湯瑜+曹鼎新

【摘要】近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)+的興起，我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域受到很大的沖擊。本文通過(guò)研究中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，剖析第三方支付興起對(duì)傳統(tǒng)銀行支付服務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域等的深刻影響以及未來(lái)商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇，對(duì)傳統(tǒng)銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)+背景下求得生存提出建設(shè)性建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+ 第三方支付平臺(tái) 銀行業(yè)

一、引言

商業(yè)銀行是一個(gè)以營(yíng)利為目的，以負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的金融機(jī)構(gòu)之一。2015年，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，以支付寶、財(cái)付通為典型的第三方支付業(yè)務(wù)的興起，電子支付正展現(xiàn)出逐步取代現(xiàn)金支付的趨勢(shì)，并對(duì)實(shí)體的商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊。第三方支付業(yè)務(wù)的廣泛發(fā)展，使其與商業(yè)銀行存在諸多業(yè)務(wù)的重合與利益的摩擦，主要體現(xiàn)在在支付、結(jié)算、零售、轉(zhuǎn)賬、貸款等商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。第三方支付以其便捷、高效、低手續(xù)費(fèi)的特點(diǎn)正在逐步蠶食商業(yè)銀行的客戶(hù)與資源。

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)銀行面臨著支付脫媒、融資脫媒、信息脫媒等多種挑戰(zhàn)，同時(shí)也為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了機(jī)遇[1]。商業(yè)銀行不斷拓展線上與線下業(yè)務(wù)，通過(guò)結(jié)合O2O模式來(lái)達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)化。并推出快捷銀行社區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，充分考慮消費(fèi)者出行，維護(hù)線下客戶(hù)需求。同時(shí)，除了網(wǎng)上銀行外，利用平臺(tái)擁有大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)和第三方平臺(tái)的合作，通過(guò)線上擴(kuò)大客戶(hù)源，積極布局網(wǎng)上商城，搭建網(wǎng)貸平臺(tái)。商業(yè)銀行以其獨(dú)有的充裕資金資源、風(fēng)控系統(tǒng)，以及在國(guó)內(nèi)獨(dú)有的金融地位，深化商業(yè)銀行改革，全面應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的沖擊，力求實(shí)現(xiàn)改革轉(zhuǎn)型升級(jí)。因此，本文主要探討互聯(lián)網(wǎng)+背景下，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的發(fā)展困境以及可能的機(jī)遇。

二、互聯(lián)網(wǎng)+背景下銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)+背景下，以支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財(cái)付通為代表的第三方支付走入了人們的生活，并逐步被人們接受與認(rèn)可。隨著第三方支付的迅速發(fā)展創(chuàng)新，其與銀行業(yè)表現(xiàn)出來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)越來(lái)越明顯，第三方支付對(duì)銀行的支付服務(wù)、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域、存貸款業(yè)務(wù)以及資源配置都產(chǎn)生了顯著沖擊。具體表現(xiàn)在：

（一）對(duì)支付服務(wù)的影響

提供便捷的服務(wù)，對(duì)銀行的支付服務(wù)功能造成巨大沖擊[2]。第三方支付的出現(xiàn)使得交易雙方不再受時(shí)間和地域的限制，供需雙方可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)隨時(shí)隨地進(jìn)行交易，第三方支付企業(yè)通過(guò)免手續(xù)費(fèi)或收取小額手續(xù)費(fèi)的方式擠壓網(wǎng)上銀行支付方式，憑借速度快、效率高以及良好的客戶(hù)體驗(yàn)等特點(diǎn)使得傳統(tǒng)銀行在支付中介功能上失去了優(yōu)勢(shì)。

（二）對(duì)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括結(jié)算清算業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、擔(dān)保性業(yè)務(wù)等，而第三方支付平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)有轉(zhuǎn)賬付款、基金代銷(xiāo)、信用卡還款、資金托管等，幾乎涵蓋了商業(yè)銀行全部的中間業(yè)務(wù)。2011年6月，中國(guó)證監(jiān)會(huì)放寬了基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，“支付寶”“快錢(qián)”等第三方支付平臺(tái)先后取得了第三方基金銷(xiāo)售牌照，打破了商業(yè)銀行由于具備良好的信譽(yù)保障機(jī)制而壟斷基金代銷(xiāo)領(lǐng)域的局面。

（三）對(duì)存貸款業(yè)務(wù)的影響

分流銀行存款，搶占小微企業(yè)貸款市場(chǎng)。第三方支付平臺(tái)憑借其收益率高、門(mén)檻低、流動(dòng)性高且風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)勢(shì)使得很多用戶(hù)選擇將原本存入銀行的存款存入了第三方支付平臺(tái)。由于銀行貸款門(mén)檻高、手續(xù)繁雜且成本高，小微企業(yè)難以達(dá)到銀行貸款的標(biāo)準(zhǔn)，因此，融資難成了限制小微企業(yè)發(fā)展的主要原因。第三方支付利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行信息處理，設(shè)計(jì)出低成本、低門(mén)檻、審批程序簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，恰到好處的彌補(bǔ)了小微企業(yè)期限短、額度小的融資需求。

