【摘 要】 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融如何更好地促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的問(wèn)題，關(guān)鍵在于找到互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的有效路徑并正確解決發(fā)展中的一些固有矛盾。首先，從農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀與亟待解決問(wèn)題進(jìn)行研究，其次分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)以及對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響；然后，從金融服務(wù)的便利性、金融服務(wù)的價(jià)格優(yōu)惠、融資的可獲得性、完善農(nóng)村金融基本設(shè)施四個(gè)方面論述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融的促進(jìn)作用；最后，得出相關(guān)的政策建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村金融 發(fā)展路徑

一、相關(guān)研究成果

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)問(wèn)題，其發(fā)展也極為迅猛，其各種模式不斷發(fā)展壯大。2015年10月印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出使實(shí)體經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生結(jié)合，有利于促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)農(nóng)業(yè)升級(jí)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民收入增加。這些政策的出臺(tái)為互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)提供了催化劑，表明了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展起著非常重要的作用。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融是從哪些方面更好地促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展是我們探究的問(wèn)題。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的影響探究，學(xué)術(shù)界也有很多觀(guān)點(diǎn)。李敏從金融服務(wù)便利性、拓寬授信覆蓋面、降低金融服務(wù)價(jià)格、擴(kuò)大農(nóng)民選擇范圍四個(gè)方面探究互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村金融普惠的實(shí)現(xiàn) [1]。祝國(guó)平等從困擾農(nóng)村普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵矛盾入手，著重從金融覆蓋率、信息不對(duì)稱(chēng)、交易成本與信用環(huán)境等角度分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)解決農(nóng)村金融固有問(wèn)題的作用機(jī)制[2]。劉志平提出互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年迅速崛起發(fā)展，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)很多啟示[3]。

本文主要研究農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及亟待解決的問(wèn)題，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，并從下文四個(gè)方面論述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用，最后，針對(duì)農(nóng)村金融以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展問(wèn)題給出政策建議。

二、農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及面臨的問(wèn)題

農(nóng)村金融發(fā)展是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)公平發(fā)展、健康增長(zhǎng)的重要前提。近年來(lái)，農(nóng)村金融發(fā)展的落后是阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的絆腳石，我國(guó)大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)由于金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的缺少、金融服務(wù)低、金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善和資金短缺、融資模式單一等諸多問(wèn)題，嚴(yán)重制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系的不健全

我國(guó)農(nóng)村的地區(qū)的新型金融機(jī)構(gòu)：村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社，基本覆蓋存取款、小額貸款以及支付轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)，但是仍然存在融資模式比較單一、渠道固定化、金融產(chǎn)品種類(lèi)單一等問(wèn)題，并且在理財(cái)、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)上，適合農(nóng)民需求的產(chǎn)品少之甚少。同時(shí)，由于政策扶持體系的不完善，商業(yè)銀行改革以來(lái)，不少金融機(jī)構(gòu)撤離了農(nóng)村金融市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的缺乏，造成機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低，農(nóng)民接受金融服務(wù)更加困難。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)備薄弱

由于受到科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)環(huán)境等因素的制約，在我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展受到限制。盡管3G、4G等移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)得到了大規(guī)模覆蓋，農(nóng)村部分地區(qū)也已接觸到淘寶、支付寶、網(wǎng)上銀行等金融產(chǎn)品，但相對(duì)于城鎮(zhèn)，農(nóng)村地區(qū)由于基礎(chǔ)設(shè)施不完備、制度不健全等，互聯(lián)網(wǎng)普及率仍很低，阻礙著農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步。具體見(jiàn)表1：

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率保持穩(wěn)定，截至2016年6月為31.7%。但是，城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率超過(guò)農(nóng)村地區(qū)35.6個(gè)百分點(diǎn)，城鄉(xiāng)差距仍然較大。中國(guó)力爭(zhēng)在2020農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到52%，相對(duì)于2016年的31.7%來(lái)講，52%是個(gè)很大的飛躍。這些也從側(cè)面反映了中國(guó)農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)普及待進(jìn)一步完善。

（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)的信用結(jié)構(gòu)有待改善

當(dāng)前，我國(guó)城市地區(qū)已經(jīng)全面創(chuàng)建了征信系統(tǒng)，但是農(nóng)村地區(qū)的信用體系仍處于初始發(fā)展階段，有待進(jìn)一步完善。第一，從信用意識(shí)方面來(lái)看，城市與農(nóng)村教育程度的差異，決定了農(nóng)村對(duì)信用需求與遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)，農(nóng)村的信用意識(shí)有待加強(qiáng)，信用結(jié)構(gòu)需要改善；第二，從信用評(píng)價(jià)角度來(lái)看，農(nóng)村用戶(hù)的信用信息并沒(méi)有進(jìn)行統(tǒng)計(jì)與記錄，很難進(jìn)行考量，對(duì)于借貸也沒(méi)有信用保證。因此，農(nóng)村信用體系建設(shè)中還存在著許多問(wèn)題急需解決。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是通過(guò)或依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和工具進(jìn)行資金融通和支付及相關(guān)信息服務(wù)等業(yè)務(wù)的行為。劉晛[4]在理論上指出互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融發(fā)展的融合，互聯(lián)網(wǎng)具有開(kāi)放共享、人人參與的理念，并在實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)獲取和分析上具有先天優(yōu)勢(shì)，金融則是實(shí)現(xiàn)資源的跨期配置，降低信息不對(duì)稱(chēng)程度，兩者具有天生的融合性。

