姚佳斌沈健上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院

InsurTech發(fā)展現(xiàn)狀概述

姚佳斌沈健上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)和IT技術(shù)的發(fā)展，為變革保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理方式帶來了巨大機(jī)遇。它突破了人們的溝通方式、信息傳遞方式的時(shí)間和地域限制，將保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)和IT技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)相互融合，創(chuàng)造出了一個(gè)全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式——互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。但是，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)存在諸多問題：一是很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品過于標(biāo)新立異，而忽視了其保障功能；二是部分險(xiǎn)企以萬能險(xiǎn)等中短存續(xù)期產(chǎn)品為主，甚至以單一險(xiǎn)種一味擴(kuò)大規(guī)模，期限普遍偏短，而且短期負(fù)債搭配長(zhǎng)期資產(chǎn)，形成資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配，給公司經(jīng)營(yíng)帶來現(xiàn)金流承壓的風(fēng)險(xiǎn)隱患；三是小額化、碎片化和場(chǎng)景化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)層出不窮，但是對(duì)于大額的、長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)卻難以撼動(dòng)；四是互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新往往發(fā)生在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷等前臺(tái)環(huán)節(jié)，而中后臺(tái)的很多基礎(chǔ)性工作效率不高，反過來會(huì)制約前臺(tái)的發(fā)展；五是整個(gè)行業(yè)的整體信息化程度不高，數(shù)據(jù)割裂比較嚴(yán)重，這也會(huì)制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。隨著電商流量成本的步步攀升，電商渠道保險(xiǎn)發(fā)展的獲利空間逐漸觸頂。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的渠道色彩過濃，以售賣產(chǎn)品作為單一評(píng)價(jià)取向，對(duì)保險(xiǎn)公司的整個(gè)作業(yè)流程、利益分配觸動(dòng)不大。如果仍簡(jiǎn)單執(zhí)念于從“渠道”的角度去理解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，那么其發(fā)展空間可能較小。保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展風(fēng)云變幻，誰將引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)乃至保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的走向，筆者認(rèn)為是“保險(xiǎn)科技（InsurTech）”。

InsurTech一詞最早出現(xiàn)于美國(guó)，后來慢慢被眾多創(chuàng)業(yè)者帶到了國(guó)內(nèi)，2016年下半年開始在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域蔓延，從而成為最能反映未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展方向的代表性事物。InsurTech是通過移動(dòng)應(yīng)用、新技術(shù)的使用、遠(yuǎn)程信息處理和人工智能等技術(shù)來促使保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的。這些設(shè)備和技術(shù)的使用及其所提供的數(shù)據(jù)，將加強(qiáng)用戶的參與度，對(duì)用戶偏好所帶來的風(fēng)險(xiǎn)有更深的洞察，從而設(shè)計(jì)出個(gè)性化的保險(xiǎn)新產(chǎn)品來滿足用戶的需求。

InsurTech針對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)者未能服務(wù)的市場(chǎng)，提供成本低廉、附加值更高、投保理賠更方便的新形態(tài)保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)而擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在規(guī)模。目前，InsurTech浪潮正沖擊著全球傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的生態(tài)，過去的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈將遭到分解，不僅投保渠道將可能不同，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員所需要具備的專業(yè)能力也可能隨之改變。

本文從車聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設(shè)備、區(qū)塊鏈技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)大健康醫(yī)療和人工智能這五個(gè)相對(duì)最熱門、最主要的模式出發(fā)，梳理和分析InsurTech的發(fā)展現(xiàn)狀，并結(jié)合結(jié)論給出建議，以期為相關(guān)從業(yè)人員及讀者提供一些借鑒。

二、InsurTech的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）車聯(lián)網(wǎng)++保險(xiǎn)

車聯(lián)網(wǎng)是以車內(nèi)網(wǎng)、車際網(wǎng)和車載移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，按照約定的通信協(xié)議和數(shù)據(jù)交互標(biāo)準(zhǔn)，在車與車、車與路、車與行人以及車與互聯(lián)網(wǎng)等之間，進(jìn)行無線通訊和信息交換的大系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，能夠?qū)崿F(xiàn)智能化交通管理、智能動(dòng)態(tài)信息服務(wù)和車輛智能化控制。

