房帥

[提要] 十八屆三中全會(huì)提出“要發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。消費(fèi)金融具有額度小、辦理靈活、使用方便等特點(diǎn)，能進(jìn)一步幫助社會(huì)各個(gè)收入階層的消費(fèi)者享受現(xiàn)代金融服務(wù)方式所帶來(lái)的便捷生活。本文就我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀以及面對(duì)的問(wèn)題進(jìn)行研究，并提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融；金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年3月14日

目前，我國(guó)正處于改革轉(zhuǎn)型中，除了注重供給側(cè)的改革，也高度關(guān)注需求側(cè)的刺激，因?yàn)橄M(fèi)已成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要手段。因此，消費(fèi)金融成為推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)型的重要手段。本文認(rèn)為，消費(fèi)金融是與消費(fèi)者消費(fèi)行為相關(guān)的資金融通活動(dòng)，隨著社會(huì)的發(fā)展，消費(fèi)金融的概念不斷地被刷新、填充，所以我們有必要對(duì)其進(jìn)行研究及探討。

一、我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

雖然我國(guó)消費(fèi)金融起步晚，但近幾年由于網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展而得到迅速發(fā)展。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2016年2月份公開(kāi)的數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)GDP從2011年到2015年連續(xù)降低，經(jīng)濟(jì)增速變緩，但由于前幾年的增速過(guò)快導(dǎo)致的部分制造業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩，房地產(chǎn)供大于求的問(wèn)題日益加重，這些問(wèn)題均需要盡快解決，因此我們可以看出在未來(lái)的幾年內(nèi)消費(fèi)將成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新主力。中國(guó)消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率平均在50%，依然很低，但這也說(shuō)明中國(guó)的消費(fèi)還有很大的上升空間。所以，當(dāng)消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要?jiǎng)恿Φ臅r(shí)候，消費(fèi)金融將成為加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎。

消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合被稱為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。而近幾年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品層出不窮，如分期樂(lè)、螞蟻花唄、京東白條等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為社會(huì)各個(gè)階層的人都提供了便捷高效的金融服務(wù)。在消費(fèi)金融試點(diǎn)逐步放開(kāi)的背景下，很多傳統(tǒng)消費(fèi)金融服務(wù)公司開(kāi)始改革，提供各種消費(fèi)金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，消費(fèi)金融服務(wù)線上和線下的融合已成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)正高速發(fā)展并且其發(fā)展?jié)摿薮?、空間廣闊，由互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的高速發(fā)展可以看出我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)一片大好。

二、我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）中國(guó)固有的消費(fèi)觀念與習(xí)慣障礙。在很多發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)信貸在信貸結(jié)構(gòu)中的比重很大，大約在60%，通過(guò)信貸方式來(lái)借錢享受現(xiàn)在生活上的消費(fèi)的這種消費(fèi)方式已經(jīng)成為很正常的事情，而在我國(guó)，消費(fèi)信貸在信貸中的比重不到20%，那是因?yàn)閲?guó)人的固有思想就是“量入為出”，如果是超出他們所能承受的消費(fèi)水平的消費(fèi)，大多數(shù)人會(huì)選擇放棄，很少會(huì)去以消費(fèi)信貸的方式進(jìn)行消費(fèi)。在我國(guó)，由于固有的思想影響，有房子才能成家立業(yè)，所以導(dǎo)致很多人會(huì)選擇貸款買房，以至于其在個(gè)人消費(fèi)信貸中的比重達(dá)到了70%，而相對(duì)于住房信貸來(lái)說(shuō)，其他消費(fèi)品的消費(fèi)金融則明顯存在不足。雖然現(xiàn)在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)很好，但其仍然只是以大學(xué)生群體，年輕上班族為消費(fèi)主體，在消費(fèi)群體上，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念及習(xí)慣對(duì)消費(fèi)金融的影響極其嚴(yán)重。

（二）不同地區(qū)之間發(fā)展不平衡。每個(gè)地區(qū)的發(fā)展都會(huì)影響該地區(qū)居民的收入、教育等，而這些就會(huì)間接影響該地區(qū)的消費(fèi)需求，從而影響消費(fèi)金融的發(fā)展。在我國(guó)的東部和中西部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較不發(fā)達(dá)，這些地區(qū)的收入和儲(chǔ)蓄能力存在很大的不足，而這些因素對(duì)居民的消費(fèi)產(chǎn)生的影響就會(huì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)高的多。在目前的制度下，如果是靠提升社會(huì)保障，來(lái)促進(jìn)各地區(qū)的消費(fèi)，很明顯各個(gè)地區(qū)的區(qū)別很大，存在很大的問(wèn)題。還有就是人口的受教育程度也會(huì)對(duì)消費(fèi)產(chǎn)生影響，比如現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，好多消費(fèi)都可以在線上進(jìn)行，而很多六七十年代的人對(duì)電腦一竅不通，這就使消費(fèi)金融在這一年齡階段存在很大缺口。而且在我國(guó)，人口教育程度對(duì)消費(fèi)的影響也存在地區(qū)的差異，中西部地區(qū)的教育水平較低，對(duì)消費(fèi)金融的影響較大，但其在東部地區(qū)則不太顯著。

（三）個(gè)人征信體系的不足。由于國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)遲緩，征信產(chǎn)品種類過(guò)度單一，導(dǎo)致個(gè)人征信體系的缺失，成為我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的障礙，造成我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的嚴(yán)重不足。

