張杰廣西大學商學院

優(yōu)化保險業(yè)防災減損機制的研究

張杰廣西大學商學院

近些年，我國保險業(yè)快速發(fā)展，保險業(yè)總體保費規(guī)模有很大的提高，然而我國保險業(yè)總體經(jīng)營狀況相對較差。究其原因，主要在于大部分保險企業(yè)過度重視承保和資金運用，而忽視承保后防災減損機制的建設，尤其在財產(chǎn)保險公司更為嚴重。如何強化保險業(yè)防災減損機制的建設，對提高保險業(yè)經(jīng)營效益顯得至關重要。

縱觀國內(nèi)外防災減損建設方面的研究成果，可以總結為確立防災減損目標、防災減損多方合作和防災減損資源合理配置等方面。本文首先闡述我國保險業(yè)防災減損的現(xiàn)狀，其次分析我國保險業(yè)防災減損機制建設的不足之處，最后提出如何優(yōu)化我國保險業(yè)防災減損機制建設的建議。

一、文獻綜述

對保險業(yè)防災減損機制的研究目前主要集中于單一領域，對于防災減損整體機制的研究較少。防災減損機制大致由以下三部分組成：

（一）建立明確的防災減損目標

這是防災減損工作的第一步。由于我國保險業(yè)對防災減損工作重視程度不高、職責不明確、保險經(jīng)營效益較差等多方面原因，造成我國保險業(yè)防災減損工作近些年不斷弱化。范家清等學者認為，需要加強保險業(yè)對防災減損工作的認識，建立明確的防災減損目標；制定詳細的防災減損計劃方案，明確防災減損責任與考核獎勵辦法。良好的開始意味著成功了一半，最初所設定的目標決定了防損結果的好壞。在激烈的市場競爭中，保險企業(yè)應正確認識防損與經(jīng)營效益的關系，樹立正確的防災減損目標。

（二）完善防災減損全方位合作，做好事前、事中和事后的防損工作

事前的防損工作直接關系到災害發(fā)生時的損失大小和損失頻率。萬金文等學者認為，保險業(yè)應配合公安、消防、交警、氣象、水利和安全監(jiān)督等政府職能部門定期舉辦一些防災防損活動，如組織開展安全生產(chǎn)教育和檢查、參與消防宣傳活動、下發(fā)整改通知書、汛前大排查等。在事前做好防災減損工作，有利于提高保險業(yè)整體知名度、經(jīng)營效益和服務形象。事中做好相關定損理賠工作，是發(fā)揮保險業(yè)補償損失的基本職能。在災害發(fā)生后，立即啟動查勘定損確定損失情況，加快公司查勘定損進度，優(yōu)化保險公司理賠服務。在賠款階段，簡化保險公司理賠程序，對重大災害事故啟動預賠程序，用于搶險減災和恢復重建工作（史柱，2015）。在保險事故發(fā)生后，加快定損和優(yōu)化理賠服務對恢復重建工作和樹立保險業(yè)良好形象至關重要。災后保險業(yè)要總結經(jīng)驗和強化后續(xù)的防災減損工作，保險業(yè)在循序漸進的災害經(jīng)驗總結和防損工作中會更進一步強化我國保險業(yè)的整體防災減損服務工作。

（三）構建合理機制，提高防災減損效率

當前，保險業(yè)防災減損工作的現(xiàn)狀是“總量資源投入不足，資源結構分配不良，防災減損方式不當”。華穎、鄭功成等學者主張，我國保險業(yè)應從三個方面加強防災減損建設：首先確立“最小化災害損失結果”的防災減損基本目標；其次應注重災害預防與建立災害融資計劃，以擴大防災減損投入綜合效益；最后應從全局與長遠的角度妥善處理好長短期經(jīng)營效益，形成良性循環(huán)的防災減損機制。此外，還有學者提出，要適度增加整體防災減損投入，優(yōu)化防災減損投入結構，構建有效率的防災減損機制，這樣才能從根本上提高防災減損工作效率。

目前我國防災減損研究大多局限于單一方面、單一環(huán)節(jié)和單一機制，缺乏綜合性的機制探討。本文研究重點是如何構建綜合有效的防災減損機制，在立足全局角度上，從目標、合作和效率的關系探討防災減災機制構建問題。

二、防災減損機制現(xiàn)狀分析

防災減損是保險業(yè)的重要派生職能之一，能有效地減少社會財富和保險標的的損失，對于社會和諧穩(wěn)定起到重要作用。防災減損機制作為防災減損工作的基礎，對防災減損工作結果起到非常重要的作用。目前，由于多方面的原因造成保險業(yè)防災減損機制不完善，歸納起來主要體現(xiàn)在三個方面：

