尚淼

隨著我國經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期高速發(fā)展，中小企業(yè)融資難的難題在當(dāng)今的社會(huì)中也體現(xiàn)得越來越突出。而中小型企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中所占的比例也越來越大，其給經(jīng)濟(jì)、稅收等各方面作出的貢獻(xiàn)也越來越大，本文從我國實(shí)際情況出發(fā)對(duì)我國發(fā)展社區(qū)銀行的可行性與必要性進(jìn)行分析。

社區(qū)銀行的定義

社區(qū)銀行的概念來自于西方發(fā)達(dá)國家，然而即使是國外理論界，也沒有對(duì)社區(qū)銀行形成統(tǒng)一的概念。西方學(xué)者通過對(duì)多項(xiàng)指標(biāo)的基礎(chǔ)上作出限定來作為社區(qū)銀行的判定指標(biāo)，比如Robert De Young，william C.Hunter和Gregory F.Udell（2004）提出了5項(xiàng)關(guān)于社區(qū)銀行的界定指標(biāo)：①社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模應(yīng)該不超過10億美元；②社區(qū)銀行的存款是由社區(qū)銀行的所在地域內(nèi)通過向居民和中小型企業(yè)吸收而來；③社區(qū)銀行主要經(jīng)營的是存貸款的表內(nèi)業(yè)務(wù)，而表外業(yè)務(wù)的占比??；④社區(qū)銀行應(yīng)該是在本國設(shè)立；⑤社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)是一個(gè)無分支機(jī)構(gòu)的獨(dú)立的銀行機(jī)構(gòu)，或者全部由社區(qū)銀行組成的銀行。

我國在西方對(duì)于社區(qū)銀行的定義基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整，并主要通過對(duì)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營范圍、資金來源和服務(wù)對(duì)象以及服務(wù)種類等方面來進(jìn)行界定。

社區(qū)銀行的特征

由于社區(qū)銀行與商業(yè)銀行在服務(wù)地域、資金以及對(duì)象等方面與商業(yè)銀行之間存在著較大的差異。因此，社區(qū)銀行無疑具備了以下的特征：

地域和服務(wù)對(duì)象的社區(qū)化。由于社區(qū)銀行所提供的金融服務(wù)具有強(qiáng)烈的地域性，主要局限于社區(qū)銀行所在的社區(qū)范圍，因此其具有明顯的社區(qū)性質(zhì)。同時(shí)，由于社區(qū)銀行主要是通過向社區(qū)范圍內(nèi)的居民和中小企業(yè)吸取存款，其定位為向社區(qū)范圍內(nèi)的個(gè)人以及中小型企業(yè)提供資金服務(wù)。而大型商業(yè)銀行多不具備如此的社區(qū)性質(zhì)。社區(qū)銀行在展業(yè)過程中，毫無疑問地通過與大型銀行之間的地域互補(bǔ)特征，充分地錯(cuò)開相互之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模較小。根據(jù)上述國內(nèi)外對(duì)社區(qū)銀行的定義可知，幾乎所有學(xué)者在對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行定義時(shí)都采用了資產(chǎn)規(guī)模這一指標(biāo)。因此，資產(chǎn)規(guī)模較小為社區(qū)銀行的普遍特征。由于一旦社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模上升到一定程度，其在提供銀行服務(wù)的過程中將會(huì)有更多的選擇性，為了能夠使得銀行的利潤增加，其勢(shì)必將擴(kuò)大經(jīng)營地域范圍來吸收存款，并向社區(qū)范圍外的大型企業(yè)或者優(yōu)質(zhì)客戶提供資金服務(wù)，這也勢(shì)必脫離了社區(qū)特性。

社區(qū)銀行經(jīng)營的信息特征。由于社區(qū)銀行的地域特征，其主要是通過社區(qū)范圍內(nèi)的居民和中小企業(yè)提供吸收存款和發(fā)放貸款服務(wù)。因此，其與大型銀行的市場(chǎng)是沒有重疊的。社區(qū)銀行主要是選擇被大型銀行所忽略的社區(qū)范圍內(nèi)居民和中小型企業(yè)等“低端”業(yè)務(wù)。

而社區(qū)銀行由于主要服務(wù)于中小型企業(yè)，其所采用貸款模式主要是關(guān)系型貸款。由于社區(qū)銀行的服務(wù)對(duì)象主要為居民和中小企業(yè)，這些人沒有完善的征信信息和財(cái)務(wù)信息可以供銀行決策，同時(shí)這些群體的實(shí)力較弱，還款來源較差。正是因?yàn)檫@樣，這個(gè)群體才經(jīng)常被大型銀行忽略。而社區(qū)銀行采取的關(guān)系型貸款，可以通過深入當(dāng)?shù)夭?duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行判斷、對(duì)中小企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況進(jìn)行考察、對(duì)中小企業(yè)業(yè)主的個(gè)人情況進(jìn)行調(diào)查等，并通過這些“軟信息”來為信貸決策提供依據(jù)。

社區(qū)銀行經(jīng)營的靈活性。由于社區(qū)銀行在服務(wù)對(duì)象上大多是社區(qū)內(nèi)的居民以及中小企業(yè)，這些群體無法提供連續(xù)的財(cái)務(wù)報(bào)表、征信報(bào)告，甚至是“漂亮”的資金流水，因此社區(qū)銀行也無法如大型銀行一樣通過各項(xiàng)風(fēng)控指標(biāo)來判斷借款人是否滿足借款條件。由于社區(qū)內(nèi)的企業(yè)一般規(guī)模較小，企業(yè)上下游的產(chǎn)品較少，企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差且盈利不確定性強(qiáng)。因此，這些現(xiàn)狀導(dǎo)致社區(qū)銀行在判斷借款人時(shí)，需要通過一些“軟信息”的獲取，來適當(dāng)調(diào)整并判斷信貸決策，這便成就了社區(qū)銀行經(jīng)營方式的靈活性。

