周厚鈥

摘 要：自從十八大提出城鎮(zhèn)化是帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施后，我國(guó)的城鎮(zhèn)化建設(shè)速度逐漸加快，對(duì)提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大。但從實(shí)際來看，城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)建設(shè)中普遍存在各種問題，在一定程度上阻礙了保險(xiǎn)穩(wěn)定器作用的發(fā)揮，延緩城鎮(zhèn)化的建設(shè)進(jìn)程。因此，需對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并制定有效措施發(fā)揮保險(xiǎn)作用，以推動(dòng)城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)建設(shè)。本文從城鎮(zhèn)化現(xiàn)狀和問題出發(fā)，總結(jié)保險(xiǎn)在城鎮(zhèn)化建設(shè)中的穩(wěn)定作用。

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化；保險(xiǎn)；穩(wěn)定器

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上曾明確指出，要想推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)，需充分發(fā)揮保險(xiǎn)穩(wěn)定器作用，并將改革創(chuàng)新貫穿經(jīng)濟(jì)發(fā)展各環(huán)節(jié)，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保證社會(huì)穩(wěn)定、和諧。本文基于此詳述城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)建設(shè)中如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)穩(wěn)定器的作用。

一、城鎮(zhèn)化發(fā)展現(xiàn)狀和作用

報(bào)告顯示，截至2011年，我國(guó)的城鎮(zhèn)化水平就已經(jīng)達(dá)到51.0%，以往的投資、出口等經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式受到嚴(yán)重阻礙，城鎮(zhèn)化建設(shè)面臨著環(huán)境資源、土地利用等問題。針對(duì)當(dāng)前的城鎮(zhèn)化速度，社會(huì)總消費(fèi)水平已從原本的10萬億轉(zhuǎn)變?yōu)?0萬億，年均20萬億的以上規(guī)模持續(xù)20年。據(jù)預(yù)測(cè)，未來幾年，城鎮(zhèn)人口將以每年2000萬人口增長(zhǎng)，每年需要的商品房至少6億平方米。城鎮(zhèn)化推動(dòng)著汽車、住宅、基礎(chǔ)設(shè)施等發(fā)展，這是我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的主要?jiǎng)恿?。從城?zhèn)化的用房情況看，用房數(shù)量呈現(xiàn)出逐年上漲的趨勢(shì)。城鎮(zhèn)化通過帶動(dòng)投資增長(zhǎng)、引發(fā)消費(fèi)需求等在擴(kuò)大內(nèi)需、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展中具有重要作用。研究顯示，城鎮(zhèn)化每提高1.0%，可替代出口10萬億元。

當(dāng)前，我國(guó)正向特色的城鎮(zhèn)化道路發(fā)展，主要任務(wù)為：50年內(nèi)將城鎮(zhèn)化的建設(shè)水平提高38.0%以上，也就是增加7億左右的城市人口。按照城市化水平每提高1.0%，就要有1300萬的農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移至城市計(jì)算，50年內(nèi)將有5億農(nóng)村人進(jìn)入城市，平均每年高達(dá)1000萬。而歐美國(guó)家經(jīng)歷該過程，用了40？6年的時(shí)間。因?yàn)槲覈?guó)人口眾多，農(nóng)村人口轉(zhuǎn)至城市人口數(shù)量多，城鎮(zhèn)化建設(shè)有著自己的獨(dú)特性。

二、城鎮(zhèn)化進(jìn)程中遇到的問題

（1）農(nóng)民工非市民化，社會(huì)保障面臨的挑戰(zhàn)。現(xiàn)階段，我國(guó)城鎮(zhèn)化特色為農(nóng)民進(jìn)城，核心任務(wù)是滿足農(nóng)民工市民化需求。對(duì)農(nóng)民工來講，進(jìn)入城鎮(zhèn)后除要解決戶籍問題外，還要考慮如何使他們的收入維持家庭開支?，F(xiàn)階段，部分地方政府均將城市建設(shè)作為擴(kuò)大投資、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要途徑，故開始興建建筑工程，間接增加城鎮(zhèn)化建設(shè)成本，提高農(nóng)民工進(jìn)城門檻。調(diào)查結(jié)果顯示，2007年我國(guó)外出務(wù)工農(nóng)民為1.2億，將近一半左右在城市就業(yè)，雖在統(tǒng)計(jì)上被計(jì)入城鎮(zhèn)人口，然而由于未享受到和城鎮(zhèn)居民相同的待遇，引發(fā)系列問題。從陜西的調(diào)查報(bào)告看，265位農(nóng)民工中，僅20人有保險(xiǎn)，其中，勞務(wù)單位代繳保險(xiǎn)的僅1人。也有統(tǒng)計(jì)顯示，失業(yè)3個(gè)月以下的農(nóng)民比較多，占全部農(nóng)民的90.0%，這些人幾乎都沒有購(gòu)買失業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)民工職業(yè)過度流動(dòng)、社會(huì)保障轉(zhuǎn)移困難等，是農(nóng)民工社會(huì)保障嚴(yán)重缺失的主要因素。

