王瑤

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，創(chuàng)造了顛覆傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式，開創(chuàng)了新思路、新方法、新理念，是產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定規(guī)模之后，所必然面臨的一種“重生”和革命。金融領(lǐng)域也不例外，尤其是在我國當(dāng)前進(jìn)行金融領(lǐng)域改革的過程中，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，抓住互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)所帶來的契機，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，是金融改革取得成功的關(guān)鍵。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)時代 金融改革 優(yōu)化路徑

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）09（a）-036-02

進(jìn)入21世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國的金融領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上證券、網(wǎng)絡(luò)支付、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)已經(jīng)在我國得到了全面地普及。自上世紀(jì)90年代開始，我國的金融業(yè)開始進(jìn)行改革，以適應(yīng)時代發(fā)展的需求，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成為潮流的背景下，金融業(yè)的改革既面臨著信息技術(shù)的挑戰(zhàn)，同時也可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)這一契機加速改革的步伐。上個世紀(jì)末，中國人民銀行科技司原司長陳靜就曾經(jīng)預(yù)言：互聯(lián)網(wǎng)會深刻地影響我國的金融改革與發(fā)展。而這句預(yù)言在今天成為現(xiàn)實，大數(shù)據(jù)、智能芯片、云計算、云存儲、移動互聯(lián)等信息技術(shù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成為主流，任何行業(yè)的改革和發(fā)展都無法完全脫離互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而存在。金融業(yè)也是如此，如今，互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融改革的趨勢之一。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使銀行主導(dǎo)的間接金融模式和證券主導(dǎo)的直接金融模式發(fā)生了翻天覆地的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融正在開辟中國的第三種金融模式。面對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，中國金融改革應(yīng)該如何對待互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是目前改革必須面對的問題。

1 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對中國金融業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用是新常態(tài)下中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)行轉(zhuǎn)型的一個新契機。從本質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用能夠顛覆傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的模式。為產(chǎn)業(yè)的改革提供一種新思路、新方法，也是金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定的規(guī)模之后，在互聯(lián)網(wǎng)的新形勢下進(jìn)行一種“重生”和革命，其必然帶來商業(yè)文明的重建。

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等現(xiàn)代高新技術(shù)實現(xiàn)資金融通的一種新興服務(wù)業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融兼具互聯(lián)網(wǎng)的理念和金融業(yè)的服務(wù)模式，因而也被稱為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”。互聯(lián)網(wǎng)金融是我國當(dāng)前金融業(yè)最具創(chuàng)新活力和發(fā)展?jié)摿Φ男屡d業(yè)態(tài)，也是我國進(jìn)行金融改革，加快金融創(chuàng)新的關(guān)鍵舉措，它使得傳統(tǒng)的金融業(yè)更加電子化、高效化、便捷化和新興化，促進(jìn)了一系列新興金融產(chǎn)品的產(chǎn)生，進(jìn)一步降低了金融業(yè)的服務(wù)成本，提高了金融業(yè)資源配置的效率。與傳統(tǒng)的金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更具創(chuàng)新性、靈活性和高科技性，它融入了經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的各個領(lǐng)域，改變著人們的日常生活習(xí)慣和商業(yè)模式，沖擊著傳統(tǒng)的金融業(yè)。

