蘇雯

【摘要】網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)發(fā)展的必然結(jié)果，它的出現(xiàn)在很大程度上緩解了社會(huì)在融資方面存在的難題，并且通過(guò)對(duì)個(gè)人信用體系進(jìn)行完善的方式，保證了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。文章以現(xiàn)階段的社會(huì)狀況為背景，運(yùn)用理論與實(shí)際相結(jié)合的方式，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供商的含義、特點(diǎn)、面對(duì)的法律風(fēng)險(xiǎn)以及相應(yīng)的法律義務(wù)進(jìn)行了深入的探析，為相關(guān)金融企業(yè)的發(fā)展提供了詳細(xì)的理論依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；提供商；法律規(guī)制

現(xiàn)階段，國(guó)際金融市場(chǎng)正處于劇烈的變動(dòng)之中，金融危機(jī)頻頻發(fā)生，因此，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)正在面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，政府有關(guān)部門對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出了更多的要求，眾多與金融相關(guān)的企業(yè)在此背景下而產(chǎn)生并且發(fā)展壯大，其中最具有代表性的即為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，該平臺(tái)通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的科學(xué)運(yùn)用，將傳統(tǒng)借貸公司存在的弊端進(jìn)行了有效規(guī)避，在緩解社會(huì)融資難問(wèn)題的基礎(chǔ)上，促進(jìn)了信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供商的概論

（一）含義。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要由提供商、借款人和出借人共同構(gòu)成，其中最重要的構(gòu)成主體為提供商，其職責(zé)是在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸交易的過(guò)程中，對(duì)借貸雙方所需的信息進(jìn)行提供，并且促進(jìn)雙方借貸交易的完成，因此，提供商需要對(duì)借款人的相關(guān)信息負(fù)責(zé)，包括其財(cái)務(wù)情況、個(gè)人信用度等，并且將核實(shí)后的信息向出借人進(jìn)行提供，便于借貸較易的完成。常見(jiàn)的信用等級(jí)評(píng)定、借貸信息發(fā)布、投資疑難解答以及合同的簽訂等均為提供商主要的服務(wù)形式。

（二）特點(diǎn)。1.與貸款公司相比。第一，貸款公司資金的主要來(lái)源為公司股東和金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則由出借人對(duì)貸款資金進(jìn)行全額提供。第二，貸款公司針對(duì)的業(yè)務(wù)主要為貸款而非存款，并且在貸款的過(guò)程中需要借款人進(jìn)行相應(yīng)的抵押擔(dān)保，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)包括的服務(wù)僅有融資一項(xiàng)。第三，貸款公司在設(shè)立的過(guò)程中需要經(jīng)過(guò)工商管理、公安機(jī)關(guān)諸多有關(guān)部門的層層審批，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只要符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)就可以申請(qǐng)公司的注冊(cè)，獲取營(yíng)業(yè)許可。2.與實(shí)體銀行相比。第一，銀行服務(wù)的對(duì)象為社會(huì)大眾，并且主要是面向具有較強(qiáng)盈利能力的個(gè)人進(jìn)行貸款發(fā)放，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在借貸關(guān)系中擔(dān)任的角色更加偏向于中介，因此，它并不屬于借貸雙方中的任意一方。第二，銀行為儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，其主要業(yè)務(wù)不僅是貸款的發(fā)放，還包括資金結(jié)算和其他，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所提供的服務(wù)僅為融資，與信貸無(wú)關(guān)。第三，經(jīng)銀行發(fā)放的貸款主要去向?yàn)榱鲃?dòng)、資產(chǎn)和個(gè)人資金貸款三種，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)包含的范圍更加廣泛，無(wú)論是個(gè)人的消費(fèi)，亦或是公司項(xiàng)目的創(chuàng)建，均可以通過(guò)該平臺(tái)獲取相應(yīng)的貸款。3.與借貸中介相比。第一，借貸中介通常會(huì)選擇通過(guò)各種方式來(lái)促成借貸交易，并且從中獲取相應(yīng)的利潤(rùn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)僅僅是對(duì)相關(guān)借貸信息進(jìn)行提供的平臺(tái)。第二，借貸公司通常對(duì)抵押擔(dān)保的申請(qǐng)人員進(jìn)行嚴(yán)格的檢查，且不限制借款的數(shù)額，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則是提供不同個(gè)體間的有上限貸款。第三，借貸公司的模式相對(duì)封閉，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則具有較強(qiáng)的開放性，并且通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用，對(duì)空間限制進(jìn)行了打破和延伸。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供商的法律規(guī)制探析

