任旭映

摘 要：隨著當前我國綜合國力的不斷發(fā)展和完善，經濟實力的進步，國家在金融活動的開展過程中規(guī)模有所擴大，而金融活動與商業(yè)銀行之間有著密切的關系。本文我們所講述的銀行金融產品便是當前我國金融經濟發(fā)展繁榮的產物之一，銀行在進行金融產品的生產和推廣過程中，需要構建特定的理論和步驟，通過相應的約束機制、投入機制、組織運行機制以及激勵機制來發(fā)揮有效的作用。本文我們基于此問題和背景主要來分析研究銀行在進行金融產品開發(fā)和推廣過程中的問題。

關鍵詞：銀行；金融產品；經營管理；開發(fā)和推廣

當前我國自從加入WTO世界貿易組織以來，金融活動以及相關商業(yè)活動有了極大的轉變和改革，并且相關經濟活動的規(guī)模和數(shù)量也有所增加。而現(xiàn)代化的市場經濟體制之下，金融產品對于金融市場來說既是一種虛化的觀念和服務態(tài)度，同時也是一種實際的產品，對于提升銀行的知名度，建立銀行的核心競爭力和銀行文化具有顯著的意義和效果。在進行金融產品的推廣和發(fā)展過程中主要重視對金融產品不同階段的控制，利用金融學相關知識理論來保證金融產品開發(fā)的有效性，進而提升銀行的效益。

1 約束機制

1.1 因地制宜，重視產品開發(fā)和推廣策略

首先，銀行在進行金融產品的開發(fā)和推廣過程中，首先需要把握市場的發(fā)展態(tài)勢，市場在金融活動的開展和進行中發(fā)揮著非常重要的作用。市場的導向作用決定著金融產品的有效性以及是否能夠為銀行的發(fā)展提供有效的幫助。金融產品的核心理念主要是結合消費者的消費心態(tài)，能夠滿足消費者的心理需求而生成，因此金融產品在進行研發(fā)的過程中應當因地制宜，考慮到市場形態(tài)，考慮消費者的消費需求，提升金融產品的服務，進而有效的提升金融產品的合理性。

商業(yè)銀行在開發(fā)相關產品的過程中，還需要考慮到自身的優(yōu)勢所在，存在的局限性是什么，著重利用銀行的優(yōu)勢武裝金融產品，提升金融產品在金融市場中的競爭態(tài)勢。

1.2 重視市場經濟環(huán)境下產品的開發(fā)和推廣

不同的市場發(fā)展環(huán)境和市場發(fā)展分工對于金融產品的需求也是存在一定差異的。當前來看，金融產品的研發(fā)和推廣需要考慮到宏觀市場經濟發(fā)展以及微觀經濟發(fā)展態(tài)勢，從宏觀市場發(fā)展態(tài)勢當中總結消費者的總體動向，認識到產品的創(chuàng)新方面和個性化的特性是否契合消費者的心理，這樣才能夠滿足市場經濟體制的發(fā)展形態(tài)，為金融產品更好的占據(jù)金融市場奠定堅實的基礎。

當前來看，我國金融經濟的發(fā)展繁榮昌盛，而金融活動主要與一些國家大中型銀行以及事業(yè)單位相關，因此對于商業(yè)銀行把握市場動向以及把握市場客戶來說，應當重視對這些大中型銀行以及事業(yè)單位的把握，通過開發(fā)符合這些大中型銀行發(fā)展形式的金融產品實現(xiàn)銀行更好更快發(fā)展。

2 投入機制

前面我們對當前約束機制進行了簡單的闡述和分析，下面我們以金融學相關理論基礎來研究金融產品的投入機制。

在進行金融產品的投入計算過程中，銀行需要充分的考慮到現(xiàn)代化信息技術的發(fā)展形式和發(fā)展速度，現(xiàn)代化信息技術發(fā)展是非常迅速的，而且隨著時代的進步，科技的力量逐漸占據(jù)了整個金融市場的核心地位，先進的科學技術能夠為銀行贏得更多的用戶，實現(xiàn)更高的利益。因此在進行金融產品的投入上，應當根據(jù)創(chuàng)新機制的價值規(guī)律，重視創(chuàng)新科技為銀行所創(chuàng)造的價值，根據(jù)價值與成本的核算來適當?shù)姆峙渫度氲馁Y金，增加新型技術研發(fā)的投入資金，為金融產品的有效性奠定堅實的基礎。

因此綜合上述而言，在進行金融產品的資金投入上，應當充分的協(xié)調人力物力和財力上的投入，重視科技的價值，重視科技對金融產品的有效性，通過增加科技的資金投入來強化金融產品在金融市場發(fā)展態(tài)勢。

3 組織機制

任何產品的生產和服務的進行都離不開有效的組織形式，規(guī)范化、標準化系統(tǒng)化的組織管理形式能夠為銀行在日益激烈的金融市場中占據(jù)優(yōu)勢地位，為銀行的經濟發(fā)展奠定堅實的基礎。

因此對于銀行來說，在進行組織形式的構建上應當重視建立一套全面系統(tǒng)、覆蓋面廣、具有標準化和規(guī)范化的管理制度，進而為金融產品的研發(fā)和生產奠定堅實的基礎。

