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銀行不良資產(chǎn)處置中的法律運(yùn)用

2017-08-25 20:06:31劉斌
經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 2017年18期
關(guān)鍵詞:不良資產(chǎn)處置運(yùn)用

劉斌

摘 要:隨著金融業(yè)對外開放程度不斷加深,我國金融市場中不同類型的金融機(jī)構(gòu)層出不窮,金融市場競爭日漸激烈。商業(yè)銀行股份有限公司在迎來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí),也面臨著挑戰(zhàn),急需要優(yōu)化利用法律對策,科學(xué)處置出現(xiàn)的不良資產(chǎn),不斷增強(qiáng)自身核心競爭力。因此,客觀分析商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的重要性,探討銀行不良資產(chǎn)處置中法律運(yùn)用的對策。

關(guān)鍵詞:銀行;不良資產(chǎn);處置;法律;運(yùn)用

中圖分類號:D92 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號:1673-291X(2017)18-0188-02

一、銀行不良資產(chǎn)處置的重要性

在多方面主客觀因素作用下,我國商業(yè)銀行股份有限公司的不良貸款日漸增加,對我國金融安全、金融秩序造成了不同程度的影響,不利于國民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。在運(yùn)營發(fā)展過程中,商業(yè)銀行股份有限公司急需要根據(jù)自身發(fā)展情況,尤其是不良資產(chǎn)處置情況,有效防范處置中出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn),降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。對于商業(yè)銀行股份有限公司來說,不良資產(chǎn)處置的重要性不言而喻,其體現(xiàn)在不同方面。不良資產(chǎn)處置利于商業(yè)銀行股份有限公司解決當(dāng)下運(yùn)營發(fā)展中存在的一系列問題,最大化提高資產(chǎn)處置效率、現(xiàn)金回收率,降低自身運(yùn)營成本的基礎(chǔ)上,獲取更多的經(jīng)濟(jì)利潤,不斷增強(qiáng)自身核心競爭力,占據(jù)更多的市場份額,有效應(yīng)對瞬息萬變的金融市場環(huán)境。同時(shí),不良資產(chǎn)處置利于提高商業(yè)銀行股份有限公司風(fēng)險(xiǎn)管理的能力,科學(xué)防范在不良資產(chǎn)作用下產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn),降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)發(fā)生率,可以全方位動態(tài)監(jiān)管金融債權(quán)交易活動,確保自身資產(chǎn)“保值、增值”,有效擺脫身上的債務(wù)包袱,避免運(yùn)營中出現(xiàn)資金鏈斷裂現(xiàn)象,維護(hù)好自身金融債權(quán),從根源上綜合治理不良資產(chǎn),確保日常運(yùn)營中一系列經(jīng)濟(jì)活動開展有充足的資金,實(shí)現(xiàn)最大化的經(jīng)濟(jì)效益。