按照發(fā)展階段的不同，車險(xiǎn)的定價(jià)方式主要有保額定價(jià)、車型定價(jià)及使用定價(jià)（UBI）三類。UBI并不是一個(gè)新事物，歐美保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)步入U(xiǎn)BI階段超過10年了，而車聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時(shí)車輛駕駛數(shù)據(jù)，是進(jìn)行駕駛行為評(píng)判的重要來源，可以更加精準(zhǔn)地幫助保險(xiǎn)公司識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司利用UBI構(gòu)建駕駛風(fēng)險(xiǎn)模型（擁有車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的企業(yè)可以進(jìn)行挖掘的部分，車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的種類，包括經(jīng)緯度、瞬時(shí)油耗、三急等）。利用UBI進(jìn)行打分，主要參照以下三個(gè)因素：駕駛距離（里程數(shù)）、駕駛質(zhì)量（急加速、急剎車、轉(zhuǎn)彎、調(diào)頭）、駕駛節(jié)點(diǎn)（駕駛的時(shí)間）。

車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有兩種模式，一是UBI+OBD（車載診斷系統(tǒng)），二是UBI+手機(jī)APP。兩種模式都是給汽車加上了一個(gè)智能的互聯(lián)網(wǎng)大腦，記錄駕駛過程中的信息數(shù)據(jù)，監(jiān)督用戶駕駛行為，并給予監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)的算法，多維度評(píng)估駕駛行為，與此同時(shí)在平臺(tái)上對(duì)接車險(xiǎn)等服務(wù)，為駕駛行為良好的客戶降低保費(fèi)。

以美國(guó)為例，最大的車險(xiǎn)提供商Progressive就推出了UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品，選擇加入U(xiǎn)BI車險(xiǎn)計(jì)劃的用戶會(huì)收到一個(gè)Snapshot硬件，即OBD盒子，然后將其插到車上實(shí)時(shí)記錄數(shù)據(jù)，以30天為一個(gè)觀察期，使用6個(gè)月后，保險(xiǎn)公司會(huì)收回硬件，然后制定一個(gè)更新的保險(xiǎn)優(yōu)惠政策，最高優(yōu)惠可以達(dá)到30%?，F(xiàn)在，Snapshot已經(jīng)擁有了超過200萬車險(xiǎn)用戶。

2014年7月7日，中國(guó)首個(gè)基于車聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的第三方車險(xiǎn)平臺(tái)“車寶”官網(wǎng)正式上線。其主要模式是免費(fèi)為車主提供OBD設(shè)備和服務(wù)，保險(xiǎn)公司通過駕駛數(shù)據(jù)計(jì)算給予安全駕駛的車主獎(jiǎng)勵(lì)，并可在下一年的車險(xiǎn)購(gòu)買中抵扣一部分保費(fèi)。一方面，車寶幫助車主積累安全駕駛行為，從而獲得更多的保費(fèi)折扣和優(yōu)惠；另一方面，保險(xiǎn)公司也可以通過車寶精準(zhǔn)識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)，通過調(diào)取車主的實(shí)時(shí)駕駛數(shù)據(jù)，分析甄別事故前一段時(shí)間的車輛行駛狀況，增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，提高盈利能力。但由于車型不一，OBD設(shè)備本身的兼容性和適用性面臨較大挑戰(zhàn)。

OK車險(xiǎn)于2015年6月10日推出了“我的行程管理”服務(wù)，該項(xiàng)服務(wù)基于智能手機(jī)中的陀螺儀和GPS，利用手機(jī)自帶的重力傳感器、加速傳感器，來監(jiān)測(cè)車輛在一個(gè)駕駛周期中的加速、剎車和轉(zhuǎn)彎等駕駛數(shù)據(jù)，對(duì)車主進(jìn)行安全評(píng)級(jí)，并給予優(yōu)質(zhì)車主更多優(yōu)惠服務(wù)。

相比于OBD設(shè)備，OK車險(xiǎn)基于“手機(jī)車聯(lián)網(wǎng)”的數(shù)據(jù)積累和分析擁有諸多優(yōu)勢(shì)。首先，使用更便捷，用戶只需安裝手機(jī)APP，授權(quán)定位即可完成；其次，成本更低，用戶無需購(gòu)買任何設(shè)備，更為重要的是其升級(jí)更新的成本極低；最后，手機(jī)車聯(lián)網(wǎng)可以獲取更多維度的數(shù)據(jù)，可以對(duì)車主的安全駕駛行為進(jìn)行更精確的畫像。不過，手機(jī)無法像OBD設(shè)備一樣與車輛綁定連接，可能會(huì)出現(xiàn)諸多“誤判”。就目前階段來看，手機(jī)獲取的數(shù)據(jù)精確度仍然受制于當(dāng)前的技術(shù)發(fā)展，但未來可以通過精度更高的手機(jī)內(nèi)置模塊來解決，如可以通過聲感設(shè)備判斷車內(nèi)用戶所處的位置，判斷其是否在駕駛。

