孫杏麗

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展背景下，傳統(tǒng)金融發(fā)展模式必須要進(jìn)行改革和創(chuàng)新，才能夠順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，改革和創(chuàng)新的結(jié)果為中小型企業(yè)提供了更多的融資途徑和方式。中小型企業(yè)的融資方式的增加，不僅會(huì)給企業(yè)帶來(lái)大量的資金融通，還會(huì)大大提高企業(yè)的知名度，促進(jìn)中小型企業(yè)更好、更快的發(fā)展。本文即對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融及其在中小企業(yè)融資中的應(yīng)用進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)融資；P2P網(wǎng)貸借貸；大數(shù)據(jù)

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在促進(jìn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加當(dāng)?shù)刎?cái)政稅收以及在就業(yè)崗位的提供方面有著非常重要的作用，然而，由于固定資產(chǎn)少、規(guī)模小以及財(cái)務(wù)信息透明度較低等因素，使中小企業(yè)普遍處于資金缺乏的狀況[1]。對(duì)于這種狀況的發(fā)生，部分企業(yè)只能通過(guò)民間貸款的方式來(lái)解決眼前的困境，但是這種方式需要付出高昂的融資成本，給部分企業(yè)造成了一定的經(jīng)濟(jì)壓力，政府部門(mén)通過(guò)推出了一系列相關(guān)政策來(lái)支持中小企業(yè)融資，但面對(duì)著逐漸增大的融資需求，導(dǎo)致我國(guó)中小企業(yè)所面臨的融資困境依然沒(méi)有得到有效的解決。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為我國(guó)中小企業(yè)提供了一條新的發(fā)展道路，本文就根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的角度出發(fā)，探討互聯(lián)網(wǎng)金融在中小企業(yè)融資中的應(yīng)用價(jià)值，以及如何促進(jìn)中小企業(yè)有效解決融資問(wèn)題的作用機(jī)理[2]。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

隨著信息化時(shí)代的到來(lái)，傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)不能很好的適用，必須要進(jìn)行一定的更新來(lái)順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，通過(guò)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融相互融合在一起，便形成了全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這種模式可以有效的改善中小企業(yè)所面臨的困境。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融主要功能是將資金融通，并且可以提高匹配交易信息的工作效率，使整個(gè)交易過(guò)程簡(jiǎn)單化，從而有效的使投融資門(mén)檻以及交易成本降低，實(shí)現(xiàn)“惠普金融”的目的。其次，由于實(shí)現(xiàn)了高效的匹配功能，以及產(chǎn)品服務(wù)的個(gè)性化，互聯(lián)網(wǎng)金融可以很好的適應(yīng)，中小企業(yè)融資等金融服務(wù)的需要，這對(duì)于拓展金融服務(wù)領(lǐng)域有著積極的作用。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融所依托的大數(shù)據(jù)以及相關(guān)的信息化技術(shù)，可以有效的降低中小企業(yè)的融資成本，使中小企業(yè)的融資問(wèn)題得到一定的緩解。中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的重要組成部分，將中小企業(yè)的融資環(huán)境進(jìn)行改善，可以有效的推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

2 中小企業(yè)融資面臨的問(wèn)題

（一）內(nèi)源融資的資金不足

我國(guó)的中小企業(yè)的投資資金主要是通過(guò)內(nèi)源融資來(lái)獲取的，而這些企業(yè)通過(guò)這種方式來(lái)進(jìn)行獲取，不是因?yàn)槠髽I(yè)本身有多少資金，而是他們從外部來(lái)獲取融資是非常困難的，特別是對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)比較落后的地區(qū)，從外部來(lái)獲取融資需要比較高的成本，越是落后獲取的難度有就越大。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查資料表明，我國(guó)有很大一部分的中小企業(yè)的自有資金嚴(yán)重匱乏，很難形成比較規(guī)模的生產(chǎn)，根據(jù)現(xiàn)階段的情況來(lái)看，這已經(jīng)成為制約中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)更新的主要原因。

（二）融資成本居高不下

盡管政府已經(jīng)推出了各種相關(guān)政策來(lái)解決中小企業(yè)的融資成本問(wèn)題，幫助中小企業(yè)減輕融資的壓力，但是在具體實(shí)施的過(guò)程中并沒(méi)有很好的解決中小企業(yè)融資壓力，這個(gè)問(wèn)題在目前還是比較嚴(yán)重的[3]。中小企業(yè)的融資規(guī)模會(huì)比較小，并且在自身的管理制度上也不是特別的完善，中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中也會(huì)有很大的風(fēng)險(xiǎn)等，導(dǎo)致商業(yè)銀行在向其貸款時(shí)，一般都會(huì)要求一定的利率上浮來(lái)作為其風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，除此之外，中小企業(yè)還需要向其支付銀行的各種隱性費(fèi)用，根據(jù)相關(guān)的資料表明，中小企業(yè)在向銀行借款的時(shí)候，實(shí)際支付的要比表面上的高，比如表面上貸款利率是在8%左右，但是到了實(shí)際支付的時(shí)候一般都是在10%左右。