二、銀行不良資產(chǎn)處置中法律運(yùn)用對策

1.優(yōu)化完善相關(guān)法律法規(guī)與制度。從某種意義上說,想要科學(xué)解決不良資源問題,我國必須立足基本國情,以金融市場為導(dǎo)向,全方位客觀分析商業(yè)股份有限公司不良資產(chǎn)處置具體情況,巧妙利用法律手段,要多層次優(yōu)化完善相關(guān)法律法規(guī)以及制度,確保不良資產(chǎn)的處置有重要的法律保障,最大化降低不良資產(chǎn)產(chǎn)生率。具體來說,我國要構(gòu)建全新的法律法規(guī),比如,《金融資產(chǎn)管理公司法》,優(yōu)化完善不良資產(chǎn)處置法律制度,充分發(fā)揮法律作用,明確金融資產(chǎn)管理公司具體經(jīng)營范圍等,要科學(xué)保護(hù)其在借助債轉(zhuǎn)股方法,處置不良資產(chǎn)過程中所獲取的股權(quán),維護(hù)好其合法權(quán)益,促使商業(yè)銀行股份有限公司的健康穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí),我國要健全不良資產(chǎn)證券化方面的法律規(guī)定,充分發(fā)揮證券化多樣化優(yōu)勢,科學(xué)處置不良資產(chǎn)。此外,我國還要全面、客觀分析金融信貸市場動態(tài)發(fā)展情況,優(yōu)化完善已構(gòu)建的信貸法律法規(guī)以及制度,確保商業(yè)銀行股份有限公司可以自主“經(jīng)營、放貸”,加大對信貸的監(jiān)管力度。我國要采用多樣化的形式將構(gòu)建的法律法規(guī)以及制度落到實(shí)處,有效防止其形式化,全方位動態(tài)監(jiān)督商業(yè)銀行股份有限公司,避免其在運(yùn)營發(fā)展中過分受到地方政府部門的干預(yù),特別是在處置不良資產(chǎn)方面,進(jìn)而,營造良好的法律環(huán)境,促使商業(yè)銀行股份有限公司更好地處理運(yùn)營過程中產(chǎn)生的各類不良資產(chǎn),做好防范工作,避免不良資產(chǎn)頻繁出現(xiàn),影響自身運(yùn)營發(fā)展。我國還要充分發(fā)揮相關(guān)法律法規(guī)以及制度多樣化作用,優(yōu)化完善各類不良資產(chǎn)處置方法,多鼓勵商業(yè)銀行股份有限公司根據(jù)自身各方面發(fā)展情況,科學(xué)借鑒國外在不良資產(chǎn)處置方面的成功經(jīng)驗(yàn),大膽嘗試、勇于創(chuàng)新,促使不良資產(chǎn)處置方法更加科學(xué)、合理,避免造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

2.注重社會信用體系的健全,強(qiáng)化市場主體信用。就我國而言,征信行業(yè)發(fā)展還處于初始階段,很多方面都需要進(jìn)一步優(yōu)化完善,比如,立法、監(jiān)督,要進(jìn)一步拓展征信信息統(tǒng)計(jì)范圍,全方位動態(tài)監(jiān)督征信機(jī)構(gòu),避免出現(xiàn)“不實(shí)記錄、個(gè)人隱私侵犯”等現(xiàn)象,構(gòu)建全新的社會信用體系,為商業(yè)銀行股份有限公司的運(yùn)營發(fā)展提供良好的市場信用環(huán)境,有效防止各類不良資產(chǎn)頻繁產(chǎn)生。我國需要堅(jiān)持具體問題具體分析原則,構(gòu)建“科學(xué)、合理”的失信懲戒機(jī)制,健全相關(guān)法律法規(guī),大力懲處各類失信行為,對其進(jìn)行針對性的經(jīng)濟(jì)制裁,情況嚴(yán)重的話,要給予一定的刑事處罰,適當(dāng)增加失信成本,引導(dǎo)市場主體根據(jù)自身運(yùn)營發(fā)展現(xiàn)狀,自行選擇守信,強(qiáng)化市場主體信用。商業(yè)銀行在不良資產(chǎn)管處過程中,密切關(guān)注最高院聯(lián)合各部位推出的針對“老賴”和“失信人”的各種措施提高有效處置不良資產(chǎn)的廣度。