筆者認(rèn)為，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將助推我國(guó)車險(xiǎn)邁入新的時(shí)代：一是科學(xué)定價(jià)，為客戶提供更為合理和廉價(jià)的車險(xiǎn)產(chǎn)品；二是個(gè)性化服務(wù)，給客戶更好的個(gè)體體驗(yàn)，配合汽車配件數(shù)據(jù)庫(kù)，有效降低維修費(fèi)用；三是通過信息實(shí)時(shí)監(jiān)控降低車主道德風(fēng)險(xiǎn)，減少理賠糾紛；四是發(fā)揮正外部性，促進(jìn)綠色和諧交通，提高人們文明駕駛的意識(shí)等。

（二）可穿戴設(shè)備++保險(xiǎn)

可穿戴設(shè)備即直接穿在身上，或是整合到用戶的衣服或配飾的一種便攜式設(shè)備。它不僅僅是一種硬件設(shè)備，更能通過軟件支持以及數(shù)據(jù)交互、云端交互來實(shí)現(xiàn)和延伸人類肢體功能。隨著傳感器、芯片、通信、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的日益成熟，國(guó)民健康意識(shí)的不斷增強(qiáng)和對(duì)健康服務(wù)需求的顯著提升，可穿戴設(shè)備在健康醫(yī)療和保險(xiǎn)領(lǐng)域表現(xiàn)出強(qiáng)大的應(yīng)用潛力。

在美國(guó)，已經(jīng)有保險(xiǎn)公司開始將可穿戴設(shè)備接入到自己的行業(yè)，并且逐漸形成了獨(dú)具特色的商業(yè)模式，大致分為兩種形式：一種是醫(yī)療保險(xiǎn)公司為向其投保的用戶支付一部分可穿戴設(shè)備公司的服務(wù)費(fèi)；還有一種則是保險(xiǎn)公司根據(jù)用戶的生活習(xí)慣來調(diào)整相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，以激勵(lì)用戶養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣。

在第一種模式中，比較典型的是專注于糖尿病管理醫(yī)療的公司W(wǎng)ellDoc，其主打的模式是“手機(jī)+云端的糖尿病管理平臺(tái)”，側(cè)重于移動(dòng)醫(yī)療方面。目前，WellDoc公司主要是通過患者手機(jī)記錄和存儲(chǔ)關(guān)于自己的血糖數(shù)據(jù)，然后將數(shù)據(jù)上傳至云端，在經(jīng)過分析后可為患者提供個(gè)性化的反饋，同時(shí)提醒醫(yī)生和護(hù)士。另外，WellDoc的BlueStar應(yīng)用，可為確診患有Ⅱ型糖尿病并需要通過藥物控制病情的患者提供實(shí)時(shí)消息、行為指導(dǎo)和疾病教育等服務(wù)。WellDoc公司會(huì)根據(jù)提供的服務(wù)向用戶收取相應(yīng)的費(fèi)用。由于該公司所提供的服務(wù)可以幫助醫(yī)療保險(xiǎn)公司減少長(zhǎng)期開支，因此目前已有兩家醫(yī)療保險(xiǎn)公司開始為投保的糖尿病患者購(gòu)買此項(xiàng)服務(wù)。

第二種商業(yè)模式則是建立在數(shù)據(jù)的挖掘、使用上。由于大部分可穿戴設(shè)備均內(nèi)置了多種傳感器，可以隨時(shí)監(jiān)測(cè)記錄各種與人體健康息息相關(guān)的數(shù)據(jù)，因此保險(xiǎn)公司可以通過這些數(shù)據(jù)了解投保者的生活習(xí)慣及身體狀況，并建立獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于堅(jiān)持運(yùn)動(dòng)、健康生活的人，將降低保費(fèi)，而對(duì)于生活習(xí)慣不健康的人，則提高保費(fèi)。保險(xiǎn)公司通過對(duì)這種生活習(xí)慣的分析，不僅使用戶節(jié)省了保費(fèi)開支，還促使用戶建立良好的生活習(xí)慣；同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，投保的用戶生活越健康，所支出的醫(yī)療費(fèi)用也就越低。