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中先后出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺(tái)等六種模式，得到不斷創(chuàng)新和豐富?；ヂ?lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，不斷拓展至農(nóng)村市場(chǎng)，對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展有著較大的影響作用。下面從金融服務(wù)的便利性、金融服務(wù)的價(jià)格優(yōu)惠、融資的可獲得性、完善農(nóng)村金融基本設(shè)施四個(gè)方面來(lái)討論互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融的促進(jìn)實(shí)現(xiàn)作用。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融有利于農(nóng)村金融服務(wù)的便利性

近年來(lái)，隨著人民收入水平的提高，上網(wǎng)費(fèi)用的下降等，使用智能手機(jī)的農(nóng)村網(wǎng)民的規(guī)模一路升高，詳見(jiàn)下圖2一是：轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等業(yè)務(wù)無(wú)需去當(dāng)?shù)貙?shí)體金融機(jī)構(gòu)去辦理，只需用手機(jī)銀行或者網(wǎng)絡(luò)銀行即可辦理，二是：一些簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品以及物品的購(gòu)買(mǎi)，可以用移動(dòng)支付，如微信支付、支付寶支付等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)有利于農(nóng)村金融服務(wù)的價(jià)格優(yōu)惠

互聯(lián)網(wǎng)金融從以下方面降低了金融服務(wù)的價(jià)格，一是：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題得到緩解，降低了交易成本和運(yùn)行成本；二是：互聯(lián)網(wǎng)金融提高金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)，從而降低了農(nóng)村金融成本。

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后以及交通線(xiàn)的不便利性，在對(duì)各種信用信息收集時(shí)需要跨越較大的地理區(qū)域，消耗大量的時(shí)間及金錢(qián)，增加交易成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用龐大的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，將不對(duì)稱(chēng)的信息扁平化，對(duì)農(nóng)村用戶(hù)的基本信用信息、違約記錄，以及網(wǎng)絡(luò)行為、消費(fèi)行為等數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)整理分析，并綜合利用數(shù)學(xué)模型進(jìn)行分析處理，更加準(zhǔn)確地掌握農(nóng)村用戶(hù)的信用信息，使得金融市場(chǎng)的配置效率更高。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融有利于農(nóng)村融資可獲得

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)化的金融機(jī)構(gòu)、基于互聯(lián)網(wǎng)的電商平臺(tái)，再加上移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的推進(jìn)作用，在一定程度上可以緩解農(nóng)村信用信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，提高農(nóng)戶(hù)融資的可獲得性。最主要的問(wèn)題還是信息問(wèn)題，可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大數(shù)據(jù)的處理。以下是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的四種發(fā)展模式，如表1：

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融有利于改善農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施

互聯(lián)網(wǎng)金融有利于改善農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施，體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：加快完善農(nóng)村支付體系、有利于農(nóng)村征信體系的建立、有助于提高農(nóng)村的金融知識(shí)的教育水平。

現(xiàn)在，農(nóng)民取糧食補(bǔ)貼金可以從銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)支取出，手機(jī)會(huì)收到“種植補(bǔ)貼XX元”，讓農(nóng)民更加放心，這也表明了農(nóng)村的支付體系更加健全。農(nóng)村用戶(hù)等弱勢(shì)群體融資難、融資貴的關(guān)鍵還是信息不充分，也或者是獲取信息花費(fèi)的成本高于收益，導(dǎo)致其不貸款。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)達(dá)使得對(duì)于農(nóng)民信息數(shù)據(jù)的分析更為標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化，節(jié)約了大量的成本，提高金融服務(wù)的效率。同時(shí)，科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)進(jìn)步使得越來(lái)越多的農(nóng)民擁有智能手機(jī)，可以通過(guò)上網(wǎng)查詢(xún)大量有關(guān)金融方面的知識(shí)，提高農(nóng)村的金融教育水平。

四、結(jié)束語(yǔ)與建議

近年來(lái)，“中央一號(hào)”文件持續(xù)聚焦“三農(nóng)”，彰顯了“三農(nóng)”工作“重中之重”的地位，國(guó)家對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展的重視程度逐漸加強(qiáng)。但在當(dāng)前階段，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融暴露出一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，引起各界社會(huì)的密切關(guān)注。應(yīng)在規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上降低農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)成本，提高農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)普及率；加強(qiáng)農(nóng)村 的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)教育以及金融知識(shí)的教育，加強(qiáng)推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的強(qiáng)度；完善國(guó)家對(duì)農(nóng)村的信用激勵(lì)機(jī)制，完善信用體系；增加農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，為農(nóng)民融資提供更加安全、便捷的金融服務(wù)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 李敏.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)機(jī)制、難點(diǎn)及對(duì)策[J].浙江金融，2015，12：14-19.

[2] 祝國(guó)平，程呈，劉軍君.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的作用[J].長(zhǎng)春金融高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào)，2015，03：13-18.

[3] 劉志平.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融的啟示[J].中國(guó)金融，2015，03：93-94.

作者簡(jiǎn)介：謝會(huì)萍（1995-）女，安徽亳州人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院在讀，研究方向：金融數(shù)學(xué)與金融建模分析。