陳志林

【摘 要】隨著全球一體化經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各國(guó)就政治、金融領(lǐng)域的聯(lián)系越來(lái)越頻繁，因此，各行業(yè)發(fā)展互相滲透交融的現(xiàn)象日趨明顯。我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展對(duì)于世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)狀況也有著不容小覷的影響。即便如此，銀行業(yè)但在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時(shí)，也不得不轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，積極采取行動(dòng)，順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體制環(huán)境中的發(fā)展潮流，以及思考未來(lái)的轉(zhuǎn)型發(fā)展策略，采取有效措施來(lái)保存自身在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的實(shí)力，并開(kāi)拓新的行業(yè)生存路徑。并逐步采取金融互聯(lián)網(wǎng)的措施來(lái)應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，快步邁進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型；互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

序言：

新形勢(shì)下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的深刻了解以及傳統(tǒng)銀行面臨的具體沖擊使我們必須要知道的，而且如何使互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)實(shí)體有機(jī)結(jié)合，共同發(fā)展也是我們必須要思考的問(wèn)題，從時(shí)代變革的角度來(lái)談傳統(tǒng)銀行業(yè)在受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊以后的未來(lái)發(fā)展之路，以期為當(dāng)代金融行業(yè)的體制改革與業(yè)務(wù)拓展帶來(lái)一絲啟示。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融模式短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)搖商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和盈利方式，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)商業(yè)銀行應(yīng)大力利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，以獲得新的發(fā)展.與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展要依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自律、積極創(chuàng)新，還要吸引更多的客戶、加強(qiáng)系統(tǒng)安全建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響是雙方面的，短期內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和盈利方式不會(huì)有較大變動(dòng)；但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，與其它金融機(jī)構(gòu)以有益合作代替惡性競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)取互惠互利的雙贏。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征和功能

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融ITFIN不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1）.金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，數(shù)據(jù)作為金融核心資產(chǎn)，將撼動(dòng)傳統(tǒng)客戶關(guān)系及抵押品在金融業(yè)務(wù)中的地位。大數(shù)據(jù)可以促進(jìn)高頻交易，社交情緒分析和信貸風(fēng)險(xiǎn)分析三大金融創(chuàng)新。無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域那種業(yè)務(wù)模式及產(chǎn)品交互無(wú)不體現(xiàn)對(duì)大數(shù)據(jù)的合理應(yīng)用。

2）.金融服務(wù)高效、便捷化

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了全新的渠道，為客戶提供方便、快捷、高效的金融服務(wù)，極大地提高了現(xiàn)有的金融體系的效率。并且互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶的“搜索+比價(jià)”帶來(lái)的金融產(chǎn)品服務(wù)讓網(wǎng)貸變得簡(jiǎn)單。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的功能

1）.平臺(tái)功能

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搭建的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，客戶可自行選擇適合的金融產(chǎn)品，只需動(dòng)動(dòng)手指，即能開(kāi)展支付、貸款、投資等金融活動(dòng)，方便快捷，免去客戶跑腿、等待之苦。

2）.支付功能

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商家和客戶之間的支付由第三方來(lái)完成，方便、快捷，成本更低。第三方支付或?qū)⑾魅跎虡I(yè)銀行、傳統(tǒng)支付平臺(tái)的地位。目前，中國(guó)人民銀行為約200家第三方支付企業(yè)頒發(fā)了支付業(yè)務(wù)許可證。

3）.信息搜集和處理

傳統(tǒng)金融模式下，信息資源分散龐雜，數(shù)據(jù)難以有效處理應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，人們利用“云計(jì)算”原理，可以將不對(duì)稱(chēng)、金字塔型的信息扁平化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化，提高數(shù)據(jù)使用效率[3]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）眾籌對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，眾籌項(xiàng)目的發(fā)起者只要擁有的項(xiàng)目具有創(chuàng)新性就能夠獲得來(lái)自社會(huì)各方面投資人的資金支持，從而使項(xiàng)目和產(chǎn)品能夠順利發(fā)展；其次，眾籌投資可以使投資者的閑置資金得以利用，以獲得更多的利潤(rùn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的增值。由于傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)于資金有嚴(yán)格的控制，眾籌項(xiàng)目雖不能對(duì)其造成強(qiáng)大的沖擊力，但對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展具有一定的影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)的沖擊——以余額寶為例