（一）防災減損目標不明確

1.對防災減損工作認識不足和重視不夠

現(xiàn)階段，部分保險企業(yè)還未意識到建立防災減損目標的重要性，片面追求業(yè)務的規(guī)模和發(fā)展，造成防災減損缺乏系統(tǒng)科學的目標。對于大型企業(yè)來說，雖然市場份額較為穩(wěn)定，但為提高短期經(jīng)營效益，也將防災減損工作置之不理。對中小型保險企業(yè)來說，從高層管理者到基層管理者都是以擴大業(yè)務規(guī)模和搶占市場為目標，忽視對保險標的的防災減損。部分保險從業(yè)人員對于保險服務的服務流程理解不到位，為提高自己的業(yè)務量，不顧承保標的的風險高低，同時為提高業(yè)務的續(xù)保率，對客戶的安全隱患未及時指出。雖然對業(yè)務員個人來說提高了業(yè)績，但對保險企業(yè)經(jīng)營效率來說是不利的，同時也給社會帶來不良影響。

其次，大多數(shù)保險企業(yè)采用平均純費率+附加保險費率的模式進行承保，對防災減損做得較好的企業(yè)無疑增加了其投保成本，最終會造成投保的逆向選擇。逆向選擇會降低整體保險業(yè)務的質(zhì)量，這對于增大業(yè)務量和提高續(xù)保率有較大的不利影響。應該對是否實施了有效防損措施的保險標的采取差別費率進行承保，提高被保險人的投保和續(xù)保積極性。

2.防災減損專業(yè)技術人才缺乏

目前，保險業(yè)防災減損工作整體投入較少、投入結構不合理及重視程度不夠，造成了相關專業(yè)人才的缺乏。防災減損工作在短期看來效果難以顯現(xiàn)，在現(xiàn)行保險經(jīng)營考核指標中對利潤和業(yè)務量等考核指標更為關注，這就必然造成防災減損工作的邊緣化。高層管理者為完成和提高自己考核績效，往往控制防災減損工作的投入，即便要求進行防災減損人才培養(yǎng)和活動宣傳，也大多停留在走形式和走過場的層面上。基層管理者多來源于業(yè)務條線，對防災減損工作的認識更是不清楚、不了解，一部分基層管理者甚至為提高業(yè)務量，將原本應用于防災減損的投入資金用于獎勵業(yè)績突出和表現(xiàn)良好的業(yè)務員，這進一步減少了防災減損工作的投入。

在防災減損人才需求乏力的背景下，高校為提高畢業(yè)生就業(yè)率，就減少了防災減損專業(yè)人才的培養(yǎng)。一方面是保險企業(yè)在防災減損領域的投入較少，另一方面是高等院校培養(yǎng)防災減損人才的動力不足，造成現(xiàn)階段保險業(yè)防災減損人才的匱乏。

3.防災減損建設監(jiān)管不足

目前，保險業(yè)防災減損法規(guī)體系不完善，監(jiān)管機構對防災減損工作監(jiān)管薄弱、處罰不到位，直接導致保險企業(yè)忽視其防災減損工作，造成保險企業(yè)缺乏科學確立防災減損目標的動力。盡管現(xiàn)行法律也有關于保險企業(yè)負有防災減損職能的相關規(guī)定，但實際工作中大多數(shù)保險企業(yè)并未嚴格執(zhí)行。例如《保險法》明確規(guī)定，依據(jù)合同的約定，保險人應該對保險標的的安全情況定期進行檢查，及時向被保險人或投保人提出消除隱患和危險因素的書面建議。實際上，我國保險企業(yè)在承保以后為維持客戶關系和提高客戶續(xù)保率，對保險客戶的風險隱患未能及時指出的情況時有發(fā)生，相關監(jiān)管機構也未就此進行專門的調(diào)查和處置。防災減損工作應從法律角度進一步確立其合法地位，監(jiān)管部門才能依法檢查各保險企業(yè)執(zhí)行情況，并對違規(guī)行為作出處罰，才能提高險企執(zhí)行防災減損監(jiān)管規(guī)定的意識。