同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是對傳統(tǒng)金融業(yè)的一次改進(jìn)，相比傳統(tǒng)金融業(yè)信息處理困難、交易成本高等不足之處，互聯(lián)網(wǎng)金融使金融業(yè)的專業(yè)性和分工大大地淡化了，它使任何企業(yè)家、甚至普通老百姓都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種各樣的金融交易，風(fēng)險定價、期限匹配等復(fù)雜的金融交易會被大大簡化，更加易于操作。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新了金融業(yè)的發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)的背景下，金融業(yè)向著第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺以及傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。所謂第三方支付的金融模式是指在電子商務(wù)交易以及個人交易中，與國內(nèi)外各大商業(yè)銀行簽訂第三方支付平臺的協(xié)議，以解除買賣雙方的信息不對稱問題，從而為交易雙方提供一個中間服務(wù)的模式；而大數(shù)據(jù)金融模式則是指在電子商務(wù)交易中所產(chǎn)生海量的非結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)，通過對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的分析和挖掘，為資金的需求者提供資金融通服務(wù)的金融模式；P2P則是指網(wǎng)絡(luò)借貸中資金供求雙方直接通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行面對面的資金借貸模式，去除了資金借貸的中間商；眾籌模式則是指資金的需求者通過在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行創(chuàng)意或者想法的展示，并提供一定的回報而籌集商業(yè)資金的模式；第三方金融平臺則是建立在第三方金融服務(wù)上進(jìn)行金融產(chǎn)品銷售或者提供金融服務(wù)的模式；而傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化則是指一些商業(yè)銀行，或者證券公司、保險公司通過建立網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險進(jìn)行網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的模式。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)背景下金融業(yè)改革的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的金融業(yè)造成了沖擊，同時，傳統(tǒng)的金融行業(yè)會自覺或者不自覺地抵制新興金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。馬云此類的明星企業(yè)家也曾針對金融業(yè)發(fā)出攻擊性的口號，這樣，傳統(tǒng)的金融業(yè)巨無霸會對新興的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生敵對情緒，從而讓互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融創(chuàng)新企業(yè)過早面臨本來不必面對的競爭威脅。從本質(zhì)上來看，金融業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行了創(chuàng)新，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)都是進(jìn)行資金交易，也同樣都存在資金風(fēng)險，需要進(jìn)行風(fēng)險控制，而在這一方面，傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)盡管沒有應(yīng)用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但是他們有著更多的經(jīng)驗積累和團(tuán)隊優(yōu)勢。不良競爭會導(dǎo)致新型的金融企業(yè)發(fā)展艱難，傳統(tǒng)的金融企業(yè)創(chuàng)新和改革之路也不順利。

另外，金融行業(yè)有著與其他行業(yè)不同的門檻，即金融行業(yè)的服務(wù)人員都有著特定的牌照和準(zhǔn)入條件，這一方面的專業(yè)性限制與互聯(lián)網(wǎng)天然所具有的自由創(chuàng)新特點相沖突，金融企業(yè)如果想利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在一定的法律框架下從事這種受限的業(yè)務(wù)，需要具備更靈活的適應(yīng)能力。畢竟，金融業(yè)也是一個高門檻、高風(fēng)險的行業(yè)，任何國家對金融業(yè)的管制都是非常嚴(yán)格的，所以，互聯(lián)網(wǎng)背景下金融業(yè)的發(fā)展要如何逾越門檻的障礙是一個非常大的難題。

金融企業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身也存在著諸多的不確定性。作為一個新興的產(chǎn)業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行居間服務(wù)目前尚處于一種監(jiān)管不力的真空狀態(tài)，這也是金融業(yè)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最突出的風(fēng)險之一。我國在這些方面目前仍然缺乏相應(yīng)的法律制度規(guī)范，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用和發(fā)展面臨一系列的問題，例如行業(yè)自律不完善、監(jiān)管措施缺乏。

2 互聯(lián)網(wǎng)時代下，金融改革的新紅利

2.1 金融改革是國家和人民的新要求

在黨的十八屆三中全會上，對全面深化改革作出了新的戰(zhàn)略部署，圍繞市場在資源配置中起決定性作用，落實“互聯(lián)網(wǎng)+”的國家戰(zhàn)略，助力大眾創(chuàng)業(yè)。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的高速發(fā)展，截至2014年底，我國居民個人財富已經(jīng)超過百萬億元。為了實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，社會公眾對金融服務(wù)提出了更高的要求。國家和人民的需求，促進(jìn)著金融形態(tài)的變化，這種金融創(chuàng)新必然要與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，才能更好地滿足各方面的需求。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)更具包容性，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)天然具有公平性、自由性、創(chuàng)造性，它一方面能夠有效地彌補傳統(tǒng)金融物理網(wǎng)點和基礎(chǔ)設(shè)施的不足之處；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有助于減少貧困地區(qū)和低收入人群獲取金融服務(wù)的成本，擴大金融服務(wù)的邊界，同時，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特有的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，能夠保證這些群體的服務(wù)收益。

2.3 利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建多層次金融市場

利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠使信息更加流動，解決信息不對稱的問題，更加有效地建立金融信用體系和風(fēng)控體系，識別金融風(fēng)險，促進(jìn)我國金融改革過程中金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，有效提升直接融資占比，解決在金融改革過程中一直困擾著我國的“兩多兩難”，即企業(yè)多、融資難，資金多、投資難的問題。

