潘麗霞

摘要：近年來(lái)，在國(guó)家大力倡導(dǎo)“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”和“綠色農(nóng)業(yè)”發(fā)展戰(zhàn)略背景下，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)扶貧事業(yè)正逐步進(jìn)入“精準(zhǔn)時(shí)代”。商業(yè)銀行在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，無(wú)論是在理論研究還是實(shí)踐操作上為農(nóng)村地區(qū)精準(zhǔn)扶貧政策落地提供了有力的經(jīng)濟(jì)支持。此外，商業(yè)銀行在幫助我國(guó)農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，搭建供產(chǎn)銷(xiāo)信息平臺(tái)，因地制宜地促成農(nóng)村龍頭企業(yè)、合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)村貧困戶(hù)結(jié)對(duì)子，從而實(shí)現(xiàn)脫貧致富。本文以實(shí)地調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)調(diào)查、文獻(xiàn)研究等為研究方法，結(jié)合目前我國(guó)各地商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)扶貧模式進(jìn)行歸納總結(jié)，進(jìn)一步闡述商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)的作用和重要意義。本文的寫(xiě)作目的是對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)精準(zhǔn)扶貧的有效路徑進(jìn)行初步的歸納和論證，以供后續(xù)相關(guān)問(wèn)題的研究和完善。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革；扶貧貼息貸款；精準(zhǔn)扶貧；金融扶貧

2011年底，國(guó)務(wù)院出臺(tái)關(guān)于《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要》，目的是在綱要出臺(tái)的十年間，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)國(guó)家扶貧貼息貸款政策，在農(nóng)村貧困地區(qū)落實(shí)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，豐富農(nóng)村地區(qū)融資渠道和手段，積極參與農(nóng)村地區(qū)精準(zhǔn)扶貧工作。通過(guò)幫助貧困農(nóng)戶(hù)發(fā)展現(xiàn)代綠色農(nóng)業(yè)，進(jìn)一步推進(jìn)扶貧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，力求幫助當(dāng)?shù)厝罕妼?shí)現(xiàn)脫貧致富，完善當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和農(nóng)戶(hù)的生活水平。

近些年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行積極相應(yīng)國(guó)家政策，精準(zhǔn)扶貧工作已初見(jiàn)成效。以金融扶貧為幫扶手段，為扶貧措施的施行落地、突出產(chǎn)業(yè)扶貧、培育帶動(dòng)貧困人口脫貧提供了有力的經(jīng)濟(jì)保障。商業(yè)銀行參與金融扶貧工作的主導(dǎo)思想是，分析貧困地區(qū)的資源稟賦，發(fā)掘貧困地區(qū)的資源優(yōu)勢(shì)，幫助農(nóng)戶(hù)和所在地區(qū)確立優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，在“供”“產(chǎn)”“銷(xiāo)”“儲(chǔ)”“運(yùn)”等環(huán)節(jié)通過(guò)扶貧貼息貸款等方式進(jìn)行資金支持，幫助農(nóng)村貧困群體發(fā)揮主觀能動(dòng)性，使其有所作為，改善困境。最終使其嵌入產(chǎn)業(yè)鏈條和社會(huì)合作體系，從而徹底擺脫貧困，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?？傊?，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融扶貧工作，在為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展做貢獻(xiàn)的同時(shí)，幫助其搶占農(nóng)村地區(qū)發(fā)展金融產(chǎn)品和服務(wù)的市場(chǎng)先機(jī)，在經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益中實(shí)現(xiàn)雙贏。

一、商業(yè)銀行助力精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的相關(guān)理論研究

在廣大貧困農(nóng)村地區(qū)精準(zhǔn)扶貧面臨的主要問(wèn)題在于商業(yè)銀行的資金發(fā)放和回收的困難。許多地區(qū)地處內(nèi)陸山區(qū)，整體經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r尚處于初級(jí)階段，農(nóng)戶(hù)分布零散，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)的開(kāi)展與實(shí)施、監(jiān)管等方面無(wú)論是在手段還是在技術(shù)上存在一定困難，而農(nóng)戶(hù)又普遍缺乏抵押品作為貸款保障，再加上小額信貸的申請(qǐng)周期和一系列繁瑣的手續(xù)和貸款條件的限制，造成金融機(jī)構(gòu)提供的經(jīng)濟(jì)支持無(wú)論是貸款額度還是輻射面都難以滿(mǎn)足廣大農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)和生活的需要。此外，由于信息不對(duì)稱(chēng)以及信息披露工作進(jìn)展困難，所以極易在精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中形成“不良貸款”，使得商業(yè)銀行在精準(zhǔn)扶貧的過(guò)程中遭受損失。