3.構(gòu)建全新的風(fēng)險(xiǎn)防范法律體系。站在客觀角度來說,商業(yè)銀行股份有限公司不良資產(chǎn)的科學(xué)處置離不開科學(xué)的法律體系。我國必須根據(jù)金融市場動態(tài)變化,構(gòu)建全新的風(fēng)險(xiǎn)防范法律體系,有效指導(dǎo)商業(yè)銀行股份有限公司不良資產(chǎn)處置中的風(fēng)險(xiǎn)防范工作,使其具有良好的法律保障。商業(yè)股份有限公司要進(jìn)一步細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)防范工作,將其落到到不同業(yè)務(wù)部門、不同崗位工作人員身上,共同防范極易出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn),科學(xué)處理各類不良資產(chǎn),提高自身運(yùn)營效益。商業(yè)銀行股份有限公司要優(yōu)化利用先進(jìn)的技術(shù),借助信息化手段,構(gòu)建科學(xué)化的風(fēng)險(xiǎn)“監(jiān)控、預(yù)警”系統(tǒng),及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良資產(chǎn)處置過程中出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)行合理化分析與處理,加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的管理。此外,商業(yè)銀行股份有限公司要優(yōu)化完善對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度,明確不同部門、不同崗位人員職責(zé),有效防止“權(quán)、責(zé)、利”模糊化,一旦貸款管理過程中出現(xiàn)問題,要依法追究相關(guān)人員責(zé)任,起到警示內(nèi)部其他員工的作用。

4.圍繞相關(guān)法律法規(guī)科學(xué)管處不良資產(chǎn)。在不良資產(chǎn)管處過程中,商業(yè)銀行股份有限公司要根據(jù)自身發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展趨勢等,強(qiáng)化法律意識,充分發(fā)揮內(nèi)部機(jī)構(gòu)多樣化作用,比如,股東會、監(jiān)事會,共同科學(xué)處理出現(xiàn)的各類不良資產(chǎn),構(gòu)建合理化的“不良資產(chǎn)管處”制度,日常管處,需要具有豐富信貸經(jīng)驗(yàn)、熟悉不良資產(chǎn)信息的業(yè)務(wù)人員,更需要運(yùn)用法律知識提升不良資產(chǎn)管處方案的合規(guī)性。既要進(jìn)行全面、深入的業(yè)務(wù)調(diào)查,又要充分行使不良資產(chǎn)管處中法律賦予的權(quán)利,例如重新達(dá)成還款協(xié)議、債務(wù)人行使抵消權(quán)、保證人在符合一定條件的催收通知上簽字導(dǎo)致承擔(dān)新的保證責(zé)任、管轄權(quán)變化帶來的新契機(jī)等法律工具的運(yùn)用,以達(dá)到合規(guī)有效處置不良資產(chǎn)獲取最大收益。商業(yè)銀行股份有限公司根據(jù)相關(guān)法律法規(guī),如《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定》中相關(guān)條例,采用適宜的催收方法,科學(xué)發(fā)送催收款函方式,信件、數(shù)據(jù)電文包,不能采用微信、短信等形式,有效延續(xù)訴訟時(shí)效。還可借助民事訴訟法、物權(quán)法等法律武器維權(quán),拓展不良資產(chǎn)管處寬度,運(yùn)用法律方面的一些基本的條款,例如如何導(dǎo)致債務(wù)人承擔(dān)新的保證責(zé)任、哪些案件可以提出管轄權(quán)異議以贏得執(zhí)行主動權(quán)、哪些案件又適用實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序、哪些優(yōu)先權(quán)我們能申請執(zhí)行異議等等。

三、結(jié)語

總而言之,在金融市場背景下,我國必須全方位正確認(rèn)識商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處置,要根據(jù)不良資產(chǎn)特點(diǎn)、性質(zhì)、危害等,優(yōu)化完善相關(guān)法律法規(guī)與制度,注重社會信用體系的健全,強(qiáng)化市場主體信用,構(gòu)建全新的風(fēng)險(xiǎn)防范法律體系,商業(yè)銀行股份有限公司也需要借助相關(guān)相關(guān)法律法規(guī),優(yōu)化完善內(nèi)部管理制度等。以此,充分發(fā)揮法律手段多樣化作用,營造良好的法律環(huán)境氛圍,科學(xué)處置各類不良資產(chǎn),降低其發(fā)生率,降低運(yùn)營成本的基礎(chǔ)上,實(shí)現(xiàn)最大化的經(jīng)濟(jì)效益,促使商業(yè)銀行股份有限公司不斷向前發(fā)展,走上健康穩(wěn)定發(fā)展的道路。

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