韋玫玫

摘 要：目前，中國已然成為世界上老年人口最多的國家，中國的人口老齡化的特征是增長快，規(guī)模大，未富先老，所以長期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。據(jù)此，基于SWOT視角對(duì)當(dāng)前我國推行長期護(hù)理保險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出一些建議。

關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險(xiǎn)LSWOT分析

中圖分類號(hào)：D9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.18.059

1 長期護(hù)理保險(xiǎn)概念

我國國內(nèi)對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)普遍的定義是：長期護(hù)理保險(xiǎn)又稱為長期看護(hù)健康保險(xiǎn)，是指對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)槟昀稀?yán)重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身體上的某些功能全部或者部分喪失，生活無法自理，需要入住安養(yǎng)院接收長期的康復(fù)和支持護(hù)理或者在家中接收他人護(hù)理時(shí)支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)。

SWOT分析法是基于內(nèi)外部競爭環(huán)境和競爭條件下的態(tài)勢(shì)分析，就是將與研究對(duì)象密切相關(guān)的各種主要內(nèi)部優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)和外部的機(jī)會(huì)和威脅等通過調(diào)查列舉出來，并依照矩陣形式進(jìn)行排列，然后用系統(tǒng)分析的思想，把各種因素匹配起來加以分析，從中得出一系列相應(yīng)的結(jié)論，而結(jié)論通常帶有一定的決策性。

2 長期護(hù)理保險(xiǎn)的SWOT分析

2.1 優(yōu)勢(shì)

長期護(hù)理保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)是相較于其他的一些人身保險(xiǎn)產(chǎn)品而言的。例如傳統(tǒng)的健康保險(xiǎn)承保范圍僅在于當(dāng)被保險(xiǎn)人因?yàn)榇笮〖膊〗邮苤委煏r(shí)候產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，再如養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，是投保人年輕時(shí)自主繳費(fèi)，年老后每年或者每月可以領(lǐng)取到一筆保險(xiǎn)金作為補(bǔ)貼。然而高齡老人行動(dòng)不便，即使有了醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)貼是不夠的，他們還需要看護(hù)。這些恰恰就是長期護(hù)理保險(xiǎn)擁有的，它不僅能對(duì)因?yàn)槟昀?、疾病、失能的老人提供補(bǔ)貼，還可以提供一些長期專業(yè)看護(hù)的服務(wù)。由此看來，它比傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)更易滿足老年人的投保需要。

2.2 劣勢(shì)

（1）保障范圍廣，易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。長期護(hù)理保險(xiǎn)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)所提供的護(hù)理質(zhì)量的好壞是根據(jù)被保險(xiǎn)人自身的身體狀況而定的。如果被保險(xiǎn)人傾向于夸大自身的健康程度，那么護(hù)理等級(jí)越高，需要的護(hù)理費(fèi)用隨之增長，產(chǎn)生了過度消費(fèi)的情形。這就是長期護(hù)理保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，非常有礙于長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的。

（2）長期護(hù)理保險(xiǎn)有高額的保費(fèi)，卻以附加險(xiǎn)為主。一方面，人身保險(xiǎn)的保費(fèi)是隨著投保人或者被保險(xiǎn)人年齡的增加而增加的，年齡越大，所需支付的保費(fèi)就越高，并且對(duì)于超過承保年齡的老人是拒保的，高齡老人群體被排除在外，無疑限制了長期護(hù)理保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展；另一方面，目前我國保險(xiǎn)市場上也推出了部分護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，但這些險(xiǎn)種基本上都是針對(duì)老年人的護(hù)理問題，并且是作為其他人身險(xiǎn)的附加險(xiǎn)出現(xiàn)，和真正意義上的長期護(hù)理保險(xiǎn)還有較大差距。

（3）護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)機(jī)構(gòu)人員缺乏，難以保證護(hù)理質(zhì)量。長期護(hù)理保險(xiǎn)依賴于護(hù)理機(jī)構(gòu)而發(fā)展，但國內(nèi)護(hù)理機(jī)構(gòu)的護(hù)理人員大多都是低學(xué)歷，實(shí)際的專業(yè)理論操作技能水平參差不齊，年輕的護(hù)理人員流動(dòng)頻繁，短時(shí)間內(nèi)難以提高護(hù)理質(zhì)量。而護(hù)理機(jī)構(gòu)也沒有一個(gè)較系統(tǒng)的組織體系，護(hù)理質(zhì)量控制標(biāo)準(zhǔn)，未定期開展護(hù)理質(zhì)量監(jiān)控管理工作。

2.3 機(jī)會(huì)