（四）對(duì)資源配置的影響

降低資金融通過(guò)程中的交易成本。傳統(tǒng)銀行在籌集資金、資源配置過(guò)程中主要依賴(lài)于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和人員規(guī)模，運(yùn)用大量的資金來(lái)維持自身運(yùn)轉(zhuǎn)，產(chǎn)生了巨額交易成本，降低了資源配置效率。而第三方支付只需利用網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備和少量人員就可以提供資金的劃轉(zhuǎn)、借貸等服務(wù)，這大大弱化了傳統(tǒng)銀行的資源配置功能。

三、互聯(lián)網(wǎng)+背景下銀行業(yè)發(fā)展存在的機(jī)遇

近年來(lái)，在中央的大力支持下，互聯(lián)網(wǎng)+成為了一種新常態(tài)，既給銀行業(yè)帶來(lái)機(jī)遇，也帶來(lái)挑戰(zhàn)。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)份額巨大，滲透能力強(qiáng)，銀行業(yè)需要正視自己的定位與發(fā)展策略，結(jié)合實(shí)際情況，借力互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（一）銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)移動(dòng)化

伴隨著智能化移動(dòng)平臺(tái)的發(fā)展，商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)始從計(jì)算機(jī)終端向移動(dòng)終端轉(zhuǎn)移，并且，由于移動(dòng)終端的巨大優(yōu)越性，這種支付方式深刻影響著當(dāng)前主要的支付業(yè)務(wù)。根據(jù)央行《2016年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，電子支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，而移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持快速增長(zhǎng)。第四季度，全國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)376.11億筆，金額955.27萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)42.00%和5.33%。其中移動(dòng)支付業(yè)務(wù)73.3億筆，金額40.77萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)30.13%和73.79%。由此可見(jiàn)，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，其前景非常廣闊。

（二）網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管更加規(guī)范

我們預(yù)測(cè)，互聯(lián)網(wǎng)全面監(jiān)管政策將會(huì)不斷出臺(tái)。將來(lái)的這一舉措不僅僅關(guān)乎電子商務(wù)交易的安全，更是關(guān)乎廣泛群眾的利益。因此，必須通過(guò)規(guī)范監(jiān)管，出臺(tái)并完善相關(guān)的法律法規(guī)，才能解決電子商務(wù)的后顧之憂(yōu)。所以，銀行作為居民存款的主體，理應(yīng)得到更多的重視。在法律法規(guī)制定的時(shí)候，完全有必要充分考慮銀行業(yè)的實(shí)際情況，使得銀行業(yè)的監(jiān)管將更加規(guī)范。得到更多人的認(rèn)可，從而拉開(kāi)與第三方支付的差距，顯現(xiàn)其安全性的優(yōu)勢(shì)。

（三）大數(shù)據(jù)的廣泛運(yùn)用

信息化時(shí)代，數(shù)據(jù)和信息是各行業(yè)發(fā)展的最重要資源，然而，現(xiàn)有數(shù)據(jù)本身無(wú)法分析客戶(hù)的生活習(xí)慣、興趣愛(ài)好、行業(yè)領(lǐng)域和動(dòng)態(tài)信用。但是，銀行業(yè)具備向“大數(shù)據(jù)”跨越的基礎(chǔ)和條件。首先，銀行本身面臨大量的客戶(hù)群體，擁有完整的客戶(hù)數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)，銀行工作人員和重要客戶(hù)往往還保有重要關(guān)系；第二，銀行已經(jīng)積累了以信用評(píng)級(jí)模型為代表的數(shù)據(jù)分析的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)。endprint

（四）互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展

面對(duì)新的形勢(shì)，銀行業(yè)已經(jīng)到了必須利用現(xiàn)有的自身優(yōu)勢(shì)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)+背景做出相應(yīng)的戰(zhàn)略調(diào)整的階段。銀行業(yè)只有適時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的業(yè)務(wù)，推出更多產(chǎn)品，才能在競(jìng)爭(zhēng)中不斷發(fā)展壯大。有越來(lái)越多的跡象表明，商業(yè)銀行將會(huì)更加注重互聯(lián)網(wǎng)類(lèi)產(chǎn)品與銀行業(yè)融合，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)將成為新的驅(qū)動(dòng)力。因此，我國(guó)商業(yè)銀行會(huì)一方面借鑒第三方支付的業(yè)務(wù)種類(lèi)，加以模仿，另一方面會(huì)根據(jù)自身的獨(dú)特特性和優(yōu)越地位來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)種類(lèi)的創(chuàng)新，吸引高質(zhì)量顧客。