（二）防災減損全方位合作缺失

1.防災減損的事前安排不合理

現(xiàn)階段，造成防災減損事前安排不合理主要有兩個方面的原因，一是災害預防合作模式單一，二是融資計劃較為傳統(tǒng)，造成融資規(guī)模比較有限。

首先，防災減損工作因其涉及面廣、工作量大的特點，需要多方合作才能提高災害防御的效率。而目前保險業(yè)防災減損大多集中在保險企業(yè)內(nèi)部和已投保的企業(yè)，未建立與消防、交警、公安、氣象、公路、安檢等部門全方位的合作模式。對于災害發(fā)生難以建立準確的估計，造成保險標的的損失頻率和幅度進一步擴大。其次，保險業(yè)承保風險大多通過自留和再保險的方式轉(zhuǎn)移，對于災害的融資計劃通過提取風險責任準備金來完成，當面對較大損失時償付能力將面臨較大壓力。為擴大保險業(yè)風險承保能力，需要借助資本市場提高償付能力。

2.防災減損的事中安排效率低

經(jīng)濟補償是保險業(yè)的基本職能之一，災害發(fā)生以后經(jīng)濟賠償效率直接決定災后重建的效果和保險業(yè)聲譽?，F(xiàn)階段，我國保險的查勘定損大多通過人工現(xiàn)場查勘形式進行，尤其是發(fā)生重大事故時，大多以啟動應急工作小組的方式應對。這種被動接受被保險人受損報告、獲取事故信息的工作方法，嚴重影響了我國保險業(yè)災害事故的賠付效率。例如：在天津港爆炸案中，大多數(shù)保險公司都啟動了緊急工作組趕赴災區(qū)工作，同時眾多查勘人員也進入災區(qū)進行現(xiàn)場查勘，但對于賠案信息的獲取主要仍是依靠被保險人提供。這種做法會造成兩方面的不利影響，一是加劇保險公司和被保險人的信息不對稱，二是危害查勘人員的安全與健康狀況。保險企業(yè)應加強對于新技術和新手段的運用，如利用移動互聯(lián)網(wǎng)定損和GIS信息系統(tǒng)加強對保險標的的實時監(jiān)控和損失信息的收集。通過新技術和新產(chǎn)品的運用提升保險業(yè)服務質(zhì)量、提高定損理賠的工作效率，才能從根本上提高保險業(yè)的聲譽。

3.防災減損事后總結不到位

目前，防災減損工作處于“說起來重要，做起來次要，忙起來不要”的尷尬狀況，大多數(shù)保險公司“重理賠，輕防災”。災害發(fā)生后只關注賠款數(shù)額，而忽視了對保險標的發(fā)生損失原因的總結與歸納，這是造成防災減損能力難以提高的根本原因之一。風險的發(fā)展具有的普遍性和特殊性，即具有一般規(guī)律和特征。保險業(yè)可根據(jù)掌握的各種資料和數(shù)據(jù)，找出風險的共性和特性，辨識風險的活動規(guī)律，從而準確掌握風險概率、風險源起因、分布和風險間相互關系等。隨著科技的發(fā)展，新的風險層出不窮，防災減損工作也必須與時俱進。

（三）防災減損工作效率較低

1.防災減損整體投入較少

防災減損工作整體投入不足，主要表現(xiàn)在防災人才培養(yǎng)和防災經(jīng)費的投入不足。以某大型保險集團為例，前些年，從總公司到分支機構都有專門的防災減損部門，每個省級分公司設有一個防災處，并且有5至6人專門負責全省防災減損的系統(tǒng)工作；在一些地市中心支公司設置了防災科，配備有2人以上負責轄內(nèi)保險標的的防災防損工作。但近年來，該公司新設立的分支機構中，沒有一家設立專門的防災減損職能部門，同時也未設置專職防災減損崗位，而是把這一職責劃到核保核賠部門，防災減損處于“邊緣化”的局面。這也直接導致了我國保險業(yè)防災減損專業(yè)人才培養(yǎng)的缺乏。與此同時，我國保險業(yè)防災減損工作長期處于無投入的狀態(tài)。據(jù)財政部規(guī)定，防災減損費的標準是，財產(chǎn)保險公司按上年各項保費收入的1.5%提取使用，壽險公司按上年各項保費收入的1%提取使用。這筆資金按照2016年的全國財產(chǎn)險保費收入和壽險保費收入計算，將高達200多億元。然而這筆資金真正用于防災減損工作的微乎其微，很多被保險公司占用或補貼其他費用支出。

2.防災減損資源結構不合理

投入結構的不合理是造成防災減損效率較低的原因之一，同時也進一步削弱了有限投入的效果。投入結構不合理表現(xiàn)在：在投入主體上，主要以政府投入為主，保險業(yè)的作用未得到充分發(fā)揮；在投入環(huán)節(jié)上，重視承保與理賠，忽略保險標的的防災減損。近年來，我國政府承擔的防災減損投入呈現(xiàn)出不斷增多的趨勢，而保險業(yè)防災減損投入逐年萎縮。政府的防災減損投入體現(xiàn)在從中央到地方、從災區(qū)到對口援建方龐大的財政投人；而保險業(yè)卻把本應該用于防災減損的資金挪作他用，使有限的防災減損投入進一步減少。在防災減災環(huán)節(jié)中，承保和理賠階段獲得的關注和資金支持最多，而對保險標的的防損投入?yún)s嚴重不足。這種重視賠款價值的經(jīng)營方式具有很大的弊端，一是降低保險業(yè)的整體經(jīng)營效益；二是增加災害事故的發(fā)生頻率和損失程度，對生命和財產(chǎn)安全造成威脅；三是會給國家財政造成較大負擔。