目前，我國(guó)一些精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目實(shí)施較為成功的區(qū)域其發(fā)展思路為：商業(yè)銀行嘗試開(kāi)展農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，推出金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)戶(hù)實(shí)現(xiàn)貸款投放。通過(guò)借助商業(yè)銀行扶貧貼息貸款和國(guó)家扶貧政策，貧困地區(qū)積極開(kāi)展以科技化、標(biāo)準(zhǔn)化、機(jī)械化為特色的綠色農(nóng)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)。進(jìn)一步提升農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和倉(cāng)儲(chǔ)加工工藝，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)+和物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展為契機(jī)，樹(shù)立特色品牌效應(yīng)，在線(xiàn)上線(xiàn)下開(kāi)拓產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道，積極開(kāi)發(fā)以主導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品為核心的相關(guān)衍生產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和為農(nóng)民增收。以農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)帶動(dòng)整體區(qū)域脫貧，逐步由原先粗放型和分散型農(nóng)業(yè)，向集約型和規(guī)模專(zhuān)業(yè)型綠色農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，以科技發(fā)展帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型。

（二）貧困人口信貸調(diào)查分析

根據(jù)文獻(xiàn)研究和調(diào)查統(tǒng)計(jì)，以某地區(qū)為例，半數(shù)以上農(nóng)村貧困戶(hù)存在生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸需求。由于普遍存在信貸信息溝通不暢，個(gè)體農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)存在周期長(zhǎng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，扶貧項(xiàng)目因缺乏正確引導(dǎo)而成功率低，缺乏抵押物等不利因素的制約，六成以上的受訪(fǎng)農(nóng)戶(hù)由于害怕償還能力不足而選擇的貸款額度少于五萬(wàn)元。只有15%的農(nóng)戶(hù)因?yàn)橛械盅何镒鳛楸Ｕ隙x擇超過(guò)10萬(wàn)元的貸款額度，且貸款期限多為3-5年；有些受訪(fǎng)貧困農(nóng)戶(hù)從未申請(qǐng)過(guò)扶貧貼息貸款。由于信息閉塞，受教育水平的局限，許多農(nóng)戶(hù)至今不了解國(guó)家相關(guān)金融扶貧政策也缺乏與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的接觸。還有一些農(nóng)戶(hù)由于缺乏抵押物的擔(dān)保，缺乏良好扶貧項(xiàng)目的引導(dǎo)，造成扶貧貸款申請(qǐng)失敗而喪失了爭(zhēng)取扶貧貼息貸款信心和從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。

二、商業(yè)銀行助力精準(zhǔn)扶貧的實(shí)施路徑探討

（一）針對(duì)單個(gè)貧困農(nóng)戶(hù)的貼息貸款

商業(yè)銀行針對(duì)貧困戶(hù)的貼息貸款主要有兩種主要形式，即資助貧困農(nóng)村家庭的小額信貸，以改善貧困家庭生活和生產(chǎn)需要為導(dǎo)向，激勵(lì)其更積極的從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，自給自足。另外，對(duì)貧困地區(qū)的養(yǎng)殖能手、生產(chǎn)能人進(jìn)行資金幫扶，通過(guò)村委會(huì)為擔(dān)保，與借款人達(dá)成借貸協(xié)議，嘗試開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)村委會(huì)出具的關(guān)于借款人資信證明和抵押物審核報(bào)告，商業(yè)銀行對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力和扶貧項(xiàng)目的盈利能力進(jìn)行綜合評(píng)定，適當(dāng)放寬給予借款人的授信額度。