目前在國(guó)內(nèi)，可穿戴設(shè)備與保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合尚處于探索期。眾安保險(xiǎn)已經(jīng)推出相關(guān)產(chǎn)品。比如，用戶在佩戴可穿戴設(shè)備后投保時(shí)，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)用戶的歷史運(yùn)動(dòng)情況以及預(yù)期目標(biāo)，推薦不同保額檔位的重大疾病保險(xiǎn)保障，用戶歷史平均步數(shù)越多，推薦保額就越高。保單生效后，用戶每天運(yùn)動(dòng)的步數(shù)越多，下個(gè)月需要繳納的保費(fèi)就越少。

可穿戴設(shè)備接入保險(xiǎn)業(yè)的意義重大，它使保險(xiǎn)在營(yíng)銷、管理、服務(wù)等各方面都發(fā)生了巨大的變化。

第一，打造個(gè)性化服務(wù)。以可穿戴設(shè)備為代表的新技術(shù)平臺(tái)，可以幫助保險(xiǎn)公司打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，通過獲取、分析客戶個(gè)人的數(shù)據(jù)信息，為客戶量身定制個(gè)性化服務(wù)。比如，某保險(xiǎn)公司向客戶免費(fèi)贈(zèng)送健康手環(huán)，用以跟蹤客戶的健康變化情況，并據(jù)此向生活方式更為健康的客戶和正往健康方式轉(zhuǎn)變的客戶提供人身險(xiǎn)保費(fèi)折扣。

第二，提高理賠管理能力。通過捕捉和獲取用戶的視聽數(shù)據(jù)，可穿戴設(shè)備將能為賠案評(píng)估和處理提供重要的參考信息?？纱┐髟O(shè)備、微型無人機(jī)等還能為查勘定損，尤其是重大事故、災(zāi)害的現(xiàn)場(chǎng)查勘和實(shí)時(shí)定損工作提供便利，同時(shí)減小查勘定損人員的工作意外風(fēng)險(xiǎn)。此外，通過數(shù)據(jù)采集和反饋，可穿戴設(shè)備還能為保險(xiǎn)公司的實(shí)時(shí)遠(yuǎn)程監(jiān)控和向受傷、生病的客戶提供康復(fù)指導(dǎo)創(chuàng)造條件，并幫助客戶全面降低個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)公司減損。

第三，強(qiáng)化客戶維護(hù)與互動(dòng)。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下，保險(xiǎn)公司與客戶的聯(lián)系主要發(fā)生在提醒繳納保費(fèi)和處理賠案的時(shí)候，而這些時(shí)候往往都不是最佳的客戶維護(hù)與互動(dòng)時(shí)機(jī)。通過可穿戴設(shè)備，公司有更多的機(jī)會(huì)與客戶進(jìn)行互動(dòng)，更好地了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)和需求，這種互動(dòng)對(duì)公司實(shí)現(xiàn)提升保險(xiǎn)服務(wù)的附加價(jià)值和獲得客戶認(rèn)可非常重要。

可穿戴設(shè)備雖然為用戶帶來了健康、安全和生活方式上的便利，可以為保險(xiǎn)公司創(chuàng)造巨大的應(yīng)用價(jià)值，但同時(shí)也會(huì)帶來不少問題和挑戰(zhàn)。目前客戶數(shù)據(jù)隱私與信息安全以及數(shù)據(jù)的稀缺問題是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。多數(shù)保險(xiǎn)公司尚未具備將測(cè)量數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的演算能力，且智能可穿戴設(shè)備的數(shù)據(jù)精準(zhǔn)度也有待提升。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)++保險(xiǎn)

區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式，基于此，它的最大特征就是去信任、不可篡改、共識(shí)。該技術(shù)可以讓交易方直接進(jìn)行交易，無需第三方參與，促進(jìn)貿(mào)易，降低交易成本。區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)現(xiàn)方式是共享可靠的、防篡改的信息列表，我們稱之為分布式賬本。另一方面，它也減少了中間商確定投資者交易和支付合法性過程中的手動(dòng)操作、驗(yàn)證、審核，可以避免延遲和人為錯(cuò)誤風(fēng)險(xiǎn)。未來保險(xiǎn)合同很有可能是智能的，政策條件和要求都會(huì)被記錄在區(qū)塊鏈內(nèi)，這將降低保險(xiǎn)公司的索賠處理成本，并允許保險(xiǎn)公司以一種透明和靈敏的方式管理索賠。

