范理丁中國太平洋財產保險股份有限公司深圳分公司

從實務角度探析保險業(yè)推進防災防損工作

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一、引言

當前，保險業(yè)競爭日趨激烈，充分發(fā)揮防災防損職能是險企社會責任的體現(xiàn)，也是降低賠付率、減少理賠資源的配置投入，從而保證企業(yè)利潤的捷徑。并且，有效的防災防損活動是客戶服務的有形化手段，是拓展客戶服務的重要領域，可鞏固加強與客戶的關系，對展業(yè)大有幫助。

盡管如此，現(xiàn)在國內諸多險企迫于承保業(yè)務考核的壓力與浮躁的市場氛圍，將大量的經費與資源投到一線銷售里。限于技術操作難、投入成本大、短期看不出利潤產出、大部分投保人缺乏意愿而不配合等現(xiàn)實因素，開展防災防損具體工作的積極性不大。

開展防災防損工作，保戶的支持是關鍵。美國經濟學家克里斯坦森曾指出，人們要購買的不是產品，而是自身某種問題的合理解決方案。我國諸多企業(yè)現(xiàn)階段仍以短期利益為主，保險行業(yè)要以真誠的服務與較高的技術含量進入防災防損領域，抓準消費者的心理需求，轉變保戶注重短期利益而忽視長遠安全規(guī)劃的思想行為。

二、案例分析

2014年的昆山爆炸案造成146人死亡，114人受傷，直接經濟損失數(shù)億元。在國務院事故調查報告公布后，相關領導被免職、撤職，或受到黨紀、政紀處分，涉嫌犯罪的18名責任人被移送司法機關采取措施。而據(jù)消防部門證實，該企業(yè)在案發(fā)兩個月前就曾發(fā)生過一起火災并報警，風險隱患已經暴露，但承保該企業(yè)企財險的保險公司卻限于各種原因未對此采取任何應對措施。

再以昆明地鐵工程保險為例。由于險企在承保之初就擬定了防災防損計劃，并在保戶的配合下貫徹執(zhí)行，承保三年以來，事故率少、賠付率低，創(chuàng)國內地鐵工程保險效益最優(yōu)的佳績。類似的案例還有很多：中國某財險公司曾斥資與交管部門聯(lián)合治理貴州大納公路，在預防交通事故方面取得了一定成效；2015年，臺風“燦鴻”來臨前，某險企的風控工程師親臨現(xiàn)場進行防災指導，得益于準備充分、風控措施到位，客戶避免了數(shù)百萬元損失；在2016年5月新疆奎屯市的暴雨災害中，農險經辦機構緊急調購340臺抽水泵連夜送往災區(qū)，解了被淹農田排水的燃眉之急，有效降低了總損失。

通過上述案例可以看出，缺乏風險隱患識別、風險評估與風險改善這些必要環(huán)節(jié)可能付出沉重的代價；而在保戶配合下，險企加強防災防損工作，增加投入以改善防范基礎，不僅可以提高自身的盈利能力，也減少了全社會的損失。

三、戰(zhàn)略需求

我國是世界上自然災害最多的國家之一，災害種類多、分布地域廣、發(fā)生頻率高、造成損失重。我國還是世界上交通事故最嚴重的國家之一，萬車死亡率是歐美日等發(fā)達國家的數(shù)倍，死亡人數(shù)長期列世界前一二名。

我國保險業(yè)現(xiàn)階段的防災防損工作總體上有長足進步，但不可否認，相比發(fā)達國家保險業(yè)防災防損技術的快速發(fā)展，仍存在巨大的差距，這也意味著有很大的潛力可挖。一些發(fā)達國家的險企設有專門從事防災防損技術研究的部門，運用先進的技術設備甚至是實驗室，制定有關的安全技術標準，對保險標的進行監(jiān)測，對承保風險進行預測。這些國家險企的防災防損活動不僅使險企自身獲益，而且使險企與保險業(yè)在社會上獲得了良好的聲譽。有些險企的防災防損技術往往領先于社會其他機構，從而又促進了全社會防災防損技術的發(fā)展。比如德國安聯(lián)保險公司下屬的機動車輛技術研究所，其專門從事車險防災防損的研究，目前汽車上廣為使用的安全帶就是它的研究成果。

我國保險業(yè)可推動國家將保險業(yè)納入綜合防災減災體系，通過明確的保險業(yè)戰(zhàn)略定位與大力發(fā)展保險業(yè)的政策取向，讓保險業(yè)成為國家綜合防災減災體系中的生力軍，提高保險業(yè)的地位與利益。保險業(yè)應充分利用黃金機遇期，進一步完善公司治理結構和保險經營機制，勇于創(chuàng)新，形成核心競爭力。因此，一個強有力的戰(zhàn)略防災防損部門對于險企增加承保利潤、提升服務能力和品牌溢價來說，是必不可少的配置。