構建良好的組織管理形式能夠為銀行進行金融產品的研發(fā)工作提供幫助，銀行在研發(fā)的過程中能夠按照規(guī)范化的程序，綜合考慮市場發(fā)展的各方面因素，為金融產品的研發(fā)提供理論基礎。

在金融產品的研發(fā)和生產過程中，標準化的組織形式需要結合科研部門、市場部門以及現(xiàn)代化信息技術部門的綜合作用。研發(fā)部門主要對產品的形態(tài)產品的作用以及產品的效果進行設計；市場部門等則主要對市場消費者的總體消費趨向，大中型銀行的發(fā)展態(tài)勢進行總結和預測，為金融產品的研發(fā)奠定數(shù)據(jù)基礎；最后結合現(xiàn)代化信息部門的軟件分析來奠定數(shù)據(jù)信息的有效性和真實性。

4 運行機制

前面綜合考慮分析了組織形式對金融產品研發(fā)和生產的作用。從金融學的角度來看，金融產品的研發(fā)與生產與標準化的組織管理形式有著非常重要的作用。標準化規(guī)范化的組織管理形式在管理效率和管理成本上大大降低，并且所創(chuàng)造的價值和收益又遠遠高于一般的組織管理形式，因此來說金融產品基于標準組織管理形式來研發(fā)和生產是非常有必要的。下面我們來研究金融產品在研發(fā)和生產過程中的運行機制。

4.1 項目設計

項目的構建和生產需要基于項目的設計階段。在項目的設計階段主要根據(jù)特定的因素綜合考慮各方面因素來設計出符合特定要求的產品和項目。

對于金融產品來說，在進行設計過程中考慮的因素主要面向市場發(fā)展的態(tài)勢，市場中相關消費者的發(fā)展需求。這里的消費者需要包含大中型銀行以及私人兩大部分，大中型銀行與私人在金融產品的需求上存在巨大的差異，同時在相關金融產品的可接受價格范圍也是不同的。因此在設計階段需要考慮不同形式的金融產品價格的有效性，保證金融產品能夠吸引市場消費者。

在金融產品的設計階段，能夠為金融產品提供有效設計信息的不僅是銀行內部的市場調研部門相關人員，同時銀行競爭對手在一定程度上也能夠提供一定的有效信息。

4.2 項目可行性以及篩選

在基本設計完成產品的形式之后，就需要進行產品的篩選。在金融產品的篩選上主要需要考慮到金融產品的必備條件以及一些附屬條件的價值以及成本。對于金融產品來說，其必備條件是必須存在的，而如何能夠保證必須條件的成本最優(yōu)化是銀行需要考慮的問題；另一方面金融產品也存在一定的附屬條件，附屬條件主要是可調節(jié)的，比如說金融產品的便捷性、金融產品使用上的合理性和價格等，盡可能的降低產品的價格來提升金融產品在金融市場中的占有率。

4.3 業(yè)務分析

金融產品存在的意義是滿足客戶的需求，而當前客戶對于金融產品是有很多個人建議和看法的，商業(yè)銀行要想真正實現(xiàn)金融產品的有效性，實現(xiàn)金融產品在市場競爭中的優(yōu)勢地位，就需要充分的接納客戶的意見，定期的向客戶收集相應的意見，針對客戶所提出的意見來進行金融產品的改善和創(chuàng)新，實現(xiàn)金融產品的有效發(fā)展。

4.4 實驗探究

這個階段，產品基本生產完畢之后需要先進試生產階段，在試生產階段下進行市場的試營銷。即先在金融市場當中投入一部分的金融產品，來觀察這部分新設計的金融產品的有效性，在當前市場當中是否存在一定的競爭優(yōu)勢，在試生產階段，產品的大體框架已經基本完成，而能夠做出改善的只有金融產品的小部分條件和因素，因此試營銷階段主要是發(fā)現(xiàn)金融產品所存在的小瑕疵，進行改善和創(chuàng)新。

4.5 推廣生產

最后，在試生產階段下金融產品符合市場的發(fā)展規(guī)律，符合消費者的消費需求等，并且能夠取得相應的成效，那么商業(yè)銀行就能夠將產品進行推廣，一方面在各大網點進行推銷；另一方面在網絡上進行金融產品的相關優(yōu)勢進行分析，將金融產品真正的融入到客戶市場當中。

5 激勵機制

當前，金融產品的研發(fā)和生產在一定程度上取決于內部管理人員以及技術人員的能力和素質，而銀行需要重視相應的激勵制度和管理制度上的優(yōu)化和調整，通過改善相應的激勵制度來提升員工在銀行中的歸屬感，進而保證金融產品在研發(fā)上的效率，促進銀行更好更快發(fā)展。另一方面對于銀行外部激勵制度的構建，則應當通過建立相應的獎項等來提升客戶參與活動的積極性，為金融產品的宣傳工作做出一定的貢獻。

綜合上文所述，本文我們主要基于金融學相關理論知識對當前銀行金融產品的研發(fā)和生產進行了綜合分析和闡述。通過約束機制、投入機制、組織機制、運行機制以及激勵機制五個方面綜合闡述了金融產品在研發(fā)生產階段所需要注意的問題?？傊畬τ阢y行金融產品的研發(fā)來說，需要重視各方面因素，把握好市場的態(tài)勢，市場的未來走向，通過金融產品來提升銀行的競爭力，實現(xiàn)銀行效益上的提高。

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