區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)有三個(gè)潛在應(yīng)用領(lǐng)域：

第一，智能合約保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)的核保核賠由智能合約代碼自動(dòng)執(zhí)行。

例如創(chuàng)業(yè)企業(yè)InsureETH推出的智能合約航班延誤險(xiǎn)，其保費(fèi)根據(jù)歷史航班延誤兩小時(shí)或者五小時(shí)的不同概率計(jì)算得出，自動(dòng)接受用戶投保，出險(xiǎn)后自動(dòng)賠付。

還有一款基于職業(yè)社交關(guān)系的智能合約補(bǔ)充失業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品Dynamis，投保人通過職業(yè)社交網(wǎng)站LinkedIn上的檔案證實(shí)身份。一旦失業(yè)事件發(fā)生，Dynamis以LinkedIn上的工作狀態(tài)變化作為理賠依據(jù)，并通過向投保人在LinkedIn上職業(yè)關(guān)系熟人核實(shí)其失業(yè)狀態(tài)真實(shí)性。

目前，大部分有關(guān)區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新項(xiàng)目都還處于概念驗(yàn)證或演示階段。

第二，相互保險(xiǎn)或互助組織，核保核賠結(jié)果由互助社群成員投票決定。

Teambrella是一個(gè)基于區(qū)塊鏈的互助社群平臺(tái)，由熟人朋友發(fā)起組團(tuán)成為一個(gè)社群，若有成員出險(xiǎn)，理賠額度由社群成員投票，取其中位數(shù)決定，并由各成員分?jǐn)?。在保障期結(jié)束時(shí)，如果本社群風(fēng)險(xiǎn)較低或者社群內(nèi)的互相約束降低了風(fēng)險(xiǎn)概率，在保單結(jié)束時(shí)成員可以取回繳納費(fèi)用的剩余部分。Teambrella不僅用區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)成員投票，互助金繳納和發(fā)放也通過比特幣進(jìn)行。除此之外，還有第一家正式成立的區(qū)塊鏈相互保險(xiǎn)公司Lemonade。

第三，敏感信息的核驗(yàn)與授權(quán)共享。

一家新興科技公司Stratumn將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于用戶KYC（KnowYourCustomer，充分了解你的客戶，即一項(xiàng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)賬戶持有人的強(qiáng)化審查政策）信息的核驗(yàn)與共享。用戶KYC信息經(jīng)可信的政府機(jī)構(gòu)或公證機(jī)構(gòu)核驗(yàn)后，在區(qū)塊鏈上記錄核驗(yàn)機(jī)構(gòu)的電子簽名，而KYC原始數(shù)據(jù)并不上鏈，只需基于KYC數(shù)據(jù)及核驗(yàn)機(jī)構(gòu)簽名生成一個(gè)加密令牌，其他場(chǎng)景的信息需求方在收到KYC信息和對(duì)應(yīng)的加密令牌后，就可以確認(rèn)以往核驗(yàn)機(jī)構(gòu)的電子簽名真實(shí)性，省卻了再次核驗(yàn)的必要和成本。這項(xiàng)技術(shù)同樣可應(yīng)用于保險(xiǎn)客戶身份信息的核驗(yàn)與共享。

筆者認(rèn)為，區(qū)塊鏈將成為保險(xiǎn)創(chuàng)新新動(dòng)力，它帶來的不僅僅是新技術(shù)，更有基于“底層變革”的商業(yè)模式創(chuàng)新與迭代。

（四）互聯(lián)網(wǎng)大健康醫(yī)療++保險(xiǎn)

醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)是一個(gè)龐大的生態(tài)圈，參與方包括患者、醫(yī)院、醫(yī)生、藥企、保險(xiǎn)和政府等。從需求端來看，患者是醫(yī)療服務(wù)的核心需求方，保險(xiǎn)是輔助需求方；從供給端來看，醫(yī)院和醫(yī)生是醫(yī)療服務(wù)的核心供給方，藥企屬于輔助供給方。醫(yī)療服務(wù)生態(tài)中的本質(zhì)關(guān)系是核心需求方（患者）和核心供給方（醫(yī)院、醫(yī)生）之間的關(guān)系。

互聯(lián)網(wǎng)涉足醫(yī)療行業(yè)以來，重新配置了醫(yī)療資源，形成了三類主要的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療商業(yè)模式：