3 互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融改革的路徑優(yōu)化

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，推動著傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行經(jīng)營管理理念的變革，要求金融業(yè)樹立互聯(lián)網(wǎng)的思維方式、金融的思維方式和全球化的思維方式。同時，推動著金融業(yè)加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的步伐，在應(yīng)對新變革新挑戰(zhàn)的時候，要求金融業(yè)主動進(jìn)行發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，提升綜合化的盈利水平，轉(zhuǎn)變管理模式，提升集約化的管理水平。在互聯(lián)網(wǎng)的時代背景下，金融業(yè)可謂是機遇與挑戰(zhàn)并存，既感受到了壓力，也獲得了前所未有的發(fā)展契機。對于我國的金融業(yè)來說，在金融改革的過程中，應(yīng)該把握轉(zhuǎn)型的新機遇，創(chuàng)造更高的服務(wù)水平，促進(jìn)金融領(lǐng)域的再次騰飛。

3.1 加強宏觀調(diào)控與市場監(jiān)管，營造規(guī)范有序的金融秩序

在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的今天，我國的法律規(guī)范并沒有及時跟上金融業(yè)發(fā)展的步伐，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域、大數(shù)據(jù)領(lǐng)域、眾籌領(lǐng)域、P2P借貸領(lǐng)域等，法律監(jiān)管存在“真空”地帶。因此，為了防范系統(tǒng)性的金融風(fēng)險，防止在互聯(lián)網(wǎng)時代的今天出現(xiàn)監(jiān)管真空和監(jiān)管套利，一方面必須要加快完善我國的金融法律法規(guī)，另一方面也必須運用大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加強監(jiān)管。3.2 放寬眼界，增強金融業(yè)的國際競爭力

在互聯(lián)網(wǎng)的時代背景下，任何國家的金融都不是孤立的，世界經(jīng)濟(jì)一體化和全球信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使全球一體化的金融市場在信息技術(shù)的引導(dǎo)下逐步成立?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為我國的金融企業(yè)走出去提供了技術(shù)支持，在金融改革的過程中，我國的金融機構(gòu)必須要利用數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)體系，降低自己的運營成本，利用國際金融市場的規(guī)則，為我國在金融改革的同時掌握更多的國際話語權(quán)，在國際金融市場上實現(xiàn)彎道超車提供可能性。

3.3 處理好幾對關(guān)系，做到創(chuàng)新與安全的動態(tài)平衡

在互聯(lián)網(wǎng)時代的背景下，信息技術(shù)的出現(xiàn)讓金融業(yè)有了更高的服務(wù)效率和服務(wù)水平，但在我國金融改革的過程中，必須要處理好市場與政府的關(guān)系、創(chuàng)新與穩(wěn)定的關(guān)系、金融安全與金融便捷服務(wù)的關(guān)系。在社會經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的大背景下，政府既要注重宏觀上的戰(zhàn)略規(guī)劃和引導(dǎo)，建立健全相關(guān)的法律制度，創(chuàng)造公平競爭的生態(tài)環(huán)境，還要給市場留足充分的空間，多觀察新生事物的發(fā)展前景，在發(fā)展中促規(guī)范，在創(chuàng)新中控風(fēng)險。而對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所帶來的生產(chǎn)力對其造成了一定的沖擊，但在金融改革的今天，發(fā)展必然要與創(chuàng)新相結(jié)合。傳統(tǒng)的金融行業(yè)必須要不斷地接受互聯(lián)網(wǎng)所帶來的挑戰(zhàn)，在一定的范圍和規(guī)模內(nèi)，以包容開放的心態(tài)鼓勵金融創(chuàng)新，但是也要控制住風(fēng)險的發(fā)展，保證金融市場的穩(wěn)定性。

4 結(jié)語

在我國的金融改革過程中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將大有用武之地，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動著我國金融業(yè)的經(jīng)營理念、組織結(jié)構(gòu)、管理流程、運營模式、IT建構(gòu)等各個領(lǐng)域進(jìn)行全面調(diào)整和深度整合。機遇與挑戰(zhàn)并存，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨，使我國的金融行業(yè)既感受到壓力，也獲得了前所未有的戰(zhàn)略契機，把握互聯(lián)網(wǎng)帶來的新機遇，是我國金融改革的必然之舉。

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