（五）市場(chǎng)下沉，惠及二三線城市

地域上縱深發(fā)展，從一線城市向二三線城市延伸，普惠二三線城市。隨著互聯(lián)網(wǎng)+的深入普及，一線城市市場(chǎng)的日趨成熟和市場(chǎng)飽和，完全其市場(chǎng)會(huì)開(kāi)拓新的二三線城市。二三線城市開(kāi)發(fā)較晚，潛力明顯。二三線城市銀行業(yè)完全可以抓住機(jī)遇，充分利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)，去粗取精，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

四、互聯(lián)網(wǎng)+背景下銀行業(yè)發(fā)展的政策建議

近年來(lái)，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)興起，我國(guó)銀行業(yè)遭受到了前所未有的危機(jī)。在存款業(yè)務(wù)上，第三方支付以其收益率高、門(mén)檻低、流動(dòng)性高且風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)使得銀行損失了巨大客源；在中間業(yè)務(wù)上，隨著國(guó)家逐步放寬準(zhǔn)入條件，銀行失去了其壟斷地位和壟斷利潤(rùn)。在貸款業(yè)務(wù)上，第三方支付由于其放貸的限制較低，對(duì)銀行產(chǎn)生了較大的沖擊。鑒于上述原因，我們認(rèn)為，銀行業(yè)改革勢(shì)在必行，重點(diǎn)是將銀行業(yè)務(wù)移動(dòng)化，全面監(jiān)管體系，廣泛運(yùn)用大數(shù)據(jù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類(lèi)和市場(chǎng)向下延伸發(fā)展。具體可以從以下幾個(gè)方面著手：

（一）加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)合作

第三方支付平臺(tái)在信貸業(yè)務(wù)，尤其是融資上存在諸多不足，有些甚至存在資質(zhì)問(wèn)題。商業(yè)銀行具有自身的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)。如果與第三方支付平臺(tái)合作，商業(yè)銀行以其在金融業(yè)獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)地位，第三方支付以其民間平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和信譽(yù)，可以實(shí)現(xiàn)雙贏。

（二）增強(qiáng)網(wǎng)上銀行支付的安全性

安全問(wèn)題無(wú)論對(duì)于網(wǎng)上銀行還是第三方支付都是最關(guān)鍵的，也是顧客最為關(guān)心的部分。顧客往往在享受網(wǎng)上支付便利的同時(shí)，也在擔(dān)心自身網(wǎng)上交易的安全。雖然現(xiàn)在網(wǎng)上交易相對(duì)安全，但并沒(méi)有完完全全地能讓顧客放心。時(shí)至今日，仍有好多信息遭到泄露，賬號(hào)及密碼在黑市中流通。

（三）建立有效的網(wǎng)上交易信用體系

信用中介主要是創(chuàng)造一種可信賴(lài)的商業(yè)環(huán)境，通過(guò)構(gòu)建有效地網(wǎng)上交易信用體系，有助于解決人們的后顧之憂(yōu)。許多小型第三方支付由于缺乏足夠的資質(zhì)，從而無(wú)法得到廣大群眾的支持，這也是小型的第三方支付所無(wú)法企及的資源。然而，對(duì)于大型第三方支付，比如支付寶，財(cái)付通等，已經(jīng)在民間得到了廣泛的支持，得到了人們的信任。這就是一種信用。銀行業(yè)也要致力于建立有效的網(wǎng)上交易信用體系，對(duì)于違反信用的交易及當(dāng)事人采取有效的處罰，規(guī)范網(wǎng)上交易行為。

（四）注重差異化經(jīng)營(yíng)

特別是面對(duì)銀行與第三方支付業(yè)務(wù)相重復(fù)的部分，應(yīng)當(dāng)在著力細(xì)分市場(chǎng)，分析偏好，開(kāi)拓差異化市場(chǎng)。針對(duì)農(nóng)村客戶(hù)群體，加強(qiáng)宣傳，與國(guó)家惠農(nóng)補(bǔ)助、補(bǔ)貼發(fā)放等惠農(nóng)政策相結(jié)合。針對(duì)年輕客戶(hù)群體，采取低廉的價(jià)格，引導(dǎo)他們使用移動(dòng)金融，為培養(yǎng)將來(lái)的客戶(hù)群體做準(zhǔn)備；針對(duì)高端客戶(hù)，揚(yáng)州銀行可以注重實(shí)施交叉營(yíng)銷(xiāo)，加大理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)。

參考文獻(xiàn)

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[2]于琦.基于功能視角看互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016，（10）：99-100.

基金項(xiàng)目：本文得到2016年揚(yáng)州大學(xué)校級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目的資助。（項(xiàng)目名稱(chēng)：互聯(lián)網(wǎng)+背景下二三線城市銀行業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)與機(jī)遇——以揚(yáng)州市為例；項(xiàng)目編號(hào)：x20160893），同時(shí)感謝樹(shù)友林老師的指導(dǎo)。endprint