劉鈺

摘 要：當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)該培養(yǎng)一種契約的法律精神，樹立一種信用意識，必須學(xué)習(xí)金融管理基礎(chǔ)知識，主動積累個人的信用額度，增強自身的金融素養(yǎng)，做理性的金融產(chǎn)品消費者。文章以網(wǎng)貸為落腳點，通過調(diào)研分析重慶市大學(xué)生財產(chǎn)風(fēng)險意識缺失的原因及其影響，探討和加強大學(xué)生財產(chǎn)風(fēng)險教育。

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)風(fēng)險教育；網(wǎng)貸；理財教育；重慶市大學(xué)生

中圖分類號：G640 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：2096-000X（2017）16-0047-03

Abstract： The contemporary college students should have the spirit of contract and the consciousness of credit. To be rational consumers of financial products， they must learn the basic knowledge of financial management which could enhance personal credit and financial literacy. In the field of peer-to-peer lending， by analyzing the reasons and effects of lacking the consciousness of property risk， we discuss how to enhance the education of property risk for the contemporary college students.

Keywords： education of property risk； peer-to-peer lending； financial education； the college students in Chongqing

近期，影響大學(xué)校園安全穩(wěn)定的亂象即大學(xué)生頻陷“校園貸”風(fēng)波，《大學(xué)生欠債百萬跳樓》、《裸條貸》、《陪睡還貸》《致死的校園貸》《瘋狂的校園貸》等新聞已經(jīng)出現(xiàn)在各大頭版頭條，并且以高頻詞出現(xiàn)在各種網(wǎng)絡(luò)媒體，引起了全社會的廣泛關(guān)注同時也成為學(xué)校狠抓的安全隱患排查對象之一。安全進入了一個非常態(tài)的發(fā)展趨勢，針對校園貸出現(xiàn)的一些亂象，現(xiàn)今大學(xué)生一定要深化財產(chǎn)風(fēng)險防范意識，理性消費，拒絕網(wǎng)貸。

案例一：所調(diào)研學(xué)生中發(fā)現(xiàn)50%的學(xué)生都有網(wǎng)絡(luò)貸款的行為，其中有一個高校的學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款約1.5萬元（據(jù)學(xué)生自訴這些錢主要用于購物、玩樂、聚會等），學(xué)生母親從廣州來校與該生見面后，發(fā)現(xiàn)該生行為呆滯、情緒異常、反應(yīng)遲緩，學(xué)生家長要求請假將該生帶回老家休整，經(jīng)過一周休整后，學(xué)生仍然無改變，出于學(xué)生人身安全的考慮、在學(xué)生本人自愿及家長強烈要求的情況下，學(xué)生本人于提出休學(xué)申請，辦完手續(xù)后，正式休學(xué)。

案例二：以美麗的“貸”價為例，女大學(xué)生網(wǎng)貸以裸照抵押，申請100元貸你200元，在30%的利息下，很快500、1000的小額貸無法滿足該生拆東墻補西墻的需求了，無奈之下只能以“裸持”借貸，最后不堪重負，自殺結(jié)束生命。

以上的案例不難看出學(xué)生面對財產(chǎn)風(fēng)險、風(fēng)險社會的嚴峻考驗，對風(fēng)險的警惕性不高，很多大學(xué)生財產(chǎn)風(fēng)險防范意識不強，難以應(yīng)對風(fēng)險帶來的沖擊和影響。究其原因，有多方面的因素造成的，即有政府金融機構(gòu)監(jiān)管不嚴，家庭和學(xué)校的外在因素等影響，更為重要的是大學(xué)生自身的內(nèi)在因素，本文將以具體案例為引線，從學(xué)校、家庭和學(xué)生三方面存在的缺失進行剖析，提出切實可行的對策。

