王芳+張賽麗

摘要：文章利用logistic回歸分析方法研究海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支付意愿及其影響因素，研究結(jié)果表明：對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付意愿具有顯著影響的因素有受訪者的種養(yǎng)規(guī)模，農(nóng)業(yè)收入占家庭收入比重，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，保費(fèi)補(bǔ)貼比例。在研究結(jié)論的基礎(chǔ)上，文章提出促進(jìn)海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議：提高農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織化程度；加大財(cái)政支持力度，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面；擴(kuò)大宣傳，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知；加大指數(shù)保險(xiǎn)的推廣應(yīng)用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；支付意愿；影響因素；海南

一、數(shù)據(jù)來(lái)源

（一）問(wèn)卷調(diào)查

本研究通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和實(shí)地調(diào)查收集所需數(shù)據(jù)。一方面通過(guò)網(wǎng)絡(luò)收集完成有效調(diào)查問(wèn)卷100份；另一方面通過(guò)實(shí)地走訪完成有效調(diào)查問(wèn)卷207份，實(shí)地走訪主要在海南的儋州市、臨高縣、澄邁縣和海口市進(jìn)行，在每個(gè)市縣隨機(jī)調(diào)查60個(gè)農(nóng)戶(hù)，總共調(diào)查240戶(hù)，問(wèn)卷有效率達(dá)86.3%?？偣彩占行д{(diào)查問(wèn)卷307份。

（二）調(diào)查的主要內(nèi)容

調(diào)查問(wèn)卷主要包括五方面內(nèi)容：1. 受訪者基本情況。包括性別、民族、年齡、受教育程度、家庭總?cè)丝冢r(nóng)業(yè)勞動(dòng)人口等。2. 受訪者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況。包括種養(yǎng)規(guī)模、種養(yǎng)年限、農(nóng)業(yè)收入占家庭收入比重等。3. 調(diào)查自然災(zāi)害的影響。災(zāi)害對(duì)農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)生活影響、受災(zāi)次數(shù)、災(zāi)害類(lèi)型、防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)措施、災(zāi)害損失。4. 受訪者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知情況。包括對(duì)保險(xiǎn)的了解程度、需要的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)宣傳渠道、保費(fèi)補(bǔ)貼比例。5. 農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿及行為。農(nóng)戶(hù)是否購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿行為的原因。

二、模型選擇及變量說(shuō)明

（一）模型選擇

現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，可以將諸多現(xiàn)象歸納為兩種選擇結(jié)果，或者劃分為兩種可能，即二元選擇問(wèn)題。為方便研究，通常將這兩種狀態(tài)分別用 0 和 1 來(lái)表示。通過(guò)大量的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析后，會(huì)發(fā)現(xiàn)選擇結(jié)果與影響因素之間具有一定的因果關(guān)系。Logistic 回歸模型就是用于揭示這一因果關(guān)系的重要工具。

當(dāng)被解釋變量是非度量變量時(shí)，可以用判別分析揭示因果關(guān)系，當(dāng)被解釋變量只有兩組時(shí)，Logistic 回歸模型更受歡迎。主要原因是：1. 判別分析依賴(lài)于嚴(yán)格的多元正態(tài)性和協(xié)差陣相等的假設(shè)，而該條件在很多情況下是達(dá)不到的。Logistic 回歸沒(méi)有類(lèi)似的假設(shè)，并且即使假設(shè)不滿(mǎn)足時(shí)，結(jié)果也會(huì)非常穩(wěn)定。2. 即使?jié)M足假設(shè)，研究者仍然偏好 Logistic 回歸。因?yàn)?Logistic 回歸與回歸分析相類(lèi)似，兩者既可以包含非線(xiàn)性效果和大范圍的診斷，又都有直接的統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)。Logistic 回歸等同于兩組的判別分析，在大多數(shù)情況下往往更加適用。3. Logistic 回歸對(duì)于自變量沒(méi)有要求，無(wú)論是度量變量還是非度量變量都可以進(jìn)行回歸。因此，本文選擇 Logistic 回歸作為實(shí)證分析方法。

