李林

摘要：在實際運作的過程中，政策性扶貧貼息貸款會受到各個方面因素的影響，從而導致貸款成本高、政策不完善、成本高以及總體質量差等問題。這些問題在一定程度上對扶貧開發(fā)作用的充分發(fā)揮造成制約，而影響政策性扶貧貼息貸款的因素中包括運作方式、管理體制以及政策設計等。本文在對信貸扶貧運作機制存在的問題進行分析基礎上，提出進一步完善信貸扶貧管理及運作措施，旨在加快社會主義新農村的建設。

關鍵詞：信貸扶貧；運作機制；社會主義新農村；重要措施

中圖分類號：F8324

文獻識別碼：A

文章編號：1001-828X（2016）036-000294-01

自我國著名學者曾康霖于2004年提出“扶貧性金融”概念以來，便將其定義為“弱勢群體的融資”。經過多年的發(fā)展，金融機構為農戶進行扶貧信貸活動除了是一種創(chuàng)新現(xiàn)代金融產品，也是進一步發(fā)展農村的生產力，能夠有效地消除城鄉(xiāng)兩極分化，從而促進農村經濟的快速發(fā)展。但在扶貧貸款政策執(zhí)行的過程中還存在思想認識誤區(qū)、總體質量差、貸款費用大以及政策性問題等，這些問題的存在一定程度上影響了金融機構發(fā)放扶貧貸款的積極性，也阻礙了扶貧開發(fā)作用的充分發(fā)揮。并且沒有深入研究貸后金融機構的風險控制策略，缺乏應對風險控制手段。鑒于此，本文將對進一步完善信貸扶貧管理及運作措施進行如下分析與探討。

一、現(xiàn)階段扶貧貸款運作機制問題

（一）思想認識誤區(qū)

從我國銀行內部來講，一部分基層信貸人員在扶貧貸款上也存在一定的誤區(qū)，沒有嚴格地堅持信貸自主權以及貸款原則等方面，并且在管理上出現(xiàn)貸款人情化的不良現(xiàn)象，影響了貸款質量。而從客戶方面來看，一部分農村地區(qū)客戶的貸款主體信用觀念不強。主要原因在于缺乏對客戶正確的宣傳及引導，以至于將銀行信貸資金視為財政資金，因而缺乏較強的主動還款意識。

（二）貸款成本高且費用大

出現(xiàn)此類狀況的原因主要包括兩個方面：第一、現(xiàn)階段我國大部分農村地區(qū)的扶貧貸款質量較差，貸款收息率不高；第二、目前金融機構作為扶貧貸款的資金，主要源于向上級行的臨時借款以及臨時占用常規(guī)存款，因而具有較高的資金成本。而資金成本的水平遠遠高于現(xiàn)行的財政貼息辦法，也就是說即便財政貼息能夠全部到位，但貸款利率與資金成本仍然處于倒掛狀況。除此之外，現(xiàn)階段我國的扶貧貸款的收息率低于30%，因而使得一部分銀行的專項業(yè)務出現(xiàn)逐年增虧現(xiàn)象。

（三）貸款質量不高

根據(jù)相關的資料表明，我國扶貧貸款中不良貸款占遠遠高于銀行常規(guī)貸款的不良率，其中占比最高的是小額到戶扶貧貸款。出現(xiàn)此類狀況的主要原因如下：一是盲目確定產業(yè)項目。在我國一部分貧困縣在對其主導產業(yè)進行確定時，沒有結合到當?shù)氐膶嶋H情況便強迫農民按計劃實施，最終導致項目的失敗，而群眾認債不認還。二是政策性因素。這部分不良貸款率的主要原因在于承擔了國家專項扶貧信貸任務，而遺留下的不良貸款。三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大力開發(fā)導致的貸款沉淀。四是到戶貸款量多面廣，無法全面清收造成逾期拖欠。五是一部分貧困戶的扶貧貸款主要用于生活支出，再生產能力不強，沒有能力還款。六、一部分客戶騙取貸款，最終導致銀行債務懸空。

二、完善信貸扶貧管理及運作措施建議

（一）建立健全管理機制

政府扶貧部門應該加強對當?shù)氐貐^(qū)貧困戶認定、項目確定及貸款用途等方面的監(jiān)控力度，同時應該對銀行貸款的清收工作給予大力支持。并且在扶貧信貸政策方面，人民政府應該認真貫徹落實監(jiān)測、指導及引導的力度，擴大投量，進一步優(yōu)化結構，在政策執(zhí)行中針對出現(xiàn)的問題應協(xié)調各方共同解決。在對扶貧貸款業(yè)務的合規(guī)性上，銀監(jiān)部門也應該加大對其的監(jiān)管及檢查力度，及時地發(fā)現(xiàn)并糾正違規(guī)問題。在此過程中銀行應該積極地配合政府扶貧部門對貸款項目進行考察及論證，加強監(jiān)督，避免信貸管理方面存在的漏洞及不足，杜絕擠占挪用扶貧貸款的發(fā)生。

（二）增強農貸者信用水平

當農貸者的信用水平提高，便會增加農村金融市場的信用度，同時也會增加其抗風險程度，相關金融機構便會發(fā)放更多的扶貧貸款。金融服務中介機構的主要功能在于農業(yè)保險、貸款擔保以及農貸者的信用評級等，當資金的供給雙方能夠健全其信用及博弈兩條途徑，便能顯著地提高農貸市場的信用。

（三）強化貸款運作機制

當?shù)卣般y行應該積極地擴大扶貧貸款的計劃規(guī)模，確定承貸的主體，并突出重點內容，進一步對扶貧貸款結構進行調整及優(yōu)化，最大限度地發(fā)揮扶貧貸款的作用。一般來說，扶貧貸款應該重點用于貧困戶增收的“基地+農戶”以及“公司+農戶”等多種形式的種養(yǎng)業(yè)或農產品加工企業(yè)，并且支持當?shù)毓?、鐵路、電力等基礎設施的建設。除此之外，還應該積極地創(chuàng)造有利條件，將扶貧貸款的范圍進一步擴大，最終目的在于推動地方經濟發(fā)展。

（四）建立貸款風險共擔機制

扶貧貸款作為政策性貸款，貸款共擔風險可以按照一定的運作原則，參照下崗失業(yè)人員小額擔保貸款辦法由政府在經辦銀行設立一定比例的風險擔?；?。此種做法不僅能夠通過擔?；鸨稊?shù)性運作，進一步將扶貧貸款量和面擴大，從而有效地加大扶貧力度。除此之外，還能顯著地增強經辦銀行放貸的積極性，風險共擔機制能夠分散銀行的經營風險。并且還能夠在一定程度上促進扶貧部門與經辦銀行之間的交流合作，加強對貸款的共同監(jiān)督，使扶貧貸款能落到實處并最大限度發(fā)揮其作用。

三、結語

綜上所述，扶貧信貸活動能夠促進農村經濟的快速發(fā)展，但在扶貧貸款政策執(zhí)行的過程中還存在思想認識誤區(qū)、總體質量差、貸款費用大等多種問題，影響了金融機構發(fā)放扶貧貸款的積極性及扶貧開發(fā)作用的充分發(fā)揮。因此，需要通過對信貸扶貧管理及運作措施的完善，進一步促進社會主義新農村的建設。