四、實務探索

簡單且低費用的項目能有效避免巨大損失。往往，安裝噴淋裝置、擰緊遮雨板、維護消防設備、增加固件、災害天氣預警等小小動作就能預防事故的發(fā)生。需要提醒的是，保險公司做災害天氣預警工作，僅靠發(fā)送預警短信與微信的收效非常有限，還需要對重點客戶進行上門專訪、電話提醒注意事項等，協(xié)助其查找風險隱患，采取措施要堅決，防范手段要徹底，這樣才能有效減少災害損失。

貨運行業(yè)是高風險行業(yè)，每年發(fā)生在人、車、貨方面的大的風險事故屢屢見諸報端。保險業(yè)防災防損可降低賠付成本，體現(xiàn)保護和尊重生命的宗旨，不僅有顯性價值，還有隱性價值。筆者在實務中發(fā)現(xiàn)，一直以來，對駕駛員的宣傳教育與績效管理是個薄弱環(huán)節(jié)，車管普遍缺乏制作安全教材的能力；很多快遞物流企業(yè)的分撥中心（中轉場地）管理粗放，缺乏有效的管理手段，一些企業(yè)門禁制度不嚴格，外人可攜帶行李箱隨意出入，造成部分快遞物流企業(yè)的貨運險賠付率年年高居不下。同時，一些案例顯示，只要駕駛員或者保安、車管提高一點點責任感與安全意識，就能夠避免事故的發(fā)生。

只有標本兼治，不斷加強源頭性與基礎性工作的效率，才能提升業(yè)務質量。安全是車主最基本的剛需，而這也是險企經營過程中的訴求，唯此可以實現(xiàn)成本可控，因此險企應該為車主的安全持續(xù)投入資源。一方面，筆者對投保企業(yè)的駕駛員、車管、安全員進行密集的安全宣傳培訓，建立企業(yè)與行業(yè)的風險管理檔案，通過大數(shù)據(jù)分析手段與豐富的專業(yè)知識對事故狀況進行縝密的分析總結，協(xié)助和督促客戶整改隱患，完善風控設施與制度，有針對性地引導客戶共同實施風險管控方案，提升客戶在防災防損中的主觀能動性，協(xié)助客戶搭建起高效的防災防損體系；另一方面，積極做好理賠減損工作，將提前介入處理、快捷理賠承諾與多維度風險管控相結合，有效降低賠款支出。

實踐證明，加強防災防損宣講培訓工作以后，物流客戶的車險特大事故顯著減少。圖1、圖2為某大型快遞集團公司全國干線車隊的車險數(shù)據(jù)變化情況。

如圖所示，開展保險防災防損后，該某企業(yè)的滿期出險率比開展前降低了6.5個百分點，滿期賠付率則降低了19.44個百分點；各類較大的損失事故比開展前減少了16起。

保險業(yè)防災防損的效益，取決于保戶的配合度與防災防損服務者在整個計劃的組織和落實中表現(xiàn)出來的決心、創(chuàng)意、主攻方向的選擇及突破的深度。

筆者認為，絕大部分的財產損失可以預防，且防勝于賠。車險尤其是運輸業(yè)車險的防災防損工作能夠取得顯著成效。即使是對于分散性私家車，也可通過分發(fā)安全駕駛的手冊與書籍，引導駕駛員安裝倒車影像、倒車雷達、行車記錄儀、ADAS預警系統(tǒng)、疲勞監(jiān)測預警系統(tǒng)等，降低車輛事故風險，同時也可減少駕駛員虛假理賠的可能性。往往，險企在主動風險管理過程中，由于全面介入了客戶的風險管理流程，會獲得更為真實、可靠、及時、全面的數(shù)據(jù)與信息，獲得巨大利益。

?圖1 車險滿期出現(xiàn)率及賠付率變化情況

?圖2 車險各類事故數(shù)量變化情況

五、建議

（一）優(yōu)化治理結構，完善體系建設

1.借鑒國外先進同行的豐富經驗，健全政策與制度，建設專業(yè)機構與專業(yè)人才隊伍，建立專業(yè)信息系統(tǒng)，完善安全風險檔案，打造出強有力的戰(zhàn)略防災防損組織，有效指導各項工作高效開展。

2.編制切實可行的工作計劃和實施方案。根據(jù)不同地域、不同季節(jié)、不同行業(yè)、不同險種的特點制定相應的工作安排。及時總結經驗教訓，定期科學預測各種風險的構成因素以及風險可能造成的損失程度，選擇和運用科學可行的管理措施與手段，并根據(jù)時間的推移和現(xiàn)實情況的變化定期或不定期地調整對策，使防災防損工作具有可操作性與效率性。

