張宇

[提要] 在當前我國商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融為我國商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展帶來了較大的挑戰(zhàn)，而面對這種挑戰(zhàn)，走上經(jīng)營轉型之路也成為我國商業(yè)銀行未來發(fā)展中的必然選擇。本文對我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉型發(fā)展趨勢做出論述，并在此基礎上研究與探討我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉型發(fā)展路徑。

關鍵詞：商業(yè)銀行；經(jīng)營轉型；發(fā)展趨勢；發(fā)展路徑

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年8月30日

一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉型發(fā)展趨勢

（一）專業(yè)化。我國商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展一直處于較為封閉的環(huán)境當中，因此我國商業(yè)銀行不會像西方國家金融機構一樣面臨多樣化且激烈的競爭。一方面這種環(huán)境確保了我國商業(yè)銀行在金融市場中的主導地位，在推動商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的基礎上保證社會經(jīng)濟的穩(wěn)定；另一方面我國商業(yè)銀行所具有的專業(yè)化程度則仍舊具有一定的提升空間。我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉型中的專業(yè)化優(yōu)勢主要體現(xiàn)在兩個方面：一是客戶定位的專業(yè)化。即通過更為準確的鎖定核心客戶，提升商業(yè)銀行的金融服務水平，促使商業(yè)銀行的金融服務內(nèi)容和金融服務能力滿足核心客戶需求；二是業(yè)務定位的專業(yè)化。即商業(yè)銀行根據(jù)自身發(fā)展定位以及自身優(yōu)勢，強化自身在某項優(yōu)勢業(yè)務中的金融服務水平，從而利用差異化、特色化的服務，在避免同質化競爭的基礎上拓展自身發(fā)展空間。

（二）綜合化。當前，我國商業(yè)銀行業(yè)務內(nèi)容包括基金管理、保險、信托、融資等內(nèi)容，這種綜合化的業(yè)務發(fā)展趨勢仍舊在不斷深化，并能夠成為我國商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的有效戰(zhàn)略。顯然，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融展現(xiàn)出了一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢，但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行也具有新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所不具備的資源，如商業(yè)銀行所具有的品牌資源優(yōu)勢、客戶資源優(yōu)勢等，都是商業(yè)銀行在長期發(fā)展中逐漸積累起來的資源，而面對日益多元化的金融服務需求，這些資源的存在也能夠讓我國商業(yè)銀行綜合化業(yè)務的發(fā)展體現(xiàn)出明顯的優(yōu)勢。另外，在當前的金融服務市場中，利用平臺化產(chǎn)品與金融服務需求實現(xiàn)良好過渡，是金融機構進一步拓展自身客戶資源、彰顯品牌價值的必然要求，也是金融機構在互聯(lián)網(wǎng)金融時代獲得更大生存空間與發(fā)展空間的需要。因此，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營轉型發(fā)展過程中，不僅將進一步深化基金管理、保險、信托、融資等綜合化業(yè)務的發(fā)展，而且也將通過自主構建互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中憑借自身獨特優(yōu)勢發(fā)揮出主導作用。

（三）大數(shù)據(jù)化。在我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉型發(fā)展中，無論是用戶數(shù)據(jù)信息還是業(yè)務數(shù)據(jù)信息都具有重要的價值，對這些數(shù)據(jù)信息所具有的價值做出充分挖掘，不僅推動我國商業(yè)銀行的盈利能力，而且也有利于推動我國商業(yè)銀行發(fā)展空間以及競爭力的提升。由此可見，我國商業(yè)銀行如何能夠如同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一樣提升自身的數(shù)據(jù)挖掘與利用能力，是我國商業(yè)銀行必須探索的重要問題。建立在云計算、云存儲、并聯(lián)數(shù)據(jù)庫技術基礎上的大數(shù)據(jù)技術，能夠為我國商業(yè)銀行挖掘自身數(shù)據(jù)信息價值提供技術保障，而我國商業(yè)銀行也應當充當技術領域的先行者，通過推動自身向大數(shù)據(jù)化轉型，將大數(shù)據(jù)技術轉化為自身競爭優(yōu)勢。在此基礎上，我國商業(yè)銀行能夠對市場環(huán)境、用戶群體需求做出更加科學準確的分析，并以此為依據(jù)開發(fā)出能夠與市場和用戶需求實現(xiàn)良好對接的服務與產(chǎn)品，繼而鞏固自身在信貸業(yè)務、支付業(yè)務、結算業(yè)務領域中的優(yōu)勢地位與主導地位。