第一，服務(wù)于患者的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療，包括硬件銷售模式和軟件服務(wù)模式。

患者是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)鏈的核心。向患者收費(fèi)的商業(yè)模式存在的基礎(chǔ)是滿足患者剛需，而患者的剛需貫穿整個(gè)就醫(yī)流程，每個(gè)環(huán)節(jié)都存在痛點(diǎn)。

硬件銷售模式中，有以健康管理為主要功能的Jawbone、Fitbit、咕咚手環(huán)等，及以慢病監(jiān)測(cè)管理為主要功能的iHealth、樂心等。面臨的挑戰(zhàn)在于硬件售價(jià)長(zhǎng)期持續(xù)下降，而“獲取用戶入口功能”的硬件功能因大部分企業(yè)缺乏后續(xù)運(yùn)營(yíng)能力，實(shí)現(xiàn)情況不佳。

軟件服務(wù)模式以基礎(chǔ)服務(wù)免費(fèi)（獲取流量和客戶黏性）、導(dǎo)醫(yī)導(dǎo)藥服務(wù)和增值服務(wù)收費(fèi)等為代表。此模式前景堪憂。因?yàn)榧彝メt(yī)生推廣后，導(dǎo)醫(yī)導(dǎo)藥功能將逐步轉(zhuǎn)移到家庭醫(yī)生，在醫(yī)生非自由執(zhí)行的前提下，在線問診提供的服務(wù)價(jià)值有限，難以真正形成市場(chǎng)。目前看來，只有當(dāng)軟件服務(wù)模式嵌入具有醫(yī)療資質(zhì)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)診斷服務(wù)或家庭醫(yī)生遠(yuǎn)程服務(wù)時(shí)，市場(chǎng)空間才可能被打開。

第二，服務(wù)于醫(yī)生的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療，多采取會(huì)員制收費(fèi)模式。

向醫(yī)生收費(fèi)模式存在的基礎(chǔ)是滿足醫(yī)生的核心訴求，包括增加合法收入、提升個(gè)人的品牌知名度、發(fā)表更多論文并評(píng)上更高職稱以及提高工作效率等。向醫(yī)生收費(fèi)的切入點(diǎn)主要包括輔助診療以及預(yù)約平臺(tái)，前者需求具有持續(xù)性，后者依托醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的推進(jìn)會(huì)有較大發(fā)展空間。

就會(huì)員收費(fèi)模式而言，美國(guó)醫(yī)生獨(dú)立執(zhí)業(yè)，問診相對(duì)自由，因此醫(yī)生盈利模式非常多樣，導(dǎo)流、診斷、診后、用藥、器械等都可以是盈利的切入點(diǎn)。而中國(guó)醫(yī)療體系對(duì)醫(yī)生限制較多，目前會(huì)員服務(wù)限制在輔助診斷用藥以及醫(yī)生間交流的層面。預(yù)約平臺(tái)收費(fèi)的模式目前發(fā)展較好，但存在政策風(fēng)險(xiǎn)，未來發(fā)展并不樂觀。

第三，服務(wù)于醫(yī)院的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療，包括軟硬件銷售模式和遠(yuǎn)程監(jiān)測(cè)服務(wù)模式。

向醫(yī)院收費(fèi)的切入點(diǎn)包括提高醫(yī)院管理效率以及提高收入。目前這兩個(gè)層面的醫(yī)院需求都較強(qiáng)，但都與醫(yī)療信息化更為相關(guān)，并非純粹互聯(lián)網(wǎng)模式。

就軟硬件銷售模式而言，該模式短期內(nèi)是向醫(yī)院收費(fèi)的主要盈利來源，但未來空間會(huì)逐漸變小。就遠(yuǎn)程監(jiān)測(cè)服務(wù)模式而言，該模式在中期會(huì)成為醫(yī)院收費(fèi)的主要盈利來源，但由于移動(dòng)醫(yī)療難以替代醫(yī)院的作用和地位，難以滿足長(zhǎng)期的盈利需求，盈利模式上可以創(chuàng)新的點(diǎn)比較少，移動(dòng)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈條較短。

