陳芳

摘要：今年來。我國的金融市場發(fā)展迅速，金融市場環(huán)境也更加規(guī)范。深化小微企業(yè)金融服務(wù)改革正是在這樣的市場環(huán)境背景下提出的，這也是全面加速金融改革，規(guī)范金融市場環(huán)境。保障金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展策略的重要組成部分。本文將以此為切入點(diǎn)，就如何深化小微企業(yè)金融服務(wù)改革進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 金融服務(wù) 改革

一、小微企業(yè)金融服務(wù)所面臨的挑戰(zhàn)

我國市場經(jīng)濟(jì)經(jīng)過多年來的高速發(fā)展，現(xiàn)今也已進(jìn)入到平穩(wěn)發(fā)展的“新常態(tài)”。再加之近年來全球經(jīng)濟(jì)一體化程度的顯著提升，我國金融環(huán)境也隨之產(chǎn)生了諸多的變化。這些都對小微企業(yè)金融服務(wù)改革的深化帶來了不同層面的影響與挑戰(zhàn)。

（一）小微企業(yè)自身層面

首先，我國為了優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，激活民間資本推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，對企業(yè)注冊成立的條件逐漸放寬。因此，符合條件的社會(huì)群體范疇越來越廣泛，結(jié)構(gòu)也越來越復(fù)雜。特別是在小微企業(yè)范圍內(nèi)，許多小微企業(yè)的投資人存在學(xué)歷低、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)低、風(fēng)險(xiǎn)意識低甚至對所投資的行業(yè)基本情況的了解都十分有限的情況，再加之小微企業(yè)注冊組建時(shí)其企業(yè)性質(zhì)的約束也進(jìn)一步被放寬，這些在一定程度上都增加了小微企業(yè)自身在經(jīng)營層面的不穩(wěn)定性與風(fēng)險(xiǎn)。

其次，小微企業(yè)的組織架構(gòu)簡單，制度不健全，管理渙散。規(guī)模小、架構(gòu)簡單是小微企業(yè)最重要的特點(diǎn)。這種模式既有管理經(jīng)營決策制定執(zhí)行迅速，生產(chǎn)與銷售機(jī)制靈活，銷售渠道多樣化且推廣迅速等優(yōu)點(diǎn)，也有管理制度不健全，組織架構(gòu)不完善，企業(yè)經(jīng)營者及所有者風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，經(jīng)營管理渙散，企業(yè)運(yùn)營狀況不穩(wěn)定等多方面的額問題，這在很大程度上增大了小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，對金融企業(yè)而言也會(huì)增大其形成不良貸款的概率。

（二）銀行及其他金融企業(yè)方面

首先、銀行多年延續(xù)下來的經(jīng)營管理模式造成了其對貸款客戶管理分析能力及效率上的不足。金融市場的不斷發(fā)展以及步入“新常態(tài)”的中國經(jīng)濟(jì)態(tài)勢，使得相當(dāng)一部分小微企業(yè)面臨生存困難甚至是被淘汰出局的命運(yùn)，但一些新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的小微企業(yè)仍然以較好的市場前景而備受矚目。因此，作為銀行如果在各類行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的諸多小微企業(yè)中判斷符合其貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，并作出恰當(dāng)?shù)慕?jīng)營管理水平及融資能力與風(fēng)險(xiǎn)，已然成為銀行亟待解決的重要課題。

其次，銀行舊有的高利率兼壟斷式的經(jīng)營模式，已經(jīng)難以適應(yīng)現(xiàn)今的金融市場環(huán)境。尤其是在我國目前逐步推行利率市場化，存款利率與貸款利率利差逐漸變小等等金融領(lǐng)域市場化改革機(jī)制大力推行的背景下，就必須要進(jìn)一步優(yōu)化自身的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。小微企業(yè)自身的特點(diǎn)使得其在傳統(tǒng)金融市場環(huán)境下面臨的融資成本較高，獲取資金困難。因此，為了能夠更好、更有效的將信貸資金投放到小微企業(yè)中，就需要銀行運(yùn)用更加市場化的利率定價(jià)方式來運(yùn)作自身的金融產(chǎn)品。精細(xì)化、市場化、個(gè)性化已經(jīng)成為推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)的重要手段。