3.做到“全員防災防損，全面防災防損”。繁忙的作業(yè)常常使防災防損職能面臨壓力，險企領導班子在開展相關工作時可進行全司總動員。與外部客戶、內部職工交流研討，廣泛收集建議，并做好基層服務體系建設，按照“協(xié)同攻關、合力推動”的工作思路，充分依托廣大基層的機構和人力資源，延伸公司服務鏈條，組織盡可能多的人員強力推進安全風險管理活動，打造高效的基層服務體系，全面推進防災防損服務大體系建設工作。

（二）建立合作機制，形成社會化的網絡體系

防災防損工作點多面廣，時間緊、任務重、要求高、難度大，保險機構需要內外通力合作，形成一種齊抓共管、相輔相成的機制。

1.建立與外界的聯(lián)防聯(lián)動機制。主動與交警、消防、民政、安監(jiān)、防汛、氣象、水利、科研、高校、智庫等單位聯(lián)系，努力推進與外界開展常態(tài)化的密切合作機制，把社會防災防損與保險防災防損有機結合起來。爭取地方政府對保險業(yè)防災工作的指導與支持，主動配合相關部門定期開展檢查活動，比如主動協(xié)助交管部門和道路運輸管理機構開展整治活動，通過行政干預，督促駕駛員遵守交通規(guī)則；主動配合消防部門進行防火檢查整治與專項培訓；主動配合防汛部門在洪汛季節(jié)對沿江沿海地段、低洼地區(qū)以及可能受洪水威脅的區(qū)域進行防汛檢查。

2.建立業(yè)內的合作機制。加強國內外保險業(yè)防災防損信息交流與溝通，借助保險行業(yè)協(xié)會或保險監(jiān)管部門的平臺，組建保險事故分析數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮數(shù)據(jù)庫功能，強化行業(yè)數(shù)據(jù)共享，剔除虛假數(shù)據(jù)及無用數(shù)據(jù)，建立完善數(shù)據(jù)分析模型。整合資源，實現(xiàn)信息共享，共同參加社會防災防損工作，共同研究制定體系建設和行業(yè)標準，共同探索方法和途徑，共筑安全屏障。

3.加強與保戶的溝通合作。幫助投保企業(yè)落實安全責任制，有效督促其加強日常安全管理，消除各種安全隱患。組織相關人員經常深入地對保戶進行安全檢查與培訓，如發(fā)現(xiàn)事故隱患，向保戶提出整改建議，把事故消滅在萌芽狀態(tài)，必要時在人、財、物方面給予支持，幫助保戶提升安全防護水平。特別要注意的是，運輸業(yè)是高危行業(yè)，又在許多險企保費收入中占較大規(guī)模，險企要積極與投保的運輸企業(yè)一起加強車隊管理，聯(lián)合開展安全工作，努力解決深層次問題。

（三）實行責任制，建立績效管理機制與培訓考評機制

把防災防損工作落實到各級職能部門與業(yè)務部門身上，變職能部門防災防損為全員防災防損，把各種防災防損措施與宣傳展業(yè)、核保核賠、保后服務等保險實務結合起來，與員工的薪酬聯(lián)系起來。實行“誰承保，誰防災”的責任制，有利于把保險防災從機關會議和報刊宣傳中解放出來，也有利于把各項防災防損措施落到實處。

1.明確職責分工。常年工作在一線的業(yè)務員，直接與保戶打交道，對標的性質、出險特點及保戶的安全管理水平等情況掌握得非常詳細具體，如果險企對業(yè)務員不斷進行安全技能培訓，并把其切身利益與防災防損掛鉤，就能有效地克服承保、理賠與防災防損兩張皮的現(xiàn)象，調動一線業(yè)務員積極性，給服務增添新的內涵。保險公司內部要統(tǒng)一思想，建章立制，促進工作順利開展，分管領導要對全公司的防災防損工作負總責，職能部門與業(yè)務部門的負責人要具體承擔防災責任。

2.狠抓責任落實。加強組織領導，嚴格考核，抓好評比檢查、考核獎罰等工作，層層落實責任，對不求承保質量、不驗險承保、不開展防災防損工作導致保險標的發(fā)生重大事故的，除追究業(yè)務部門與職能部門負責人的責任外，還要追究分管領導的責任。而對相關工作做得好、承保質量高、事故發(fā)生少的保險負責人，以及防災防損成效顯著的客戶要予以表彰獎勵。