（二）銀行參與多主體扶貧模式和聯(lián)動(dòng)機(jī)制

多主體扶貧模式是目前商業(yè)銀行更樂(lè)于接受的金融扶貧方式。商業(yè)銀行在參與農(nóng)村地區(qū)扶貧活動(dòng)中，因地制宜地引入當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和信用合作社等主體的參與；一方面，有利于利用當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)企業(yè)帶動(dòng)貧困農(nóng)戶(hù)積極從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)生產(chǎn)和就業(yè)的問(wèn)題，提高扶貧項(xiàng)目的整體成功率；另一方面，有利于為商業(yè)銀行解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，信用合作社適當(dāng)分擔(dān)了商業(yè)銀行承擔(dān)的貧困戶(hù)借貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用合作社將農(nóng)村借貸生產(chǎn)者的生產(chǎn)能力和資信狀況進(jìn)行資源整合，為商業(yè)銀行的金融扶貧工作和農(nóng)村借貸生產(chǎn)者提供了有效的資金供給和需求融通機(jī)制，節(jié)約了借貸成本，提高了生產(chǎn)資料流通的效率。

（三）拓寬扶貧貸款輻射面，開(kāi)發(fā)扶貧信貸產(chǎn)品和服務(wù)endprint

為了使更多的農(nóng)村貧困戶(hù)得到金融扶貧幫助，商業(yè)銀行可以利用現(xiàn)代通訊和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融扶貧工作進(jìn)行結(jié)合，向廣大農(nóng)村地區(qū)宣傳和推進(jìn)普惠金融，提高對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行專(zhuān)項(xiàng)扶貧網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的輻射面，利用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)來(lái)開(kāi)展一對(duì)一的個(gè)性化金融扶貧工作。此外，根據(jù)所處地區(qū)的實(shí)際狀況和市場(chǎng)需求，因地制宜地開(kāi)發(fā)新的小額扶貧信貸產(chǎn)品，對(duì)扶貧產(chǎn)品的實(shí)施和服務(wù)進(jìn)行合理創(chuàng)新。根據(jù)當(dāng)?shù)氐姆鲐氄咭约胺鲐毠ぷ鞯倪M(jìn)展情況，適當(dāng)優(yōu)化扶貧貸款條件，延長(zhǎng)貸款期限，為扶貧工作的進(jìn)行提供持續(xù)動(dòng)力。

（四）改善農(nóng)村貧困地區(qū)的融資能力

商業(yè)銀行可以嘗試與物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)合作，將動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等融資方式合理運(yùn)用到金融扶貧工作之中。積極為農(nóng)村地區(qū)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)提供產(chǎn)業(yè)扶貧專(zhuān)項(xiàng)資金支持，推動(dòng)貧困地區(qū)特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，增加當(dāng)?shù)厝罕姷氖杖肭?。根?jù)當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)扶持企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)周期和獲利能力合理授信，簡(jiǎn)化貸款程序，靈活制定還款期限。當(dāng)?shù)仄髽I(yè)通過(guò)與貧困戶(hù)結(jié)對(duì)子，就地建立生產(chǎn)加工、倉(cāng)存運(yùn)輸基地，增強(qiáng)對(duì)特色農(nóng)副產(chǎn)品的宣傳力度，擴(kuò)寬產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道，實(shí)現(xiàn)供產(chǎn)銷(xiāo)無(wú)縫對(duì)接，優(yōu)化企業(yè)的內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈，實(shí)現(xiàn)利益最大化。

（五）完善農(nóng)村信貸擔(dān)保和征信體系

各地方要積極鼓勵(lì)當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行合作，完善貧困地區(qū)農(nóng)村信貸擔(dān)保制度，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸效率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，受自然災(zāi)害影響較大等不利運(yùn)輸，因此要嘗試建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，保障農(nóng)民的收入水平和企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)。合理使用大數(shù)據(jù)云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，對(duì)幫扶對(duì)象的篩選和扶貧資金的使用進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和管理，加強(qiáng)對(duì)貧困人口相關(guān)資料的信息系統(tǒng)建設(shè)，及時(shí)跟進(jìn)貧困戶(hù)的貸款使用和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況；為扶貧部門(mén)和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)搭建信息資源共享平臺(tái)，緩解在商業(yè)銀行在金融扶貧過(guò)程中信息不對(duì)稱(chēng)，信息溝通不暢等問(wèn)題，降低不良貸款產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

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（作者單位：山西大同大學(xué)商學(xué)院）endprint