支付寶有幾億多的用戶和百億資金的沉淀，其影響力是不容小覷的。顯然，余額寶的推出將對(duì)銀行的活期存款業(yè)務(wù)造成強(qiáng)大的沖擊。

伴隨余額寶的不斷發(fā)展，必將有更多的人將其當(dāng)作一種可靠的投資方式。這將與銀行的活期存款形成直接的競(jìng)爭(zhēng)，銀行非常低的活期利率面對(duì)高利率高收益的余額寶其結(jié)局必然是失敗的，銀行的活期存款業(yè)務(wù)有很大一部分將會(huì)被余額寶給取代。余額寶應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代大背景而生，阿里通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍金融業(yè)，是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的暴利的挑戰(zhàn)。

三、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論與啟示

互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)在的杠桿屬性、風(fēng)險(xiǎn)屬性決定了對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的必要性，但其作為新興事物，不可避免地會(huì)經(jīng)歷成長(zhǎng)、試錯(cuò)的過(guò)程，因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)采取“適宜性監(jiān)管”方式，既為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新預(yù)留空間，又可使其在監(jiān)管框架下規(guī)范健康發(fā)展。首先，各監(jiān)管責(zé)任部門(mén)要針對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，盡快制定完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入條件和標(biāo)準(zhǔn)、明確經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范；其次，應(yīng)加強(qiáng)跨部門(mén)監(jiān)管協(xié)調(diào)，應(yīng)成立由人民銀行等十個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)共同參與的互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合監(jiān)管協(xié)調(diào)小組，合力解決互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)、網(wǎng)絡(luò)安全等問(wèn)題。

（二）建議

1）.銀行存款理財(cái)業(yè)務(wù)方面

如何利用客戶的存款為用戶進(jìn)行理財(cái)，從而實(shí)現(xiàn)銀行與用戶的雙贏才是銀行改革的方向，可以從以下幾個(gè)方面著手：

（1）降低購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻，視客戶購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品為存款，取消一些不必要的限制，為客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品大開(kāi)方便之門(mén)。

（2）讓客戶能夠自由申贖，進(jìn)得來(lái)、走得了、有錢(qián)賺，像傳統(tǒng)的活期存款一樣自由存取。

（3）加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的資金運(yùn)用，秉持為客戶創(chuàng)造價(jià)值的理念組織資金。

（4）改變對(duì)存款業(yè)務(wù)的考核方向，將重心從傳統(tǒng)的存款方式轉(zhuǎn)變到以銷(xiāo)售存款理財(cái)產(chǎn)品的重心上來(lái)，留住老客戶的同時(shí)重新吸引流失的客戶。

2）.加快轉(zhuǎn)變金融服務(wù)模式，把握客戶資源

一直以來(lái)，銀行業(yè)在傳統(tǒng)上忽視了服務(wù)業(yè)務(wù)的重要性，如一些利潤(rùn)較低的個(gè)人支付結(jié)算及費(fèi)用繳存。正是由于銀行在個(gè)人客戶服務(wù)上的棄權(quán)策略，導(dǎo)致了近年來(lái)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的持續(xù)放緩，從而給第三方支付、小微企業(yè)貸款等行業(yè)提供了發(fā)展契機(jī)。區(qū)別于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，目前網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是客戶缺乏忠誠(chéng)度，這也是對(duì)商業(yè)銀行參與網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)提出的一條嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為了填補(bǔ)這個(gè)缺陷，傳統(tǒng)銀行需要從以下方面解決問(wèn)題：第一，強(qiáng)化“以客戶為中心”的創(chuàng)新意識(shí)，重視客戶體驗(yàn)， 盡力縮短業(yè)務(wù)與客戶距離，從客戶的角度創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程、提升服務(wù)，從而提升客戶滿意度。第二，結(jié)合線上線下渠道，為客戶提供全方位服務(wù)。第三，針對(duì)客戶一系列金融服務(wù)需求，為客戶提供系統(tǒng)的金融服務(wù)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]鄒秋華 《互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響及對(duì)策分析》

[2]萬(wàn)君， 易欣 《淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響 ——以余額寶為例》

[3]龔曉林 《互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響》endprint