（一）提供商面對(duì)的法律風(fēng)險(xiǎn)。1.擔(dān)保墊付。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)具有的擔(dān)保墊付功能已經(jīng)逐漸成為行業(yè)的中流砥柱，在進(jìn)行借貸的過(guò)程中，擔(dān)保公司的責(zé)任主要為交易時(shí)的款項(xiàng)，而提供商對(duì)擔(dān)保公司的引入和運(yùn)用雖然在一定程度上對(duì)自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行了降低，與此同時(shí)，卻也犧牲了原有的部分利潤(rùn)，另外，通過(guò)提供商進(jìn)行引入的擔(dān)保公司在概念上與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從屬于關(guān)聯(lián)關(guān)系，該關(guān)系與通常意義上所說(shuō)的第三方擔(dān)保存在一定差別，因此，擔(dān)保墊付的風(fēng)險(xiǎn)始終無(wú)法被完全避免。2.貸款審理。對(duì)貸款進(jìn)行審理是提供商最基本的任務(wù)之一，尤其是對(duì)貸款的額度進(jìn)行審核，現(xiàn)階段我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要提供信用貸款以及抵押貸款兩種，信用貸款需要根據(jù)借款者的信用等級(jí)提供相應(yīng)的貸款額度，但是由于我國(guó)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所制定的審核體系并不完善，因此提供商無(wú)法對(duì)獨(dú)立于銀行體制外的信息來(lái)源進(jìn)行核實(shí)，導(dǎo)致自身風(fēng)險(xiǎn)的大幅度提升，基于此，開始有越來(lái)越多的提供商選擇了抵押貸款作為主要貸款形式。3.中間賬戶。中間賬戶的設(shè)立其主要目的在于對(duì)轉(zhuǎn)賬金額進(jìn)行結(jié)算，但是大部分負(fù)責(zé)資金托管的平臺(tái)不具有監(jiān)管的義務(wù)，因此，通過(guò)中間賬戶進(jìn)行流轉(zhuǎn)的資金多數(shù)處于無(wú)人監(jiān)管的狀態(tài)之下，而銀行也由于對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的沖擊性具有一定擔(dān)憂，因此，只有極少數(shù)銀行能夠?yàn)樘峁┥淘诒O(jiān)管方面提供支持。因此，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行借貸的雙方普遍存在延遲貸款的支付和歸還期限的情況，導(dǎo)致沉淀性資金的產(chǎn)生，該部分資金由于不參與資金的流通，所以極易被不法分子所利用，例如對(duì)其進(jìn)行非法挪用或集資等。