雖然我國(guó)目前的個(gè)人信用報(bào)告有其存在的價(jià)值，但個(gè)人信用報(bào)告在信貸決策中的使用，仍存在許多問(wèn)題。突出的是，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，依據(jù)個(gè)人信用報(bào)告的信貸服務(wù)覆蓋的范圍太窄。商業(yè)銀行完全基于個(gè)人信用報(bào)告進(jìn)行授信時(shí)通常會(huì)面臨以下兩種情況：之前經(jīng)常欠債不還的由于很多原因可能開(kāi)始認(rèn)真履行償債義務(wù)；而一個(gè)欠債的人，只要能夠繼續(xù)借新還舊，就能保持良好的信用記錄，但很可能已經(jīng)沒(méi)有償還能力，這些個(gè)人信用報(bào)告都沒(méi)有反映出來(lái)。

（四）消費(fèi)金融糾紛解決方式的不足。在現(xiàn)有的法制下，為消費(fèi)者投訴、維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益、解決金融類爭(zhēng)議所提供的適當(dāng)途徑并不多，這就導(dǎo)致當(dāng)消費(fèi)金融糾紛發(fā)生時(shí)，由于相應(yīng)的處理機(jī)制缺位，難以滿足及時(shí)高效解決金融糾紛的需求。

我們經(jīng)常可以發(fā)現(xiàn)，通過(guò)媒體途徑或者類似于政治途徑謀求金融糾紛解決，往往能取得意想不到的“成功”。金融糾紛通過(guò)此類方式解決，雖然從表面上看，問(wèn)題似乎得到了解決，但這絕不是一個(gè)法治國(guó)家或者法治社會(huì)應(yīng)有的現(xiàn)象，也不允許這種“媒體審判”、“輿論判決”等現(xiàn)象存在。這些情況都充分的說(shuō)明我國(guó)消費(fèi)金融的法制還不健全，消費(fèi)金融糾紛的解決方式還存在很大的不足。

三、我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展建議

（一）普惠金融知識(shí)，轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念。消費(fèi)金融知識(shí)的普及發(fā)展對(duì)改變居民消費(fèi)觀念起著至關(guān)重要的作用，而消費(fèi)金融知識(shí)的普及與發(fā)展需要各個(gè)方面的努力，其必要的前提是國(guó)家政府對(duì)其的支持與鼓勵(lì)。政府需要在消費(fèi)金融的監(jiān)管和規(guī)范方面加強(qiáng)管理，還需要鼓勵(lì)，促進(jìn)消費(fèi)金融的創(chuàng)新。政府的這些策略可以加快消費(fèi)金融知識(shí)的傳播，還會(huì)促進(jìn)消費(fèi)金融知識(shí)普及的良好發(fā)展。消費(fèi)金融知識(shí)可以使消費(fèi)金融發(fā)展得更加迅速，從而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，構(gòu)成一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。這樣的環(huán)境下，居民的消費(fèi)金融習(xí)慣就會(huì)自然而然形成，進(jìn)而改變他們的消費(fèi)觀念，加快消費(fèi)金融的發(fā)展。

（二）著重發(fā)展不發(fā)達(dá)地區(qū)。由于各個(gè)地區(qū)發(fā)展的不平衡會(huì)造成消費(fèi)金融發(fā)展的障礙，所以應(yīng)該著重發(fā)展不發(fā)達(dá)地區(qū)。筆者建議采取以下措施促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展：在社保方面，中西部的力度要加大，促進(jìn)中西部的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使東部沿海地區(qū)和內(nèi)陸地區(qū)的收入差距減??；在城鎮(zhèn)化的過(guò)程中，注重對(duì)住房?jī)r(jià)格的控制，并在中西部地區(qū)的住房貸款上提供優(yōu)惠政策；在中西部加大教育投入，從而提高其人口素質(zhì)，還要引進(jìn)人才來(lái)支援中西部地區(qū)的發(fā)展，影響其居民的消費(fèi)需求，從而促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)征信體系?；ヂ?lián)網(wǎng)征信是指利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)來(lái)收集用戶的信息，然后對(duì)這些信息進(jìn)行評(píng)價(jià)，這里的用戶信用信息是實(shí)時(shí)更新的，可以看出用戶的信用級(jí)數(shù)。征信體系在不斷創(chuàng)新，在2015年1月，首款互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品“芝麻信用”由阿里推出，它是收集阿里電商圈里的信息來(lái)為用戶進(jìn)行信用評(píng)分。而在銀行業(yè)有研究表明，越是共享程度高的，其所承受的信用風(fēng)險(xiǎn)越小。由此可以看出，銀行間信息共享可以減小其風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)，需要加強(qiáng)與銀行的合作，還要加強(qiáng)個(gè)人征信的能力，從而完善我國(guó)的征信體系。

（四）加快制定消費(fèi)金融相關(guān)法律。消費(fèi)金融的健康發(fā)展需要更完善的法律法規(guī)提供重要保障。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的新形勢(shì)下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的影響不斷增加，必須合理運(yùn)用現(xiàn)有法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行修訂和更新，才能使消費(fèi)金融在發(fā)展中的需求得到滿足，從而有效解決互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)和消費(fèi)者保護(hù)等方面的問(wèn)題，對(duì)促進(jìn)消費(fèi)金融的健康發(fā)展有很大的作用。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展下，線上線下結(jié)合的方式導(dǎo)致法治的管轄范圍產(chǎn)生漏洞，即涉及不到的地方，所以隨著消費(fèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，相應(yīng)的法律法規(guī)也應(yīng)該盡快出臺(tái)，為消費(fèi)金融的健康發(fā)展提供保障。

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