林笑笑

【摘 要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)如火如荼地發(fā)展，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融對信貸業(yè)務(wù)的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)應(yīng)該采取的對策等方面展開論述，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的分析，給商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)提出幾點(diǎn)建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P；商業(yè)銀行信貸

【中圖分類號】F832 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】1674-0688（2017）12-0004-03

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

1.1 銀行信貸業(yè)務(wù)主體地位受到?jīng)_擊

商業(yè)銀行的信用中介職能是它所有職能中最重要的一種職能，所謂信用中介職能，實(shí)際上就是商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)吸納社會上的閑散的流動資金，然后再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，將這些資金投向社會。以P2P平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，可以取代銀行的相關(guān)功能。有閑余資金的投資者，可以通過投資P2P理財，獲取收益。而有借款需求的投資者可以通過P2P平臺的借款功能，獲取其所需的資金，這大大削弱了商業(yè)銀行的中介作用。

1.2 信貸業(yè)務(wù)的收入及利潤減少

商業(yè)銀行偏愛對公貸款、大額貸款，對小微企業(yè)貸款、個人貸款重視不夠。商業(yè)銀行的貸款大多需要抵押物，且手續(xù)復(fù)雜，流程繁瑣，使得部分客戶對商業(yè)銀行貸款望而卻步，還有一部分客戶不滿足商業(yè)銀行的貸款條件。而以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，給客戶提供了新的融資渠道?？蛻敉ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)信貸，可以獲得短期、小額、靈活的貸款，這導(dǎo)致了商業(yè)銀行客戶資源的流失，從而使得銀行信貸業(yè)務(wù)收入降低，利潤減少。

1.3 銀行信貸業(yè)務(wù)流程的弊端顯露無遺

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款程序按照貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)范分為3個階段：第一個階段是對客戶的資質(zhì)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)查，第二個階段是對于貸款的申請進(jìn)行相應(yīng)的審批，第三個階段是貸后的相應(yīng)監(jiān)督，以及收回貸款本息。這3個環(huán)節(jié)分別交由不同的人員進(jìn)行，以降低銀行的風(fēng)險，這就是銀行的審貸分離制度。商業(yè)銀行貸款的這3個階段都是由人工來完成，這是銀行嚴(yán)格的風(fēng)險控制措施。這些措施能夠確保銀行的貸款風(fēng)險是可控的，對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行十分有效，然而對于互聯(lián)網(wǎng)金融則顯得過于繁瑣。互聯(lián)網(wǎng)金融追求的是方便、快捷?？蛻敉ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)金融平臺申請貸款，往往只需要1～3天的時間，這使得客戶的體驗(yàn)非常良好。

1.4 對銀行信貸以擔(dān)保為主要風(fēng)險控制的技術(shù)手段提出了挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行貸款往往都需要抵押物，信用貸款非常少。銀行對抵押物的要求也非常高，往往是需要有房產(chǎn)進(jìn)行抵押，并且還必須是未經(jīng)抵押的房產(chǎn)，這對借款人提出了非常高的要求，很多客戶貸款所需金額很低，但仍舊需要按照整個完整的貸款流程進(jìn)行貸款申請，抵押手續(xù)辦理時間較長，這使得貸款辦理時間大大增加，很多客戶會因此放棄向銀行申請貸款的念頭。P2P平臺貸款上信用貸款較多，貸款主要看的是借款人本身的資質(zhì)，而非抵押物，P2P平臺貸款與銀行貸款相比，手續(xù)辦理周期短、放款速度快、貸款門檻低。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更大的產(chǎn)品創(chuàng)新空間

由于互聯(lián)網(wǎng)金融相對于商業(yè)銀行受到的監(jiān)管更少，這使得其有更為廣泛的創(chuàng)新空間。大量的市場需求使得互聯(lián)網(wǎng)金融有著非常好的發(fā)展機(jī)遇，借助于現(xiàn)如今所謂的云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以簡化貸款操作流程，提升交易的效率。同時監(jiān)管的放松，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融可以進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計出更加靈活、滿足不同客戶需求的產(chǎn)品。這些新技術(shù)使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能更好地識別客戶的信用風(fēng)險，從而降低貸款風(fēng)險。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融可以解決信貸業(yè)務(wù)信息不對稱問題

在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中，由于借款人和商業(yè)銀行之間的信息不對稱，因此特別容易出現(xiàn)逆向選擇。大量符合銀行貸款條件的優(yōu)質(zhì)客戶，覺得銀行貸款利率過高，不愿意從銀行申請貸款。而愿意向銀行申請貸款的人群中混雜著很多資質(zhì)不夠的客戶，或者貸款還款意愿不強(qiáng)、還款能力弱的客戶。而互聯(lián)網(wǎng)平臺開放性的優(yōu)勢，給借貸雙方提供了直接的交流平臺，能夠消除逆向選擇所帶來的負(fù)面影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以通過社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)等渠道獲得與客戶交易和行為有關(guān)的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可以作為中國人民銀行征信記錄個人信用記錄的補(bǔ)充。通過這些信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以對客戶的實(shí)際需求進(jìn)行相應(yīng)的分析，并且根據(jù)客戶的綜合信息對其做出相應(yīng)的信用評級，從而有效地降低因?yàn)槟嫦蜻x擇所帶來的不良影響。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低信貸業(yè)務(wù)成本

