尚永慶

[提要] 伴隨著“新常態(tài)”下供給側(cè)改革中各項(xiàng)工作的推進(jìn)，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心、國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，商業(yè)銀行自然也需要做好自身的改革和支持其他行業(yè)供給側(cè)改革。通過(guò)改革創(chuàng)新，優(yōu)化金融供給質(zhì)量和效率，健全金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，切實(shí)提高金融服務(wù)品質(zhì)，完成商業(yè)銀行應(yīng)盡的使命與職責(zé)，實(shí)現(xiàn)支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和自身發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；供給側(cè)；結(jié)構(gòu)性改革

基金項(xiàng)目：遼東學(xué)院科研基金人文社科研究項(xiàng)目：“商業(yè)銀行服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的制約因素及對(duì)策分析”（項(xiàng)目編號(hào)：2016YB003）

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年6月26日

一、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為銀行業(yè)帶來(lái)的影響

我國(guó)銀行業(yè)以高增長(zhǎng)、高息差、高利潤(rùn)的“三高”模式為銀行業(yè)創(chuàng)造了銀行業(yè)十年輝煌?，F(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)處于增速換擋、發(fā)展方式和發(fā)展動(dòng)力轉(zhuǎn)變的“新常態(tài)”下，外部環(huán)境面臨很大挑戰(zhàn)，內(nèi)部環(huán)境也發(fā)生著深刻的變化。內(nèi)外環(huán)境的變化為銀行業(yè)的發(fā)展也帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)和影響。

（一）我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速處于換擋轉(zhuǎn)型期，傳統(tǒng)銀行面臨經(jīng)濟(jì)環(huán)境的挑戰(zhàn)。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐步進(jìn)入軟著陸階段，銀行業(yè)信貸需求逐漸放緩，我國(guó)經(jīng)濟(jì)將在若干長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)呈“L”型，商業(yè)銀行也將面臨著低速增長(zhǎng)、長(zhǎng)期調(diào)整的準(zhǔn)備。商業(yè)銀行依靠?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)和資產(chǎn)而又無(wú)推動(dòng)盈利增長(zhǎng)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式面臨巨大挑戰(zhàn)，尤其在此階段，我國(guó)在前期擴(kuò)張性經(jīng)濟(jì)發(fā)展中沉淀的銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露在所難免，在適應(yīng)消化產(chǎn)能和當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境供給側(cè)調(diào)整中，銀行不僅要完成自身的改革，還要支持各行業(yè)完成供給側(cè)改革，在此過(guò)程中，所產(chǎn)生的撥備和核銷(xiāo)需求將繼續(xù)消耗銀行的利潤(rùn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，替代性金融產(chǎn)品增加和金融脫媒使商業(yè)銀行負(fù)債增長(zhǎng)進(jìn)一步受到擠壓。我國(guó)推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革也進(jìn)一步壓縮了銀行凈息差水平，使其盈利增幅逐漸降低。

（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加市場(chǎng)化，商業(yè)銀行需提高資源配置效率。過(guò)去我國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)思維主要以“大企業(yè)”、“大客戶(hù)”為中心，在粗放的發(fā)展模式下，這種經(jīng)營(yíng)思維導(dǎo)致信貸資源配置效率較為低下，隨著影子銀行近年來(lái)迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸、小額貸款公司的快速發(fā)展，影子銀行業(yè)務(wù)逐漸擠壓傳統(tǒng)銀行的盈利空間，這些不利因素迫切要求傳統(tǒng)商業(yè)銀行要對(duì)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行調(diào)整。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也將十分激烈，商業(yè)銀行面臨的環(huán)境與前期不同，更加市場(chǎng)化意味著“國(guó)有銀行會(huì)受政策保護(hù)”的落后思想也將會(huì)被淘汰，從現(xiàn)在起扎實(shí)提高競(jìng)爭(zhēng)效率是唯一出路。