國(guó)內(nèi)首款針對(duì)糖尿病患者的商業(yè)健康險(xiǎn)“退糖鼓”由互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)大特保、中國(guó)太平保險(xiǎn)以及德國(guó)慕尼黑再保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出?！巴颂枪摹庇腥罅咙c(diǎn)：一是專為已經(jīng)患糖尿病的病人設(shè)計(jì)，打破了生病便不能投保的慣例；二是全線上糖尿病保險(xiǎn)，投保、購(gòu)買、理賠全部在線完成；三是與掌上糖醫(yī)、微糖、血糖高管三款糖尿病APP平臺(tái)合作，保險(xiǎn)將與平臺(tái)的各項(xiàng)健康服務(wù)組合提供給用戶。

（五）人工智能++保險(xiǎn)

人工智能（簡(jiǎn)稱AI），它是研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴(kuò)展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學(xué)。這種技術(shù)最大的意義在于它實(shí)現(xiàn)了人類智慧的延伸，將人從繁重的腦力勞動(dòng)中解放出來，因此某種程度上可以代替人類現(xiàn)有的一些工作。隨著人工語音識(shí)別、語義分析等技術(shù)的逐步成熟，機(jī)器人與人類的協(xié)作指日可待。人工智能在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，將極大地降低保險(xiǎn)行業(yè)的人力成本、管理成本和培訓(xùn)成本。在保險(xiǎn)的各個(gè)價(jià)值環(huán)節(jié)，如產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售、智能保顧、核保理賠、風(fēng)控、智能投顧、反保險(xiǎn)欺詐、客服等環(huán)節(jié)，InsurTech的應(yīng)用都有公司開始鉆研。

2016年4月，弘康人壽引入“人臉識(shí)別”技術(shù)，客戶足不出戶，通過手機(jī)的面部識(shí)別功能就可以實(shí)現(xiàn)投保、核保、保全、理賠全流程服務(wù)，該技術(shù)通過后臺(tái)將用戶身份證照片和公安部的身份證認(rèn)證中心照片智能比對(duì)，用此方法代替人工認(rèn)證。

2017年1月，日本富國(guó)生命保險(xiǎn)公司正式啟用IBMWatsonExplorer人工智能系統(tǒng)，負(fù)責(zé)公司的保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)。這款人工智能系統(tǒng)能夠通過掃描被保險(xiǎn)人的醫(yī)療記錄與其他信息來決定保險(xiǎn)賠付金額，受傷定型、患者病史以及治療形式都將納入理賠金額的考量。

美國(guó)一家保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司Insurify發(fā)布了人工智能虛擬保險(xiǎn)代理人Evia。用戶將車牌信息以照片的形式發(fā)送給Evia，就能迅速得到車險(xiǎn)的報(bào)價(jià)信息，而不需要填入其他數(shù)據(jù)比如用戶姓名、身份證等。除此之外，Evia還可以回答用戶遇到的保險(xiǎn)問題。

三、結(jié)論與建議

保險(xiǎn)科技（InsurTech）是科學(xué)技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的實(shí)踐應(yīng)用，通過技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況與其自身保險(xiǎn)成本的動(dòng)態(tài)平衡，讓低風(fēng)險(xiǎn)者獲得經(jīng)濟(jì)對(duì)價(jià)補(bǔ)償，幫助高風(fēng)險(xiǎn)者降低風(fēng)險(xiǎn)因素，同時(shí)讓保險(xiǎn)公司平衡賠付與保費(fèi)，各得其所。通過對(duì)InsurTech發(fā)展現(xiàn)狀的梳理，我們發(fā)現(xiàn):InsurTech可以通過對(duì)客戶數(shù)據(jù)的深入挖掘，深刻揭示客戶的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，更快、更有效地識(shí)別欺詐性索賠，可以將保險(xiǎn)公司定價(jià)不精準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不到位、理賠粗放、流程冗長(zhǎng)等問題逐個(gè)解決，從改造優(yōu)化、提升效率的角度攫取利潤(rùn)；通過創(chuàng)新定價(jià)機(jī)制，InsurTech可以更好地激發(fā)客戶自身的保險(xiǎn)意識(shí)，并為客戶設(shè)計(jì)和尋找匹配場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，改變以往保險(xiǎn)推銷過于強(qiáng)勢(shì)的局面；InsurTech不但可以優(yōu)化用戶體驗(yàn)，提高客戶黏性，甚至還可以重塑保險(xiǎn)行業(yè)，重新界定保險(xiǎn)行業(yè)參與相關(guān)產(chǎn)業(yè)利益分配的地位。