商業(yè)銀行在對客戶進(jìn)行各項(xiàng)調(diào)查及審核的過程中，會耗費(fèi)大量的人力、物力、財力，這些都是成本支出。此外，商業(yè)銀行為了獲取客戶而設(shè)立的大量物理網(wǎng)點(diǎn)，也要?dú)w入客戶的信貸交易成本中，這使銀行信貸成本大大增加。互聯(lián)網(wǎng)模式之下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不需要大量的門面，可以降低企業(yè)的租金成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過新的信息技術(shù)簡化貸款流程從而降低風(fēng)險控制成本，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在成本控制方面具有較好的優(yōu)勢。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的對策

P2P借款網(wǎng)絡(luò)的迅速崛起給商業(yè)銀行造成了巨大沖擊，商業(yè)銀行必須根據(jù)自己的實(shí)際情況，靈活利用政策、主動出擊，發(fā)揮自身經(jīng)營優(yōu)勢，制定行之有效的策略進(jìn)行應(yīng)對。

3.1 加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的交流學(xué)習(xí)

商業(yè)銀行可以和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作，互通有無，信息共享，將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所掌握的小微企業(yè)的信息及信用記錄等數(shù)據(jù)納入銀行的客戶信息系統(tǒng)及征信系統(tǒng)，這樣小微企業(yè)就能更加方便、快捷地通過銀行申請貸款了。通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的交流與學(xué)習(xí)，商業(yè)銀行更加清楚互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融方面的應(yīng)用，同時能夠運(yùn)用這些技術(shù)來改造銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，設(shè)計出更多符合互聯(lián)網(wǎng)客戶需求的產(chǎn)品。

3.2 樹立互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展觀念，不斷優(yōu)化和調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行要向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)，以客戶需求為中心，在運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)控制貸款風(fēng)險的前提下，盡量減少貸款業(yè)務(wù)的中間環(huán)節(jié)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高貸款審批效率，這樣能夠有效地提升客戶對銀行的好感度。

3.3 培養(yǎng)和吸收復(fù)合型人才

商業(yè)銀行可以加大技術(shù)方面的投入，從行內(nèi)培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才，同時從社會上招聘互聯(lián)網(wǎng)方面的技術(shù)人才，加強(qiáng)對其金融知識的傳授，使銀行擁有大量的既懂金融又懂互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的復(fù)合型人才，以更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。

3.4 大力發(fā)展銀行電商平臺以及社交平臺，提高客戶黏性，獲取源頭數(shù)據(jù)

銀行通過發(fā)展電商平臺及社交平臺，不但可以提高客戶黏性，還可以獲取大量與客戶的交易和行為有關(guān)的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)的獲取，可以使得銀行更加地了解客戶。將這些數(shù)據(jù)與客戶個人征信數(shù)據(jù)相結(jié)合，作為客戶貸款業(yè)務(wù)審核的綜合評判，可以使得銀行貸款業(yè)務(wù)決策更加準(zhǔn)確、有效。同時，銀行也可以從中識別出與銀行沒有貸款業(yè)務(wù)往來，按照傳統(tǒng)貸款條件不符合貸款業(yè)務(wù)辦理資質(zhì)的客戶，對其提供方便、快捷的小額貸款服務(wù)，擴(kuò)大銀行貸款業(yè)務(wù)的客戶群體。

3.5 對客戶進(jìn)行信用評級，對不同信用等級的客戶采用不同的貸款利率

現(xiàn)在很多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)例如“拍拍貸”等都有對貸款客戶進(jìn)行評級，根據(jù)客戶的資質(zhì)、歷史的還款情況、違約率等因素，評定客戶的信用等級，并且針對不同信用等級的客戶，執(zhí)行不同的貸款利率區(qū)間。商業(yè)銀行也可以學(xué)習(xí)這種做法，對不同信用等級的客戶采用不同的貸款利率，可以消除貸款不公平現(xiàn)象，減少貸款逆向選擇。

3.6 銀行可以嘗試建立自己的P2P平臺

P2P業(yè)務(wù)之所以能夠快速發(fā)展，是因?yàn)槭袌鰧@種產(chǎn)品具有極大的需求，它既滿足了貸款客戶想要獲得更快捷貸款服務(wù)的需求，也滿足了一部分愿意承擔(dān)更高風(fēng)險、追求更高收益的投資者的投資需求。真正的P2P平臺只是提供信息服務(wù)，給借款人和投資人之間架起一座橋梁。銀行由于擁有大量的客戶數(shù)據(jù)信息，因此有條件建立自己的P2P平臺，為借款人和投資人提供信息中介的服務(wù)，從中收取費(fèi)用，提高中間業(yè)務(wù)收入，增加利潤。

4 結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品設(shè)計、更加寬松的貸款申請條件及便捷的貸款申請流程使得其在與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)競爭方面具有很大的優(yōu)勢，越來越多的客戶在申請貸款時放棄銀行這個傳統(tǒng)渠道，轉(zhuǎn)而投入了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的懷抱，這對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大的沖擊。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也給商業(yè)銀行帶來了良好的發(fā)展機(jī)遇，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以通過向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)，引進(jìn)和培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的人才，吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的長處，簡化貸款流程、豐富貸款產(chǎn)品、優(yōu)化貸款風(fēng)險控制技術(shù)，給客戶提供更優(yōu)質(zhì)、更全面的信貸服務(wù)。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]吳凱悅，張慶君.互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響研究[J].河北金融，2014（6）：8-10.

[2]方慶輝.網(wǎng)絡(luò)借貸對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析[J].企業(yè)改革與管理，2016（4）：37.

[3]賈鳳濤.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響及銀行的應(yīng)對策略[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2017（4）：145-146.

[責(zé)任編輯：鄧進(jìn)利]