在模型中，將農(nóng)戶(hù)是否投保設(shè)為被解釋變量，用 y 表示。 y=1 表示農(nóng)戶(hù)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，y=0 表示農(nóng)戶(hù)沒(méi)有投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。將農(nóng)戶(hù)的投保概率記為 P，它與自變量 X1，X2，…，Xn之間的 Logistic 回歸模型為：

（二）變量說(shuō)明

各解釋變量的具體說(shuō)明見(jiàn)表1所示。

（三）模型結(jié)果分析

本文運(yùn)用 SPSS17.0，采用最大似然估計(jì)向后（條件）篩選法，即先將以上14個(gè)變量全部引入回歸模型方程，然后對(duì)變量的顯著性進(jìn)行檢驗(yàn)，在不顯著的變量中，將 F 值最小的變量剔出，再重新擬合回歸模型方程，并進(jìn)行各種檢驗(yàn)，直到方程中所有變量基本顯著為止。本模型中共包括案例307個(gè)，缺失案例數(shù)與未選定案例數(shù)皆為 2，滿(mǎn)足模型所需的足夠的樣本容量。選入標(biāo)準(zhǔn)α=0.05，剔除標(biāo)準(zhǔn)α=0.10。案例處理匯總情況見(jiàn)表2所示。

在只有常數(shù)項(xiàng)而沒(méi)有自變量初始模型中，模型預(yù)測(cè)的正確率達(dá) 72.5%。原始模型預(yù)測(cè)效果見(jiàn)表3所示。

經(jīng)過(guò)20次迭代后，模型最終的預(yù)測(cè)正確率可達(dá) 88.6%，比模型中只有常項(xiàng)時(shí)提高了 4.5%。迭代后模型預(yù)測(cè)效果見(jiàn)表4所示。

迭代最終變量如表 5 所示，對(duì)農(nóng)戶(hù)的投保意愿具有顯著影響的變量有4個(gè)：種養(yǎng)規(guī)模，農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知和保費(fèi)補(bǔ)貼比例。

1. 顯著因素

（1）種養(yǎng)規(guī)模（X5）。農(nóng)戶(hù)種養(yǎng)規(guī)模達(dá)到2～5畝/頭時(shí)，是2畝/頭以下的投保意愿0.319倍；農(nóng)戶(hù)種養(yǎng)規(guī)模達(dá)到5～10畝/頭時(shí)，是2畝/頭以下的投保意愿0.532倍；農(nóng)戶(hù)種養(yǎng)規(guī)模達(dá)到10畝/頭以上時(shí)，是2畝/頭以下的投保意愿0.642倍。說(shuō)明規(guī)模越大，農(nóng)戶(hù)投保意愿越強(qiáng)烈。

（2）農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重（X7）。農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重在20%～50%時(shí)，是20%以下的投保意愿0.119倍；農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重在50%～80%是20%以下的投保意愿0.165倍；農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重在80%以上時(shí)，是20%以下的投保意愿0.249倍。說(shuō)明農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重越高，投保意愿越強(qiáng)烈。

（3）農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知（X10）程度。農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知達(dá)到“有一定的了解”是“不了解”的投保意愿2.453倍；農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“十分了解”是“不了解”的投保意愿3.523倍。說(shuō)明農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度越高，投保需求越強(qiáng)烈。

（4）保費(fèi)補(bǔ)貼比例（X13）。保費(fèi)補(bǔ)貼比例在30%～50%是30%及以下的投保意愿0.237倍；保費(fèi)補(bǔ)貼比例在50%～70%是30%及以下的投保意愿0.429倍；保費(fèi)補(bǔ)貼比例在70%以上是30%及以下的投保意愿0.621倍。說(shuō)明政府保費(fèi)補(bǔ)貼比例越高，投保意愿越強(qiáng)烈。

2. 不顯著因素

受教育程度、家庭年收入、農(nóng)業(yè)勞動(dòng)人口、農(nóng)業(yè)活動(dòng)、種養(yǎng)年限、自然災(zāi)害對(duì)生產(chǎn)的影響、災(zāi)害損失占農(nóng)業(yè)收入比例、接受保險(xiǎn)金額、需要險(xiǎn)種、受災(zāi)次數(shù)這10個(gè)因素沒(méi)有被納入最終的方程結(jié)果中，對(duì)農(nóng)戶(hù)投保意愿的影響并不顯著。endprint