二、我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉型發(fā)展路徑

（一）借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，推動業(yè)務結構再造。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式做出借鑒，是我國商業(yè)銀行進一步強化自身金融服務水平以及運營管理能力的有效路徑。在此過程中，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營轉型需要從以下三個方面做出努力：一是開展客戶細分。在此方面，我國商業(yè)銀行需要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術在信息技術處理和數(shù)據(jù)信息挖掘中的價值與優(yōu)勢，對不同客戶群體的金融服務需求做出科學分類與清晰認知，從而找準自身經(jīng)營轉型重點與方向；二是樹立人性化的金融服務觀。面對金融市場中的激烈競爭，我國商業(yè)銀行需要以服務理念的轉變主導自身的經(jīng)營轉型工作。在服務理念的轉變中，我國商業(yè)銀行需要重視優(yōu)化客戶體驗、為客戶提供便利，針對客戶行為偏好和消費習慣，開展金融服務與金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從而提升自身的客戶吸引能力，繼而強化自身在當前金融市場中的核心競爭力；三是對自身資本結構與業(yè)務機構做出優(yōu)化調整。資本集約化是我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理發(fā)展的重要方向，而業(yè)務結構的優(yōu)化調整以及中間業(yè)務比例的提升，則是我國商業(yè)銀行實現(xiàn)資本集約化的重要保證。在此方面，我國商業(yè)銀行需要對負債結構做出更為科學的管理，通過存款規(guī)模的控制、存款結構的優(yōu)化提升自身的風險應對能力。與此同時，我國商業(yè)銀行需要重視自身資產(chǎn)結構運營效率的提升，并在我國產(chǎn)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮出應有的支撐作用，從而彰顯出自身在社會發(fā)展、經(jīng)濟發(fā)展中的價值。另外，我國商業(yè)銀行需要對自身利潤質量做出改善，通過開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，拓展托管、咨詢等中間業(yè)務的比重，從而為我國商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展構建保障。

（二）開展網(wǎng)絡金融服務渠道建設，實現(xiàn)營銷渠道整合。在我國商業(yè)銀行發(fā)展過程中，金融服務渠道是確保商業(yè)銀行能夠讓更多客戶享受自身產(chǎn)品與服務的重要保證。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所具有的金融服務渠道以線下網(wǎng)點為主，這種渠道雖然在商業(yè)銀行的發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，但是僅僅依賴這種渠道卻難以確保商業(yè)銀行適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，也難以推動商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭中展現(xiàn)出自身優(yōu)勢與競爭力，因此重視網(wǎng)絡金融服務渠道建設，實現(xiàn)線下網(wǎng)點與線上金融服務渠道的整合，是我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉型發(fā)展中的必然選擇。一方面線上金融服務渠道的發(fā)展是滿足客戶多元化服務需求以及優(yōu)化客戶服務體驗的重要保證。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，社會大眾的生活、消費都與互聯(lián)網(wǎng)息息相關，與此同時，網(wǎng)絡技術的發(fā)展也為我國商業(yè)銀行開展線上金融服務渠道建設提供了良好的技術支撐，在此背景下，我國商業(yè)銀行不僅應當優(yōu)化自身的移動客戶端開發(fā)與運營工作，而且有必要利用門戶網(wǎng)站、新媒體、社交平臺、搜索引擎等開展服務推廣與產(chǎn)品營銷。與此同時，我國商業(yè)銀行也需要對自身的第三方支付業(yè)務進行拓展與深化，通過借助其他平臺的影響力彰顯自身品牌價值、發(fā)展自身品牌優(yōu)勢；另一方面線下金融服務渠道的構建與拓展固然重要，但是線下網(wǎng)點金融服務能力的優(yōu)化與提升也同樣不容忽視。雖然互聯(lián)網(wǎng)時代下的網(wǎng)絡金融呈現(xiàn)出了迅猛的發(fā)展勢頭，但是對于部分客戶而言，線上金融服務平臺并非自身的第一選擇，特別是對于年齡較大的群體而言更是如此。在此背景下，我國商業(yè)銀行需要對自身線下網(wǎng)點分布開展優(yōu)化，在遵循效率優(yōu)先的原則基礎上，引導線下網(wǎng)點制定差異化的競爭戰(zhàn)略，如根據(jù)不同地域的客戶、不同年齡的客戶推出具有不同特色的服務與產(chǎn)品，從而提升自身服務與產(chǎn)品的吸引力與競爭力。

（三）優(yōu)化公司制管理提升，提升自身運營管理成效。在我國商業(yè)銀行發(fā)展過程中，公司制的確定在商業(yè)銀行市場運營中發(fā)揮著不容忽視的作用。當前，我國大部分商業(yè)銀行都依托公司制構建起了公司化結構的管理體系，但是在此過程中，如果欠缺市場化運營與競爭精神，則商業(yè)銀行中的公司制以及相應的管理體系也將是徒有其表。為此，我國商業(yè)銀行有必要從兩個方面推動市場化運營與競爭機制的落實與貫徹：一方面我國商業(yè)銀行需要在設置董事會、管理層、監(jiān)事會的基礎上，明確各個職位、各個單位所需要承擔的職責與義務，并在引導各個職位、各個單位盡職盡責的基礎上發(fā)揮出組織結構的制衡作用與協(xié)同發(fā)展作用；另一方面我國商業(yè)銀行需要對自身制度體系中的激勵機制與約束機制做出完善。在此方面，無論是激勵機制的構建還是約束機制的構建，都應當以商業(yè)銀行的發(fā)展目標和發(fā)展戰(zhàn)略為導向，從而在充分激發(fā)工作人員積極性、約束工作人員行為的基礎上，促使商業(yè)銀行能夠更好更快地踐行發(fā)展戰(zhàn)略、實現(xiàn)發(fā)展目標。為此，我國商業(yè)銀行有必要圍繞客戶需求，重塑自身業(yè)務流程，通過構建具有扁平化、平行化的組織架構和管理模式，推動我國商業(yè)銀行提升自身金融服務工作效率與水平，從而在更好地滿足客戶需求基礎上更好地應對互聯(lián)網(wǎng)金融時代為自身帶來的挑戰(zhàn)。

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