一、重慶市大學(xué)生財產(chǎn)風(fēng)險意識缺失及其影響分析

（一）高校財產(chǎn)風(fēng)險教育意識薄弱，課程設(shè)置重技能，輕人文

高校對大學(xué)生財產(chǎn)風(fēng)險意識教育重要性認識不足：

以市場和就業(yè)為導(dǎo)向，往往會重視顯性的就業(yè)率，升學(xué)率而隱性的挫折教育、價值觀教育、生命教育、感恩教育、愛的能力教育、道德教育、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的教育顯得較弱小，因此高校對學(xué)生的人文素質(zhì)教育和風(fēng)險防范意識教育的不重視，會使學(xué)生缺乏必要的人文素養(yǎng)，錯位的價值觀念，導(dǎo)致他們的心靈貧瘠，使他們往往會注重眼前的現(xiàn)實利益，缺乏對人生目標(biāo)的長遠規(guī)劃和定位，大學(xué)生缺失的風(fēng)險防范意識會使大學(xué)生無法形成正確的風(fēng)險觀，風(fēng)險的預(yù)警機制缺乏，滯后的風(fēng)險防范能力，不健康的心理風(fēng)險防范，難以有效解決所面臨的各種風(fēng)險，難以順利的走出風(fēng)險困境。受社會功利性，快餐式、一站式觀念影響，學(xué)生也慢慢潛移默化的接受這一思想，重視就業(yè)醫(yī)院的等級，從而重視專業(yè)知識的學(xué)習(xí)和專業(yè)技能的提升。相反，對于人文知識的積淀，特別是風(fēng)險防范知識，金融知識更是無暇可顧，長此以往，人文素質(zhì)會相應(yīng)的缺乏，不強的風(fēng)險防范意識，對挫折和應(yīng)對風(fēng)險能力嚴重欠缺，自律能力和心理準(zhǔn)備能力差，難以實現(xiàn)自身全面健康發(fā)展。

（二）家庭的財產(chǎn)風(fēng)險教育意識空白，重結(jié)果，輕過程

從大學(xué)生成長的過程來看，很多大學(xué)生一直生活在父母保護和過度的疼愛之中，被父母寄予很高的厚望，學(xué)習(xí)成績優(yōu)秀成了父母唯一的寄托。在父母“成績高于一切的期望值下”孩子很少或幾乎就沒有接受過挫折、財產(chǎn)風(fēng)險等方面的教育，這必然對他們未來的成長和發(fā)展產(chǎn)生消極影響。

1. “望子成龍”心切，使孩子淪為學(xué)習(xí)的機器

由于種種原因，他們大多數(shù)的父母都是70后，年輕時受教育的機會不多，文化水平也不高，因而在就業(yè)，工作中經(jīng)歷了很多坎坷，所以在他們心中便產(chǎn)生了“我這輩子就這樣了，只能靠子女來實現(xiàn)自己的夢想”傾盡所有，也要給孩子最好的教育條件和物質(zhì)保障，只要孩子能進入知名學(xué)府，有一技之長，畢業(yè)后能有一個體面的工作，就是做父母的愿望和期許。

2. 與社會脫節(jié)，導(dǎo)致孩子的心理和鑒別能力不強

在急功近利心態(tài)的驅(qū)使下，如果孩子沒有達到預(yù)期的目標(biāo)，很多家長就會嚴厲的訓(xùn)斥，說一些特別傷害孩子內(nèi)心的話，所以在孩子的眼里只能報喜不報憂，很多事情都是自己隱瞞著，父母成為了他們眼中最熟悉的陌生人，往往發(fā)展成兩極化，一類學(xué)生在傳統(tǒng)的絕對家長權(quán)威制的影響下得不到父母的肯定和鼓勵，就破罐破摔的心理指導(dǎo)自己的心智模式，后果不堪設(shè)想；一類學(xué)生在父母的棍棒高壓政策下，一直頂著“優(yōu)秀生”的光環(huán)，長期受到老師家長的表揚，周圍人的稱贊，掌聲鮮花不斷，然而在“光環(huán)”的背后，遮蓋了很多不容忽視的問題，容易出現(xiàn)“蛋殼現(xiàn)象”。所謂蛋殼心理就是一觸即破的脆弱心理，無法面對挫折和應(yīng)對風(fēng)險，以及最根本的鑒別能力，容易被人忽悠，一旦被騙也是自己默默的承受身心上的折磨。