（2）土地?fù)Q保障缺乏長(zhǎng)效機(jī)制。和巨大人口規(guī)模相比，我國(guó)的耕地資源比較有限。在城鎮(zhèn)化、工業(yè)化的快速發(fā)展中，因城鎮(zhèn)化建設(shè)占用耕地逐漸增加，減少農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。與此同時(shí)，農(nóng)民工得到的土地補(bǔ)償費(fèi)用低，再加上城市就業(yè)技能的缺乏，影響農(nóng)民工的經(jīng)濟(jì)效益，上述現(xiàn)象的發(fā)生均和土地?fù)Q保障機(jī)制缺乏相關(guān)。

（3）城鎮(zhèn)化就業(yè)需完善的保障體系。城鎮(zhèn)化是工業(yè)化產(chǎn)物，而產(chǎn)業(yè)發(fā)展又是城鎮(zhèn)化支撐。隨著近年工業(yè)化水平的提高，資本密集度逐漸提高，在一定程度上加快了資本對(duì)勞動(dòng)的替代速度，使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)彈性降低。并且，地方政府在城鎮(zhèn)化的建設(shè)中，將更多資源集中一起，未給農(nóng)民工創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，造成城鎮(zhèn)化發(fā)展處于空心狀態(tài)。另外，國(guó)際金融危機(jī)的出現(xiàn)還使將近2000萬農(nóng)民工失去就業(yè)機(jī)會(huì)，導(dǎo)致農(nóng)民工返鄉(xiāng)現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，從某種程度上加劇農(nóng)民工就業(yè)困難。

（4）生態(tài)環(huán)境惡化。由于我國(guó)正處于城鎮(zhèn)化建設(shè)的摸索階段，出現(xiàn)片面追求發(fā)展速度、城市規(guī)模等問題，間接加劇水土矛盾，造成環(huán)境惡化。調(diào)查結(jié)果顯示，全國(guó)將近90.0%以上的城市存在水資源嚴(yán)重污染現(xiàn)象，流經(jīng)城市的河段也受到或多或少的污染。從城市的生活垃圾來看，每年以10.0%的速度增長(zhǎng)，而將近一半左右的垃圾處理中僅10.0%屬于無害化處理，其余多為簡(jiǎn)單填埋，導(dǎo)致城市陷入垃圾包圍圈中，加劇環(huán)境污染。

三、城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮保險(xiǎn)穩(wěn)定器作用的途徑

（1）發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)對(duì)失地農(nóng)民的保障作用。城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)建設(shè)中有著大量失地農(nóng)民，且隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)速度的加快，規(guī)模不斷擴(kuò)大。失地農(nóng)民的主要保障是養(yǎng)老保險(xiǎn)，生育保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等少之又少，且僅有的養(yǎng)老保險(xiǎn)也比較低，無法滿足農(nóng)民的養(yǎng)老需求。針對(duì)這種情況，保險(xiǎn)公司可借助資金運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)控制、條款精算等優(yōu)勢(shì)，為失去土地的農(nóng)民提供更多的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比如計(jì)劃生育保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等，更好保障農(nóng)民權(quán)益。

（2）發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)對(duì)中小企業(yè)的融資的作用。我國(guó)城鎮(zhèn)化的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，多以小城鎮(zhèn)、中小城市為主。這些地區(qū)中，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著重要作用，融資難問題也成了制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸。信貸領(lǐng)域中將保險(xiǎn)手段引入其中，開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)、借款人意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，能科學(xué)、合理地使用地方保費(fèi)資金，充分發(fā)揮地方保費(fèi)資金的作用，將保險(xiǎn)融資作為參與城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要成分。通過和其他融資渠道的有效結(jié)合，能在一定程度上解決融資問題，提高融資水平。