（三）抓住當(dāng)前供給側(cè)改革主要方向，完善自身結(jié)構(gòu)性改革。當(dāng)前，商業(yè)銀行面臨著同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)激烈、銀行間經(jīng)營(yíng)特色不明顯等問(wèn)題，導(dǎo)致銀行陷入價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)識(shí)自身短板，抓住當(dāng)前經(jīng)濟(jì)主要矛盾，實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行需要從五個(gè)方面推動(dòng)自身結(jié)構(gòu)性改革。一是圍繞“去產(chǎn)能”，重點(diǎn)在國(guó)有企業(yè)兼并重組，以及推動(dòng)“一帶一路”中尋找相關(guān)機(jī)會(huì)；二是圍繞“去庫(kù)存”，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)不同地區(qū)農(nóng)民工市民化所產(chǎn)生的住房需求進(jìn)行對(duì)接，差異化地發(fā)展個(gè)人住房信貸投放，穩(wěn)定個(gè)貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)；三是圍繞“補(bǔ)短板”，重點(diǎn)抓住精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略中的市場(chǎng)機(jī)遇，繼續(xù)深化與政府的對(duì)接，推動(dòng)“政府供信、企業(yè)增信、銀行授信”模式進(jìn)一步優(yōu)化；四是圍繞“去杠桿”，加強(qiáng)對(duì)政府投融資體制機(jī)制的對(duì)接；五是圍繞“降成本”，重新梳理商業(yè)銀行中創(chuàng)收空間，商業(yè)銀行可以主動(dòng)先降一些趨勢(shì)性的、必須要降的費(fèi)用，以更好地吸引客戶(hù)、贏得聲譽(yù)，倒逼收入轉(zhuǎn)型。

二、制約銀行業(yè)服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主要因素

在我國(guó)深水化改革過(guò)程中，銀行業(yè)面臨復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，但在此進(jìn)程中，部分銀行機(jī)構(gòu)自身仍存在諸多不足，制約了其自身供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和有效服務(wù)其他行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

（一）經(jīng)營(yíng)特色不突出，戰(zhàn)略定位較落后。在過(guò)去“需求側(cè)驅(qū)動(dòng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融環(huán)境中，依靠傳統(tǒng)的存貸模式使很多銀行機(jī)構(gòu)尤其是部分地方性中小銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在業(yè)務(wù)上沒(méi)有太大的特色，立足于本地化特色發(fā)展的目標(biāo)不明確，缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃和分年度階段推進(jìn)計(jì)劃，也缺乏一定的科學(xué)執(zhí)行體系，形式主義較強(qiáng)，難以適應(yīng)供給側(cè)改革過(guò)程中多樣化、專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化的市場(chǎng)需求。

（二）組織體制改革停滯，管理效率不高。在以往粗放式經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，催發(fā)一些體制已經(jīng)難適應(yīng)目前市場(chǎng)環(huán)境和客戶(hù)需求，很多銀行面臨著權(quán)責(zé)利界定不清、管理信息鏈條過(guò)長(zhǎng)、銜接溝通不暢、利益分配爭(zhēng)端、業(yè)務(wù)調(diào)整推進(jìn)緩慢、風(fēng)控專(zhuān)業(yè)化水平不高等問(wèn)題，以致管理效率低下，嚴(yán)重壓抑經(jīng)營(yíng)活力。早在2014年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作會(huì)議上就明確提出，在鞏固前中后臺(tái)分設(shè)機(jī)制的基礎(chǔ)上分類(lèi)推進(jìn)條線事業(yè)部制、專(zhuān)營(yíng)部門(mén)制、子公司制改革。但目前很多銀行機(jī)構(gòu)并未取得實(shí)質(zhì)進(jìn)展，同業(yè)業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)部門(mén)制和理財(cái)業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革實(shí)際效果并不明顯，“兩塊牌子、一套人馬”的現(xiàn)狀仍然比較突出，依然按照部門(mén)銀行的套路管理，運(yùn)營(yíng)效率不高。