（三）從大學(xué)生的消費來看，他們自我約束和理財意識差

成長的環(huán)境較優(yōu)越，控制能力較差，不屑學(xué)習(xí)財產(chǎn)風(fēng)險防范知識。以網(wǎng)貸為例，如大學(xué)生群體沒有穩(wěn)定的收入來源，多數(shù)學(xué)生還沒形成較成熟的消費理念，一旦養(yǎng)成過度超前消費的習(xí)慣，其消費水平、借款額度很有可能超出實際還款能力，容易誘發(fā)風(fēng)險。加之大學(xué)生的金融知識普遍匱乏，風(fēng)險意識薄弱，對一些信貸產(chǎn)品的高風(fēng)險認識不清，往往容易掉入高利貸的陷阱。大學(xué)階段，個體身心正處于一個趨向成熟的時期，此階段正是各方面能形成的重要時期。大學(xué)生對許多新鮮事物充滿了好奇心理，他們追求個性獨立，但是又容易受他人及周圍環(huán)境的影響而產(chǎn)生模仿和從眾心理。主要表現(xiàn)在以下幾個方面，一是超前和攀比的消費心理。他們在購物時太不理性，容易沖動消費，所購買的物品超出了自己的承受范圍，出于滿足自己的虛榮心，在手頭資金并不寬裕的情況下，追求時尚，喜歡購買精致高檔的產(chǎn)品，而快速更新的電子數(shù)碼設(shè)備恰好能滿足他們對新事物的好奇心和購買欲望，并且通過購買這些商品來滿足他們的虛榮心和優(yōu)越感，所以大學(xué)生們對網(wǎng)貸趨之若鶩也就不足為怪了，由于互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺，授信門檻低、批款快的優(yōu)勢迅速吸引了他們的目光。大學(xué)生一直處于象牙塔內(nèi)，很難真正接觸社會的風(fēng)險，也不明白責(zé)任二字的寓意，導(dǎo)致他們對風(fēng)險的把握十分不成熟，只知道盲目追求物質(zhì)，形成沖動消費，最終由于消費不夠理性，導(dǎo)致被迫加入誠信黑名單；二是，享樂的消費心理。近年來，我國的經(jīng)濟得到高速發(fā)展，人民生活水平日益的提高，但隨之而來的社會不良風(fēng)氣的影響，一些大學(xué)生的價值觀發(fā)生偏差，明辨是非的能力較差，受到不良現(xiàn)象和風(fēng)氣的荼毒，他們的人生信條就是及時行樂，往往消費超出了自己的實際支付能力，鋌而走險，不會考慮后果的嚴重性；三是，跟風(fēng)的消費心理?，F(xiàn)在許多網(wǎng)貸平臺通過網(wǎng)絡(luò)廣告、校園海報、尋找校園代理等方式大肆宣傳網(wǎng)貸消費。為了吸引大學(xué)生，他們往往有一套鼓動性的宣傳說辭，撩撥著大學(xué)生們的消費沖動，使網(wǎng)貸消費方式在大學(xué)生群體中漸漸形成了一股潮流。而大學(xué)生們思想活躍，喜歡緊跟潮流、追逐潮流，為了追趕這股潮流，大學(xué)生們往往會忽視自身的經(jīng)濟狀況，出于對名牌產(chǎn)品的迷戀，沉迷于打牌，游戲等，選擇網(wǎng)貸消費。

（四）責(zé)任感缺失，缺乏必要的理財基礎(chǔ)和金融監(jiān)管的知識

很多學(xué)生對于自己的日常開銷、生活費的規(guī)劃，網(wǎng)貸及后續(xù)的還款等缺乏計劃，許多人莫名其妙不知道錢花費在哪里，也對還款的壓力是否自己和家庭能否承擔(dān)。大部分大學(xué)生沒有獨立的經(jīng)濟能力，網(wǎng)貸還款或者被網(wǎng)絡(luò)詐騙，最終只能尋求父母的幫助，如果父母給予的生活費無法支撐起消費或還貸，就再次循環(huán)借款，東家補西家，不利于大學(xué)生獨立人格的塑造及責(zé)任感的培養(yǎng)。90后的大學(xué)生，沒有經(jīng)歷過生活的艱苦，獨立的個性和超前的消費心理影響，再加上他們消費行為的隨意性和理財意識淡薄，對家長和學(xué)校所進行的一些理財教育活動不屑一顧，遠離教師的理財教育，我行我素，致使其消費行為嚴重偏離理財教育的目標(biāo)。目前，大學(xué)生自身的特性已經(jīng)嚴重阻礙高校有效實施理財風(fēng)險教育，應(yīng)當(dāng)引起全社會的高度注意。