3.實行區(qū)別對待、分級管理、浮動費率。把客戶的風險管理作為承保的一個重要前提條件，如對臺風災害損失高發(fā)區(qū)的企財險核保時，把圍護系統(tǒng)的測試報告作為承保條件，并推動保險業(yè)建立黑名單制度，強化保險業(yè)的安全責任監(jiān)管，促進保險業(yè)的信息互通與精細化管理，實現(xiàn)承保風險關口前移，將藐視安全而發(fā)生過大或過多事故的企業(yè)與個人納入黑名單管理，使其在投保方面受到約束。保費厘定要順應需要，靈活調整，體現(xiàn)獎罰原則，以促進保戶提高安全意識，主動控制風險，減少事故發(fā)生。

（四）整合科技資源，推動科技成果研發(fā)應用

科技成果的應用，可使保險防災減損收到事半功倍的良好效果，而這需要包括保險公司、科技公司、監(jiān)管當局在內的多個主體，包括無人機航拍、衛(wèi)星遙感、紅外檢測、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、圖像分析、移動互聯(lián)網等在內的多種技術，以及渠道、產品、營銷等在內的多個方面協(xié)同推進。以下舉例說明：

1.車禍風控：有科技公司研發(fā)出來并已商業(yè)化應用的駕駛員安全監(jiān)控系統(tǒng)，不僅含有ADAS系統(tǒng)功能，還有疲勞監(jiān)測預警功能，可實現(xiàn)本地聲光報警提示，可將所有車輛狀態(tài)信息（駕駛員疲勞狀態(tài)、車輛偏離道路信息、報警類型、報警圖片、車速信息、行車軌跡等）實時上傳到網絡監(jiān)控平臺，供相關人員監(jiān)控和管理，以優(yōu)化駕駛行為。后臺人員在移動設備上通過系統(tǒng)大數(shù)據(jù)從中篩分出習慣良好與有風險隱患的駕駛員，給予不同的管理措施，從而高效管理駕駛員。險企可借助技術，提前介入，幫助投保的車輛建立完善風險管控機制，實時監(jiān)控運行，切實提高安全防護能力，有效降低損失。

2.水災風控：從受災面積、受災人口、死傷數(shù)量、經濟損失等綜合評定，水災至今仍是影響最大的自然災害，保險公司應重點防范。當前可整合資源，借助信息技術開發(fā)并完善“水災風險地圖”系統(tǒng)，盡可能讓人比以往更加精準地判識災害，并提前規(guī)劃防范風險，加強安全措施。保險公司還要在易出險區(qū)域儲備充足的物資設備，如抽水泵、發(fā)電機、防汛打樁機、防洪膨脹袋、無人機等，并積極創(chuàng)立和壯大從科研、事故分析到現(xiàn)場技術服務的完整工程體系，以及財產防損工程師和風控人員專業(yè)隊伍，加強科技服務意識，提供有效率的針對性服務。

3.火災風控：火災在發(fā)生前一般不為人所知，常規(guī)檢測很難發(fā)現(xiàn)火災隱患，但借助高精密的紅外熱像儀，就能快速準確地發(fā)現(xiàn)火災隱患。而有關數(shù)據(jù)顯示，自動噴淋系統(tǒng)的防災減損效果也十分顯著。沒有噴淋保護的設施發(fā)生火災時造成的損失比安裝了噴淋系統(tǒng)的設施發(fā)生火災時造成的損失平均高出四到五倍，并且，在一場典型的火災中，噴淋系統(tǒng)滅火所需水量平均僅約為消防水龍用水量的一半或更少。在災后減損方面，保險公司還可以與專業(yè)技術服務公司合作，通過對災后設備功能檢測與維修復原，降低損害程度，相比于新品替換，復原成本通常僅為更換成本的5%～40%，這點與車險企業(yè)推出的玻璃免費修復服務一樣，本小利大。

六、結語

若要推動保險業(yè)又好又快地發(fā)展，為國計民生多做貢獻，防災防損工作就不能靠零打碎敲的舉措與薄弱無力的制度，而要睿智、耐心、系統(tǒng)性地長期推動。目前，我國險企應少一些概念，多一些實干，讓行動力與思想力齊頭并進，積極探索，不斷夯實基礎，深化改革創(chuàng)新。保險姓“?！?，保險人應踏實本分做保險，沉下心來全面深入地調研論證，應多認識保險業(yè)的發(fā)展特點與科學規(guī)律，多總結以往的經驗教訓，多對保險業(yè)的新常態(tài)、大趨勢與大發(fā)展做研究并提前規(guī)劃。

行業(yè)觀察，要看向更長遠的時間與更廣闊的空間。保險公司要努力開拓進取，爭取最佳防災防損效益，要通過風險管控改善經營，而不是采取惜賠、拖賠等措施。

大防災防損部門必然是一支有強烈的使命感和進取心的隊伍。保險戰(zhàn)略防災防損，將讓全社會的風險變得更可控，生活變得更美好。