3.防災減損的方式不當

在激烈的市場競爭中，管理層為提高自身考核指標往往重視短期經(jīng)營效應、忽視長遠綜合效益。目前，保險企業(yè)部分管理層將原本屬于長期防災減損的資源調(diào)整為短期運用，減少防災減損長期資源的投入。防災減損投入注重短期投入，而缺乏長遠的、系統(tǒng)的建設，這樣的經(jīng)營方式或許能提高保險業(yè)短期經(jīng)營效益，但對保險業(yè)長期穩(wěn)健經(jīng)營將產(chǎn)生較大的負面影響。管理層看重短期經(jīng)營效應，實際上是選擇了見效快、明顯的、易統(tǒng)計的經(jīng)營模式，而忽略災害預防、防災制度建設等方面的投入，這并不利于保險企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。雖然在短期內(nèi)企業(yè)經(jīng)營效益和考核績效會有顯著提高，但隨著經(jīng)濟社會的變化和災害風險的積累，這種經(jīng)營模式最終會導致長期經(jīng)營效益的降低。防災減損投入方式轉(zhuǎn)變需協(xié)調(diào)好保險經(jīng)營的長短期利益關系，這對防災減損工作效率提高至關重要。

三、優(yōu)化防災減損機制的建議

通過對我國防災減損機制現(xiàn)狀的分析，筆者認為，建立完善的防災減損機制的關鍵在于，要明確防災減損機制包含目標、合作和效率這三個構成要素，并正確認識三者之間相輔相成、相互促進的關系（如圖所示）。

（一）確立“災害損失最小化，綜合效益最大化”的防災減損工作目標

防災減損工作的目標應該是同等投入條件下災害損失的最小化、合理投入和合理配置資源條件下實現(xiàn)防災減損綜合效益的最大化，即實現(xiàn)社會、經(jīng)濟和生態(tài)等綜合效益的最大化。這個目標不僅包含減少各種財產(chǎn)損失、心理創(chuàng)傷和環(huán)境破壞，而且需處理好與合作和效率的關系。這些目標體現(xiàn)在保險經(jīng)營上，包含內(nèi)部的保險事故發(fā)生率、承保利潤率和業(yè)務增長率等指標，以及外部的防災減損費用收入比率、償付能力比率和風險比率等監(jiān)管指標。明確的防災減損目標決定了防災減損合作模式和防災減損工作的效率。

保險業(yè)經(jīng)營過程中，保險公司內(nèi)部應該確立具體的事故發(fā)生率、業(yè)務增長率和利潤比率等指標。保險外部監(jiān)管也應該確立具體防災減損投入、風險綜合比率和償付能力比率等指標。

對于內(nèi)部目標的實現(xiàn)，首先，應該成立從總公司到各級分支機構的防災減損工作小組：總公司級別的防災減損小組應包含產(chǎn)品、精算、資管、承保、理賠和展業(yè)等部門的主要負責人；分公司級別的防災減損小組應包含承保、理賠和展業(yè)等部門的主要負責人。其次，防災減損小組應該直接向公司管理層負責，并定期報送公司業(yè)務風險狀況和防災減損工作計劃，由管理層審核批準后執(zhí)行計劃。最后，應將防災減損的計劃指標與相關人員年度考核指標相結合，且防災減損指標在總考核中所占權重應至少不低于10%。

對于外部目標的實現(xiàn)，首先，保險監(jiān)管機構應明確防災減損的監(jiān)管目標，確立具體的防災減損指標監(jiān)管標準，監(jiān)管具體標準也需進一步探討。其次，要規(guī)范現(xiàn)場監(jiān)管，突出監(jiān)管重點，減少人為關系帶來的尋租空間，減少社會整體福利的損失。最后，對于防災減損標準指標不合格的保險企業(yè)嚴格執(zhí)行處罰措施，才能促進我國保險業(yè)防災減損職能的實現(xiàn)。