三、對(duì)策建議

（一）提高海南農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；潭?/p>

實(shí)證研究結(jié)果表明，種養(yǎng)規(guī)模越大，購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求越強(qiáng)烈。我國(guó)家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制下的小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)，戶(hù)均耕地面積僅為0.5 hm2。一方面，小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)可以通過(guò)多樣化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、非農(nóng)就業(yè)等分散風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小規(guī)模經(jīng)營(yíng)會(huì)使利益下降，農(nóng)業(yè)收入占家庭收入的比重不斷下降，從而購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿下降，造成農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；潭鹊奶岣?，使得投入增多，收獲總量增大，產(chǎn)業(yè)化規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)對(duì)現(xiàn)代知識(shí)、技術(shù)和資本等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的依賴(lài)增加，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更集中，受災(zāi)的可能性會(huì)更大，受災(zāi)后損失也會(huì)更大，因此產(chǎn)業(yè)化規(guī)?；?jīng)營(yíng)主體有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求更強(qiáng)烈。因此，應(yīng)通過(guò)各種途徑如提高農(nóng)民組織化程度、加速土地流轉(zhuǎn)和提高農(nóng)業(yè)社會(huì)服務(wù)規(guī)?；忍岣吆Ｄ限r(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化規(guī)?；潭龋瑥亩嵘r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。

（二）加大財(cái)政支持力度，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面

目前，各級(jí)財(cái)政對(duì)海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例已經(jīng)比較高，但海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種相對(duì)較少，農(nóng)民選擇范圍有限。海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)險(xiǎn)種主要按中央補(bǔ)貼險(xiǎn)種開(kāi)辦的，有橡膠樹(shù)保險(xiǎn)、水稻保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、育肥豬保險(xiǎn)等。雖然針對(duì)一些特色作物開(kāi)展了地方特色險(xiǎn)種，如香蕉保險(xiǎn)、芒果保險(xiǎn)、大棚瓜菜保險(xiǎn)、制種保險(xiǎn)、荔枝價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、檳榔價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等，但承保面相當(dāng)有限，如2016年香蕉承保面積為5.3萬(wàn)畝，而香蕉總種植面積為48萬(wàn)畝，承保面僅占11%，2016年芒果承保面積為1.5萬(wàn)畝，僅占總種植面積的2%，海南民營(yíng)橡膠樹(shù)風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)承保規(guī)模僅有22萬(wàn)畝左右，約占民營(yíng)橡膠總面積的5%。因此，政府應(yīng)該加大投入，擴(kuò)大海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種的覆蓋面。

（三）擴(kuò)大宣傳，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知

實(shí)證分析結(jié)果表明，農(nóng)戶(hù)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度是影響農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要因素，農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度越高，則農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)烈。在了解農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知時(shí)發(fā)現(xiàn)，有20.5%的農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)十分了解，49.5%的農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一定的了解，30%的農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一無(wú)所知。因此，政府和保險(xiǎn)公司需要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)。通過(guò)宣傳，讓農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用和意義，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分散和補(bǔ)償作用，了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策、條款、責(zé)任范圍和賠償標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)定。

（四）加大指數(shù)保險(xiǎn)的推廣應(yīng)用

目前，海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大多數(shù)產(chǎn)品主要是保成本型的，這種依據(jù)損失進(jìn)行賠付的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的整個(gè)過(guò)程需要實(shí)地查勘和監(jiān)督，而我國(guó)農(nóng)戶(hù)的小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)必然帶來(lái)高昂的交易成本，造成信息不對(duì)稱(chēng)。海南省已研究開(kāi)發(fā)出橡膠樹(shù)風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)、蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、荔枝價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和檳榔價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等一系列指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠的依據(jù)是客觀天氣、產(chǎn)量或價(jià)格指數(shù)，不存在道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇；理賠相對(duì)簡(jiǎn)單，不需要實(shí)地勘察，只需參考理賠觸發(fā)指數(shù)，因此大大節(jié)約了經(jīng)營(yíng)成本。在實(shí)踐中指數(shù)保險(xiǎn)更有利于推廣和擴(kuò)大覆蓋范圍，進(jìn)一步滿(mǎn)足保險(xiǎn)的大數(shù)法則，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給和需求。

（作者單位：海南大學(xué)）endprint