斷磨服務(wù)體系。

3.3 加厚每個金融產(chǎn)品的尾巴

如果尾巴足夠長，這當(dāng)然是好事，意味著有很多很多不同的客戶需要各種各樣不同的產(chǎn)品。如果尾巴不僅長而且粗，那當(dāng)然是好上加好，意味著每一種精心設(shè)計的金融產(chǎn)品可以服務(wù)更多的客戶。這樣，金融的普及率就更高了，普惠的效能就大大提高了。

加厚加粗每個金融產(chǎn)品的尾巴的關(guān)鍵在于能夠讓更多的客戶了解、知道和體驗到某個金融產(chǎn)品。每個金融產(chǎn)品者都在尋找適合自己的金融產(chǎn)品，如何時降低他們的搜索成本（包括費用、時間、精力和各種風(fēng)險）是關(guān)鍵。應(yīng)建立先進的推薦系統(tǒng)。在對客戶的各種信息進行匯總分析的基礎(chǔ)上，為客戶提供個性化的產(chǎn)品。應(yīng)利用好搜索引擎和金融平臺，利用用戶搜索過程的關(guān)鍵詞將相關(guān)產(chǎn)品進行恰當(dāng)?shù)赝扑?。利用其他農(nóng)戶的原來體驗和口碑，有效利用原來客戶的自身經(jīng)歷和感受來吸引新客戶。

結(jié)束語

長尾理論為金融行業(yè)如何更好地實現(xiàn)普惠金融提供了一個新的思路，在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融企業(yè)應(yīng)利用好大數(shù)據(jù)這個資源，為各種不同的客戶尤其是小微企業(yè)、農(nóng)民和弱勢群體提供各種不同的金融產(chǎn)品，延長和加厚長長的尾巴，讓普惠金融在中國大地上生根開花結(jié)果。

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.22.010

1004-7026（2017）22-0018-02

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