（3）發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用。城市化經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，保險(xiǎn)業(yè)需有效發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用：第一，開展經(jīng)濟(jì)類的農(nóng)作物保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失；第二，大力研發(fā)農(nóng)業(yè)科技技術(shù)，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是對(duì)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)大、推廣難度大、節(jié)本增效、防災(zāi)減損等領(lǐng)域，以在有效規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)質(zhì)量。

（4）城鎮(zhèn)化后保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的保障作用。城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)建設(shè)結(jié)束后，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展對(duì)于個(gè)人、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有著重要的作用。針對(duì)個(gè)人，保險(xiǎn)能保證人們的晚年安享無憂；保證人們看得起病，生活不打折扣；為孩子的教育規(guī)劃、成長(zhǎng)保駕護(hù)航；為人生添加堅(jiān)實(shí)的保護(hù)網(wǎng)，保障殘疾人尊嚴(yán)。針對(duì)企業(yè)，保險(xiǎn)能降低企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，提高員工的工作主動(dòng)性，留住更多優(yōu)秀的高級(jí)人才。并且，通過為企業(yè)員工的投保，還能增強(qiáng)員工凝聚力，提升企業(yè)形象；提高企業(yè)的福利待遇，保證資金的合理運(yùn)用，從根本上規(guī)避運(yùn)營(yíng)資金風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效益。

（5）保險(xiǎn)對(duì)基礎(chǔ)建設(shè)的扶持和幫助。城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的基礎(chǔ)設(shè)施完善與否，在某種程度上影響著城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)建設(shè)速度，而城鎮(zhèn)化中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)又需要投入大量資金，建設(shè)周期長(zhǎng)，導(dǎo)致地方政府無法滿足資金需求。中國(guó)保監(jiān)會(huì)曾明確規(guī)定，保險(xiǎn)資金可間接或直接地投資市政、交通、環(huán)境保護(hù)等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，使大量資金參與到城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)建設(shè)中。同時(shí)，基礎(chǔ)設(shè)施周期長(zhǎng)、投資大等特點(diǎn)能和保險(xiǎn)資金負(fù)債匹配，不但能為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供大量資金，還能在一定程度上改善基礎(chǔ)設(shè)施的投資環(huán)境，優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資金增值保值的目標(biāo)。

（6）城鎮(zhèn)化建設(shè)中保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解的技術(shù)指導(dǎo)作用。城鎮(zhèn)化建設(shè)中，保險(xiǎn)公司需針對(duì)極有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行化解技術(shù)上的預(yù)備，以更好防范風(fēng)險(xiǎn)。比如，遵循安全匹配的保險(xiǎn)理念，根據(jù)自身情況選擇適合城鎮(zhèn)化建設(shè)的保險(xiǎn)項(xiàng)目，對(duì)保險(xiǎn)公司有著重要作用；建立專業(yè)的決策機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司資金來源穩(wěn)定、龐大，需構(gòu)建針對(duì)性的管理、決策機(jī)構(gòu)，通過對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的調(diào)查，結(jié)合保險(xiǎn)需求和特征，設(shè)計(jì)合適的保險(xiǎn)方案，在提高保險(xiǎn)資金使用率的同時(shí)，推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)。

綜上所述，隨著近年經(jīng)濟(jì)水平的提高，城鎮(zhèn)化建設(shè)速度持續(xù)加快，對(duì)于滿足居民需求，推動(dòng)城市發(fā)展意義重大。本文通過對(duì)城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)建設(shè)情況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)普遍存在生態(tài)環(huán)境惡化、缺乏土地?fù)Q保障機(jī)制、就業(yè)保障體系不完善等問題，從某種程度上限制著城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)建設(shè)進(jìn)程。因此，需加大城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)建設(shè)進(jìn)程的研究力度，及時(shí)解決城鎮(zhèn)化建設(shè)中的經(jīng)濟(jì)矛盾，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式，充分發(fā)揮保險(xiǎn)穩(wěn)定作用，以在規(guī)避城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)建設(shè)問題的同時(shí)，推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程。

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（責(zé)任編輯：蘭卡）