只有在內(nèi)外部力量相互配合、相互促進的條件下，才能更好地實現(xiàn)災害損失的最小化和綜合效益的最大化。

（二）與政府職能部門、社會防災系統(tǒng)建立防災減損工作的全方位合作

防災減損工作的全方位合作應由公安、安監(jiān)、消防、民政、教育、水文等部門及保險系統(tǒng)組成，這些部門應加強防災減損信息交流、聯(lián)合組織防災減損工作檢查和建立防災減損工作機制，同時全方位合作模式應以明確的條款寫入防災減損計劃方案。各部門共同建立信息共享平臺和災害數(shù)據(jù)庫，使各種風險信息及時傳遞給合作各方，提前做好防災減損措施。例如水文部門可以在共享平臺上及時發(fā)布氣候和降雨量等信息，保險企業(yè)及時得知風險因素后，通知被保險人做好防災減損工作，減少不必要的損失。

在全方位合作目標的背景下，保險公司可及時獲取各種風險信息，建立保險風險事故數(shù)據(jù)庫，利用已發(fā)生的不同區(qū)域、不同時間、不同產(chǎn)業(yè)、不同險種的保險風險事故進行數(shù)據(jù)采集和比對，邀請具有防災防損專業(yè)技術的專家學者研究各種保險風險事故的不同特征，運用最新信息科學預測各種風險的發(fā)生率和風險可能造成的損失程度。同時，可制定出針對不同區(qū)域、行業(yè)的防災防損工作實施手冊和方法，并不斷通過新風險信息動態(tài)分析調(diào)整數(shù)據(jù)庫。這樣既可以使工作人員在進行防災防損工作時，迅速找到保險標的的風險點，提高防損工作效率；又可以提高保險工作專業(yè)化程度，節(jié)約保險公司的成本。

（三）加大整體投入，優(yōu)化資源配置，提高防災減損效率

防災減損效率的提高應從加大整體投入、優(yōu)化資源配置結構和改善防災減損方式入手。

加大整體投入不僅僅是增加投入經(jīng)費，而且還需要培養(yǎng)專業(yè)的防災減損人才和建立完善防損工作模式。保險業(yè)管理層應從短期和長期效益去考察防災減損的效用，才能樹立正確的防災減損工作的觀念。

優(yōu)化資源配置可從投入主體和投入環(huán)節(jié)兩個方面進行調(diào)整。在投入主體方面，保險業(yè)不僅要加強對已承保風險的防災減損工作，也要增加對社會防災減損工作的投入，提高保險業(yè)的社會影響力；在投入環(huán)節(jié)方面，保險業(yè)應改變過去“重承保，輕防災”的經(jīng)營方式，管理層在經(jīng)營過程中不僅僅要擴大市場份額，更要注重承保的經(jīng)營效益，堅守保險業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營的基本原則。

改善投入方式主要體現(xiàn)在管理層需要兼顧保險經(jīng)營的短期和長期效益，不能為提高短期效益而損害保險業(yè)長期的經(jīng)營效益。改善投入方式需改變現(xiàn)有的保險考核指標的組成，將防災減損指標納入績效考核范圍。

筆者認為，單靠管理層自身很難完成這項艱巨的任務，必須還要有內(nèi)外部監(jiān)督機制才能保證目標的順利完成。需將防災減損整體投入、資源配置和投入方式等目標具體分工與量化。內(nèi)部監(jiān)管由保險企業(yè)內(nèi)部的管理層機構定期考察，對未達到量化指標的相關責任人及時問責。外部監(jiān)管由政府監(jiān)管機構完成，監(jiān)管機構應當不定期進行檢查，對未完成相關指標的保險企業(yè)進行嚴厲處罰。對于防災減損指標的量化研究是需要進一步探討的領域。

（四）目標、合作與效率的相互關系

在完成防災減損目標、合作與效率內(nèi)部優(yōu)化的前提下，完善三者之間的相關關系才能保證防災減損機制更加高效運行。首先，明確防災減損目標是防災減損工作的基礎，防災減損目標一般包含經(jīng)營指標、合作模式和效率指標，因而防災減損目標決定合作模式和工作效率；其次，在實際經(jīng)營中合作方式和工作效率的實現(xiàn)程度，又反過來檢驗目標設置的合理性，如果工作效率未達到目標，則可能是目標設置過高或合作方式不正確等原因造成的；最后，全方位合作與效率提高是相互促進的關系，全方位的有效合作促進防災減損工作效率的提高，防災工作效率提高又會進一步優(yōu)化全方位合作的方式。明確防災減損相關關系后，才能將這種關系融入到防災減損機制的構建中，同時借助保險企業(yè)、監(jiān)管部門、社會等內(nèi)外部監(jiān)督力量，促使防災減損機制更有效地運行。