（三）保守主義導(dǎo)致變革無(wú)力，產(chǎn)品迭代更新緩慢。銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制十分重要，但在變革的過(guò)程中，保守文化至變革動(dòng)力不足，“成功了就是創(chuàng)新變革，失敗了就是違規(guī)操作”成為一些銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部共識(shí)，“不求有功，但求無(wú)過(guò)”的中庸思想導(dǎo)致各業(yè)務(wù)條線、各層級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)創(chuàng)新變革心存疑慮，同時(shí)職免責(zé)制度缺失、量化評(píng)價(jià)考核缺位，正負(fù)向激勵(lì)不對(duì)等制度缺失也使改革主力意愿和動(dòng)力不足。如此也導(dǎo)致產(chǎn)品迭代更新速度較慢，客戶(hù)需求協(xié)同效應(yīng)遞減。而供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求下，綜合性、融智式、體驗(yàn)型、交互式、移動(dòng)化、便捷化的金融服務(wù)需求將顯著增加，客戶(hù)體驗(yàn)將成為銀行競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)，銀行必須根據(jù)客戶(hù)需求輸出金融供給，而多數(shù)銀行現(xiàn)有的創(chuàng)新能力顯然無(wú)法勝任。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制薄弱，管理體系有待健全。在以往以信用風(fēng)險(xiǎn)為主的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境下，銀行全面管理的機(jī)制依然不太健全，應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)管理工具匱乏，技術(shù)落后，以經(jīng)驗(yàn)判斷為主，科學(xué)性不足?；诖髷?shù)據(jù)的量化分析運(yùn)用較少，早期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范基本處于空白，難以應(yīng)對(duì)新常態(tài)下金融風(fēng)險(xiǎn)演變形態(tài)多樣、觸發(fā)機(jī)理復(fù)雜、傳導(dǎo)路徑多元、外部風(fēng)險(xiǎn)傳染加劇等新特征、新變化。

三、銀行業(yè)服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革建議

（一）改革銀行組織體制，促進(jìn)銀行全要素生產(chǎn)率?？蛻?hù)金融需求隨著時(shí)代逐漸變化，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)適應(yīng)這種需求的變化重塑組織體制，提高服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品迭代速度，通過(guò)減少管理層級(jí)、縮短經(jīng)營(yíng)鏈條、整合業(yè)務(wù)板塊、優(yōu)化條線資源分配等方式，建立科學(xué)高效的決策協(xié)調(diào)機(jī)制、強(qiáng)大專(zhuān)業(yè)的規(guī)劃引領(lǐng)機(jī)制、正向引導(dǎo)的考核激勵(lì)機(jī)制和素質(zhì)過(guò)硬的支持保障體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)需求和市場(chǎng)變化的快速反應(yīng)和協(xié)同效應(yīng)。促進(jìn)“部門(mén)銀行”向“流程銀行”轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)銀行全要素生產(chǎn)率提升。

（二）轉(zhuǎn)變模式，優(yōu)化金融資源配置。我國(guó)目前面臨著產(chǎn)能過(guò)剩、庫(kù)存較多的新常態(tài)，而在過(guò)去傳統(tǒng)擴(kuò)張模式下，商業(yè)銀行的金融資源配置也趨向于面臨產(chǎn)能過(guò)剩、庫(kù)存較多、資產(chǎn)負(fù)債率較高的情況，供給側(cè)改革的提出，意味著曾經(jīng)金融資源配置方向的轉(zhuǎn)變，投資于成長(zhǎng)性行業(yè)。國(guó)家提出建設(shè)“雄安新區(qū)”，提到智慧城市、環(huán)保城市，而未來(lái)的經(jīng)濟(jì)引擎也主要趨向于此類(lèi)環(huán)保、智慧主題。