根據(jù)上文的論述，本文提出以下四條建議：

第一，傳感技術(shù)、信息加密、人工智能等前沿信息技術(shù)具有真正顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的潛力，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)關(guān)注海外保險(xiǎn)公司的動(dòng)態(tài)，拓展信息技術(shù)融合于公司體制的空間和自由度。InsurTech做的是基于技術(shù)來連接使用場(chǎng)景和保險(xiǎn)承保人的服務(wù)，幫助保險(xiǎn)公司利用數(shù)字化方式，讓保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品更加符合用戶的需求，降低獲客成本。InsurTech可以從代理人、互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)、消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司這四種現(xiàn)有的保險(xiǎn)模式體系出發(fā)，致力于為保險(xiǎn)公司提供整合營(yíng)銷、大數(shù)據(jù)分析乃至人工智能等服務(wù)，幫助保險(xiǎn)公司提升效率。

第二，InsurTech要注重大數(shù)據(jù)的積累和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的融合和共享，同時(shí)不能過于激進(jìn)，否則必然被圍剿。以水滴互助和夸克聯(lián)盟等互助平臺(tái)為例，確實(shí)領(lǐng)先市場(chǎng)和民眾意識(shí)一步，但是技術(shù)有短板，沒有經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行準(zhǔn)確定價(jià)，但又試圖套用保險(xiǎn)的精算體系來給出固定賠付金額吸引消費(fèi)者，頻頻蹭保險(xiǎn)的熱點(diǎn)，最終難逃被監(jiān)管部門叫停的結(jié)局。金融保險(xiǎn)和一般商品的區(qū)別在于強(qiáng)監(jiān)管，InsurTech創(chuàng)新，絕不能觸碰監(jiān)管紅線，也不能僅僅因?yàn)樾袠I(yè)出現(xiàn)了一些負(fù)面的信息，就停止創(chuàng)新和探索。InsurTech創(chuàng)新是矛盾的對(duì)立統(tǒng)一體，需要在發(fā)展的過程中不斷找到其中的平衡點(diǎn)。保險(xiǎn)公司只有通過不斷的數(shù)據(jù)積累和共享，才能精確識(shí)別各類風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)定價(jià)。比如打通保險(xiǎn)業(yè)和養(yǎng)老、醫(yī)療、健康等行業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)共享通道，可以大大提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)的準(zhǔn)確性。需要強(qiáng)調(diào)的是，只有“科技+保險(xiǎn)”才是真正的創(chuàng)新，缺乏技術(shù)支撐的創(chuàng)新只能是一時(shí)的嘩眾取寵。

第三，保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)行業(yè)要尋找保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的細(xì)分機(jī)會(huì)，利用科技創(chuàng)新來解決現(xiàn)有商業(yè)模式中的低效困境，打破原有的流量、渠道、定價(jià)等壟斷的現(xiàn)狀，利用信息技術(shù)開拓下一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中的創(chuàng)新風(fēng)口。InsurTech要深挖那些大保險(xiǎn)公司沒有動(dòng)力去開發(fā)的領(lǐng)域，擠出現(xiàn)有保險(xiǎn)商業(yè)模式的超額利潤(rùn)和低效率，如高度定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品、基于社交平臺(tái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、獲取可穿戴設(shè)備數(shù)據(jù)并根據(jù)使用者行為開展保險(xiǎn)定價(jià)等。InsurTech發(fā)展的方向必定是要循著整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈向下或者向上發(fā)散。保險(xiǎn)已經(jīng)細(xì)分出很多分支行業(yè)，只要能在產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上的任何一個(gè)細(xì)分環(huán)節(jié)尋找并解決掉痛點(diǎn)，為自己的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)差異化，就能建立成功的商業(yè)模式。InsurTech依托技術(shù)進(jìn)步發(fā)揮作用，研究關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈比研究保險(xiǎn)主業(yè)具有比較優(yōu)勢(shì)，目前，降低費(fèi)用率和損失（死亡）率是InsurTech發(fā)揮作用的最重要舞臺(tái)。

第四，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、學(xué)術(shù)界等非營(yíng)利性組織應(yīng)注重對(duì)InsurTech的前沿觀察，致力于持續(xù)為保險(xiǎn)行業(yè)拓寬新視野，延伸新思路，提出新理論。加強(qiáng)社會(huì)對(duì)InsurTech的關(guān)注和研究，匯集廣大學(xué)者和社會(huì)各界的智慧，進(jìn)一步推動(dòng)InsurTech向縱深發(fā)展，使其能夠更好地服務(wù)于行業(yè)發(fā)展，服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)。SIM