（三）從商業(yè)銀行獲取貸款難度大

中小企業(yè)的外源融資渠道主要是銀行貸款，但是商業(yè)銀行與大部分的中小企業(yè)之間沒(méi)有建立起一定的信用關(guān)系，由于商業(yè)銀行所見(jiàn)建立的一些貸款體系都主要是針對(duì)于大型企業(yè)的，中小企業(yè)在信息結(jié)構(gòu)等方面與大型企業(yè)還是有著一定的差異，使中小企業(yè)難以適應(yīng)商業(yè)銀行的信用體系，導(dǎo)致大部分的中小企業(yè)在目前依舊是很難從銀行來(lái)獲取貸款。銀行方面認(rèn)為，中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較大，因此在實(shí)際操作中，會(huì)使中小企業(yè)辦理相對(duì)而言比較多的手續(xù)，并且在辦理的過(guò)程中的流程也相對(duì)而言比較復(fù)雜，要求中小企業(yè)在辦理的過(guò)程中必須有相應(yīng)的抵押和擔(dān)保。很多的中小企業(yè)都很難按照要求完成，找相關(guān)的擔(dān)保對(duì)象也非常困難，因此，商業(yè)銀行就出現(xiàn)了想為中小企業(yè)提供相關(guān)的幫助，但是由于大部分中小企業(yè)不能按照要求完成程序，商業(yè)銀行又不敢貸款的現(xiàn)象。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融及其在中小企業(yè)融資中的應(yīng)用措施

互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)提供了更多融資渠道，從而使中小企業(yè)的融資效率有效提高，在大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的支持下，為中小企業(yè)提供針對(duì)性較強(qiáng)的融資服務(wù)，提供更加多樣化、全面化、規(guī)范化的融資支持服務(wù)，使得中小企業(yè)受益匪淺。

（一）鼓勵(lì)各類型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)

通過(guò)主動(dòng)將互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)階段市場(chǎng)融資的主導(dǎo)向，為中小企業(yè)提供融資支持服務(wù)為前提，鼓勵(lì)第三方支付機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)以及眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶網(wǎng)站的建立，為中小企業(yè)提供信息中介的服務(wù)，也可以通過(guò)鼓勵(lì)一些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，使其設(shè)立相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融部門(mén)，以及設(shè)立相關(guān)的產(chǎn)品研發(fā)中心等，將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重心放在如何促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，鼓勵(lì)和支持技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)、管理、模式等方面的改革和創(chuàng)新，為電商、現(xiàn)代物流、信息服務(wù)等金融行業(yè)提供相應(yīng)的政策支持，從而使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展加快。

（二）推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息平臺(tái)建立

為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融更好、更快的發(fā)展，必須要進(jìn)行科學(xué)合理的規(guī)劃，將權(quán)威數(shù)據(jù)庫(kù)和中小企業(yè)的信用信息進(jìn)行整合后，對(duì)其數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的研究，構(gòu)建出封閉式的平臺(tái)信息共享模式，積極創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融交易數(shù)據(jù)庫(kù)，中小企業(yè)通過(guò)加入會(huì)員的方式融入到一家或幾家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之中，使得中小企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)形成緊密聯(lián)系，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)定期發(fā)布中小企業(yè)的融資信息，提高中小企業(yè)的融資效率[4]。同時(shí)，還要建立相關(guān)的信用制度以及嚴(yán)懲制度，防止出現(xiàn)違約或者是其他的不良現(xiàn)象的發(fā)生。

（三）集聚互聯(lián)網(wǎng)金融人才，拓寬融資渠道

根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況，引進(jìn)相關(guān)的技術(shù)或者是相關(guān)的管理人才，并根據(jù)制定的相關(guān)政策，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的專業(yè)人士進(jìn)行考核和評(píng)級(jí)，并推行相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融扶持制度，通過(guò)借鑒國(guó)外成功的培訓(xùn)案例，引進(jìn)具備先進(jìn)管理理念和管理模式的互聯(lián)網(wǎng)金融培訓(xùn)組織，為互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品的研發(fā)做出貢獻(xiàn)，對(duì)于構(gòu)建第三方互聯(lián)網(wǎng)金融考核和評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)建設(shè)有很大的幫助。

促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更加具有深度和涉及到更廣泛的領(lǐng)域，鼓勵(lì)和支持互聯(lián)網(wǎng)金融參與到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，為中小企業(yè)的融資提供更便捷的服務(wù)和強(qiáng)大的支持，政府出臺(tái)相應(yīng)對(duì)的鼓勵(lì)政策，促進(jìn)高校和高級(jí)研究組織參與構(gòu)建新型的互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)新型技術(shù)的研發(fā)及其他相關(guān)研究工作的順利開(kāi)展，促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司兩者相互促進(jìn)發(fā)展進(jìn)步，構(gòu)建雙贏的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

綜上所述，為解決中小企業(yè)的融資困境，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)及其在中小企業(yè)融資中的應(yīng)用發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以促進(jìn)中小企業(yè)的項(xiàng)目融資，提高中小企業(yè)的融資效率和融資水平，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)中小企業(yè)的融資信息進(jìn)行分析和研究，構(gòu)建完善、科學(xué)的融資體系，通過(guò)將項(xiàng)目信息和啟動(dòng)資金發(fā)布到相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)上，幫助吸引更多的投資人或者投資機(jī)構(gòu)，為新項(xiàng)目的順利開(kāi)展提供更多的資金支持和服務(wù)，中小企業(yè)利用會(huì)員的方式加入一家或者幾家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之中，將自身的項(xiàng)目融資信息定期發(fā)布到平臺(tái)上，促進(jìn)中小企業(yè)更好、更快的發(fā)展。

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