（三）認(rèn)清“新常態(tài)”，降低資金成本。利率市場(chǎng)化將不斷發(fā)展，商業(yè)銀行在逐漸失去經(jīng)濟(jì)紅利、制度紅利后，求變發(fā)展、采取跟隨戰(zhàn)略與模仿戰(zhàn)略也迫在眼前，商業(yè)銀行必須不斷降低成本，切實(shí)加強(qiáng)銀行內(nèi)部的成本管理、控制成本與增加盈利點(diǎn)，由此實(shí)現(xiàn)盈利的擴(kuò)張。

（四）把握改革契機(jī)，降低不良貸款率。供給側(cè)改革中商業(yè)銀行發(fā)揮金融供給、金融服務(wù)的重要作用，供給側(cè)改革同時(shí)也是金融供給的改革，這整個(gè)過(guò)程中商業(yè)應(yīng)及時(shí)把握供給側(cè)改革帶來(lái)的契機(jī)，利用有效的金融工具，比如通過(guò)資產(chǎn)證券化，打包部分資產(chǎn)，減少“兩高一剩”、“僵尸企業(yè)”等生產(chǎn)過(guò)剩及夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)在信貸中的比例，進(jìn)而有效降低不良貸款率，轉(zhuǎn)而積極支持高效行業(yè)發(fā)展，提高資產(chǎn)質(zhì)量以及金融資源配置效率。

（五）建立健全創(chuàng)新文化和業(yè)務(wù)制度，增加高配型金融供給。建立健全創(chuàng)新文化和制度是改革的土壤，銀行機(jī)構(gòu)需要從營(yíng)造創(chuàng)新文化上做起，同時(shí)構(gòu)建完善的創(chuàng)新配套機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)容忍度，制定和確立盡職免責(zé)制度，同時(shí)做好激勵(lì)機(jī)制，理順責(zé)權(quán)利關(guān)系。圍繞產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，適應(yīng)國(guó)家“去產(chǎn)能”方向，對(duì)于落后產(chǎn)能、經(jīng)營(yíng)不善、長(zhǎng)期虧損、環(huán)保安全不達(dá)標(biāo)的企業(yè)，降低或退出相關(guān)貸款，大力支持產(chǎn)業(yè)升級(jí)、一帶一路和并購(gòu)重組。

（六）優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理水平，加強(qiáng)風(fēng)控管理。供給側(cè)改革需要敢于創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制的團(tuán)隊(duì)完善高效的服務(wù)體系，提升營(yíng)銷(xiāo)質(zhì)量，提高風(fēng)險(xiǎn)控制，能夠以國(guó)家策略為導(dǎo)向，從產(chǎn)品的戰(zhàn)略性發(fā)展與商業(yè)模式的創(chuàng)新上給予供給側(cè)支持。要積極開(kāi)展大額授信風(fēng)險(xiǎn)排查，提前做好風(fēng)險(xiǎn)處置應(yīng)對(duì)預(yù)案計(jì)劃，控制好不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化員工行為管理，加大可疑交易監(jiān)測(cè)預(yù)警力度。做好流動(dòng)性壓力測(cè)試，積極參與流動(dòng)性互助機(jī)制建設(shè)，增強(qiáng)大額存單、專(zhuān)項(xiàng)債券、信貸資產(chǎn)證券化等金融工具的運(yùn)用。建立風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，防范并表風(fēng)險(xiǎn)，屏蔽外部風(fēng)險(xiǎn)侵?jǐn)_危害。提高對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、科技風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度，提高敏感度，建立應(yīng)急處置預(yù)案。努力實(shí)現(xiàn)銀行創(chuàng)新變革與風(fēng)險(xiǎn)控制的協(xié)調(diào)平衡。

總之，銀行業(yè)在供給側(cè)改革的過(guò)程中，要立足當(dāng)下，按照銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一部署做好“三去一降一補(bǔ)”工作，通過(guò)改革創(chuàng)新，優(yōu)化金融供給質(zhì)量和效率，健全金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，確實(shí)提高金融服務(wù)品質(zhì)。

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