（二）提供商具有的法律義務(wù)。1.法定義務(wù)。我國(guó)尚未根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的供應(yīng)商制定相關(guān)法律法規(guī)，因此，供應(yīng)商所具有的法定義務(wù)均是根據(jù)現(xiàn)有法律進(jìn)行延伸而得出。（1）合同。提供商需要在用戶進(jìn)行信息登記的過(guò)程中，提供服務(wù)協(xié)議，而用戶只有在同意協(xié)議內(nèi)容后才可以進(jìn)行財(cái)產(chǎn)的借貸，不同網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所提供的服務(wù)協(xié)議內(nèi)容各不相同，因此，該協(xié)議是極為典型的合同。根據(jù)《合同法》的有關(guān)規(guī)定可以得出，提供商在對(duì)合同中涵蓋的條款進(jìn)行制定時(shí)，應(yīng)當(dāng)以公平為主要原則，對(duì)供應(yīng)商自身、借款人和還款人所具有的義務(wù)及權(quán)利進(jìn)行明確，并且使借貸雙方對(duì)相關(guān)的責(zé)任條款具有明確了解。另外，在服務(wù)協(xié)議的內(nèi)容有所更改時(shí)，提供商應(yīng)當(dāng)將其公告在網(wǎng)站中醒目的位置。（2）附隨義務(wù)。①審核義務(wù)，提供商雖然與借貸雙方存在本質(zhì)上的區(qū)別，但是由于其為借貸雙方提供的義務(wù)屬于居間服務(wù)，因此，提供商應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的審查義務(wù)，對(duì)在相應(yīng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行注冊(cè)的用戶在信息真實(shí)性方面進(jìn)行審查，除此之外，還需要對(duì)注冊(cè)用戶交易相關(guān)數(shù)據(jù)的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)并對(duì)其負(fù)責(zé)。②保密義務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行借貸活動(dòng)的雙方將自己的真實(shí)信息向供應(yīng)商進(jìn)行提供后，根據(jù)相關(guān)的交易原則，提供商對(duì)信息具有保密的義務(wù)，一旦由于信息泄漏造成不必要的損失，提供商對(duì)其承擔(dān)無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，在具有保密義務(wù)的合同關(guān)系告一段落后，提供商應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)的刪除，避免信息被泄露。2.約定義務(wù)。提供商所具有的約定義務(wù)主要是通過(guò)借貸雙方在相應(yīng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中簽訂的協(xié)議而產(chǎn)生的，一般來(lái)說(shuō)，相關(guān)的協(xié)議中會(huì)對(duì)提供商的義務(wù)和權(quán)利進(jìn)行明確規(guī)定。（1）促成合同簽訂。提供商的義務(wù)主要在于通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行提供的方式，為借貸雙方合同的簽訂進(jìn)行促成，因此，這就需要提供商根據(jù)相應(yīng)的平臺(tái)數(shù)據(jù)，對(duì)借貸雙方的信息進(jìn)行匹配，借貸雙方則需要在確認(rèn)匹配結(jié)果的基礎(chǔ)上簽訂協(xié)議，至此，借貸關(guān)系正式生效，支付中介在對(duì)涉及的資金數(shù)目進(jìn)行確認(rèn)后將其提供給借錢方。在規(guī)定的還款期限到期前，提供商應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人進(jìn)行催促，保證借款人能夠?qū)⒈窘鸷屠⑦M(jìn)行歸還，在借貸過(guò)程中，一旦出現(xiàn)其中某一方對(duì)協(xié)議規(guī)定進(jìn)行違反的情況，供應(yīng)商則需要根據(jù)相關(guān)的法律對(duì)另一方的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。（2）對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理和發(fā)布。由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)與中介相同，因此，提供商對(duì)相關(guān)信息的呈現(xiàn)方式就顯得尤為重要，除此之外，提供商還應(yīng)當(dāng)對(duì)借貸雙方的身份信息、經(jīng)營(yíng)執(zhí)照和財(cái)產(chǎn)證明等進(jìn)行準(zhǔn)確的驗(yàn)證，同時(shí)根據(jù)不同用戶的需求對(duì)其進(jìn)行匹配。

三、結(jié)論

綜上所述，作為新興金融模式的一種，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，將空間所具有的局限性進(jìn)行了突破，并且通過(guò)擴(kuò)大借貸涉及范圍的方式，在一定程度上對(duì)融資難題進(jìn)行了環(huán)節(jié)，促進(jìn)了信貸市場(chǎng)的發(fā)展和繁榮，需要注意的是，由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的起步較晚，因此在穩(wěn)定性方面存在一定的不足，由此可以看出，以法律規(guī)制為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效規(guī)避是非常有必要的。

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