大學(xué)生的財產(chǎn)風(fēng)險意識嚴重的滯后，心態(tài)心智不成熟，心理承受能力不強，人格不健全的情況來看，在堅持高校人才培養(yǎng)目標(biāo)的同時，遵循大學(xué)生全面成長和發(fā)展的規(guī)律，運用新的教育方式和教育手段，采取大學(xué)生喜聞樂見的教育形式，采取有效措施來提高他們的風(fēng)險防范意識，加強對風(fēng)險防范意識的教育，切實的豐富教學(xué)內(nèi)容、靈活的教學(xué)手段、探索建立起適應(yīng)社會形勢發(fā)展變化、大學(xué)生的身心特點和全面發(fā)展目標(biāo)的風(fēng)險防范意識教育體系。這就必須要調(diào)動政府、家庭、高校和大學(xué)生教育過程的積極性，做到“全程育人，全員育人，全新育人，全心育人，”針強這一活動的針對性、吸引力和實效性，是大學(xué)生形成敏感的財產(chǎn)風(fēng)險防范意識、突出風(fēng)險防范能力、健康的風(fēng)險防范心理，成功的化解風(fēng)險，全面健康地成長發(fā)展。

二、加強重慶市大學(xué)生財產(chǎn)風(fēng)險教育建議

（一）學(xué)校財產(chǎn)風(fēng)險教育從理論與實踐兩方面開展工作

首先，財產(chǎn)風(fēng)險教育是素質(zhì)教育的內(nèi)在要求，將理財教育融入到學(xué)校的第一課堂和第二課堂的教育中，如在《思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)》、《大學(xué)生心理健康教育》、《大學(xué)生創(chuàng)業(yè)就業(yè)實踐》等課程中，通過富有實效性和情感的講解，使大學(xué)生的三觀教育與財產(chǎn)風(fēng)險教育相結(jié)合，在校園里將理財知識和消費觀的教育貫穿于課外活動中，營造科學(xué)的理財和理智消費的風(fēng)氣。其次，學(xué)校應(yīng)結(jié)合大學(xué)生的現(xiàn)實需求，開辦理財教育的講座，邀請金融理財專家開展有關(guān)理財教育及引導(dǎo)大學(xué)生科學(xué)消費的講座，對理論知識系統(tǒng)的掌握和真實案例的剖析，提高大學(xué)生理財?shù)乃胶丸b別能力，做個成熟的消費者。再次，利用校園文化資源，通過校園網(wǎng)、BBS論壇、校園廣播，學(xué)報期刊、簡報、微信公眾圈等形式提升校園文化品位。積極開展大學(xué)生消費觀和理財知識的辯論賽、知識競賽等讓學(xué)生對這些活動的參與潛移默化的受到影響，從而樹立正確的財產(chǎn)風(fēng)險意識認知，做一名快樂理智的消費者。

（二）家庭教育觀念的更新化

家庭是人生的起點站，孩子的第一任啟蒙教師是父母，父母的“三觀”及消費觀對于孩子從小心智模式的培養(yǎng)影響深遠。在日常生活中積極營造和諧的家庭消費環(huán)境，使大學(xué)生樹立健康理性的消費觀和風(fēng)險意識。不能一味的順從子女，甚至超出自己家庭收入，盲目的溺愛。發(fā)現(xiàn)問題時，家長應(yīng)該積極的配合學(xué)校的工作，常與老師聯(lián)系，定期與子女溝通，了解他們的心理狀態(tài)和過度消費情況，及時制止并加以引導(dǎo)，督促子女每學(xué)期都要制定合理的理財規(guī)劃，逐步積累理財經(jīng)驗，培養(yǎng)科學(xué)的理財能力和抗風(fēng)險的能力。

（三）大學(xué)生自我教育思維方式轉(zhuǎn)變

大學(xué)生應(yīng)該注重個人文素質(zhì)的提升，主動的學(xué)習(xí)危機意識，風(fēng)險防范意識，理財規(guī)劃等相關(guān)知識，堅決抵制盲目跟風(fēng)，過度消費，應(yīng)該把重心轉(zhuǎn)移到文化素養(yǎng)的培育和品德修養(yǎng)的歷練，全方位提升自己抗壓能力，憑借自己過硬的素質(zhì)和踏實的作風(fēng)，增強自信，贏得老師和同學(xué)的認同。同時，對每個月、每學(xué)期的生活費進行合理的規(guī)劃，理性對待新型的消費模式，積極學(xué)習(xí)理財知識，提升自己的財商水平。在大學(xué)階段，積極主動參加各種社會實踐，體驗社會的同時感受父母賺錢的艱辛，從而珍惜父母的勞動成果，形成健康向上的人生態(tài)度，堅忍不拔的意志，改正消極無為的惰性及依賴心理。

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