最后，提升綜合性服務(wù)能力以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力已經(jīng)成為整個(gè)金融行業(yè)的首要課題。對于小微企業(yè)而言其自身的經(jīng)營管理能力相對有限，而銀行僅僅以提供貸款資金的單一服務(wù)形式已經(jīng)無法滿足其面對小微企業(yè)市場環(huán)境的要求。能夠進(jìn)一步的整合融資、理財(cái)、結(jié)算、財(cái)務(wù)籌劃、金融投資指導(dǎo)等層面并形成綜合性的金融服務(wù)樣式，這將進(jìn)一步幫助提升銀行針對小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，由于小微企業(yè)自身具有較高的經(jīng)營不確定性，其所面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也相對較高，近年來的大量數(shù)據(jù)也表明小微企業(yè)的不良貸款率呈上升趨勢。因此，這就要求銀行必須具備完善的風(fēng)險(xiǎn)評估管理機(jī)制，積極的運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，做好風(fēng)險(xiǎn)的事前、事中及事后的綜合管理分析評估工作，只有這樣才能保障小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。

二、關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)改革的幾點(diǎn)思考

（一）小微企業(yè)層面

首先，小微企業(yè)應(yīng)該對自身的資本結(jié)構(gòu)有充分的了解。雖然國家放低了小微企業(yè)創(chuàng)建的門檻，但是小微企業(yè)自身應(yīng)該對其有足夠的認(rèn)識去規(guī)避不良資產(chǎn)的介入，避免在投資環(huán)節(jié)埋下經(jīng)營安全的隱患。

其次，小微企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)在自身經(jīng)營管理方面的制度體系建設(shè)。同時(shí)，國家也應(yīng)該出臺相應(yīng)的政策來規(guī)范小微企業(yè)的發(fā)展。通過提升小微企業(yè)自身的管理水平，完善小微企業(yè)的制度建設(shè)，可以有效的降低其在享受金融服務(wù)時(shí)所面臨的負(fù)面影響與評價(jià)，打通小微企業(yè)的融資渠道。

（二）金融行業(yè)層面

首先，要提高金融行業(yè)對于此問題的認(rèn)識。只有銀行等金融類企業(yè)對于小微企業(yè)由足夠充分的認(rèn)識，才能在一定程度上降低銀行在貸款等環(huán)節(jié)所涉及到的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加深對小微企業(yè)的認(rèn)知，還可以在客觀上保障銀行等金融企業(yè)的安全運(yùn)營與健康發(fā)展。

其次，要對自身的金融產(chǎn)品進(jìn)行升級，使其可以更好的適應(yīng)不斷發(fā)展的金融市場環(huán)境。小微企業(yè)對于金融產(chǎn)品的需求是存在的，并且市場基礎(chǔ)廣泛，只是苦于沒有針對小微企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品種類。因此銀行必須要結(jié)合小微企業(yè)的實(shí)際情況制定有針對性的、個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，完善自身的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，拓展小微企業(yè)市場。

最后，服務(wù)升級，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)將金融領(lǐng)域及其相關(guān)的諸多事項(xiàng)都納入到其提供的金融服務(wù)范疇之內(nèi)，增大其產(chǎn)品的覆蓋范圍。同時(shí)，金融行業(yè)還要針對不斷發(fā)展的金融市場健全自身的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，健康有序發(fā)展。

三、結(jié)束語

我國推行小微企業(yè)金融服務(wù)改革，是深化金融行業(yè)改革與優(yōu)化金融市場環(huán)境戰(zhàn)略的重要組成部分。深化小微企業(yè)金融服務(wù)改革，一方面可以有效的促進(jìn)小微企業(yè)的健康發(fā)展，為小微企業(yè)的發(fā)展提供助力。另一方面，還有利于金融行業(yè)自身的服務(wù)轉(zhuǎn)型與升級，促進(jìn)金融市場的進(jìn)一步優(yōu)化與完善，使我國的金融市場得以更加迅速的發(fā)展。