（1）老年人口逐年上漲，市場需求巨大?，F(xiàn)如今是中國老齡化進(jìn)入快速發(fā)展階段，同時(shí)也是高齡老人迅速增長的階段。如圖1顯示，2016年中國60歲以上的老人已達(dá)2.29億，另外不容忽視的還有中國空巢老人的問題。在這些問題之下，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式不僅會(huì)讓贍養(yǎng)的一輩壓力倍增，更會(huì)使得家庭入不敷出。老年人口的增多意味對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求增多，因此有著廣闊的發(fā)展空間。

（2）政府的政策的支持和國內(nèi)城市的陸續(xù)試點(diǎn)。十八屆五中全會(huì)中人社部首次提出探索建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。此外，國家還積極落實(shí)長期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)，對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)待遇的具體資格條件和待遇標(biāo)準(zhǔn)，探索長期護(hù)理這表明長期護(hù)理保險(xiǎn)適應(yīng)了國內(nèi)面臨的人口老齡化的發(fā)展潮流，政策的支持勢(shì)必帶給長期護(hù)理保險(xiǎn)巨大的動(dòng)力。

2.4 威脅

（1）我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)處于起步階段。我國國內(nèi)專營商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司只有四家，還是非真正意義的長期護(hù)理保險(xiǎn)。而面對(duì)國外的競爭者諸如美國、日本等發(fā)達(dá)資本主義國家，它們對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)的應(yīng)用已經(jīng)達(dá)到成熟階段，我國巨大的老年市場勢(shì)必會(huì)被國外的保險(xiǎn)公司搶占市場份額，這將抑制我國獨(dú)立發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)。

（2）國民的保險(xiǎn)意識(shí)普遍較低，給長期護(hù)理保險(xiǎn)的推廣增加難度。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度雖然比之前有所提高，但國民的保險(xiǎn)意識(shí)依舊欠缺。多數(shù)地區(qū)的人對(duì)保險(xiǎn)仍然持懷疑態(tài)度，對(duì)老年人的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷不會(huì)想到通過商業(yè)保險(xiǎn)的渠道進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這就使得長期護(hù)理保險(xiǎn)短期之內(nèi)難以讓大部分人所接受。

經(jīng)過剖析，可以得出SWOT矩陣圖，如圖2所示。

3 國內(nèi)長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的建議

通過以上對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)在我國發(fā)展的SWOT分析，可以看出是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。為此，提出如下建議：首先，政府和保險(xiǎn)公司要加大長期護(hù)理保險(xiǎn)的宣傳，提高民眾的保險(xiǎn)意識(shí)，政府可以通過一些有關(guān)保險(xiǎn)的宣講會(huì)的形式，保險(xiǎn)公司可以通過提升自己的服務(wù)質(zhì)量，讓民眾樂于接受保險(xiǎn)。

其次，健全我國的護(hù)理機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)和管理水平，提高護(hù)理人員的理論和實(shí)踐水平。這就需要提高護(hù)理人員的準(zhǔn)入機(jī)制，完善護(hù)理專業(yè)人員的學(xué)歷考核，積極引進(jìn)先進(jìn)的護(hù)理人才削減低素質(zhì)和低學(xué)歷的人進(jìn)入護(hù)理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)護(hù)理質(zhì)量的監(jiān)管，在投保人或者被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人和護(hù)理機(jī)構(gòu)三者協(xié)作促進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的過程中，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)核保與核賠工作的審查與監(jiān)管，避免被保險(xiǎn)人過度護(hù)理的需求。

最后，要探索出適合中國國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)模式，當(dāng)前世界上有四種典型模式，分別是美國為代表的市場主導(dǎo)模式、以德國為代表的雙軌運(yùn)行模式、以新加坡為代表的公私合作模式和以日本為代表的全民社會(huì)保險(xiǎn)模式。我國不能照搬現(xiàn)有的這幾種模式。長期護(hù)理保險(xiǎn)高額的保費(fèi)更要求國家、企業(yè)和個(gè)人三者的共同努力，因?yàn)槲覈慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平不足以給予全社會(huì)的老齡人口充分的保障，所以國家才積極開展商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)，這是發(fā)展的第一步，隨后可以逐漸擴(kuò)大到全社會(huì)的長期護(hù)理保險(xiǎn)模式，政府在開始施行商業(yè)模式時(shí)要對(duì)保險(xiǎn)公司給予稅收政策方面的支持，以提高參保率，加強(qiáng)引導(dǎo)；而到了將長期護(hù)理保險(xiǎn)擴(kuò)展到社會(huì)性保險(xiǎn)時(shí)，政府更應(yīng)該明確繳費(fèi)機(jī)制，建立起由個(gè)人、企業(yè)與政府三者共同承擔(dān)的機(jī)制，以保證長期護(hù)理保險(xiǎn)的公平性和正常運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)

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