我國發(fā)展社區(qū)銀行的必要性

中小企業(yè)金融服務(wù)供求失衡。隨著改革開放的不斷推進(jìn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，我國的中小經(jīng)濟(jì)的占比也越來越高。根據(jù)工商部門數(shù)據(jù)顯示，我國中小企業(yè)注冊(cè)量在全國注冊(cè)企業(yè)合計(jì)數(shù)量的占比超過98%，中小企業(yè)的GDP貢獻(xiàn)比例也超過了60%。其次，我國的中小企業(yè)給市場(chǎng)中提供了大量就業(yè)機(jī)會(huì)，不僅鞏固了我國的社會(huì)穩(wěn)定，同時(shí)也提高了我國城鎮(zhèn)居民的生活水平。

然而，我國的中小企業(yè)在融資方面一直受到各家金融機(jī)構(gòu)的忽略。由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)于利潤的追求，其在提供資金服務(wù)時(shí)主要面向大型企業(yè)。同時(shí)，由于中小企業(yè)在財(cái)務(wù)報(bào)表、征信信息等方面存在不完善，也很難滿足大型銀行的風(fēng)控指標(biāo)。這造成了我國中小企業(yè)的金融需求難以得到滿足。這也與我國中小企業(yè)給市場(chǎng)帶來的貢獻(xiàn)存在著極大的差距。

不發(fā)達(dá)地區(qū)金融真空化現(xiàn)象有待解決。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2015年中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》所述，截止2015年底，全國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)合計(jì)約22萬個(gè)，從業(yè)人員總數(shù)約379萬人。但是。從地域的角度來分析，我國發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)之間的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和從業(yè)人員數(shù)量有著明顯的區(qū)別。同時(shí)，不同地區(qū)的企業(yè)獲得貸款的比例也不盡相同，東部發(fā)達(dá)地區(qū)的企業(yè)獲取貸款的能力要遠(yuǎn)比中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)要強(qiáng)。

貨幣政策基層傳導(dǎo)效果不理想。根據(jù)貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制有三個(gè)基本環(huán)節(jié)。首先是由中央銀行將貨幣政策工具的操作傳導(dǎo)至商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)；然后再由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)政策來調(diào)整自身的經(jīng)營，從而達(dá)到貨幣政策的政策目標(biāo)的過程。由于上述金融體系地域分布上的不平衡，商業(yè)銀行在進(jìn)行貨幣政策的傳導(dǎo)過程中，無法將貨幣政策傳導(dǎo)至偏遠(yuǎn)地區(qū)。

我國發(fā)展社區(qū)銀行的可行性

小微企業(yè)發(fā)展前景廣闊。根據(jù)中國工商總局的報(bào)告統(tǒng)計(jì)，截止2015年底，我國現(xiàn)存中小企業(yè)總數(shù)約為1100萬家。同時(shí)，我國中小企業(yè)在創(chuàng)造就業(yè)中也起到了非常重要的作用。最后，我國中小企業(yè)的創(chuàng)新意識(shí)較強(qiáng)，我國的技術(shù)創(chuàng)新有多達(dá)3/4左右是出自于我國中小企業(yè)。由此可以看到，我國的中小企業(yè)不僅目前在我國的經(jīng)濟(jì)中占有非常重要的作用，而且未來還能夠?yàn)槲覈慕?jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)出更大的力量。

區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡和相對(duì)封閉性。相比其他國家，我國擁有5000年的歷史，廣闊的土地和最大的人口基數(shù)，這些現(xiàn)實(shí)也導(dǎo)致我國不同區(qū)域的人文歷史、社會(huì)風(fēng)貌和自然稟賦的差異。而且，在現(xiàn)在的中國，各種經(jīng)濟(jì)因素也使得區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又不僅僅限于行政區(qū)域。至今，我國已根據(jù)自身的環(huán)境差異打造了多個(gè)經(jīng)濟(jì)圈。比如，長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)圈等等，每個(gè)經(jīng)濟(jì)圈之間甚至同一個(gè)經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)部在一定程度上還存在著封閉特征。

社區(qū)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。銀行作為我國最主要的金融中介機(jī)構(gòu)之一，其服務(wù)中最重要的兩個(gè)環(huán)節(jié)分別為吸收存款與發(fā)放貸款。而作為銀行的一種，社區(qū)銀行需要對(duì)其自身的能力進(jìn)行強(qiáng)化，這樣才能為社區(qū)范圍內(nèi)的居民和中小企業(yè)提供更好的資金服務(wù)，也才能實(shí)現(xiàn)自身的不斷發(fā)展。

政策建議

通過以上對(duì)于我國發(fā)展社區(qū)銀行的必要性和可行性分析，我們發(fā)現(xiàn)我國目前仍不存在真正意義上的社區(qū)銀行。首先，我們需要從機(jī)制上的不斷完善，建立健全社區(qū)銀行的相關(guān)立法、準(zhǔn)入和退出機(jī)制，才能為社區(qū)銀行的萌芽和發(fā)展提供沃土。其次，由于社區(qū)銀行的規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力小，我們需要對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行全面監(jiān)督，從社區(qū)銀行內(nèi)部、監(jiān)管層和社會(huì)等三個(gè)角度來實(shí)現(xiàn)對(duì)社區(qū)銀行的監(jiān)督管理。最后，社區(qū)銀行由于在資產(chǎn)規(guī)模、服務(wù)區(qū)域等方面要遜色于大型銀行，其在經(jīng)營資金服務(wù)時(shí)需要開展特色的經(jīng)營模式并總結(jié)和施行穩(wěn)健的服務(wù)，才能實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。